Si está a punto de jubilarse y desea crear una fuente inmediata de ingresos para la jubilación, debe investigar las anualidades inmediatas. Puede configurar uno en el momento de la jubilación y comenzará a proporcionarle pagos de ingresos de inmediato. Además, se puede configurar para proporcionarle ingresos por el resto de su vida.
De esa manera, una anualidad inmediata puede funcionar como una pensión de beneficio definido, si aún no está cubierto por una a través de su empleador. Resuelve el problema de cómo va a convertir sus inversiones en ingresos una vez que llegue la jubilación.
A veces denominadas anualidad inmediata de prima única, o simplemente SPIA, las anualidades inmediatas se configuran para proporcionarle ingresos durante la jubilación. Puede configurar los pagos de ingresos para que los reciba por el resto de su vida, o puede hacer que se ejecuten durante un período de tiempo específico, como 20 años.
Como la mayoría de las anualidades, las anualidades inmediatas pueden funcionar como un plan de pensión de beneficios definidos, que le proporcionará un ingreso estable durante toda su vida. Pero lo que los distingue de otros tipos de anualidades es que puede comenzar a recibir pagos
inmediatamente después de establecer la anualidad.Otras anualidades requieren que pase una cierta cantidad de tiempo antes de comenzar a recibir ingresos. Pero con las anualidades inmediatas, entregas el dinero a la compañía de seguros y comienzas a recibir ingresos de inmediato. Las anualidades inmediatas pueden ser un excelente complemento para Ingresos del Seguro Social, u otras fuentes de Ingreso de jubilación que tienes disponible. También tiene la opción de establecer una anualidad inmediata como pago fijo o variable con respecto a los ingresos que recibe.
Para establecer una anualidad inmediata, debe realizar un pago único de anualidad a la compañía de seguros, lo que se conoce como una "prima". Luego, la compañía de seguros garantiza que le harán los pagos programados regularmente, inmediatamente después de que se establezca la anualidad.
Puede elegir la secuencia de pagos de ingresos. Por ejemplo, puede seleccionar pagos de ingresos mensuales o alguna otra frecuencia, como trimestral, semestral o incluso anual, si así lo prefiere.
Los pagos de sus ingresos se basan en las tasas de interés actuales. Eso significa que cuanto más altas sean las tasas, mayores serán sus pagos de ingresos. La tasa de interés, también llamada tasa de anualidad, se establece en el momento en que abre la anualidad y se fijará durante la vigencia del contrato, que es el resto de su vida.
Cuando configura la anualidad, puede optar por recibir ingresos por el resto de su vida. Pero si desea que su cónyuge continúe recibiendo ingresos incluso después de su muerte, debe elegir un período de pago de ingresos que cubra una cantidad de tiempo específica.
Por ejemplo, si usted y su cónyuge tienen 60 años cada uno, es posible que desee elegir un pago de ingresos que dure 30 años. Si muriera, digamos, a los 80 años, podría organizar la anualidad de modo que su cónyuge continúe recibiendo beneficios durante los 10 años restantes del contrato. También puede elegir una opción de pensionado conjunto, pero habrá tarifas adicionales por esto.
Como todas las anualidades, las anualidades de ingresos inmediatos le ofrecen la oportunidad de agregar varios anexos que pueden mejorar los beneficios que brindan. Una cláusula importante son los pagos de ingresos mensuales seleccionados. Dado que las anualidades terminan con su muerte, y cualquier producto restante se revierte a la compañía de seguros de vida, por lo general no pagan un beneficio por muerte a sus herederos. Pero puede agregar una cláusula adicional de beneficio por fallecimiento que le proporcionará ese beneficio, mientras que la anualidad en sí le proporciona un beneficio en vida. La cláusula adicional reducirá el monto de los pagos de ingresos que recibe en la anualidad, pero le permitirá mantener a sus herederos después de su muerte.
Como es el caso con cualquier anualidad en la que pueda optar por invertir, siempre debe explorar cuidadosamente todas las diversas opciones que están disponibles con ellas. La adición de un solo beneficio podría marcar la diferencia en si una anualidad funcionará o no para usted.
Las anualidades inmediatas brindan ciertos beneficios que son exclusivos de ese tipo de anualidad y otros que son comunes a todas las anualidades.
Una inversión segura y protegida. Las anualidades inmediatas brindan total seguridad a su capital de inversión. También garantizan el nivel de ingresos que recibirá y también aseguran que continuará durante toda su vida. Todos estos son beneficios que son de importancia crítica en el momento de la jubilación. Una anualidad inmediata puede brindarle beneficios conocidos que pueden ayudar a aliviar gran parte de la ansiedad que conlleva la jubilación. No perderá tiempo preocupándose por el desempeño del mercado de valores y cómo eso podría afectar sus ingresos o su jubilación.
Renta de por vida. Hemos abordado este punto a lo largo de este artículo, pero es el beneficio central de las anualidades inmediatas. La mayoría de los otros tipos de inversiones relacionadas con la jubilación corren el riesgo de agotarse. A medida que se reduce el capital del plan, las distribuciones de ingresos también disminuyen. Ese no es el caso de las anualidades inmediatas. Tendrá un flujo fijo de ingresos y la garantía de que lo recibirá durante toda su vida. Eso significa que nunca podrá sobrevivir a sus ahorros para la jubilación.
Una inversión completamente pasiva. Si bien algunas personas son expertas en inversiones, es probable que la mayoría de las personas no lo sean. Las anualidades inmediatas son perfectas para las personas que desean una inversión completamente pasiva. No tendrá que preocuparse por cómo o dónde invertir el dinero en el plan, ya que en realidad es un contrato de ingresos. Invierte su dinero por adelantado, el plan le paga un nivel de ingresos específico de por vida y no hay nada más que tenga que hacer.
Rendimientos más altos que los CD. Seamos realistas, los rendimientos de las tasas de interés de los certificados de depósito y las letras del Tesoro son patéticamente bajos. Las compañías de seguros generalmente pagan tasas de interés más altas que esos otros tipos de inversiones. Además, dado que parte de su pago de ingresos representa un retorno del capital invertido, los ingresos que que reciba de la anualidad será mayor que los flujos de ingresos por intereses que los CD y las letras del Tesoro ganar.
Sin comisiones ni gastos administrativos. Toda su prima invertida entra en el contrato y se utiliza para generar y pagar sus ingresos mensuales. No hay ninguna de las altas comisiones o tarifas administrativas que suelen acompañar a otras anualidades e incluso a otros planes de jubilación.
Sin límite de contribuciones. Literalmente, puede contribuir tanto a una anualidad de ingresos diferidos como desee, ya que no existen máximos legales. Esto es importante si no tiene suficientes ahorros para la jubilación, o si simplemente desea aumentar la cantidad de ahorros e ingresos que tendrá disponible cuando se jubile.
Prácticamente todos los planes de jubilación con protección fiscal limitan la cantidad de sus contribuciones anuales, ya sea por una cantidad en dólares o por un porcentaje de sus ingresos. Las anualidades inmediatas y las anualidades en general no tienen tales límites. Puede contribuir tanto como desee a un contrato, para producir el nivel de ingresos que necesita.
Creación de su propia pensión equivalente. Hoy en día, muy pocas personas se jubilarán con el patrocinio tradicional del empleador. planes de pensiones de beneficios definidos. Esos son los planes que son financiados completamente por el empleador y pagan un beneficio mensual específico por el resto de su vida. Pero puede utilizar una anualidad inmediata para obtener el mismo resultado. Al depositar una cierta cantidad de dinero en la compañía de seguros para el contrato de anualidad, prácticamente garantizó un flujo de ingresos constante por el resto de su vida.
Creando un beneficio por muerte. Aunque las anualidades generalmente no tienen un beneficio por muerte, puede agregar un anexo de beneficio por muerte a su anualidad, que pagará una cantidad específica de dinero a sus herederos después de su muerte. Aunque el anexo reducirá un poco sus pagos de ingresos, agregarlo a su anualidad permitirá que el contrato le proporcione ingresos de por vida y un beneficio por fallecimiento para sus seres queridos.
Como todas las anualidades, las anualidades inmediatas conllevan ciertos riesgos. Al tomar una anualidad, debe sopesar esos riesgos con los beneficios que proporcionará el contrato.
Las anualidades inmediatas no crecen con el tiempo. La inflación que ha visto a lo largo de su vida no terminará cuando se jubile. Ese es un problema con las anualidades inmediatas. No existe una disposición de crecimiento en este tipo de anualidad, por lo que es probable que los ingresos que reciba del plan disminuyan lenta pero constantemente en el poder adquisitivo a lo largo de los años.
Si planea comenzar su anualidad con una inversión que no será suficiente para pagar el nivel de ingresos que necesitará para jubilarse, es posible que desee considerar una anualidad diferente, como una anualidad de ingresos diferidos. Ese tipo de anualidad permitirá que su inversión crezca durante varios años antes de que comience a pagar beneficios de ingresos. Cuanto mayor sea la inversión, mayores serán los pagos de ingresos.
Los pagos de ingresos mensuales son fijos de por vida. Esto vuelve a la inflación factor. Un pago mensual de $ 2,000 por mes que le proporciona ingresos suficientes para jubilarse a los 65 años (junto con otras fuentes de ingresos de jubilación), puede que ya no sea suficiente cuando tenga 75 años. La inflación puede reducir el valor real de esos ingresos a $ 1,500, lo que dificulta su supervivencia.
Las anualidades inmediatas no tienen un costo de vida automático (COLA) integrado en el contrato. Sin embargo, puede comprar una opción COLA, que le ayudará a mantener sus pagos de ingresos en línea con la inflación.
Las anualidades inmediatas no son líquidas. Esto es cierto para todas las anualidades, pero particularmente con las anualidades inmediatas. Los únicos retiros que puede hacer de una anualidad inmediata son los pagos de ingresos programados. Una anualidad inmediata es un contrato para proporcionarle un flujo de ingresos. Como tal, no es el tipo de cuenta de la que simplemente puede sacar dinero cuando surge la necesidad. Por esa razón, una anualidad inmediata se complementa mejor con una generosa fondo de emergencia, o algunas otras cuentas de inversión a las que puede acceder si necesita dinero extra.
No es una inversión de bricolaje. Las anualidades inmediatas se parecen más a las pensiones tradicionales que a las cuentas de jubilación autodirigidas. Si le gusta hacer sus propias inversiones, no podrá hacerlo con una anualidad inmediata. Básicamente, es un contrato entre usted y la compañía de seguros, en el que deposita una cierta cantidad de dinero por adelantado para comprar un flujo de ingresos de por vida. No habrá inversiones en el plan para gestionar.
Riesgo de tipo de interés. Este es quizás el mayor riesgo individual de tener una anualidad inmediata. Dado que el ingreso que recibe es fijo cuando toma la anualidad inmediata, su ingreso no aumentará si aumentan las tasas de interés generales. Si cree que las tasas de interés aumentarán, debe retrasar la realización de una anualidad inmediata hasta que las tasas alcancen un nivel que le resulte satisfactorio. En el entorno actual de tasas de interés ultrabajas, es posible que desee considerar otros tipos de anualidades con mejores rendimientos y pagos de ingresos más altos como alternativas.
Muerte y supervivencia. Si no agrega un anexo de beneficio por muerte a su anualidad, los fondos que queden en el contrato en el momento de su muerte se revertirán a la compañía de seguros. Esto es cierto para todas las anualidades, y es una compensación en la que esencialmente está renunciando a su inversión a cambio de la garantía de ingresos de por vida.
Es solo gracias a esta disposición que las compañías de seguros pueden pagarle esos ingresos garantizados. Pero significa que si muere cinco años después de recibir una anualidad inmediata, todo el dinero contrato, que será la mayor parte, se revertirá a la compañía de seguros y no se le pagará a su herederos.
Como se mencionó anteriormente, puede sortear esta limitación agregando un anexo de beneficio por muerte a su anualidad inmediata.
Sin seguro FDIC. Las anualidades no están cubiertas por el seguro de la FDIC, al igual que las inversiones bancarias. En cambio, están garantizados por la compañía de seguros emisora. La incidencia de quiebras de la compañía de seguros es extremadamente rara. Pero puede reducir esas posibilidades al verificar la calificación de la empresa con UN. METRO. Mejor. Cuanto mayor sea la calificación que le asignaron a la empresa, menor será la probabilidad de que alguna vez incurra en incumplimiento.
Además, la mayoría de los estados tienen asociaciones de garantía que brinden al menos alguna protección en caso de incumplimiento por parte de la compañía de seguros. Puede llamar al comisionado de seguros de su estado para ver si su estado tiene esta protección y cuánta cobertura brindan. El nivel de cobertura suele estar entre $ 100,000 y $ 300,000.
Las anualidades inmediatas son mejores para las personas que, al llegar a la jubilación, desean crear un flujo de ingresos confiable, pero no saben cómo hacerlo a través de la inversión directa. También vale la pena considerarlos si no está cubierto por un plan de pensión de beneficios definidos patrocinado por un empleador. Una anualidad inmediata se establece específicamente para ser una pensión sustitutiva.
También son buenos para las personas que buscan una seguridad total. Su valor principal está garantizado, al igual que sus pagos de ingresos. Puede establecer una anualidad inmediata al alcanzar la edad de jubilación deseada y comenzar a recibir pagos de ingresos el mes siguiente. De esta manera, una anualidad inmediata puede ser una excelente manera de jubilarse antes de ser elegible para el Seguro Social. Puedes empezar tomando pagos de ingresos y edad 59 1/2, sin tener que pagar una penalidad por retiro anticipado del 10%.
Estas también son inversiones "sin miedo". Entregas tu dinero a la compañía de seguros y ya no tienes que preocuparte por nada. No tiene que preocuparse por lo que está sucediendo en los mercados financieros, porque sus pagos de ingresos mensuales están garantizados pase lo que pase.
Y como todas las anualidades, le brindan la oportunidad de ahorrar aún más dinero para la jubilación o de ponerse al día si se acerca a la edad de jubilación con ahorros insuficientes. Dado que no hay límites máximos de contribución, puede contribuir tanto como necesite para proporcionar el tipo de jubilación que desea.
Por otro lado, si prefiere administrar activamente sus propias inversiones, probablemente no le interese una anualidad inmediata, ya que no hay inversiones que administrar. Y si cree que es probable que las tasas de interés aumenten en los próximos años, al menos querrá retrasar la aceptación de este tipo de anualidad.
Por último, si le preocupa el impacto que tendrá la inflación en sus pagos de ingresos futuros, probablemente debería evitar por completo una anualidad inmediata. Esto es especialmente cierto si se jubila a los 65 años o antes. Dado que sus ingresos deberán durar otros 20 o 30 años, la inflación será un factor importante.
Evalúe cuidadosamente todos los beneficios y riesgos de las anualidades inmediatas antes de ingresar a una. Y asegúrese de revisar las opciones disponibles: pueden mejorar o aumentar los beneficios lo suficiente como para hacer que valga la pena tomar una anualidad inmediata.