Los estadounidenses tienen una relación divertida con el dinero. Nosotros, como sociedad, celebramos la ostentación con la que las Kardashian viven su vida en la televisión. Son famosos porque son ricos, tienen cámaras y muestran un poco de vulnerabilidad para que la gente sienta que puede relacionarse.
La televisión es entretenimiento. Es un escape. Es divertido. No les guardo rencor ni a ellos ni a eso.
Pero se vuelve peligroso cuando empiezas a internalizar eso, confundiendo valor neto para la autoestima y sacar ese pensamiento de la experiencia.
Su patrimonio neto se parece mucho a su peso.
Es un número único que captura adecuadamente su salud financiera, pero no es el más importante.
Puede calcularlo rápidamente, especialmente cuando usa una herramienta gratuita como Capital personal, y con precisión con mucho trabajo.
Pero no puedes comparar el tuyo con el de otra persona sin conocer mucha más información. El liniero promedio en la NFL pesa más de 300 libras, ¿es un peso saludable o no saludable? Ahora considere su altura promedio de 6 ′ 5 ″. Y qué tan rápido pueden cubrir 40 yardas (alrededor de 5 segundos).
Es valioso conocer su patrimonio neto, los puntos de referencia de patrimonio neto son valiosos para comparar, pero es solo una métrica. Una métrica valiosa pero no la última.
Tabla de contenido
- El único punto de referencia verdadero
- 1. Valor neto positivo 10 años después de la graduación
- 2. Patrimonio neto por edad e ingresos
- 3. Valor neto por edad
- 4. Tasa de ahorro promedio
- 5. F.T.I.- F & *% Este índice
El único punto de referencia verdadero
Antes de que vea estos cinco puntos de referencia de patrimonio neto, quiero compartir el único "punto de referencia" verdadero que importa.
Todos comenzamos en diferentes puntos. Tuve la suerte de que mis padres emigraron a los Estados Unidos, tuvieron una buena educación y trabajaron a tiempo completo durante toda mi vida, y pudieron brindar asistencia financiera en la universidad. Me gradué con $ 35,000 en préstamos estudiantiles, pero eso no es nada comparado con algunos de mis compañeros.
Lo pasé bien.
Cuando señalo mi patrimonio neto en mis veintes, eso es una función de mi buena suerte. Elegí un título que estaba en demanda (Ciencias de la Computación), obtuve un buen trabajo en una industria sólida (defensa) y mi patrimonio neto mejoró cada año.
Y ese es el único punto de referencia verdadero: yo vs. el año pasado. Yo vs. Hace 5 años.
Comprenda su propio progreso financiero. Durante un período de cinco años, su el patrimonio neto debería aumentar. De un año a otro, puede fluctuar, especialmente si está invirtiendo en el mercado de valores, pero la tendencia debería ser ascendente. Y rastrear mi patrimonio neto me mantiene conectado a tierra.
Eso es. Ese es el único punto de referencia verdadero. Usted mismo.
Además, el valor líquido de la vivienda juega un papel importante en el valor neto, pero no siempre está claro cómo debe valorar su vivienda. Lo configuro para que sea el precio de compra y nunca lo toco. No es ideal, pero es simple. Aquí hay un algunas otras formas de determinar cuánto vale su casa.
Ahora, en estos puntos de referencia.
1. Valor neto positivo 10 años después de la graduación
(Digo graduación, pero me refiero a 10 años de "pleno potencial de ingresos", por lo que si su carrera implica residencias o pasantías con salarios relativamente bajos antes de "pleno potencial de ingresos", téngalo en cuenta)
Este primer punto de referencia de patrimonio neto se trata más de administrar su deuda que de cualquier otra cosa.
Ese primer año que estás en el mundo real es una llamada de atención costosa. Si alquila un apartamento, espere pagar el primer y último mes de alquiler más un depósito de seguridad / limpieza. Si aún no tiene un automóvil, espere conseguir uno que lo ayude a moverse, a menos que tenga la suerte y viva cerca del transporte público. Dependiendo de su nivel de prudencia fiscal en la escuela, es posible que también tenga algunas deudas de tarjetas de crédito.
Todo eso resultará en un patrimonio neto negativo. Apunta a que eso sea positivo dentro de los diez años posteriores a la graduación.
El comodín en este punto de referencia es la deuda por préstamos estudiantiles. Como un préstamo de automóvil, es una deuda habilitante. Con un título, esperaría conseguir un trabajo mejor remunerado que sin él. También es como un préstamo de automóvil, comprar demasiado automóvil o demasiada universidad y lo pagará.
Este punto de referencia está destinado a ser un objetivo; presione con fuerza para lograrlo. No eres un fracaso si no lo logras. No es un éxito si lo hace. Es simplemente el comienzo.
2. Patrimonio neto por edad e ingresos
El millonario de al lado tiene mi ecuación favorita de cuánto valor neto y se basa en sus ingresos antes de impuestos (excluyendo herencias y otros eventos únicos):
Es muy simplista, pero se supone que las comparativas son simples. Tiene una tendencia a ser alta al principio (los primeros 5 a 10 años de trabajo a tiempo completo) y no tiene en cuenta los costos de vida geográficos. O ingresos fluctuantes. O un millón de otras cosas.
Si tiene 25 años, gana $ 50 000 al año antes de impuestos, entonces "debería" tener un patrimonio neto de $ 125 000 de acuerdo con esta ecuación. Si es su primer año de trabajo, es poco probable. ¡También es poco probable si es su tercer año de trabajo y vive en Manhattan!
Sigue siendo una buena vara de medir porque tiene en cuenta los ingresos y la edad.
3. Valor neto por edad
Este gráfico proviene del Encuesta sobre finanzas del consumidor del Boletín de la Reserva Federal de 2019 [PDF]:
Si quieres saber cómo te está yendo en comparación con tus compañeros, ¡está en la tabla!
| Edad del jefe de hogar | Valor neto medio |
|---|---|
| Menores de 35 años: | $9,773 |
| 35 a 44 años: | $73,560 |
| 45 a 54 años: | $125,400 |
| 55 a 64 años: | $194,800 |
| 65 a 69 años: | $236,900 |
| 70 a 74 años: | $302,300 |
| 65+ años: | $251,000 |
| 75+ años: | $237,900 |
Los rangos son muy amplios, pueden suceder muchas cosas en un rango de 9 años, pero te dan una idea de dónde está la población.
4. Tasa de ahorro promedio
Si su patrimonio neto es igual a los activos menos los pasivos, los activos juegan un papel bastante importante, ¿verdad? ¿Cómo se recuperan esos activos sin incurrir en pasivos? ¡Ahorrando dinero!
La tasa de ahorro promedio de los estadounidenses, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, es de alrededor del 5,5% en el momento de la publicación original en marzo de 2017 (desde entonces ha aumentado al 7,0% a principios de 2019, principios de 2020, pero se disparó durante la pandemia). Eso significa que por cada $ 100 ganados, solo $ 5.50 se destinan a cosas como una cuenta de ahorros, cuentas de jubilación, etc. Esta es una cifra antes de impuestos, por lo que los ahorros son los ingresos menos los “desembolsos” (gastos) y los impuestos.
Por supuesto, también importa cuánto ganas. Cuanto más gana, más ahorra…. ¿derecho? Generalmente, pero no necesariamente.
Desde el Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2015:
En resumen, el promedio es del 5,5%, pero también debe ajustar los ingresos. El 31% de todos los encuestados ahorró un 0% y el 27% de todos los encuestados ahorró entre el 1% y el 5%, pero eso deja un ahorro del 41% en un 6% +.
Luego, conéctelo al saldo de ahorros promedio de los estadounidenses, y tiene una situación en la que el saldo medio debe aumentar mucho más si queremos estar en una situación financiera estable.
5. F.T.I.- F & *% Este índice
Vi esta ecuación por primera vez en Quora y me encanta por su sencillez. También me gusta cómo te da una línea de meta.
Cuando su FTI> 1,000 - dígale a su jefe que… golpee arena.
Se retiró con un FI de 1435, a la edad de 41 años con un patrimonio neto 35 veces superior a sus gastos. Usted está financieramente listo para jubilarse cuando su FTI supere los 1,000, por lo que tuvo mucho espacio para respirar.
En esencia, es una proporción impulsada por los gastos con un guiño a su mortalidad, representada por su edad.
Esto solo se aplica al aspecto monetario de la preparación. Si disfruta de su trabajo, es poco estresante, no es una mala forma de vivir para seguir trabajando. I gusta trabajar porque disfruto aprender, ser productivo y crecer a través de los desafíos. Eliminar el estrés y la presión financiera lo hace aún más agradable.
Solo porque tu puede jubilarse no significa que usted deber jubilarse.
También es una cifra de "número FU" más conservadora que la regla de retiro seguro del 4% (que posiblemente no es tan segura de todos modos).