Revisiones de Lending Club para inversores y prestatarios

Lending Club es un peer-to-peer (P2P) plataforma de préstamos que saca al banquero de la banca. Los inversores prestan dinero directamente a los prestatarios a través del sitio web, lo que permite que ambos se beneficien del tipo de interés establecido para cada préstamo.

Y lo que es igualmente importante, toda la transacción se realiza en línea, lo que elimina la necesidad de reuniones cara a cara a veces vergonzosas que son comunes en los préstamos bancarios. Es beneficioso para todos, ya que tanto el inversor como el prestatario se benefician del proceso del Lending Club. Lea más información aquí sobre conseguir un préstamo!

Lending Club es legítimo tanto para inversores como para prestatarios. Esta revisión de Lending Club, a diferencia de otras, revisará el servicio desde ambos lados del trato. Asegúrese de leer sobre mi experiencia a continuación antes de invertir o pedir prestado con Lending Club. Vea otras excelentes formas de invertir leyendo nuestro Revisión de inversión financiera de M1 también.

Lending Club de un vistazo

¿Lending Club es adecuado para usted?

¿Es usted un inversor que busca ganar más de lo habitual?

¿Es usted un prestatario que desea pagar menos de lo que cobran los bancos?

Lending Club ha estado transformando el sistema bancario debido a su modelo de préstamos entre pares que hace esas promesas exactas. Y después de que probé por primera vez la inversión P2P, me di cuenta de que tenía que hacer una revisión del Lending Club. Es un servicio adecuado para aquellos que buscan invertir desde $ 1,000 o tanto como $ 20,000. Y ofrecen una multitud de productos de préstamos, desde personales hasta médicos y comerciales, muchos de ellos sin garantía.

Dicho esto, hay algunas desventajas, o al menos cosas a tener en cuenta.

Cubriré los entresijos de los préstamos entre pares a través de Lending Club desde tres perspectivas diferentes:

• El inversionista
• El prestatario
• Mi experiencia personal

Revisión de Lending Club para inversores

Con las tasas de interés de las inversiones seguras de renta fija situadas generalmente por debajo del 1%, Lending Club ofrece una oportunidad real de obtener rendimientos dramáticamente más altos. De hecho, puede obtener rendimientos promedio de entre 5.06% y 8.74% (¿tengo su atención ahora?).

Esas son tasas atractivas, pero para que quede claro, hay más riesgos con las inversiones de Lending Club que con los certificados de depósito bancarios. Además, existen ciertos requisitos que debe cumplir como inversor. Recuerde, cuanto mayor sea la recompensa potencial, mayor será el riesgo.

Requisitos del inversor

Las notas no están disponibles en todos los estados. Para invertir en Notas a través de la plataforma LendingClub, debe residir en uno de los siguientes estados o en el Distrito de Columbia: Alabama, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Delaware, Georgia, Hawái, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Misuri, Misisipi, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, Nueva Jersey, Oklahoma, Oregon, Rhode Island, Dakota del Sur, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia, Washington, West Virginia, Wisconsin y Wyoming.

Si su estado no figura en la lista anterior, puede ser elegible para negociar Notas a través del mercado secundario. En este momento, los residentes de Ohio no pueden invertir en pagarés.

Dependiendo del estado en el que viva, existen requisitos de ingresos para invertir en Lending Club. En la mayoría de los estados, es un mínimo de $ 70,000 por año, aunque puede ser más alto en algunos estados. Generalmente, el requisito de ingresos no se aplica si tiene un patrimonio neto mínimo de $ 250,000. La plataforma también requiere que no inviertas más del 10% de tu patrimonio neto en pagarés de Lending Club.

La cuenta de apertura mínima con Lending Club es de $ 1,000 y $ 25 es el requisito mínimo para invertir en un solo billete. Para cuentas de jubilación, el mínimo para abrir es $ 5,500.

IRA de Lending Club

También puede mantener inversiones de Lending Club como parte de una cuenta de jubilación individual (IRA). Puede hacerlo a través de una IRA autodirigida de Lending Club. Lending Club IRA requiere un depósito inicial de $ 5,500. Esa cantidad le permite comenzar a invertir a un nivel más alto y anula la necesidad de tarifas de administración mensuales.

Las cuentas IRA de Lending Club vienen en dos versiones, IRA tradicional o Roth IRA. Como saben, soy un gran admirador de Roth IRA. Esta es solo una forma más en la que puede invertir en su futuro. Pero no guardaría todo el dinero de su jubilación allí. Las cuentas IRA Roth no son para todos, así que asegúrese de hablar con un asesor financiero antes de inscribirse en este tipo específico de inversión. Aprender más acerca de Límites de contribución Roth IRA aquí.

Elegir notas para invertir

Hay dos formas de invertir con Lending Club. Inversión manual es donde busca los préstamos disponibles y elige en cuáles va a invertir uno a la vez. Pero también puedes usar inversión automatizada en el que establece criterios de inversión, y las notas se seleccionan automáticamente en función de esos criterios.

Si bien puede invertir en préstamos individuales, generalmente es mejor comprarlos en fracciones (que se conocen como notas). Puede comprar billetes en incrementos de $ 25. Como mínimo, puede comprar una fracción de interés en 200 préstamos con una inversión total de $ 5,000. Esto le permitirá minimizar el riesgo que implica invertir en un solo préstamo.

Recaudación de retornos de inversión

Es importante comprender que las notas en las que está invirtiendo no son como certificados de depósito. Cada nota representa un préstamo que se le reembolsará durante el plazo del préstamo. Estos pagos incluirán tanto intereses como capital.

Eso significa que al final del plazo del préstamo, el préstamo se extinguirá por completo (incluido el 100% de su capital original invertido). Por este motivo, deberá reinvertir los pagos recibidos de forma continua a medida que reciba los pagos.

Tipos de préstamos de Lending Club y clasificación de préstamos

Los plazos de los préstamos son de 36 meses o 60 meses y son de tasa fija. Más del 80% de los préstamos del Lending Club se toman para refinanciar préstamos existentes y saldos de tarjetas de crédito. Similar a otros préstamos de igual a igual, los prestatarios son evaluados, y los precios de los préstamos, en función de los puntajes de crédito y de crédito, la relación deuda-ingresos (DTI), la duración de su historial crediticio y su actividad crediticia reciente.

A cada préstamo se le asigna un grado de préstamo, que va de "A" (el más alto) a "G" (el más bajo). Cuanto mayor sea la nota, menor será la tasa.

Dentro de cada calificación de letra, Lending Club también asigna un rango numérico de entre 1 y 5 (A1, A2, A3, A4, A5). Estas subcalificaciones numéricas se ajustan a otros factores, como el tamaño y el plazo del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $ 5,000 se consideraría de bajo riesgo y, de hecho, resultaría en una mejora en la subcalificación. Por el contrario, el préstamo máximo de $ 35,000 es un riesgo más alto y podría convertir una calificación B1 en una calificación B4 o B5, lo que resultaría en una tasa de interés ligeramente más alta.

Compra y venta de notas antes de que maduren

Lending Club ofrece su plataforma de negociación de pagarés a través de Inversión en folio donde puede vender la parte restante de una nota en determinadas circunstancias. Este es un mercado donde los inversores pueden comprar y vender notas de Lending Club entre sí.

Para participar en este mercado, también debe abrir una cuenta comercial de Folio Investing a través de Lending Club. No hay tarifas si compra notas en la plataforma de negociación, pero se cobra una tarifa del 1% si vende una nota.

Riesgos de los préstamos y cómo minimizarlos

Es importante darse cuenta de que las inversiones mantenidas a través de Lending Club no son activos bancarios y, como tales, no están aseguradas por la FDIC. Los préstamos individuales pueden entrar en mora y, si lo hacen, perderá esa parte de su inversión.

Además, un pago atrasado por parte de un prestatario significa que no recibirá el pago de ese préstamo en ese mes en particular. Lending Club utiliza las "mejores prácticas" para cobrar los pagos de los prestatarios morosos, pero algunos incumplirán de todos modos.

Cuando un pago está vencido, usted, como inversionista, pagará una tarifa de cobro del 18% si el préstamo tiene al menos 16 días de vencimiento, pero no hay ningún litigio. Si se requiere un litigio, se le pedirá que pague el 30% de los honorarios por hora de un abogado, más los costos del abogado.

Si los esfuerzos de cobranza fallan, y es evidente que el prestatario no puede reembolsar el préstamo, el préstamo se cancelará una vez que tenga 150 días de atraso. Cuando eso suceda, el saldo de capital restante del pagaré se deducirá del saldo de la cuenta del inversor. Los fondos recuperados posteriormente de los préstamos en mora se devolverán a los inversores de forma prorrateada. Este es un riesgo conocido si invierte en Lending Club, y rara vez lo ve aparecer en cualquier queja que la gente tiene sobre el sitio.

Al igual que sucede cuando invierte en una cartera de acciones y bonos, existen formas de invertir en Lending Club que reducirán su riesgo general. La estrategia más obvia, por supuesto, es distribuir su inversión entre muchos préstamos diferentes, cientos si está en condiciones de hacerlo.

Puede minimizar su riesgo estableciendo ciertos requisitos de préstamo. Por ejemplo, puede decidir establecer un puntaje de crédito que sea un número más alto que el requerido por Lending Club (actualmente 660). También puede enfatizar los préstamos en los que los prestatarios refinancian la deuda existente, en lugar de asumir una nueva deuda. La estabilidad del empleo también es un factor. Es probable que una persona que ha estado empleada en su campo durante varios años tenga más posibilidades de empleo que una que recién está comenzando.

Un DTI bajo también es un factor positivo. Por ejemplo, puede asegurarse de que los prestatarios en cuyos préstamos invierte tengan un DTI inferior, digamos, al 30%. Esto significa que sus gastos mensuales fijos, incluidos los gastos de vivienda, el pago del nuevo préstamo y cualquier otro pago fijo, no superan el 30% de su ingreso mensual bruto total.

Honorarios del inversor

Se cobran tarifas a los inversores con Lending Club. Sin embargo, las tarifas se cobran solo cuando recibe un pago de un prestatario. Por ejemplo, se cobra una tarifa de servicio del 1% por cada pago recibido.

Invertir a través de Lending Club puede brindarle una excelente diversificación de ingresos altos en una cartera de ingresos fijos. Con solo invertir una parte de su asignación de renta fija en pagarés de Lending Club, puede aumentar el rendimiento general de sus inversiones de renta fija.

Revisión de Lending Club: para prestatarios

No solo puede invertir con Lending Club, sino que también puede pedir prestado con Lending Club. Realmente, sean cuales sean sus necesidades, puede obtener una oferta fantástica a través de Lending Club.

Por lo general, puede obtener tasas de interés más bajas en préstamos a través de Lending Club que en un banco. También puede solicitar un préstamo sin tener que salir de casa. Todo se hace en línea a través del sitio web, eliminando virtualmente la necesidad de una incómoda reunión cara a cara en las oficinas del banco. Y si se aprueba su préstamo, sus fondos llegarán en unos días.

Cómo funciona el proceso de préstamo de Lending Club

Este es un proceso simple de varios pasos que se parece a esto:

1. Complete una solicitud en LendingClub.com.
2. Se evalúa su solicitud y se extrae su puntaje de crédito (esta es una "consulta suave" que no tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito).
3. Como se describe en la sección anterior, se le asigna un grado de riesgo entre A1 (grado más alto, índice más bajo) y G5 (grado más bajo, índice más alto). Una vez más, esta calificación se basa en una combinación de su puntaje crediticio e historial crediticio, empleo, ingresos y su relación deuda-ingresos (DTI).
4. Su préstamo recibe una tasa de interés basada en su grado de riesgo.
5. Se le presenta una variedad de ofertas de préstamos.
6. Los inversores revisarán sus criterios y el grado de préstamo y decidirán si quieren invertir en él.
7. Una vez que todas las partes están de acuerdo con la transacción, el préstamo se realiza y sus fondos están disponibles en unos pocos días.

Si le preocupa la privacidad durante el proceso de solicitud, no es necesario. Los inversores de Lending Club nunca conocerán su identidad, por lo que podrá pedir prestado de forma completamente anónima. El sitio también promete que nunca venderá, alquilará ni distribuirá su información a sitios web de terceros con fines de marketing.

Perfil de los prestatarios de Lending Club

El Lending Club evalúa a los prestatarios y las empresas con su proceso de evaluación crediticia.

Se le pedirá que tenga un puntaje de crédito mínimo de 600 para ser considerado. No encontrará esta información publicada en ningún lugar de LendingClub.com porque no comparten abiertamente sus criterios de préstamo. Puede estar seguro de que si tiene un puntaje crediticio decente, un historial crediticio de varios años y una relación de deuda a ingresos razonable, obtendrá la aprobación para un préstamo.

Según los datos más recientes disponibles, el prestatario promedio con Lending Club tenía:

• Dolor de crédito - 699
• Ingresos - $ 74,414
• Historial de crédito: 16,2 años
• Relación deuda / ingresos no hipotecarios - 17,9%

Recuerde que hay muchos propietarios de pequeñas empresas que solicitan préstamos a través de Lending Club, por lo que si no cumple con estos promedios, no debería disuadirlo de presentar la solicitud.

¿Qué tipos de préstamos están disponibles?

La mayoría de los sitios de préstamos P2P otorgan préstamos personales o comerciales, pero muy pocos otorgan ambos. Lending Club tiene préstamos comerciales y personales, y también ofrece préstamos médicos especialmente diseñados.

A continuación se muestra un resumen de los tipos de préstamos que se ofrecen a través de Lending Club.

Préstamos personales

Préstamos personales de Lending Club se puede utilizar para casi cualquier propósito. Esto incluye refinanciamiento de tarjetas de crédito, consolidación de deudas, mejoras para el hogar, compras importantes, compra, financiamiento de automóviles, préstamos ecológicos, préstamos para fines comerciales, vacaciones y mudanzas y reubicación. Incluso puede pedir un préstamo personal para instalar una piscina en su patio trasero.

La refinanciación con tarjeta de crédito es quizás la más interesante de las ofertas de préstamos personales. Cuando consolida varios saldos de tarjetas de crédito en un solo préstamo personal, generalmente resulta en un aumento en su puntaje crediticio. Esto se debe a que la liquidación de los saldos de las tarjetas de crédito da como resultado un índice de utilización del crédito más bajo y un número menor de deudas con saldos de cuentas abiertas. Ambos resultados tienen un impacto positivo en la forma en que las agencias de crédito calculan sus puntajes crediticios.

Mayoría de los demás Sitios de préstamos P2P limitar los montos de sus préstamos personales a $ 35,000; Lending Club aumentó recientemente su límite a $ 40,000. Además, todos los préstamos personales realizados a través de Lending Club no requieren garantía. Eso incluye incluso los préstamos personales que se utilizan para comprar automóviles.

Todos los préstamos realizados a través de la plataforma son préstamos a plazos, que son de tasa fija con pagos fijos y se pagan en su totalidad al final del plazo del préstamo. Esos términos pueden ser de dos, tres o cinco años.

Préstamos comerciales

Muchos prestamistas P2P ofrecen préstamos comerciales, pero lo que realmente son son préstamos personales que pueden utilizarse con fines comerciales. Lending Club tiene un programa de préstamos comerciales. De hecho, no se trata solo de préstamos comerciales, sino también de líneas de crédito comerciales.

Los préstamos comerciales son préstamos con tasa fija y pago fijo mensual con plazos de entre un año y cinco años. La línea de crédito comercial funciona de manera similar a una tarjeta de crédito o una línea de crédito con garantía hipotecaria, y se le otorga una línea de crédito a la que puede acceder según sea necesario. Los intereses se cargan solo sobre el monto del saldo pendiente. Y a medida que paga el saldo, libera la línea para futuros préstamos.

Estos préstamos y líneas están disponibles en montos de hasta $ 300,000. Lending Club no solicita planes o proyecciones comerciales, ni tasaciones ni seguros de título. Si alguna vez ha obtenido un préstamo comercial de un banco, sabe que esos requisitos son prácticamente estándares de la industria.

Es más, para los préstamos y las líneas de crédito que se toman por menos de $ 100,000, no se requiere garantía. Para montos de préstamos más altos, la garantía generalmente se proporciona mediante un gravamen general sobre la empresa, así como garantías personales de los propietarios de la empresa.

El propósito de los préstamos y las líneas es casi ilimitado. Puede usarlos para la consolidación de deudas, para refinanciar deudas existentes, comprar inventario, adquirir equipos, establecer una nueva ubicación comercial, remodelar su negocio o pagar los gastos de marketing.

Préstamos médicos

¡Este es un tipo de préstamo cuyo momento realmente ha llegado!

Dado que las disposiciones sobre deducibles y coseguros del seguro médico están aumentando, Lending Club Personal Solutions le brinda una opción para financiar los gastos médicos no cubiertos. Y aquí hay algo aún más interesante: el préstamo incluso se puede utilizar para procedimientos como restauración del cabello, cirugía de pérdida de peso, fertilidad y - procedimientos que normalmente están excluidos en la mayoría de los planes de seguro médico.

Lending Club ofrece tres tipos de préstamos para este propósito:

• Plan de tarifa fija
• Plan promocional sin intereses
• Plan de tarifas promocionales

Lending Club trabaja con miles de proveedores de atención médica que aceptan acuerdos de financiación a través de la plataforma. Siempre es importante asegurarse de que un proveedor sea uno de esos participantes antes de someterse a cualquier procedimiento.

Refinanciamiento automático

Según Lending Club, “el refinanciamiento de automóviles es cuando cancela el préstamo de su automóvil existente y lo reemplaza por uno nuevo, generalmente de un prestamista diferente. Refinanciar su préstamo para automóvil puede ayudarlo a ahorrar dinero al obtener una tasa de interés más baja. O puede reducir sus pagos mensuales ajustando la duración del plazo de su préstamo, liberando efectivo para otras responsabilidades financieras ".

En promedio, los clientes que optan por refinanciar sus préstamos para automóviles con Lending Club ahorran $ 80 por mes.

Para calificar para el refinanciamiento de automóviles, su automóvil debe:

• 10 años o más nuevo
• Menos de 120,000 millas
• Un automóvil que se utiliza para uso personal.

Además, su préstamo para automóvil actual debe tener:

• Un saldo pendiente de $ 5,000- $ 55,000
• Se inició hace al menos 1 mes
• Al menos 24 meses de pagos restantes

Condiciones y precios de los préstamos

Puede pedir prestado cualquier cantidad de hasta $ 40,000, y aunque los préstamos se utilizan normalmente para refinanciar deudas o consolidación de deudas, también puede pedir prestado para otros fines, como mejoras para el hogar sin garantía préstamos. Los términos actuales son préstamos a tasa fija de 36 meses o 60 meses.

La cantidad exacta que pagará en tasas de interés y tarifas depende del tipo de préstamo que esté buscando, así como de la calificación de su préstamo.

Préstamos personales

Como se señaló anteriormente, su tasa de interés se basará en su calificación crediticia, que puede oscilar entre un máximo de A1 y un mínimo de G5. A1 tiene una APR mínima de 10.86% APR. La tasa de interés más alta posible actualmente es del 35,89%.

Lending Club no tiene una tarifa de solicitud, pero tiene una tarifa de inicio, que es típica de los prestamistas P2P. Los rangos de tarifas de originación de Lending Club, así que revise los términos actuales para ver si son adecuados para usted. La tarifa se deduce de los fondos del préstamo, por lo tanto, solo se le cobrará si realmente toma el préstamo.

Lending Club no cobra una multa por pago anticipado en ninguno de sus préstamos.

Préstamos comerciales

Estos préstamos tienen una estructura de precios completamente diferente. Dependiendo de su calificación crediticia y la solidez financiera de su empresa, las tasas de interés de los préstamos comerciales oscilan entre el 9,77% TAE y el 35,89% TAE.

Los préstamos comerciales y las líneas de crédito también requieren una tarifa de apertura. Esto oscila entre el 3,49% y el 7,99% del monto del préstamo. Y una vez más, no existen penalizaciones por pago anticipado en préstamos comerciales y líneas de crédito.

Préstamos para soluciones para pacientes

Dado que hay tres tipos de préstamos disponibles en Patient Solutions, también hay tres tipos de precios.

• Planes de tarifa fija - Este plan ofrece una tasa de porcentaje anual (APR) del 4,99% al 24,99% según la cantidad financiada y el historial crediticio del solicitante para plazos de 24, 36, 48, 60, 72 u 84 meses. Las tarifas comienzan desde $ 105 por mes por una caja de $ 5,000 a una tasa de interés anual del 8,99% durante 60 meses.
• Planes promocionales sin intereses - Este programa de préstamos ofrece 0% APR para plazos de 6, 12, 18 o 24 meses, y para montos de préstamos que van desde tan solo $ 499 hasta $ 32,000. Después de que expira el plazo sin intereses, se aplica una tasa variable de 26.99% APR sobre el saldo restante (esto El acuerdo es similar al ofrecido por CareCredit, pero a una tasa de interés más baja después del 0% inicial. Período de interés). Y si puede cancelar el préstamo dentro del plazo de interés del 0%, puede obtener fondos para procedimientos médicos sin tener que agregar intereses al costo de una operación que ya es costosa.
• Planes de tarifas promocionales- Este plan ofrece una APR del 17.90% por 24, 36, 48 o 60 meses para montos de préstamos que oscilan entre $ 1,000 y $ 32,000. Después de eso, compre APR del 26.99%. La compra mínima de $ 1,000 por 24, 36 y 48 meses y $ 2,500 por 60 meses. Los pagos comienzan desde $ 127 por mes por un tratamiento de $ 5,000 en 60 meses, el costo total es de $ 7,620.

Lo mejor de todo es que no hay multas por pago anticipado si decide cancelar su préstamo antes de tiempo.

El proceso de solicitud de préstamo de Lending Club

Inicie el proceso de solicitud de préstamo verificando su tasa. Esto requiere proporcionar solo información general y no debe tomar más de unos minutos. Este paso no tendrá ningún impacto en su puntaje crediticio.

Si cumple con los criterios del préstamo, se le presentarán varias ofertas de préstamo. A continuación, puede seleccionar la oferta que mejor se adapte a sus necesidades.

Luego, envía su solicitud y su préstamo se enumera para que lo revisen los inversores. Los inversores son los que publican el capital que utiliza como préstamo. Su identidad personal está protegida durante este proceso. Su nombre y otra información de identificación personal no aparecen en su listado.

Una vez configurado, se llevará a cabo el proceso de verificación (ver más abajo), el préstamo se someterá a una revisión final y luego se prepararán los documentos del préstamo.

El proceso de solicitud de préstamo puede demorar tan solo tres días, según aproximadamente el 60% de los prestatarios que recibieron ofertas a través de LendingClub, según los datos más recientes. El tiempo que llevará financiar su préstamo puede variar.

Proceso de verificación

Lending Club requerirá documentación para verificar sus ingresos y empleo. La documentación de ingresos puede requerir talones de pago, estados de cuenta bancarios, formularios W-2, premios de pensión, 1099 para ingresos por inversiones o declaraciones de impuestos sobre la renta. Para verificar el empleo, Lending Club puede comunicarse con su empleador.

Como es el caso de la mayoría de los prestamistas, P2P o tradicionales, normalmente requerirán copias de documentos con fines de identificación para cumplir con la ley federal.

Toda la documentación se puede proporcionar cargándola en la plataforma Lending Club.

Préstamos múltiples de Lending Club

Lending Club te permitirá tener dos préstamos personales activos al mismo tiempo. Tendrá que haber realizado 12 meses de pagos a tiempo de su préstamo Lending Club existente y debe cumplir con los criterios de crédito actuales para el segundo préstamo.

Métodos de reembolso de préstamos

Lending Club configura sus pagos para que se deduzcan automáticamente de su cuenta bancaria; recibirá un recordatorio unos días antes por correo electrónico. Puede realizar sus pagos con cheque en papel, pero se le cobrará una tarifa de procesamiento de $ 7 por cada pago.

Cómo estoy invirtiendo con Lending Club

Lo que realmente quiero hacer hoy es explicarle cómo estoy invirtiendo con Lending Club. Si bien ya hemos cubierto los detalles sobre cómo invertir y pedir prestado con Lending Club, pensé en mostrarle un poco de mi experiencia personal con la inversión utilizando el prestamista de igual a igual.

He estado invirtiendo con Lending Club durante algunos años. No he invertido mucho, y de hecho lo verán aquí en un minuto porque realmente no lo entendí y quería probarlo primero. Quería probarlo antes de 1) poner más dinero en él y 2) antes de recomendarle a la gente que le eche un vistazo.

A continuación, verá una captura de pantalla del sitio web. Seguí adelante e inicié sesión para que pueda ver dónde estoy ahora. En este momento, he invertido un total de $ 2,200, por lo que no es una gran inversión de ninguna manera.

Mi rendimiento neto anualizado es del 10,83%, por lo que, de inmediato, puede ver que ya estoy ganando más de lo que gana el inversor medio en Lending Club, casi un punto porcentual más. Eso no se debe a que sea un inversor excepcionalmente bueno. De hecho, soy muy pasivo en la forma en que elijo mis notas, que les mostraré aquí en un minuto.

Actualmente tengo $ 525 en efectivo en mi cuenta de Lending Club que necesito invertir, y eso es exactamente lo que voy a usar hoy para mostrarles cómo invertir.

Me encanta Lending Club porque mantienen las cosas simples. Para las personas a las que no les gusta dedicar mucho tiempo a la investigación, lo hacen muy, muy simple, ya que pueden elegir la opción uno, la opción dos o la opción tres. Supongamos que tiene una alta tolerancia al riesgo y está mirando la cifra del 17%. Mire ese número. Estás babeando por eso. Lo quieres. Eso es lo que quieres ganar.

Al hacer clic rápidamente en esa opción, le mostrarán dónde está invirtiendo sus notas (los acuerdos que tiene con las personas a las que está prestando su dinero). Están clasificados de manera similar a la de una boleta de calificaciones o un bono.

Inicialmente, notará que al ir en la dirección más agresiva no tiene ninguno de los inversores de tipo A o B. Estas son las personas con mayor puntaje de crédito. Es menos probable que no cumplan con sus préstamos, por lo que definitivamente se trata de un enfoque de alto rendimiento cuando se trata de préstamos entre pares.

De esos $ 525 que tengo que invertir, $ 100 se destinan a notas C, $ 200 a notas D, $ 150 a E y $ 75 a F. Inmediatamente, Lending Club lo desglosa automáticamente. ¡Y no puedo decirte cuánto me encanta eso! En realidad, esa es mi estrategia. No selecciono la tercera opción. Normalmente selecciono la opción uno, pero inmediatamente desglosan las notas por ti.

También le muestran que su tasa de interés promedio es del 17,9% (en este ejemplo), pero debido a que algunos esas personas van a incumplir con sus préstamos, están calculando que perderá un 4,42% según defecto.

Luego está el cargo de Lending Club del 0.52%, por lo que su rendimiento proyectado después de que todo esté dicho y hecho será de aproximadamente 12.25%. Y eso es aproximado. Tal vez todas esas personas te devuelvan el dinero cuando eres bueno y en realidad ganas más, pero eso debería darte una idea.

Notas del club de préstamos

Vayamos al siguiente paso muy rápido. Aquí hay otra área donde puede comenzar a ver para qué se utilizan algunos de estos préstamos. Por ejemplo, puede ver en la lista: tarjetas de crédito, préstamos para consolidación de deudas, préstamos para pequeñas empresas y más. De hecho, puedes ver cuáles son estas notas.

Nota: debe saber que estoy pasando por este proceso en tiempo real, por lo que puedo asegurarme de mostrarle mi proceso de pensamiento a lo largo del camino y obtendrá una revisión real de Lending Club a medida que paso de una pantalla a otra.

La cantidad restante es cuánto más necesita pedir prestado esa persona para pagar la deuda. Si desea dar un paso más, ahora puede ver más sobre el individuo, su ingreso bruto mensual, si es un propietario o no, su tiempo de empleo, su empleador actual, dónde se encuentran, su deuda a ingresos y su crédito rango de puntuación. Simplemente le brinda muchos más detalles sobre el prestatario.

Aún más, si lo desea, puede hacerles preguntas si no se siente seguro o simplemente necesita un poco de tranquilidad.

Lending Club en realidad le brinda algunas preguntas directas para hacer. Cambiaron eso un poco en los últimos años (creo que debido a un acto de privacidad), pero te dan muchas de las buenas preguntas básicas para hacer.

Una cosa que no mencioné es que de los $ 525 que tengo que invertir, normalmente solo $ 25 se destinan a cada nota individual, de modo que ahí es donde entra en juego la diversificación, donde no está poniendo todos los huevos en uno cesta.

Voy a probar la primera opción. Me siento mucho más cómodo con esa opción. Mi tasa de rendimiento proyectada será menor, pero como puede ver, en realidad lo estoy haciendo mejor de lo que se predijo. Creo que podría haber hecho algunas inversiones de alto riesgo al principio, pero por lo general me he quedado con la opción uno. Como puede ver, tengo muchos más prestatarios B y ninguno en el lado F y G. No me gusta mucho el alto rendimiento. Me gusta ser un poco más conservador con este aspecto. Inmediatamente lo desglosan y parece que estoy superponiendo mi última entrada, así que veamos si podemos aclararlo.

La otra cosa también es que puedes elegir el término de la nota. Lending Club inicialmente comenzó con una nota a 36 meses y tres años. Ahora ofrecen una nota a 60 meses, por lo que en realidad es un poco más rentable, pero usted está bloqueado en su propio dinero. También puede vender estos pagarés, por lo que si no desea retenerlos hasta el vencimiento, puede encontrar un comprador, al igual que vender acciones en el mercado abierto.

Elección de opciones de notas

Muy bien, veamos si finalmente puedo resolver esto. Solo quiero invertir. Debería haber comenzado con la opción uno para empezar. Empecemos de nuevo. Lo siento por eso.

Vayamos con la opción uno. De hecho, puedo entrar allí y seleccionar notas por sí mismos. Puedo agregar más dinero a un billete, quitarle algo de dinero a otro billete, etc. ¡Tienes esa habilidad! También tiene la capacidad de crear sus propias carteras desde cero, por lo que si desea revisar todas las diferentes notas disponibles, también puede hacerlo. Personalmente no tengo interés en eso, así que no. Entonces, con $ 525 voy a invertir en 21 notas diferentes y mi tasa de rendimiento promedio será de aproximadamente 9.58%. Un vistazo rápido a las notas y vamos a realizar el pedido.

A continuación, puede darle un nombre a su cartera. No he hecho un buen trabajo en la gestión de esto, así que lo voy a asignar a la "cartera 10" y podemos continuar desde allí. Pronto recibiré una confirmación.

Una cosa notable es que acabo de invertir $ 525 en 21 notas individuales. Lo más probable es que no todas esas notas obtengan la financiación completa. En algunos casos, no obtendrá la inversión que buscaba inicialmente. En ese caso, obtendría un reembolso. A partir de ahí, puede salir y buscar algunas notas nuevas. Lo más probable es que suceda, solo para que lo sepas.

Eso es todo en cuanto a cómo invertir con Lending Club. ¡Es tan simple! En cuanto a a quién le recomendaría esto, esto no es un reemplazo de la cuenta de ahorros. Este no es un certificado de reemplazo de depósito. Aunque puede obtener una nota de tres o cinco años, podría pensar que es un CD de tres o cinco años.

Cómo encaja Lending Club en mi cartera general

¿Cómo veo Lending Club en mi cartera de inversiones general? Bueno, ya tenemos nuestro fondo de emergencia y tenemos nuestra cuenta de ahorros; esto es solo algo para complementar lo que estoy haciendo con mis acciones. Como dije, ahora solo tengo una pequeña inversión, pero después de hacer mi revisión inicial del Lending Club, estamos planeando transferir algo más de dinero allí.

Estábamos construyendo una casa, teníamos algunas otras mejoras que estábamos haciendo y teníamos un tercer hijo, así que queríamos tener más dinero en efectivo de lo que probablemente deberíamos, pero simplemente nos sentimos más cómodos haciéndolo. Ahora que hemos resuelto algunas de esas cosas, definitivamente me siento mucho más cómodo moviendo más efectivo al Lending Club y empiezo a generar más interés.

También debo decir que nunca he tenido notas por defecto en Lending Club hasta este momento. Lo he estado haciendo durante poco más de dos años, y creo que todavía no he tenido un valor predeterminado. No estoy diciendo que no lo haré, pero todavía no he tenido uno. Si lo hago, definitivamente lo reportaré.

Si tiene más preguntas, hágamelo saber. Encontrará un enlace de afiliado, por lo que si hace clic y abre una cuenta, ganaré un poco de dinero por hacerlo. También puede ir directamente a LendingClub.com. No recibiré la comisión y eso también está bien para mí.

Si tiene más preguntas sobre mi revisión de Lending Club o si tiene alguna experiencia, por favor comparta. Me encantaría saber más sobre esto, ya que se convierte en un enfoque de inversión más convencional para muchas personas.

¿Cómo se compara Lending Club?

Si usted es un inversor que busca una tasa de rendimiento superior a la media o un prestatario que busca programas de préstamos más asequibles, encontrará lo que busca en Lending Club. Así es como Lending Club se compara con algunos competidores.

Recuerde, solo usted puede determinar qué es lo correcto para usted cuando se trata de préstamos entre pares. No recomendaría poner todos sus huevos en la canasta del Lending Club, pero ciertamente es una opción apropiada para inversionistas o prestatarios bien establecidos que necesitan algo de dinero.

Para obtener más información, puede leer una revisión completa de Prosperar y Sofi.

La línea de fondo

Lending Club está realmente diseñado para prestatarios con puntajes de crédito buenos a excelentes. Sus préstamos son una verdadera bendición para los propietarios de pequeñas empresas y otras personas que se han visto afectadas por el endurecimiento de todos los criterios crediticios por parte de los bancos.

El tamaño de la empresa y los ahora varios años de experiencia como mercado de préstamos permiten que tanto los prestatarios como los inversores sepan que están trabajando con una entidad sólida. Si bien el proceso de aprobación lleva un poco más de tiempo que con algunos de los otros prestamistas P2P, esto se debe a que son dedicada a permitir que las personas elijan los préstamos en los que desean invertir en lugar de quedarse con una gran cantidad de dinero inversores.

Eche un vistazo a Lending Club hoy y compruebe si es adecuado para usted.

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Descargo de responsabilidad: todos los préstamos realizados por WebBank, miembro de la FDIC. Su tasa real depende del puntaje crediticio, el monto del préstamo, el plazo del préstamo y el historial y el uso del crédito. La TAE oscila entre el 6,95% y el 35,89% *. La tarifa de originación varía del 1% al 6% del saldo de capital original y se deduce de los fondos del préstamo. Por ejemplo, podría recibir un préstamo de $ 6,000 con una tasa de interés del 7,99% y una tarifa de apertura del 5,00% de $ 300 para una TAE del 11,51%. En este ejemplo, recibirá $ 5,700 y realizará 36 pagos mensuales de $ 187,99. El monto total reembolsable será de $ 6.767,64. Su APR se determinará en función de su crédito en el momento de la solicitud. La tarifa de apertura promedio es de 5.49% a partir del primer trimestre de 2017. En Georgia, el monto mínimo del préstamo es de $ 3,025. En Massachusetts, el monto mínimo del préstamo es de $ 6,025 si su APR es superior al 12%. No hay pago inicial y nunca hay una multa por pago anticipado. El cierre de su préstamo está sujeto a su aceptación de todos los acuerdos y divulgaciones requeridos en el sitio web www.lendingclub.com. Todos los préstamos a través de LendingClub tienen un plazo de amortización mínimo de 36 meses. El prestatario debe ser ciudadano estadounidense, residente permanente o estar en los Estados Unidos con una visa válida a largo plazo y tener al menos 18 años de edad. Se requiere una cuenta bancaria válida y un número de seguro social. Prestamista de vivienda equitativa. Todos los préstamos están sujetos a aprobación crediticia. La dirección física de LendingClub es: LendingClub, 71 Stevenson Street, Suite 1000, San Francisco, CA 94105.

† Según las revisiones recopiladas y autenticadas por Bazaarvoice de conformidad con los Requisitos de autenticación de Bazaarvoice, respaldados por tecnología antifraude y análisis humano. Todas las reseñas se pueden revisar en lendingclub.com