El seguro de invalidez es uno de los productos de seguros más incomprendidos en el mercado actual, razón por la cual tan pocas personas que necesitan esta cobertura realmente la tienen. Sin embargo, elegir una póliza de seguro por discapacidad podría ser la decisión más importante que puede tomar para su familia. ¿Por qué? Porque el seguro por discapacidad protege su capacidad de generar ingresos si no puede trabajar debido a una lesión o incluso a una discapacidad permanente.
¿Cuándo puede un póliza de seguro por discapacidad ¿saldar? Repasemos una situación hipotética.
Historia de la vida real
Un neurocirujano de unos 30 años que acaba de salir de su residencia con 2 niños pequeños, una deuda de la escuela de medicina y millones de dólares en potencial de ingresos sufrió un derrame cerebral y nunca volverá a realizar una cirugía. Su familia está protegida porque obtuvo la póliza correcta de una aseguradora de primera categoría.
Tabla de contenido
- Comience su cotización con estas aseguradoras recomendadas
- Por qué puede necesitar un seguro por discapacidad
- Factores más importantes al comprar un seguro por discapacidad
- Las mejores compañías de seguros por discapacidad de 2021
- Cómo encontramos los mejores proveedores de seguros por discapacidad de 2021
- ¿Cuánta cobertura por discapacidad necesito?
- A largo plazo vs. Seguro de discapacidad a corto plazo
- Otras formas de obtener cobertura por discapacidad
- Resumen: Mejores compañías de seguros por discapacidad de 2021
Comience su cotización con estas aseguradoras recomendadas
Por qué puede necesitar un seguro por discapacidad
Cuando eres relativamente joven o estás sano, es fácil creer que no necesitas ningún monto de cobertura por discapacidad. Eres prácticamente invencible, ¿verdad? Desafortunadamente, este tipo de pensamiento deja a millones de estadounidenses en peligro financiero año tras año, principalmente porque no tienen ningún tipo de red de seguridad cuando ocurre una enfermedad o lesión grave.
Para ser claros, no tener un seguro por discapacidad puede tener consecuencias catastróficas para su familia si no puede trabajar. Sin un cheque de pago, es probable que tenga dificultades para pagar las facturas y mantener la comida en la mesa, e incluso podría perder su casa. Si tuviera un cónyuge o pareja, podrían ser designados como el único proveedor para su hogar en el futuro, lo que puede ser realista o no en absoluto.
Desafortunadamente, la discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que se podría pensar. Según el Council for Disability Awareness, más del 25 por ciento de los jóvenes de 20 años de hoy pueden Espere no poder trabajar durante al menos un año debido a una lesión o enfermedad antes de llegar edad de retiro. Además, el 5,6 por ciento de los trabajadores estadounidenses tendrá algún tipo de discapacidad a corto plazo en un año determinado, siendo casi todas las situaciones más comunes de origen “no ocupacional”.
De hecho, las situaciones más comunes que conducen a breves períodos de baja del trabajo o incluso a una discapacidad a largo plazo incluyen el embarazo (25%), los trastornos musculoesqueléticos (20%), trastornos digestivos (7,8%), problemas de salud mental que incluyen depresión y ansiedad (7,7%) y lesiones como fracturas, esguinces y distensiones de músculos y ligamentos (7.5%).
Si bien un porcentaje considerable de trabajadores tiene alguna cobertura por discapacidad a través de su empleador, no es tanta como podría pensarse. Las cifras de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que solo el 42 por ciento de los trabajadores tenían cobertura por discapacidad a corto plazo a través de empleadores privados en 2018, en comparación con solo el 26 por ciento de los trabajadores empleados en empresas estatales o locales gobiernos. En términos de cobertura por discapacidad a largo plazo, el 34 por ciento de los trabajadores de la industria privada tenían cobertura a través del trabajo, en comparación con el 38 por ciento de los empleados a través de los gobiernos estatales y locales.
La realidad es que la mayoría de las personas no están aseguradas contra una discapacidad a corto o largo plazo, o al menos tienen un seguro insuficiente drásticamente. Informes recientes muestran que al menos 51 millones de adultos que trabajan no tienen ninguna cobertura por discapacidad que no sea la posibilidad de calificar para el Seguro Social. Y todos sabemos que la mayoría de los estadounidenses no tienen suficientes ahorros para cubrir sus facturas si de repente pierden el acceso a sus ingresos.
Factores más importantes al comprar un seguro por discapacidad
Cuando la cobertura por discapacidad a corto plazo generalmente se ofrece a través de un empleador y generalmente solo dura de 3 a 6 meses o hasta un año, la cobertura por discapacidad a largo plazo puede durar desde dos años hasta la jubilación edad.
Otro tipo de seguro por discapacidad llamado seguro hipotecario por discapacidad o pago de hipoteca seguro de protección, entra en vigor para cubrir los pagos de su hipoteca si no puede trabajar debido a una lesión o invalidez.
El seguro complementario por discapacidad es un tipo de cobertura que puede comprar para cubrir la brecha entre la cobertura por discapacidad de su empleador y sus verdaderas necesidades financieras. Las políticas de discapacidad suplementarias de las que probablemente haya oído hablar incluyen las de Aflac.
Antes de buscar una póliza por discapacidad, asegúrese de comprender qué tipo de cobertura ya tiene a través de un empleador (si corresponde). Si su empleador ofrece una sólida cobertura por discapacidad a corto y largo plazo, es posible que solo necesite una póliza suplementaria o un seguro hipotecario por discapacidad.
Las mejores compañías de seguros por discapacidad de 2021
Cada una de las empresas de esta lista es respetada y altamente calificada por las principales agencias de clasificación, lo que significa que puede contar con ellas para pagar su póliza de discapacidad según lo prometido. Si está buscando cobertura por discapacidad, debe comenzar su búsqueda aquí.
- Brisa
- Seguridad
- Vida del guardián
- Mutual de Illinois
- PIU (Petersen International Underwriters)
- MassMutual
- Mutual de Omaha
- Nacional de Ohio
- Grupo Financiero Principal
- El estandar
- Ameritas
Brisa
- Las características integradas incluyen discapacidad parcial, presunta discapacidad, modificación del hogar, un beneficio de sobreviviente, rehabilitación vocacional y un beneficio de donante de órganos.
Brisa es una empresa de seguros por discapacidad en línea cuyo objetivo es lograr que la cobertura por discapacidad a largo plazo sea asequible y asequible. Puede presentar su solicitud en línea en menos de 15 minutos, y esta compañía promete no papeleo, dolor ni presión durante todo el proceso.
Las pólizas de discapacidad a largo plazo están disponibles para personas de 18 a 60 años, y se pueden aplicar períodos de espera de entre 30 días y un año. También puede comprar una cobertura por valor de $ 500 a $ 20,000, y su póliza está garantizada como renovable hasta los 65 o 67 años.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Las características integradas de las pólizas de discapacidad de Breeze incluyen discapacidad parcial, discapacidad presunta, modificación del hogar, un beneficio para sobrevivientes, rehabilitación vocacional y un beneficio de donante de órganos. También puede agregar cláusulas adicionales por discapacidad catastrófica, asegurabilidad garantizada, enfermedad grave y más.
Seguridad
Seguridad es una de las opciones más populares para el seguro por discapacidad. Esta empresa ofrece un par de opciones diferentes de seguro por discapacidad, incluidas opciones que pueden protegerlo a corto o largo plazo si se lesionó o discapacitó repentinamente y no pudo trabajo. Assurity también ha estado en el negocio durante más de 120 años, por lo que esta empresa tiene una larga y probada historia de cumplimiento de sus obligaciones.
Por qué esta empresa está en la lista: Una razón por la que Assurity se destaca de la competencia es por sus opciones de seguro por discapacidad para solicitantes autónomos. Si es dueño de su negocio o trabaja por cuenta propia, Assurity es una excelente compañía para comenzar su búsqueda.
Puede comprar un plan que brinde una cobertura mensual asequible y flexibilidad en términos de cómo recibe los beneficios. Algunas de sus políticas de discapacidad incluso se pagarán cuando no pueda trabajar en su trabajo anterior hasta por dos años, pero aún puede trabajar en otro trabajo en otro lugar.
Vida del guardián
Vida del guardián no es una operación pequeña. Tienen más de 2.750 agentes y 58 agencias en todo el país. Antes de comenzar a buscar cobertura por discapacidad, debe saber que una de sus subsidiarias, Berkshire Life Insurance Company of America, ofrece los planes de seguro por discapacidad. Berkshire Life tiene cuatro tipos de pólizas por discapacidad: planes individuales, planes grupales, seguro por discapacidad para propietarios de empresas y planes complementarios.
Por qué esta empresa está en la lista: Guardian se estableció en 1860 y tienen la mejor calificación de A.M. Best y BBB. No solo tienen excelentes calificaciones, sino que también son una compañía global de servicios financieros Fortune 250.
Mutual de Illinois
Es posible que no hayas oído hablar de Mutual de Illinois antes, pero debe incluirlos en su búsqueda de cobertura por discapacidad. Como puede adivinar por el nombre, se establecieron en Peoria, Illinois, hace más de 100 años. En estos días, Illinois Mutual tiene más de 1,000 agentes de seguros independientes en todo el país.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Su póliza de seguro por discapacidad Paycheck Power puede ayudarlo a pagar sus gastos mensuales si el Seguro Social no es suficiente. Como la mayoría de los otros planes, su póliza está garantizada como renovable hasta que cumpla 67 años. Mientras pague las primas, no pueden cancelar su póliza.
Además, el plan Business Expense Power de esta empresa ofrece cobertura de seguro por discapacidad a los propietarios de la empresa. Si algo le sucediera, ¿cerraría su negocio? Este plan le dará a la compañía el dinero para pagar cualquier gasto comercial para abrir las puertas y asegurarse de que todo funcione sin problemas.
PIU (Petersen International Underwriters)
Petersen International Underwriters es probablemente la empresa menos conocida de nuestra lista, pero no debe pasarla por alto para el seguro por discapacidad. A pesar de su falta de reconocimiento de nombre en todo el país, PIU tiene una historia noble, así como una calificación A + con el Better Business Bureau (BBB).
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: PIU se destaca en proporcionar seguro por discapacidad para personas de ingresos altos, lo que significa que se especializan en trabajar con clientes que perderían muchos ingresos si ya no pudieran trabajar. Otra categoría donde PIU brilla es con los clientes que ya tienen una condición de salud cuando solicitan. Claro, es posible que las tarifas no sean las más bajas, pero PIU ofrece políticas de discapacidad donde otras empresas no lo hacen.
MassMutual
MassMutual no es nuevo en el mercado de seguros y, de hecho, ha estado en funcionamiento desde 1851. No solo han existido durante más de 100 años, sino que también tienen calificaciones de calidad que incluyen una A + de ambos A.M. Best y de BBB.
Los aspectos básicos de su cobertura incluyen períodos de eliminación de 60 días a 730 días, períodos de beneficios de 2 años a 10 años y una edad máxima de 70. Esta empresa también define la discapacidad como relacionada con su propia ocupación, lo que significa que está demasiado lesionado para hacer su trabajo, no cualquier trabajo. Con MassMutual, puede obtener una cláusula adicional de True Own Occupation que cambia las calificaciones para pagar el plan.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Un factor único de los planes MassMutual es la característica de discapacidad recurrente. Si termina con una nueva discapacidad relacionada con un reclamo anterior, se renuncia al período de eliminación.
Mutual de Omaha
Mutual de Omaha ha aparecido en Good Financial Cents varias veces, y con razón. ¿Qué hace que Mutual of Omaha sea tan especial? En su mayor parte, esta empresa se destaca por sus beneficios y corredores adicionales.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Mutual of Omaha tiene varios beneficios diferentes integrados en sus planes y otros que puede agregar a su póliza si desea más cobertura. Sus pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo tienen un beneficio de ingresos por discapacidad total, una exención de cláusula adicional, un beneficio por discapacidad proporcional, y se garantizan renovables hasta que cumpla 67.
Después de los 67, aún puede obtener cobertura hasta los 75 años si todavía trabaja a tiempo completo. Estas son solo algunas de las características integradas, pero hay muchas otras que incluyen un beneficio por enfermedad terminal, un beneficio de rehabilitación, un beneficio para sobrevivientes y más. También puede agregar cláusulas adicionales para el costo de vida, enfermedades graves y devolución de la prima. Si está buscando una empresa que tenga un plan personalizable, Mutual of Omaha es una excelente opción.
Nacional de Ohio
Nacional de Ohio recibe excelentes clasificaciones de agencias de terceros, incluida una calificación A + de A.M. Best, BBB y S&P. Es reconfortante saber que estas compañías de calificación de terceros han considerado a Ohio National como un proveedor financieramente seguro.
Veamos la póliza ContinuOn Income Solutions de Ohio National, una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo disponible para cualquier persona de entre 18 y 70 años. Esta póliza es renovable y no cancelable. Tienen períodos de eliminación de 60 a 365 días y beneficios de ingresos mínimos de hasta $ 30,000.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Además de la protección de ingresos básicos, su plan también tiene algunos beneficios adicionales como un cláusula adicional, que puede pagar una parte de la póliza si aún puede trabajar pero tiene una pérdida de ingreso. También tienen un beneficio de cuidados paliativos y, si el titular de la póliza está discapacitado, el período de eliminación no se aplica si reciben beneficios de cuidados paliativos.
Grupo Financiero Principal
Del director La historia se remonta a 1879, lo que significa que esta empresa existe desde hace mucho tiempo. Han recibido varios premios a lo largo de su dilatada trayectoria, incluido el premio Adviser's Choice Award por su apoyo como asesor.
El seguro de ingresos por discapacidad individual del director está disponible como plan individual y como beneficio para empleados. Una característica única de estas políticas es que están disponibles para los trabajadores que trabajan al menos 20 horas, lo que es menos restrictivo que lo que ofrecen algunas empresas de la competencia.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Con Principal, obtiene una suscripción simplificada de hasta $ 6,000 por mes. Si desea obtener más protección que esa, tendrá que pasar por la suscripción completa. Cada solicitante es diferente, y cada persona recibirá tarifas diferentes, pero Principal ofrece algunas cotizaciones de muestra atractivas por una póliza de $ 1,000 al mes. Si eres un hombre de 40 años que busca comprar la póliza, pagarás alrededor de $ 25 al mes.
Una mujer de la misma edad y salud va a pagar cerca de $ 40. Estas son tarifas excelentes para esta cantidad de protección.
El estandar
- Eche un vistazo a Family Care Benefit, algo que no encontrará en ningún otro lugar
Si está buscando opciones, El estandar lo tiene cubierto. Este proveedor de seguro de discapacidad cuenta con varias opciones para que usted elija, aunque su opción principal para el seguro de discapacidad individual es Platinum Advantage.
Una cosa que hace que esta política se destaque entre la multitud son las cláusulas adicionales y los beneficios sin costo, incluido el Family Care Benefit. Si alguna vez tiene que ausentarse del trabajo para cuidar a un familiar con una enfermedad grave y pierde el 20% de sus ingresos, es posible que reciba un beneficio mensual. Este es un beneficio que no encontrará en ningún otro lugar.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Otras cláusulas adicionales que esta compañía incluye para los solicitantes elegibles son una cláusula adicional de aumento automático y una cláusula adicional de aumento de beneficios. La cláusula adicional de aumento automático aumentará el beneficio mensual en un 4% cada año durante los primeros seis años.
La cláusula adicional de aumento de beneficios le permite comprar más cobertura cada tres años después de comprar su plan sin tener que pasar por el proceso de suscripción médica nuevamente.
Ameritas
Ameritas se estableció originalmente en 1887 con un nombre diferente, Old Line Bankers Life Company de Nebraska. Se fusionaron con Acacia Life y Union Central Mutual Holding Company de Cincinnati, Ohio. Después de las dos fusiones, la empresa pasó a llamarse Ameritas.
Actualmente, Ameritas vende dos tipos de seguros por discapacidad: DInamic Foundation y DInamic Fundamental.
El plan DInamic Foundation tiene varias características integradas en la póliza que puede disfrutar, incluida la característica de lesiones sin discapacidad, que reembolsará los gastos médicos.
Otro aspecto único del plan es el beneficio de primas COBRA, que reembolsará sus primas si pierde la cobertura de seguro médico debido a su discapacidad.
La otra opción, DInamic Fundamental, es similar a la política de la Fundación, pero tiene un proceso de suscripción simplificado que facilita la aprobación rápida. Sin embargo, si desea ser elegible para la política fundamental, debe trabajar al menos 30 horas a la semana en un trabajo que no se considere de alto riesgo.
Por qué esta empresa hizo nuestra lista: Ameritas tiene excelentes clasificaciones de terceros, incluida una calificación A + con BBB, una calificación A con A.M. Mejor y una calificación A + con Standard & Poor's.
Cómo encontramos los mejores proveedores de seguros por discapacidad de 2021
Las mejores compañías de seguros por discapacidad tienen varios atributos que las ayudan a destacarse, entre ellas excelentes clasificaciones de agencias de terceros como Better Business Bureau, A.M. Mejor y Estándar y Pobres. Para el propósito de nuestra clasificación, solo miramos a los proveedores que tienen clasificaciones sólidas de solidez financiera y una larga historia de excelencia empresarial.
Si bien cada una de las empresas de discapacidad que describimos ofrece su propia selección de pólizas con diferentes requisitos y características, le dimos preferencia a los proveedores que ofrecen descripciones claras y precisas de las inclusiones de sus pólizas en línea, así como la capacidad de hablar con un profesional de seguros y hacer preguntas por teléfono o en línea chat.
Creemos que todos los proveedores de seguros por discapacidad en nuestro ranking ofrecen pólizas que pueden proteger usted en caso de una discapacidad o lesión importante que le impida trabajar y obtener un cheque de pago. Sin embargo, dado que cada compañía ofrece diferentes inclusiones de pólizas, límites y planes, querrá pasar algún tiempo comparando todas sus opciones y buscando cotizaciones de seguros por discapacidad.
¿Cuánta cobertura por discapacidad necesito?
La cantidad de cobertura por discapacidad que necesita depende de varios factores diferentes, incluidos sus ingresos, sus responsabilidades y facturas cada mes, y cuántos dependientes tiene. Sin embargo, en su mayor parte, debe esforzarse por comprar suficiente cobertura por discapacidad para que su familia pueda cubrir sus facturas en caso de que no pueda trabajar y traer un cheque de pago regular.
Si bien no existe una cantidad "adecuada" de cobertura por discapacidad para todos, la mayoría de las personas deberían tratar de asegurar cobertura suficiente para reemplazar al menos el 50 por ciento de sus ingresos en caso de una discapacidad a largo plazo o lesión.
También tenga en cuenta que necesitará cobertura por discapacidad a corto plazo si no la tiene a través del trabajo. Puede comprar una póliza de discapacidad a corto plazo por su cuenta o puede autoasegurarse teniendo un fondo de emergencia adecuado con al menos seis meses de gastos de manutención reservados.
Antes de comprar una póliza de seguro por discapacidad, puede ayudarlo a hacer una lista de sus facturas regulares y gastos mensuales recurrentes para cosas como comestibles, gasolina, entretenimiento y servicios públicos. Debe asegurarse de comprar suficiente cobertura para que todos sus principales gastos mensuales estén cubiertos, pero trate de completar su póliza con un poco más si puede.
A largo plazo vs. Seguro de discapacidad a corto plazo
Hay dos tipos principales de seguro por discapacidad que debe conocer, la cobertura que dura el seguro por discapacidad a corto y largo plazo. Probablemente pueda adivinar la diferencia basándose en los nombres, pero necesita saber exactamente cómo funcionan estos planes antes de comprar su propia cobertura.
En la mayor parte, discapacidad a corto plazo El seguro tiene como objetivo reemplazar su cheque de pago durante las primeras semanas o meses después de una lesión o enfermedad. Estas pólizas generalmente se ofrecen a través de empleadores, aunque también puede comprar las suyas propias.
Por otro lado, discapacidad a largo plazo El seguro está diseñado para entrar en vigor después de que finaliza la póliza de seguro a corto plazo. Los planes a largo plazo están ahí para garantizar que tenga los ingresos para pagar su hipoteca, alimentos y otras facturas si está sin trabajo durante meses o incluso años. Algunos planes de seguro por discapacidad a largo plazo solo duran unos pocos años o una década, mientras que otros pueden durar hasta la edad de jubilación.
| Cobertura por discapacidad a corto plazo | Cobertura por discapacidad a largo plazo | |
| Duración de la cobertura | Por lo general, de 3 a 6 meses o un año. | 2 años, 5 años, 10 años o hasta la edad de jubilación |
| Monto de cobertura | Por lo general, hasta el 80 por ciento de los ingresos brutos mensuales. | Por lo general, del 40 al 60 por ciento de los ingresos brutos mensuales. |
| Costo medio | 1% a 3% del salario anual | 1% a 3% del salario anual |
| Disponibilidad | Recibir cobertura a través de un empleador, autoasegurarse o adquirir una póliza | Reciba cobertura a través de un empleador o compre una póliza |
¿Qué tipo de seguro por discapacidad necesita? En pocas palabras, probablemente necesite ambos. Ya mencionamos cómo es posible autoasegurarse contra una discapacidad a corto plazo si tiene una gran fondo de emergencia, pero realmente no hay forma de autoasegurarse por discapacidad a largo plazo a menos que sea independiente Rico.
Si su objetivo es proteger a su familia ahora y más adelante, sugiero verificar qué pólizas ofrece su empleador y luego comprar más cobertura por discapacidad para llenar los vacíos.
Otras formas de obtener cobertura por discapacidad
Si bien su empleador puede ofrecer cierta cobertura por discapacidad como parte de su paquete de compensación, muchos también le permiten comprar más seguro por discapacidad como beneficio voluntario. En este caso, probablemente pagaría más seguro por discapacidad a través de la deducción de la nómina, lo que puede ser bastante conveniente. Un beneficio de comprar cobertura adicional a través de su empleador es el hecho de que sus pólizas pueden ser más baratas, ya que compran cobertura de seguro a una tarifa grupal con descuento.
Si pertenece a una asociación profesional basada en su ocupación, también puede adquirir cobertura por discapacidad a través de esta afiliación. Por ejemplo, la Asociación Estadounidense de Dentistas (ADA), la Asociación Estadounidense de Abogados (ABA) y la La Asociación de Planificación Financiera (FPA) ofrece cobertura de seguro por discapacidad opcional que sus miembros pueden compra.
Resumen: Mejores compañías de seguros por discapacidad de 2021
- Brisa
- Seguridad
- Vida del guardián
- Mutual de Illinois
- PIU (Petersen International Underwriters)
- MassMutual
- Mutual de Omaha
- Nacional de Ohio
- Grupo Financiero Principal
- El estandar
- Ameritas