Cuando tenía veintitantos años, no tenía idea de cómo alguien menor de cuarenta podía ahorrar para el pago inicial de una casa.
Fue a principios de la década de 2000, las casas adosadas costaban alrededor de $ 250,000- $ 300,000. Estaba ganando un gran salario de $ 60,000 por año, pero no tenía idea de cómo iba a ahorrar el 20% que necesitaría para el pago inicial. Pronto descubriría que el auge de la vivienda fue impulsado por personas que compraron casas que no podían pagar, ¡eludiendo su pago inicial a favor de una segunda hipoteca!
Mirando hacia atrás, hubo algunas estrategias que usé y otras que compartiría con mi yo más joven, si tuviera una máquina del tiempo, y eso es lo que me gustaría compartir con ustedes hoy.
Tabla de contenido
- Calcule cuánto realmente necesita y cuándo
- Búsqueda de dinero faltante
- Pagar la deuda de alto interés
- Ponga los ahorros en un lugar seguro
- Vende tus cosas
- Empieza un ajetreo lateral
- No dejes de ahorrar
Calcule cuánto realmente necesita y cuándo
No puede empezar a ahorrar a menos que realmente sepa
la cantidad de casa que puede pagar y cuándo querrás comprarlo.Personalmente, me gusta seguir con el ratio de dinero clave de 20-30-50- 20% para una meta de ahorro o deuda, 30% como máximo en vivienda y 50% en cualquier otra cosa.
Si gana $ 100,000 al año después de impuestos, puede gastar $ 30,000 al año en vivienda. Eso es $ 2,500 por mes.
Llamémoslo $ 2,300 al mes porque tendremos que pagar los servicios públicos y otros artículos relacionados con la vivienda.
Un pago hipotecario mensual de $ 2,300 a una tasa de interés del 4% en un préstamo a 30 años es genial $481,761.
Supongamos que desea ahorrar $ 80,000. ¿Cuánto tiempo le tomaría hacerlo? ¿Cómo encaja eso con sus planes más amplios?
Debe realizar este tipo de cálculos para determinar cuánto necesita ahorrar y en qué plazo.
Me senté con el profesor y presidente del Departamento de Finanzas de la Stern School of Business de la Universidad de Nueva York, el Dr. David Yermack, sobre cómo ahorrar para una casa más rápido.
Solo hay tres formas de ahorrar para el pago inicial de una casa.
1. Reduzca sus gastos para que le queden más ingresos para ahorrar.
2. Consiga un trabajo mejor pagado.
3. Compre una casa más barata, para que el pago inicial sea menor.
Búsqueda de dinero faltante
Una de las primeras cosas que les digo a todos en mi boletín de correo electrónico es que comprobar si falta dinero.
Hay miles de millones de dólares en las arcas del estado porque no saben dónde enviarlos. Algo podría ser tuyo.
Si nunca lo ha verificado, es posible que se sorprenda gratamente. Recibí correos electrónicos de personas que me decían que habían encontrado cientos o miles de dólares. La mayoría de las veces, no encuentran nada. Está bien, es bueno comprobarlo porque nunca se sabe.
(solo hará esto cada pocos años, más si se mueve mucho, por lo que no es algo que pueda hacer de forma regular)
Pagar la deuda de alto interés
Las deudas con intereses altos, como las deudas de tarjetas de crédito, pueden ser una carga enorme para sus finanzas.
Puede parecer contradictorio pagar una deuda cuando está tratando de ahorrar para el pago inicial, pero no es así. Supongamos que tiene una deuda con intereses altos que le cobra el 15% y está ahorrar dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento llevándote en algún lugar alrededor del 1%, eso es una diferencia brutal del 14%.
Está intentando almacenar agua en un balde que gotea.
Lo que debe intentar hacer es pagar esa deuda lo más rápido posible, poniendo potencialmente sus planes de propiedad de vivienda en espera hasta que lo haga. Puede aprovechar las ofertas de transferencia de saldo del 0% para obtener un poco más de espacio para respirar, pero no haga esto si planea comprar una casa el próximo año más o menos. Cuando abre una tarjeta de crédito, desencadena una investigación exhaustiva en su informe de crédito, lo que puede hacer que su puntaje se reduzca en algunos puntos.
Ponga los ahorros en un lugar seguro
Cuando haya ahorrado algo de dinero, no sea tonto y trate de invertirlo en algún lugar volátil. Si planea comprar una casa en los próximos cinco años, debe ponerla en un inversión segura a corto plazo.
No se ponga lindo y trate de calcular el tiempo del mercado de valores. No lo invierta en el nuevo restaurante de su amigo. No se lo preste a un inversor inmobiliario. No intente obtener una alta tasa de rendimiento mientras está sentado. Es una receta para el desastre.
Guárdelo en un lugar seguro para que siga estando allí cuando lo necesite.
Vende tus cosas
He acumulado muchos pasatiempos a lo largo de los años y algunos de ellos no los he tocado en bastante tiempo. Si eres el mismo, ¿por qué no buscar vender algunas de tus cosas? No solo puede convertir algunas de esas cosas en efectivo, sino que también tiene menos cosas para mover cuando llegue el momento.
Usted puede vender todo tipo de cosas en eBay pero Craigslist funciona bastante bien para artículos más grandes que no son aptos para el envío.
Empieza un ajetreo lateral
La mejor manera de aumentar sus ahorros es aumentar también sus ganancias. Probablemente haya considerado pedir un aumento de su trabajo diario (si no es así, ¡averigüe cómo podría hacerlo!), Pero ¿ha considerado comenzando un ajetreo lateral?
Comencé a escribir en blogs para ayudarme a comprender mejor las finanzas personales, pero finalmente creció más allá de ser un simple diario. Pronto se convirtió en un buen ingreso adicional que eventualmente reemplazaría mis ingresos de tiempo completo. Los ingresos de los blogs me ayudaron a pagar mis préstamos estudiantiles y, finalmente, me ayudaron a comprar mi primera casa. Nunca se sabe cuándo un trabajo secundario pequeño puede convertirse en uno mucho más grande.
No dejes de ahorrar
Si está en condiciones de ahorrar con bastante rapidez para el pago inicial, no deje de ahorrar solo porque alcanzó su objetivo. Querrá ahorrar un poco de búfer adicional para todos esos imprevistos que se acumulan cuando es dueño de su propia casa. Es muy fácil adelantar tanto dinero como sea posible cuando compra una casa y cualquier emergencia que surja poco después de una venta puede ser muy perjudicial.
Si ha alcanzado su objetivo, siga ahorrando. Refuerce el fondo de emergencia y la red de seguridad que necesita para ayudar a capear cualquier cosa que aparezca poco después.
Finalmente, aprenda lo que debe hacer para haz una buena oferta por una casa. No siempre se trata de ofrecer la mayor cantidad en dólares.