Revisión de la cuenta de gastos de Chime

Actualización 6/7/21: Antes de tomar cualquier medida, vale la pena señalar este artículo sobre ProPublica titulado "Una aplicación bancaria ha estado cerrando cuentas repentinamente, a veces sin devolver el dinero de los clientes."Si bien no sé exactamente qué está pasando, este desarrollo es preocupante.

¿Qué pasaría si le dijera que hay un banco que combina las características de una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento con los ahorros automáticos de una aplicación de microahorro?

Eso es Chime. Si estuviera construyendo un banco desde cero, estas son las características que le interesan a la gente.

Chime es una empresa de tecnología financiera. Servicios bancarios proporcionados por The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A., miembros de la FDIC.

Tabla de contenido

1. ¿Quién es Chime?
2. ¿Qué ofrece Chime?
3. Pros y contras
4. ¿Para quién es Chime?
5. Cambios recientes a noviembre de 2019
6. Alternativas de timbre

¿Quién es Chime?

Antes de adelantarnos a nosotros mismos, primero saquemos los conceptos básicos.

Chime etiqueta los servicios bancarios de The Bancorp Bank, la misma compañía que administra los servicios bancarios para una letanía de bancos de marca privada. El banco Bancorp es FDIC # 35444 y ha estado asegurado activamente por la FDIC desde julio de 2000.

Por "marca blanca" lo que quiero decir es que todos los aspectos legales de la gestión de un banco son manejados por Bancorp Bank (NASDAQ: TBBK), Chime estratifica sus servicios, sus reembolsos, sus aplicaciones, etc. además de lo que ofrece Bancorp Bank. Si bien utiliza los servicios bancarios de The Bancorp Bank, Chime construye sus características y ventajas sobre el motor que brindan.

El Banco Bancorp impulsa a más de 100 socios no bancarios de etiqueta privada y procesa $ 232 mil millones al año. Son una empresa que cotiza en bolsa y probablemente nunca hayas oído hablar de ellos porque operan entre bastidores en otros bancos. Han existido desde 1999, son Asegurado por la FDIC, pero no tienen ramas. Son completamente de marca privada.

¿Qué ofrece Chime?

Chime ofrece una cuenta corriente y de ahorros (la cuenta corriente se llama cuenta de gastos), así como una tarjeta de débito Visa Chime. No hay requisitos de saldo mínimo mensual, ni tarifas mensuales, ni tarifas por sobregiro (sobregiro sin cargo hasta $ 100), así como una red de cajeros automáticos sin cargo que incluye más de 24,000 ubicaciones (utilizan el cajero automático MoneyPass red).

Cuando se lanzaron por primera vez, la cuenta de ahorros no ofrecía mucho en términos de interés, pero eso cambió. A marzo de 2021, el rendimiento porcentual anual de la cuenta de ahorros Chime es 0.50% APY.

Otra característica interesante: el procesamiento instantáneo de su cheque de día de pago. Algunos bancos lo retienen un par de días para "procesarlo", pero Chime lo procesa inmediatamente cuando configura un depósito directo e incluso puede entregárselo 2 días antes.

Si activa los ahorros automáticos, redondean cada transacción con tarjeta de débito y transfieren ese dinero de su cuenta de gastos a su cuenta de ahorros. También puede hacer que transfiera automáticamente el 10% de cada cheque de pago a su cuenta de ahorros.

El único ingrediente que falta, que planean introducir, es el depósito de cheques con foto a través de su aplicación. Tienes que depositarlo a través de una aplicación de terceros. Todas las demás funciones bancarias que esperaría están allí (incluido el pago de facturas electrónicamente y el envío de un cheque).

Pros y contras

Solían ofrecer $ 5 para abrir una cuenta, pero no más, de todos modos no es un incentivo tan bueno en comparación con el cientos de dólares te darán algunos bancos. Obtener su cheque de pago con dos días de anticipación y sobregiros sin cargo de hasta $ 100 son buenas ventajas.

La única gran desventaja que veo es que la cuenta de ahorros no ofrece mucho interés, que está muy por debajo de otras cuentas de ahorro en línea. Es bueno que obtenga ahorros automáticos, pero esta tasa de interés baja puede ser un factor decisivo para algunos. El depósito de cheques a través de una aplicación de terceros tampoco es ideal, pero no es un factor decisivo.

Tampoco ofrecen algunos productos de depósito familiares como certificados de depósito o productos de préstamos como hipotecas o préstamos para automóviles. Sin embargo, no es problema.

Usan la red de cajeros automáticos MoneyPass y sus 24,000 cajeros automáticos... pero salga de ella y se le cobrará $ 2.50 por transacción.

¿Para quién es Chime?

Es difícil pasar por alto la tasa de interés baja, pero si desea un banco sencillo y directo con ahorros automáticos, sin comisiones y una tarjeta de débito, Chime lo hace.

Obtienen buenas calificaciones en su aplicación y su experiencia de usuario, lo único que reduce su calificación es la tasa de interés. Sin embargo, para ser justos, la diferencia entre el 1% y el 0% es menor. Preferiría el 1%, pero obtienes algunas ventajas a cambio.

Teniendo en cuenta que no te cobran nada más, son una opción atractiva si te gustan los ahorros automáticos pero no quieres pagar $ 5 / mes a empresas como Dígito (dependiendo de cuánto ahorre, podría estar cediendo eso en interés).

Cambios recientes a noviembre de 2019

Como mencioné en el cuadro amarillo anterior, Chime recientemente eliminó las recompensas de su tarjeta de débito y el bono de registro de $ 5. El bono nunca fue una gran influencia en si la cuenta tenía sentido o no, pero perder las recompensas fue un gran golpe. Originalmente, Chime tenía una puntuación de 85, no era un 90 porque la tasa de interés era prácticamente inexistente.

Sin su tarjeta de débito con devolución de efectivo, no estoy muy seguro de dónde encaja Chime en el mercado. ¿Está obteniendo una cuenta de ahorros con resúmenes de transacciones de débito para ayudarlo a ahorrar? ¿Su cheque de pago dos días antes? No estoy muy seguro de cuál es el valor. Por eso la puntuación se redujo a 75.

Alternativas de timbre

Una vez que quita las recompensas, Chime se convierte en una cuenta corriente en línea que deposita su cheque de pago dos días antes que un banco tradicional.

Si tuviera que elegir un banco principal, prefiero abrir una cuenta en Banco Aliado, obtenga 0.50% APY en mi cuenta de ahorros, y simplemente reciba mi cheque de pago como de costumbre. Ally Bank no tiene mínimos ni tarifas de mantenimiento y tiene una aplicación que le permite hacer todo lo que necesita (como depositar cheques a través de la aplicación móvil).

Si realmente desea una aplicación de microahorro, puede dar Bellotas un intento. Juegan más en el lado de la inversión y tienen tarifas, pero vale la pena echarles un vistazo.