Cómo invertir para estudiantes universitarios (y ganar su primer millón)

¿Deberíamos hablar siquiera de cómo invertir para los estudiantes universitarios?

¿O deberíamos simplemente decirles que esperen hasta que se gradúen antes de comenzar, y simplemente llamarlo un día? Normalmente, no pensamos en invertir cuando se trata de estudiantes universitarios, pero en realidad puede ser una idea más importante de lo que parece a primera vista.

Invertir como estudiante universitario

Un lector de GFC reconoció la importancia de que los estudiantes universitarios inviertan dinero y formuló la siguiente pregunta:

"Hola Jeff. ¿Cuál es el mejor consejo de inversión que puedo darles a mis dos hijos universitarios? Todavía están en la escuela (estudiantes de posgrado) pero trabajan ganando poco menos de un par de cientos de dólares a la semana. Ambos están cursando doctorados, por lo que los préstamos serán bastante grandes. ¿Cuál es el mejor plan de inversión que pueden comenzar ahora? Además, con respecto a Roth IRA, ¿puede tener más de 1 y es $ 1000 la inversión inicial máxima? Gracias."

Me encantan las preguntas como esta, porque nos llevan en direcciones que nunca esperamos ir. y ahí es exactamente donde tenemos que ir. Cuanto más pensaba en esta pregunta, más importante era darme cuenta del tema.

No siempre es posible que los estudiantes universitarios comiencen a invertir debido a las finanzas, la cuestión de cómo ganar dinero en la universidad puede ser difícil. Pero para aquellos que eligen invertir en la universidad, en realidad es una estrategia brillante en varios frentes.

¿Por qué debería invertir un estudiante universitario? ¿Por qué no esperar hasta después de la graduación?

Aunque normalmente pensamos en la inversión como una actividad que puede y generalmente debe esperar hasta después de la graduación, pude pensar en varias razones convincentes para comenzar en la universidad:

• Experiencia: El estudiante se graduará de la universidad y ya tendrá experiencia en inversiones.
• Nido de huevos: El estudiante se graduará de la universidad y ya tendrá al menos una pequeña inversión: el valor en el tiempo futuro de esa inversión puede ser enorme.
• Madurez: El estudiante cruzará un importante umbral de "adulto", la inversión, antes que la mayoría.
• Educación: Se aprenderán lecciones del mundo real en el proceso de inversión que nunca se podrían aprender leyendo libros, visitando sitios web o incluso viendo videos de “cómo”.
• Iniciativa: El simple hecho de comenzar es a menudo el mayor obstáculo para un nuevo inversor, y si comienza mientras aún está en la escuela, ya lo habrá superado.
• Potencial: Si puede ahorrar e invertir mientras aún está en la escuela y con un ingreso muy limitado, piense en lo que puede hacer después de graduarse cuando tenga un ingreso de tiempo completo.

El estudiante que gane experiencia invirtiendo en la universidad, incluso a un nivel muy bajo, tendrá una gran ventaja sobre los que no lo han hecho.

Y si la inversión continúa después de la universidad, el estudiante finalmente tendrá una ventaja aún mayor sobre sus compañeros, quienes podrían esperar varios años después de la graduación para comenzar.

Cómo invertir para estudiantes universitarios

El paso más importante sobre cómo invertir para los estudiantes universitarios es reservar al menos un pequeño espacio para ahorrar en un presupuesto muy limitado. Eso significa que invertir es en realidad un proceso de dos pasos: ahorrar dinero y luego invertirlo.

Dado que los dos hijos del lector están ganando "poco menos de un par de cientos de dólares a la semana", sin duda será un aprieto.

Pero si cada uno pudiera reservar al menos $ 20 a la semana para ahorros e inversiones, eso sería más de $ 1,000 por un año completo.

Y eso es mejor que muchas personas que ya tienen trabajos de tiempo completo.

Igual de importante, ahorrar incluso una pequeña cantidad es mejor que nada. Dado que los niños todavía están en la escuela, su educación es y debe ser su principal prioridad. Poder ahorrar e invertir es una ventaja, y una que pagará grandes dividendos después de graduarse.

¿En qué invertir? ¡Cepo! Como persona joven, muy temprano en la vida, debe invertir en el crecimiento. La preservación del capital se volverá más importante más adelante en la vida, pero como estudiante universitario, no tienes mucho capital que preservar. El énfasis debe estar en llegar al punto en que sea necesario, y eso se logra mejor con acciones.

Eso no significa necesariamente acciones individuales, pero también puede invertir en fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo y basados ​​en índices que mantienen acciones.

Inversiones administradas vs. Inversión autodirigida

Además de comprometerse a ahorrar dinero para inversiones, la siguiente decisión más importante es decidir si desea optar por una cuenta de inversión administrada o una inversión autodirigida.

Inversión gestionada

Inversión gestionada es justo lo que su nombre indica, entregar su dinero a un administrador que se encarga de todos los detalles de la gestión de inversiones por usted. Esto incluye todo, desde la creación de una asignación de cartera hasta la elección de inversiones específicas y el reequilibrio de la cartera según sea necesario. Lo único que debe hacer con una cuenta de inversión administrada es financiarla; todo lo demás se maneja por usted.

Inversión autodirigida

Se trata de una inversión de bricolaje, en la que no solo deposita fondos en su cuenta, sino que también maneja todos los detalles de la inversión. Usted crea su propia asignación de cartera, investiga y elige inversiones específicas, y luego decide cuándo comprarlas y venderlas.

En el medio, también reequilibra su cuenta según sea necesario para preservar las asignaciones deseadas entre clases de inversión, como acciones en inversiones de renta fija. Puede realizar inversiones autodirigidas a través de corredores de inversión de descuento populares (consulte la lista a continuación).

Cual deberías elegir

Para los estudiantes universitarios, creo que la inversión gestionada es la mejor opción. Dado que usted se centra principalmente en su educación, solo es cuestión de entregar su dinero a un gerente que se encargará de todo por usted.

Hay diferentes formas en las que puede aprovechar la inversión administrada. La más simple es simplemente invertir en fondos mutuos. Puede hacer esto invirtiendo con una familia de fondos específica, como el Fondos de fidelidad o Vanguardia, o puede abrir una cuenta de corretaje de inversiones y comprar fondos mutuos a través de esa cuenta.

La otra alternativa es invertir a través de plataformas totalmente gestionadas, comúnmente conocidas como robo-asesores. Se trata de servicios automatizados de gestión de inversiones en línea, especialmente diseñados para pequeños inversores.

Usted entrega su dinero a la plataforma y ellos determinan una cartera de inversiones para usted, basándose en un algoritmo informático. A medida que ingresa dinero en su cuenta, se invierte automáticamente de acuerdo con la asignación objetivo. La plataforma también maneja todo el reequilibrio según sea necesario.

Entre las dos opciones administradas (fondos mutuos y robo-advisors), los robo-advisors serán la mejor opción para los estudiantes universitarios. Las familias de fondos mutuos generalmente requieren grandes inversiones iniciales mínimas, de al menos $ 1,000, pero más a menudo varios miles. Se pueden abrir varias cuentas de robo-advisor sin dinero (consulte la lista a continuación).

Dónde invertir con pequeñas cantidades de dinero

Si está interesado en la inversión autodirigida, existen varias firmas de corretaje de inversiones populares que le permitirán abrir una cuenta sin dinero en absoluto. Sin embargo, no podrá comenzar a invertir hasta que acumule al menos unos cientos de dólares.

Mejores Corretajes de Inversión con Descuento

Ally Invest: Ally viene con algunas de las operaciones más asequibles del mercado a $ 0 para acciones y ETF y $ 9.95 para fondos mutuos. Tiene muchos recursos para ayudar al nuevo inversor a comenzar.

TD Ameritrade: TD Ameritrade podría ser el corretaje más fácil para nuevos inversores, y viene con un montón de ETF sin comisiones. También puede abrir varias cuentas de jubilación con TD, lo que le permitirá comenzar a ahorrar. para el futuro.

E * Comercio: No busque más allá de E * Trade si la experiencia del usuario está en la parte superior de su lista. Además de liderar la industria en opciones y tasas de inversión, E * Trade ofrece funciones estelares de comercio móvil.

Mejores Robo-Advisors para estudiantes universitarios

Los asesores robot son excelentes, especialmente si el comercio manual no le atrae. A medida que el dinero ingresa a la cuenta, se invertirá automáticamente. Es prácticamente una plataforma de inversión sin preocupaciones. ¡Perfecto para estudiantes universitarios que tienen que preocuparse por el trabajo escolar!

Mejoramiento: El mejoramiento es el rey en el mundo de los robo-asesores, y no podría ser más simple. Usted elige cuánto invertir, con qué frecuencia y el desglose que desea entre acciones y bonos, según su tolerancia al riesgo. Betterment se encarga del resto, con tarifas bajas y sin tarifas ocultas.

Finanzas M1: M1 está revolucionando el asesoramiento automático, ofreciendo lo mejor de ambos mundos a los inversores. Con M1, obtiene una administración automatizada pero una selección práctica de dónde invertir. Después de su inversión mínima de $ 100, los servicios de M1 son totalmente gratuitos.

Motivo: Motif es una plataforma única que es ideal si está interesado en un nicho o industria en particular, pero no está lo suficientemente familiarizado como para elegir empresas individuales en las que invertir. Simplemente elija una colección de acciones, conocida como motivo, que alberga una gran cantidad de organizaciones, y puede intercambiar un motivo completo por $ 9.95.

El mejor consejo para estudiantes universitarios que invierten

Simplemente pon: ¡Invierte y NUNCA te detengas!

Tanto como cualquier otra cosa, invertir es un hábito. Todos sabemos que hay buenos y malos hábitos, y la inversión es una de las más buenas de las buenas. Cuanto antes se desarrolle el hábito de invertir, mejor. Eso significa que los años universitarios son en realidad un momento excelente para comenzar a crear el hábito.

De hecho, desde un punto de vista financiero, invertir puede ser el mejor hábito a desarrollar, además de no endeudarse. Pero incluso entonces, solo ¡quizás!

Y la deuda trae a colación otro punto importante.

El lector indica que sus dos hijos, al estar en la escuela de posgrado, están acumulando “préstamos (que) van a ser bastante grandes”. Cuando se trata de préstamos estudiantiles, estamos hablando de deuda no garantizada. Eso significa que, si bien los préstamos para estudiantes pueden ser del tamaño de una hipoteca, no hay ninguna propiedad que asegure la deuda que pueda venderse para eliminarla.

Las inversiones pueden ser la siguiente mejor alternativa. Claro, para cuando los hijos del lector terminen la escuela, no tendrán tanto dinero en sus inversiones como en la deuda de préstamos estudiantiles.

Pero a medida que pasan los años y sus deudas por préstamos estudiantiles disminuyen gradualmente debido a la amortización, sus inversiones aumentarán de valor. En algún momento en el futuro, sus carteras de inversión pueden elevarse a un nivel en el que el dinero se pueda utilizar para pagar los préstamos estudiantiles.

Eso crea una situación en la que las deudas de préstamos estudiantiles muy grandes, que podrían tardar 20 años en liquidarse, podrían liquidarse en 10 años o menos.

"... Roth IRA, ¿puede tener más de 1 y es $ 1000 la inversión inicial máxima?"

Esta es la última pregunta del lector y quiero abordarla porque es una oportunidad para señalar las ventajas únicas de una Roth IRA específicamente para estudiantes universitarios.

Para responder directamente a la pregunta del lector, sí, puede tener más de una Roth IRA. Y $ 1,000 no es la inversión inicial máxima. Un estudiante universitario, o cualquier otra persona, puede invertir hasta $ 5,500 por año en una cuenta IRA Roth (o $ 6,500 si tiene 50 años o más).

Pero permítanme volver a las ventajas de una Roth IRA para un estudiante universitario. De hecho, creo que una IRA Roth es una de las mejores inversiones para los estudiantes universitarios y para los jóvenes en general.

Este es el por qué:

• Dado que la contribución no es deducible de impuestos, se puede retirar de la cuenta en cualquier momento, sin una obligación de impuestos sobre la renta ni una multa por retiro anticipado. Si el estudiante necesita tener acceso al dinero con anticipación, siempre puede obtenerlo.
• El dinero en una cuenta IRA Roth se acumula sobre una base de impuestos diferidos. Esto permite una acumulación más rápida de ganancias de inversión en la cuenta.
• Una Roth IRA es una cuenta de jubilación, por lo que al comenzar mientras aún está en la escuela, tiene una gran ventaja cuando sale y comienza a trabajar, y comienza a hacer contribuciones a un plan de empleador. La Roth IRA será una gran ventaja en lo que será la misión de ahorro más grande de su vida.

El lector no solicitó específicamente esta información, pero creo que el Roth IRA es una buena inversión para los estudiantes universitarios, vale la pena comenzar uno si está pensando en invertir en general.

¿Sugeriría alguna estrategia diferente sobre cómo invertir para estudiantes universitarios?