Los mejores lugares para poner su fondo de emergencia

Nos guste o no, las cuentas de emergencia son algo aburridas.

Y necesitan serlo.

El propósito principal de una cuenta de emergencia es sentarse y esperar una emergencia.

Eso ciertamente limita sus opciones en cuanto a dónde guardar el dinero.

Debido a que es posible que necesite el dinero con muy poca antelación, la seguridad del director debe ser la principal preocupación.

Pero eso no significa que no pueda intentar obtener algunos ingresos en su cuenta de emergencia mientras tanto.

1. Cuentas bancarias en línea

Si desea mantener su dinero absolutamente seguro pero ganar intereses más altos que los que puede obtener en un banco local, considere seriamente las cuentas bancarias en línea.

En el mundo actual del dinero electrónico, a menudo puede obtener acceso a sus fondos desde una cuenta en línea tan rápido como sea posible desde una sucursal bancaria local.

De hecho, la mayoría ofrece varias opciones para que pueda obtener su dinero, incluida la transferencia a una cuenta corriente en un banco local.

Los intereses que los bancos en línea pagan sobre sus ahorros son un alivio bienvenido de las tasas fraccionarias que se pagan en los bancos locales.

Por ejemplo:

• CIT Bank actualmente paga hasta 2.30% APY en su Cuenta Savings Builder.
• Banco Aliado actualmente paga 2.20% APY en todos los niveles de saldo en su Cuenta de ahorros en línea.
• BBVA (antes BBVA Compass) actualmente ofrece un APY del 2.40% en su cuenta de mercado monetario.
• HSBC ofrece actualmente 1.30% APY en su Cuenta de ahorros directa.

Es posible que los bancos en línea no tengan sucursales locales, pero son lo más parecido en términos de liquidez. Y cuando considera que las tasas de interés que pagan por los instrumentos de ahorro son entre 10 y 20 veces más altas de lo que pagan los bancos locales, vale la pena mantener la mayor parte de su cuenta de emergencia con al menos uno de ellos.

2. Tu banco local

Su banco local siempre es una opción sólida.

Desafortunadamente, la mayoría no paga mucho en concepto de intereses. Y, por lo general, no importa si se trata de una cuenta corriente que devenga intereses, ahorros, mercados de dineroo certificados de depósito (CD).

Debido a que tienen una red de sucursales locales, no necesitan pagar altas tasas de interés para atraer clientes.

Por ejemplo, según la Federal Deposit Insurance Corporation's Tarifas nacionales semanales y límites de tarifas, las tasas promedio de los vehículos de ahorro bancario se ven así:

• Ahorro, 0,10%
• Cuenta corriente de interés, 0.06%
• Mercados de dinero, 0,19%
• CD a 3 meses, 0,22%
• CD a 6 meses, 0,41%

Esas tasas de interés son francamente microscópicas. Pero la única ventaja de los bancos locales es que pueden proporcionar acceso físico inmediato a su dinero en caso de una emergencia.

Y aunque el interés que pagan es poco más que polvo, es mejor que nada.

3. Letras del Tesoro de EE. UU.

Letras del Tesoro de EE. UU. son deudas a corto plazo emitidas por el gobierno de Estados Unidos. Y debido a que son emitidos por el gobierno de los EE. UU., Se consideran las inversiones más seguras, respaldadas por la plena fe, el crédito y el poder impositivo del gobierno de los EE. UU.

Se pueden comprar en denominaciones de tan solo $ 100 a través del portal del Tesoro de EE. UU.,
Tesorería directay con plazos de 4 semanas, 8 semanas, 13 semanas, 26 semanas y 52 semanas. Puede comprarlos y canjearlos a través de Treasury Direct.

Los rendimientos actuales de estos valores superan el 2,25% APY, con tarifas específicas al 18 de abril de 2019, como sigue:

4. Certificados de depósito escalonados

Los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las que obtendrá en las cuentas de ahorro o en los mercados monetarios.

Pero las mejores tarifas van al CD que tienen plazos más largos. Por lo general, las mejores tarifas de pago comienzan con los certificados de depósito de 12 meses.

Eso crea un pequeño problema si está buscando crear un fondo de emergencia. Después de todo, las emergencias no esperen 12 meses para que madure su CD. Necesitará tener la capacidad de acceder a los fondos antes de que venza un CD.

Ahora, por lo general, puede liquidar un CD antes.

Pero si lo hace, estará sujeto a una penalización por retiro. Eso puede costarle varios meses de interés.

Excepción: CD de 11 meses sin penalización de CIT Bank (1,80%)

Una alternativa podría ser tener algo de dinero en una cuenta de ahorros o cuenta del mercado monetario, con la mayor parte de su dinero en CD de 12 meses devengando un interés más alto.

Pero una estrategia aún mejor será crear una "escalera de CD". La parte escalonada tiene que ver con escalonar los vencimientos.

Por ejemplo, puede dividir su cuenta de emergencia en 12 partes iguales e invertir los fondos en 12 CD diferentes de 12 meses.

Si tiene $ 12,000 en su cuenta de emergencia, en lugar de invertirlo todo en un solo CD, puede invertir $ 1,000 en un CD cada mes.

Obtendrá el beneficio del 2.55% APY, pero cada mes tendrá un CD con vencimiento, mientras invierte en uno nuevo.

Debido a que un CD vence cada mes, tendría al menos $ 1,000 disponibles para ese mes y para cada mes.

Así es como puede usar una escalera de CD para ganar intereses más altos sobre su dinero, pero también agregar una medida de liquidez para fines de emergencia.

5. Mejoramiento

Si desea agregar rendimientos aún mayores a su cuenta de emergencia y está dispuesto a asumir algún riesgo para hacerlo, puede considerar poner al menos parte de su dinero en un asesor automático.

El asesor robotizado más popular, y quizás el mejor en general, es Mejoramiento.

Por una tarifa anual baja de solo 0.25%, Betterment le proporcionará una cartera de inversiones completamente administrada, que se diversificará en acciones y bonos.

Las acciones son la asignación de activos más riesgosa, por lo que si planea usar una cuenta de Betterment como una cuenta de emergencia, debe favorecer una posición de bonos más alta.

Eso le facilitará la liquidación de fondos a valoraciones más predecibles que con las acciones.

Pero quizás el mejor uso de una cuenta de Betterment es poner la mayor parte de su cuenta de emergencia en ella, para obtener mayores retornos de su dinero. Pero también debe mantener una parte en activos más líquidos, como los enumerados anteriormente.

Entonces podrá aprovechar sus ahorros líquidos para emergencias inmediatas y acceder a fondos de Betterment únicamente cuando se necesita una mayor cantidad de dinero o la emergencia dura más de lo esperado, como en el caso de a Perdida de trabajo.

De cualquier manera, probablemente no querrá poner toda su cuenta de emergencia en Betterment. Existe el riesgo de pérdida en caso de una caída general del mercado de valores.

La mejor manera de protegerse contra ese riesgo es asegurarse de tener siempre al menos algunos fondos en una cuenta completamente líquida, utilizando la cuenta Betterment como una cuenta de emergencia secundaria.

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6. Roth IRA

Esta es un poco controvertida como cuenta de emergencia, pero en realidad puede tener mucho sentido.

Si pones dinero en un IRA tradicional - o prácticamente cualquier otra cuenta de jubilación - y necesita retirar fondos antes de cumplir 59 ½, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto retirado, más una multa del 10% por retiro anticipado.

Pero la Roth IRA es la excepción a esa regla.

Bajo lo que se conoce como Reglas de pedido del IRS Roth IRA, puede retirar sus contribuciones a una cuenta IRA Roth en cualquier momento, sin pagar impuestos ordinarios sobre la renta ni la multa del 10% por retiro anticipado.

Esto se debe a que, según las reglas de pedido, los primeros fondos retirados de una cuenta IRA Roth se consideran sus contribuciones. Y dado que las contribuciones a un Roth IRA no son deducibles de impuestos, no están sujetos a impuestos sobre el retiro.

Además del hecho de que puede realizar retiros anticipados libres de impuestos de una cuenta IRA Roth, usar una como cuenta de emergencia tiene varias ventajas:

• Se pueden usar para obtener tasas de rendimiento más altas, por ejemplo, al tener una cuenta Roth IRA con Betterment.
• Las ganancias de inversión en una cuenta IRA Roth tienen impuestos diferidos, por lo que se acumularán más rápidamente que en una cuenta sujeta a impuestos.
• Dado que una IRA Roth es ante todo una cuenta de jubilación, los fondos que no se retiren para una emergencia continuarán ayudándole a ahorrar para la jubilación.

Una vez que su cuenta Roth IRA crezca lo suficiente, es posible que pueda mantener una pequeña parte en activos líquidos, como cautiverio, para usar como cuenta de emergencia.

Pero el resto de la cuenta, la mayoría, se puede invertir para crecer como parte de su estrategia de jubilación.

¿Dónde debería poner su fondo de emergencia?

Como puede ver, hay más opciones sobre dónde colocar una cuenta de emergencia que solo el banco local. Lo mejor de todo es que no es necesario que elija un solo tipo de cuenta.

Puede usar varios, convirtiendo efectivamente sus ahorros de emergencia en algo así como una cartera diversificada.

Por ejemplo, puede mantener una pequeña cantidad, digamos lo suficiente para cubrir 30 días de gastos de manutención, en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en el mercado monetario.

Puede invertir una cantidad mayor en inversiones de mayor rendimiento (pero seguras), como certificados de depósito y letras del tesoro.

Luego, puede depositar la mayor cantidad en una cuenta de crecimiento, como Betterment y / o Roth IRA, para obtener rendimientos aún mayores a largo plazo.

Eso le permitirá tener los fondos líquidos que necesita para una cuenta de emergencia, mientras gana mucho mejor que el 0.09% en una cuenta de ahorros de un banco local.