Revisión de inversiones de mejora: hacer que las inversiones sean automáticas

Me encanta hacer las cosas automáticas. Ya sea que se trate de pago de facturas, depósito directo, renovaciones de recetas o inversiones, hacer que las cosas sean automáticas facilita la vida, y ahí es donde entra en juego nuestra revisión de inversiones de Betterment.

Cuando se trata de la planificación de la jubilación, una gran cantidad de herramientas y sitios web en línea prometen ayudarlo a crear una cartera dinámica y rentable al tiempo que minimiza las tarifas.

Esta creciente lista de servicios incluye robo-asesores, una clase de sitios web financieros que ofrecen administrar su cartera con una interacción mínima en persona y una gran dependencia de las últimas herramientas y software de inversión.

Uno de los robo-advisors más populares es Mejoramiento. Conceptualizado por sus fundadores en 2008, Betterment ha crecido desde entonces para ayudar a sus clientes a invertir miles de millones de dólares de los dólares que tanto les costó ganar. Esta es una plataforma de inversión que pone su inversión en el control de crucero, ¡e incluso le permite ganar dinero viendo televisión! Puede abrir una cuenta sin dinero y obtener el beneficio de una inversión profesional y de bajo costo. gestión que le permite invertir en miles de valores con tan solo unos pocos cientos dolares.

No ha sido fácil. Con otros competidores como Wealthfront y Capital personal Siempre unos pasos detrás de ellos, Betterment ha luchado por encontrar una manera de destacarse. Incluso con la competencia, Betterment se ha convertido en uno de los principales cuentas de corretaje online y sigue aumentando su cuota de mercado.

Acerca de Betterment

Betterment es un administrador de inversiones automatizado en línea que utiliza algoritmos y software avanzados para encontrar la estrategia de inversión perfecta para su cartera y sus necesidades individuales.

La principal diferencia entre invertir su dinero con un asesor financiero tradicional y Betterment es que la interacción humana es mínima. A menos que envíe un correo electrónico o llame, su comunicación con un asesor individual será mínima.

Pero hay buenas noticias para contrarrestar la falta de servicio individual. Debido a los costos operativos más bajos, Betterment puede cobrar tarifas más bajas que los asesores financieros tradicionales. Esto puede ser enorme para las personas que desean adoptar un enfoque de no intervención en sus cuentas de jubilación, pero no quieren pagar mucho dinero por acceder a un asesor financiero de primer nivel en su área.

Al utilizar un software de inversión complejo, Betterment asigna su cartera de inversiones en función de sus circunstancias individuales, horizonte de tiempo de inversión y sed de riesgo.

Mientras tanto, mantienen las tarifas al mínimo mediante el uso de ETF (fondos cotizados en bolsa) que le permiten tener una cartera diversificada, como fondos mutuos, pero son negociables de manera muy similar a las acciones.

Ya que Los ETF vienen con ratios de gastos muy bajos, Betterment puede transferir esos ahorros al consumidor. Aunque el programa ya gestiona más de $ 16 mil millones para sus clientes, todavía están creciendo a un ritmo rápido.

Debido a que el servicio puede y está dispuesto a tratar con inversores en todas las etapas de la acumulación de riqueza, se ha convertido en una opción para inversores tanto experimentados como novatos con varios objetivos de inversión.

Además, la estrategia de cartera de Betterment no está orientada solo a los ahorros para la jubilación; el servicio también puede mejorar el rendimiento de los dólares que invierte en objetivos a corto y mediano plazo, como ahorrar para la universidad, tomar unas vacaciones anuales o acumular una reserva de efectivo.

Cómo funciona la mejora

Al igual que publicar otros robo-advisors, Betterment proporciona una gestión de inversiones completa y automatizada de su cartera. Cuando se registre en el servicio, completará un cuestionario que determinará su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión y horizonte de tiempo. A partir de esa información, Betterment determina que su cartera se diseñará como conservadora, agresiva o en algún nivel intermedio.

Sin embargo, con el tiempo, Betterment puede ajustar su cartera para volverse gradualmente más conservadora. Por ejemplo, a medida que se acerque a la jubilación, su asignación de activos se irá desplazando gradualmente más a favor de inversiones seguras, como los bonos.

Su cartera se construirá con fondos cotizados en bolsa (ETF), que son fondos de inversión de bajo costo diseñados para rastrear el rendimiento de un índice subyacente. De esta manera, Betterment intenta igualar el rendimiento de los índices subyacentes, en lugar de superarlos. Por esta razón, invertir con Betterment, y la mayoría de los otros robo-advisors, se considera una inversión pasiva. (La inversión activa implica la negociación frecuente de acciones y otros valores en un intento de superar al mercado).

Betterment también utiliza asignaciones basadas en amplias categorías de inversión. Hay tres en total:

1. Red de seguridad - Estos son fondos asignados para necesidades a corto plazo, como un fondo de emergencia.
2. Jubilación - Naturalmente, esta será su cuenta de inversión a largo plazo y se mantendrá en cuentas IRA protegidas por impuestos.
3. Inversión general - Esta asignación está dedicada a metas intermedias, tal vez ahorrar para el pago inicial de una casa o incluso para la educación de sus hijos.

Dado que cada uno de los tres objetivos generales tiene un horizonte temporal diferente, la asignación de cartera específica en cada uno será un poco diferente. Por ejemplo, la red de seguridad se invertirá en cuentas de tipo efectivo para seguridad y liquidez.

Mejoramiento Ventajas y desventajas

Pros de mejora:

• No se requiere una inversión mínima.
• La baja tarifa anual de 0.25% en el plan digital puede permitirle tener una cuenta de $ 20,000 administrada por solo $ 50 por año, o una cuenta de $ 100,000 por solo $ 250.
• La recolección de pérdidas fiscales está disponible en todas las cuentas imponibles.
• Betterment Premium brinda acceso ilimitado a planificadores financieros certificados, brindando un servicio similar a los asesores de inversiones tradicionales, pero a una fracción del costo.
• La cuenta corriente sin cargo y la reserva de efectivo le brindan opciones de administración de efectivo para acompañar sus actividades de inversión.
• Betterment ofrece varias opciones de cartera, que incluyen Smart Beta, Inversión Socialmente Responsable y la Cartera de Ingresos Dirigidos de BlackRock.
• El uso de fondos de valor también agrega el potencial para que sus cuentas de inversión superen al mercado en general, ya que las acciones de valor tienden a tener un precio inferior al de sus competidores.
• La cartera flexible le dará cierto control sobre sus asignaciones de inversión, que es una característica ausente en la mayoría de los robo-advisors.

Contras de mejora:

• La tarifa de asesoría anual de Betterment se encuentra en el extremo más bajo del rango de robo-advisor. Pero hay algunos robo-advisors que no cobran ninguna tarifa.
• Betterment no ofrece inversiones alternativas. Estos incluyen recursos naturales y bienes raíces, que son ofrecidos por algunos de sus competidores.
• La sincronización de cuentas externas solo está disponible con Betterment Premium.

La Metodología de Inversión en Mejoramiento

Como la mayoría de los otros robo-asesores, Betterment administra su cuenta de inversión utilizando Teoría moderna de la carterao MPT. La teoría enfatiza las asignaciones adecuadas en varias clases de activos sobre la selección de valores individuales.

Su cartera se divide entre seis asignaciones de activos de acciones y ocho asignaciones de activos de bonos. Cada asignación está representada por un único ETF que está vinculado a un índice específico para esa clase de activo. El ETF único proporcionará exposición a puntuaciones o incluso cientos de valores en cada clase de activos. Eso significa que, en conjunto, su inversión se distribuirá entre miles de valores en los EE. UU. E internacionalmente.

Las seis asignaciones de activos en acciones son las siguientes:

1. Mercado de valores total de EE. UU.
2. Acciones de valor de EE. UU. - Gran capitalización
3. Acciones de valor de EE. UU.: mediana capitalización
4. Acciones de valor de EE. UU. - Pequeña capitalización
5. Acciones de mercados desarrollados internacionales
6. Acciones de mercados emergentes internacionales

Las ocho asignaciones de activos de bonos son las siguientes:

1. Bonos de alta calidad de EE. UU.
2. Bonos municipales de EE. UU. (Se mantendrán solo en cuentas de inversión sujetas a impuestos)
3. Bonos estadounidenses protegidos contra la inflación
4. Bonos corporativos de alto rendimiento de EE. UU.
5. Bonos del Tesoro a corto plazo de EE. UU.
6. Bonos de grado de inversión a corto plazo de EE. UU.
7. Bonos de mercados desarrollados internacionales
8. Bonos de mercados emergentes internacionales

Recolección de pérdidas fiscales

Dado que Betterment ofrece recolección de pérdidas fiscales con cuentas de inversión gravables, la mayoría de las clases de activos tendrán dos o tres ETF muy similares. Esta permitirá a Betterment vender una posición perdedora en un ETF para reducir las ganancias de capital en activos ganadores clases. Luego, se compran ETF alternativos para reemplazar los fondos vendidos para mantener las asignaciones de activos objetivo en su cuenta.

La recolección de pérdidas fiscales se está convirtiendo en una estrategia de inversión cada vez más popular porque difiere efectivamente los impuestos sobre las ganancias de capital en años futuros. Está disponible solo para cuentas sujetas a impuestos, ya que las cuentas protegidas por impuestos no tienen consecuencias fiscales inmediatas.

Cómo se compara el mejoramiento

Así es como Betterment se compara con las empresas mencionadas anteriormente: Wealthfront y Capital personal.

Mejoramiento	Wealthfront	Capital personal
Inversión inicial mínima	$0	$500	$100,000
Tarifa de asesor	0,25% en digital; 0,40% sobre la prima (saldo de la cuenta de más de $ 100k)	0,25% sobre todos los saldos de las cuentas	0,89% en la mayoría de los saldos de cuentas; tarifa reducida en saldos> $ 1 millón
Asesoramiento en vivo	Solo en el plan premium	No	sí
Recolección de pérdidas fiscales	Sí, en todas las cuentas imponibles	Sí, en todas las cuentas imponibles	Sí, en todas las cuentas imponibles
Asistencia 401 (k)	Sí, solo en el plan premium	No	sí
Presupuesto	No	No	sí

Opciones y cuentas de mejora

Durante los primeros años de existencia de Betterment, ofrecieron una sola cuenta de inversión que funcionaba como un plan único para todos. Pero todo eso ha cambiado. Todavía ofrecen cuentas de inversión básicas, pero ahora le permiten elegir entre múltiples opciones de inversión.

Mejoramiento digital

Este es el plan de inversión básico de Betterment. No se requiere una inversión inicial mínima ni un saldo mínimo continuo. Betterment cobra una tarifa única del 0,25% sobre todos los saldos de las cuentas.

También puede agregar cualquier otra variación de la cartera, excepto la cartera Goldman Sachs Smart Beta, que tiene un requisito de saldo de cuenta mínimo de $ 100,000.

Prima de mejora

Betterment Premium funciona de manera similar al plan digital, pero ofrece un nivel de servicio más alto. El plan proporciona sincronización de cuentas externas, lo que le brinda a Betterment una vista de gran altura de toda su situación financiera. Las cuentas de inversión externas pueden ayudar a que Betterment coordine mejor las asignaciones de su cartera con los activos mantenidos en cuentas externas. También pueden hacer recomendaciones para administrar mejor esas cuentas externas.

Y quizás la mayor ventaja del plan Premium es que viene con acceso ilimitado a los planificadores financieros certificados de Betterment. De esta forma, Betterment está compitiendo más directamente con los asesores de inversión tradicionales, pero haciéndolo con un componente de robo-asesor.

Necesitará un mínimo de $ 100,000 para invertir en el plan Premium y la tarifa de asesoría anual es 0.40%. Eso es solo una fracción del 1% al 2% habitual que suelen cobrar los servicios tradicionales de asesoría de inversiones.

Mejora de la reserva de efectivo

La cuenta paga una tasa de interés variable, actualmente establecida en 0.30% APY. Betterment no posee estos fondos directamente, sino que los invierte a través de los bancos del programa participantes.

No hay tarifa para esta cuenta y puede mover dinero con la frecuencia que desee. Y para aquellos con saldos de efectivo muy altos, la cuenta está asegurada por la FDIC por hasta $ 1 millón a través de los bancos del programa.

Mejoramiento de la inversión socialmente responsable (SRI)

Las carteras de SRI se están volviendo cada vez más populares en el espacio de robo-advisor. Implica invertir en empresas que cumplan determinados estándares para pautas sociales, ambientales y de gobernanza. Betterment indica que los ETF que utilizan en su cartera de ISR han producido un aumento del 42% en sus puntajes de responsabilidad social.

Las carteras de SRI funcionan con los planes Digital y Premium, utilizando una metodología de inversión similar. Pero realizan ciertas modificaciones, manteniendo ETF basados ​​en SRI en lugar de los ETF utilizados en carteras que no son SRI.

Las carteras de SRI no requieren un saldo mínimo y no cobran tarifas adicionales. Y al igual que sus planes Digital y Premium, las cuentas de inversión SRI sujetas a impuestos aprovechan la recolección de pérdidas fiscales.

Carteras flexibles de mejora

La palabra clave en el nombre es "flexible" porque la característica principal es agregar opciones personales a las asignaciones de su cartera.

Esto se hace ajustando las ponderaciones de las clases de activos individuales en su cartera. Por ejemplo, si tiene una asignación del 7% en mercados emergentes, puede optar por aumentarla al 10% si cree que es probable que ese sector supere a otros. Pero también puede reducir la asignación si se siente incómodo.

Mejora de la cartera de impuestos coordinada

Esto es menos una cartera formal y más una estrategia de inversión. Debe usarse en combinación con una cuenta de inversión sujeta a impuestos y una cuenta de jubilación con protección fiscal. Betterment asignará las inversiones en función de su impacto fiscal.

Por ejemplo, los activos que generan ingresos, que producen altos ingresos por dividendos e intereses, se mantienen en una cuenta protegida de impuestos. Las inversiones que puedan generar ganancias de capital a largo plazo se mantienen en una cuenta de inversión sujeta a impuestos, ya que podrá aprovechar tasas impositivas más bajas sobre las ganancias de capital a largo plazo.

Goldman Sachs Smart Beta

Esta opción es para inversores más sofisticados y requiere un saldo de cuenta mínimo de $ 100,000. Y dado que es un tipo de inversión de alto riesgo / alta recompensa, también requiere una mayor tolerancia al riesgo.

Betterment utiliza la misma estrategia de inversión básica que utilizan en otras carteras. Pero es una cartera gestionada de forma activa que se ajustará en un intento de superar al mercado en general. Los valores se comprarán y venderán dentro de la cartera y pueden incluir valores individuales o ETF beta inteligentes.

La cartera tiene muchas variaciones, incluida una amplia gama de asignaciones. Las acciones se eligen en función de cuatro cualidades: buen valor, fuerte impulso, alta calidad y baja volatilidad.

Y al igual que otras variaciones de la cartera que ofrece Betterment, esta opción no tiene ningún cargo adicional.

Cartera de ingresos objetivo de BlackRock

Betterment reconoce que algunos inversores están más interesados ​​en los ingresos que en el crecimiento. Esto se aplicará especialmente a los jubilados. La cartera de ingresos de BlackRock Target invierte en carteras en función de su tolerancia al riesgo. Esto puede significar bajo, moderado, alto o incluso agresivo.

Esas categorías pueden parecer inusuales para una cartera generadora de ingresos. Pero si bien la cartera intenta minimizar el riesgo del principal, también reconoce que algunos inversores están dispuestos a agregar riesgo a su cartera a cambio de mayores rendimientos.

Una cartera de bajo riesgo puede tener una asignación más alta en valores del Tesoro de EE. UU. Una cartera agresiva puede centrarse principalmente en bonos corporativos de alto rendimiento o incluso bonos de mercados emergentes que tienen tasas de interés más altas debido a un mayor riesgo.

Cuenta de cheques sin cargo de Betterment

Proporcionado por Betterment Financial LLC en asociación con NBKC Bank, este es un verdadero cuenta corriente sin cargo. No solo no hay tarifas de mantenimiento mensuales, sino que tampoco hay sobregiros u otras tarifas. Incluso reembolsarán todas las tarifas de los cajeros automáticos y las tarifas de transacciones extranjeras en las que incurra. Y ni siquiera hay un requisito de saldo mínimo.

Se le proporcionará una tarjeta de débito Visa Betterment con tecnología de toque para pagar, que puede usar en cualquier lugar donde se acepte Visa. Todos los saldos de las cuentas están asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000. Y como es de esperar de una empresa a la vanguardia tecnológica, puede depositar cheques en la cuenta utilizando su teléfono inteligente.

Echa un vistazo a nuestro Revisión de comprobación de mejoras.

Características clave de mejora

Inversión inicial mínima: Betterment no requiere fondos para abrir una cuenta. Pero puede comenzar a financiar su cuenta con depósitos mensuales, como $ 100 por mes. Este método facilitará el uso del promedio del costo en dólares para pasar gradualmente a las posiciones de su cartera.

Tipos de cuenta disponibles: Cuentas de inversión imponibles conjuntas e individuales, así como tradicionales, Roth, reinversión y SEP IRA. Betterment también puede acomodar fideicomisos y cuentas sin fines de lucro.

Reequilibrio de la cartera: Viene con todos los tipos de cuentas. Su cartera se reequilibrará cuando sus asignaciones de activos se desvíen significativamente de sus objetivos.

Reinversión automática de dividendos: Betterment reinvertirá los dividendos recibidos en su cartera de acuerdo con sus asignaciones de activos objetivo.

Aplicación móvil Betterment: Puede acceder a su cuenta de Betterment en su teléfono inteligente. La aplicación está disponible para dispositivos iOS y Android.

Contacto con el cliente: Disponible por teléfono y correo electrónico, de lunes a viernes, de 9:00 a. M. A 8:00 p. M., Hora del Este.

Protección de la cuenta: Todas las cuentas de Betterment están protegidas por un seguro SIPC por hasta $ 500,000 en efectivo y valores, incluidos hasta $ 250,000 en efectivo. SIPC cubre las pérdidas debido a la falla del corredor, no las causadas por la disminución del valor de mercado.

Paquetes de asesoramiento financiero: Betterment ofrece conferencias telefónicas de una hora con asesores financieros en vivo sobre diversos temas financieros personales. Se tratan cinco temas:

1. Paquete de introducción: Este paquete brinda a los nuevos usuarios el voto de confianza profesional que necesitan, ya que un profesional evaluará la configuración de su cuenta. $199
2. Paquete de chequeo financiero: Este paquete va un paso más allá, proporcionando al cliente una opinión profesional sobre su cartera y circunstancias financieras. $299
3. Paquete de planificación universitaria: Como su nombre lo indica, este paquete ayuda a los padres que están invirtiendo con el objetivo de pagar la educación universitaria de sus hijos en los próximos 5 a 18 años. $299
4. Paquete de planificación matrimonial: Combinar las finanzas puede ser complicado, por lo que Betterment creó este plan para ayudar a las parejas comprometidas y a los recién casados ​​a tener éxito mientras unen sus vidas y sus activos. $299
5. Paquete de planificación de la jubilación: Sus objetivos y estrategias de inversión cambian a medida que se acerca a la jubilación. Este paquete en particular lo ayuda a mantenerse enfocado para cumplirlos. $299

Calculadora de ahorros para la jubilación: Los asesores robóticos son opciones populares para las cuentas de jubilación. Por esta razón, Betterment ofrece la Calculadora para ayudarlo a proyectar sus necesidades de jubilación. Ingresando información básica en la calculadora (sincronizará las cuentas externas si tiene una cuenta Premium, incluyendo planes de jubilación patrocinados por el empleador) le permitirá saber si va por buen camino para alcanzar sus metas o si necesita hacer ajustes.

Cómo registrarse para obtener una cuenta de mejora

El proceso de registro de Betterment es uno de los más fáciles de usar para cualquier corretaje. Viene con instrucciones fáciles de seguir y un proceso de registro simplificado por el que los usuarios pueden navegar en cuestión de minutos.

Primero, inicie el proceso haciendo clic en el botón de abajo.

Regístrese para obtener una cuenta de mejora

Después del proceso de registro inicial, los usuarios pueden esperar una transacción simple mientras transfieren fondos a la cuenta, muy parecido a mover dinero de una cuenta corriente a una cuenta de ahorros.

Cuando comience el proceso de registro, podrá elegir entre cuatro objetivos de inversión diferentes:

Elegí “Invertir para la jubilación”. Le preguntará su edad actual, su ingreso anual y luego le dará una opción de cuentas para usar. Eso incluye una cuenta IRA tradicional, Roth o SEP, o incluso una cuenta individual sujeta a impuestos. Seleccioné una IRA tradicional.

Basado en un hombre de 30 años con un ingreso de $ 100,000, Betterment devuelve la siguiente recomendación:

Incluso tiene la opción de que se enumeren las asignaciones de activos específicas. Después de hacer clic en "Continuar", se le pedirá que proporcione su dirección de correo electrónico y cree una contraseña. Luego, se lo dirigirá a la aplicación, que le pedirá información general, incluido su nombre, dirección, número de teléfono y cómo se enteró de Betterment.

Una vez que haya configurado su cuenta, puede depositar fondos inmediatamente, conectando su cuenta bancaria o configurando depósitos recurrentes.

También puede configurar otras cuentas, como "Administrar gastos con cuenta corriente" o "Invertir para un objetivo a largo plazo".

Por qué debería abrir una cuenta con Betterment

Si bien casi cualquier persona que invierta podría beneficiarse de la gestión y el asesoramiento de carteras en línea, este servicio definitivamente está dirigido a ciertos tipos de inversores. En la mayoría de los casos, Betterment funcionará mejor para:

• Inversores que no intervengan y que tengan algún conocimiento de inversión - Dado que se encarga del trabajo pesado por usted, funciona mejor para los inversores que desean adoptar un enfoque de no intervención en su cartera de inversiones. Los inversores pasivos pueden dejar que Betterment se encargue de la logística mientras utilizan la gestión de cuentas en línea para vigilar de cerca sus cuentas.
• Inversores novatos que necesitan ayuda - Los inversores principiantes que recién están aprendiendo las cosas pueden recurrir a Betterment para la gestión de carteras en línea con tarifas bajas. Las numerosas herramientas en línea y la interfaz fácil de usar facilitan que los principiantes comprendan los conceptos financieros básicos y las estrategias de inversión.

Los asesores robóticos están ganando popularidad y podrían reemplazar fácilmente a los asesores en persona en un futuro próximo. Con tarifas más bajas y software avanzado que puede maximizar los resultados, la inversión en línea ciertamente está ganando una ventaja.

Que Betterment sea adecuado para usted depende de sus necesidades individuales y sus objetivos de inversión. Si usted es un inversionista que no interviene y desea aumentar sus fondos de jubilación sin pagar muchas tarifas, Betterment podría ser ideal. Además, los inversores principiantes pueden beneficiarse enormemente de las herramientas en línea y la educación sobre inversiones que se ofrece a través del sitio web de Betterment.

Si cree que la inversión en Betterment podría ser exactamente lo que necesita su cartera, regístrate para una nueva cuenta hoy.

Sin embargo, si determina que sería mejor para usted con un enfoque más práctico, consulte las otras opciones de cuentas de corretaje en línea. Como planificador financiero certificado, he tenido la oportunidad de trabajar con varias de estas plataformas y he realizado las siguientes revisiones:

• Revisión de inversión de Motif
• Revisión de Lending Club
• Revisión de Ally Invest