Vea si esta situación le suena familiar ...
Recientemente recibí una llamada de una persona que había dejado su trabajo y necesitaba transferir su 401 (k). Al no tener un asesor financiero, confiaba en la recomendación de un vecino sobre con quién debía trabajar.
Sin hacer más investigación, se reunió con el asesor, y el asesor le recomendó que pasara su 401 (k) en una anualidad IRA (nota: este no es un producto real, solo un término para comprar una anualidad dentro de una IRA).
Al saber más sobre el asesor, la persona se sintió incómoda al trabajar con él y comenzó a preguntarse si la anualidad era lo mejor para él o para el asesor. Queriendo conocer sus opciones, me llamó.
Cuando se trata de querer cobrar o cancelar una anualidad, puede que esta no sea todas las situaciones, pero genera una discusión interesante: lo que se necesita para salir de una anualidad.
Antes de comenzar, debo señalar que hay muchos tipos de anualidades: fijas, variables, indexadas, inmediatas, etc. Esta publicación debe ser de naturaleza más general, por lo que parte o toda la información puede aplicarse o no, según el tipo de anualidad de la que estamos hablando. Ahora bien, si está interesado en comprar cierto tipo de anualidad, entonces lo ayudaré
encuentra las mejores cotizaciones para anualidades para que pueda comparar planes para ver cuál funcionaría mejor para su situación financiera.Ahora, revisemos nuestras opciones:
1. Me gustaría devolver esto por favor ...
Algunas anualidades ofrecen lo que se llama una "opción de devolución de la prima", o ofrecerán una cláusula adicional a un costo adicional que permite la devolución de la prima. Eso básicamente significa que cualquier cosa que pongas, puedes sacarla en cualquier momento. Esto no es muy común, pero veo que más operadores ofrecen esta opción. Le pedí a esta persona que preguntara si su contrato de anualidad ofrecía eso. Si es así, genial. Si no es así, pase a la opción 2.
2. Dame una mirada gratis.
Todos los contratos de anualidades ofrecen lo que se denomina un "período de revisión gratuito". Esto significa que tendrá 10 días (o más dependiendo del transportista) para revisar el contrato y luego decidir si todavía está interesado en comprar el anualidad.
Si decide cambiar de opinión después del período de evaluación previa de 10 días, es como la devolución de la prima, donde puede recuperar su dinero sin problemas. Si está atrapado en una anualidad con ganancias más allá de lo que ha invertido, continúe con la opción 3.
3. ¿Puedo cambiar eso?
Un intercambio 1035 le permite pasar de una anualidad a otra sin tener que incurrir en ninguna obligación tributaria. En el caso del caballero de arriba, un 1035 no tenía sentido, ya que su anualidad era completamente nueva. Si bien evita las posibles consecuencias fiscales, con un 1035, todavía está obligado por el período del contrato de la anualidad inicial.
Digamos, por ejemplo, que su anualidad tenía un período de contrato de siete años y decidió hacer un 1035; todavía tendría que pagar un cargo de rescate a la compañía de anualidad inicial.
Otras cosas a considerar si se hace un intercambio 1035 es que comenzará un nuevo contrato con la nueva compañía de anualidades, que será sospechoso para un nuevo cronograma de cesión. Asegúrese de comprender la duración del nuevo período de contrato en el que ingresará.
Última nota sobre cómo hacer un intercambio 1035: tenga en cuenta que al hacer un 1035, puede estar renunciando a ciertas garantías de ingresos y / o beneficios por fallecimiento. Como ejemplo, una vez tuve un cliente que quería salir de una anualidad que tenía un valor de contrato de $ 275,000.
Cuando estaba revisando el contrato, descubrí que desde que se compró hace varios años, aunque el valor del contrato había bajado, el beneficio por fallecimiento había seguido acumulando intereses. Si el cliente, que tenía poco más de 70 años y no estaba en el mejor estado de salud, cumpliera 1035 el contrato, renunciaría al beneficio por fallecimiento de $ 330,000.
Teniendo en cuenta su salud y la improbabilidad de reemplazar esos $ 55,000 con una nueva anualidad o una cartera de inversiones regular, tenía sentido dejar la anualidad como estaba.
4. Cobrarlo.
Esta puede ser la opción menos deseable de las que acabamos de mencionar. Por lo general, si va a cobrar una anualidad, tendrá que pagar un rescate bastante considerable.
Cada contrato de anualidad es diferente, pero algunos de los programas de rescate típicos que he visto con un producto de anualidad de siete años son los siguientes: 7,7,7,7,6,5,4. Eso significa que si tuviera que liquidar o cobrar la anualidad en el primer, segundo, tercer y cuarto año, estaría pagando un cargo de rescate del 7% sobre su capital. Tener que pagar un cargo de rescate por una mala anualidad nunca es una sensación divertida. Por eso es tan importante comprender en qué se está metiendo antes de firmar la línea de puntos.
Sin embargo, la mayoría de las anualidades ofrecen un retiro gratuito cada año que alivia el dolor. Por lo general, se le permite retirar el 10% cada año (más intereses) sin tener que pagar el cargo de rescate. No es genial, pero al menos te ahorra algo de dinero.
5. Presentar una queja.
Odio incluso mencionar esta opción, pero debería mencionarse. Si alguna vez siente que le vendió una anualidad un asesor que no tenía sus mejores intereses en el corazón, tiene la opción de presentar una queja, ya sea con la compañía que representa al asesor o a través del seguro de su estado notario. Solo sugeriría esto si el agente asesor tergiversó descaradamente la anualidad.
Si firma la línea de puntos, pero es culpa suya que no se tomó el tiempo para leer el contrato o hacer las preguntas correspondientes, no siga este camino.
Dicho esto, una vez estuve trabajando con algunos clientes que tenían alrededor de 80 años y se les vendió una anualidad. ¿Es eso horrible? No siempre, pero en este caso, los clientes no tenían idea de que su anualidad tenía un contrato de 10 años.
Eso es diferente.
El asesor no sintió la necesidad de explicar la duración del contrato a los clientes y la ley de ancianos El abogado que representaba a los clientes decidió que era mejor presentar una queja ante el Seguro del Estado. Notario.
Otras consideraciones de retiro de efectivo de anualidades
quiero agradecer
Josh Garland, ChFC®, director de marketing de anualidades de Grupo Profesional Financiero por enviarme un correo electrónico sobre algo más a considerar.
"¿El contrato tiene un MVA?"
Esto es lo que Josh tuvo que agregar sobre MVA:
Cada vez se emiten más contratos de anualidades con un ajuste del valor de mercado (MVA). Si renuncia a su contrato antes de que finalice el período de cargo de rescate y su contrato tiene un MVA, esto puede tener un resultado positivo o negativo en el momento de la renuncia.
Así es como funcionan los contratos de MVA:
Cuando compra una anualidad, la compañía de seguros agrupa su prima junto con todas las primas de otros contratos de anualidades que se están comprando. El operador tendrá fechas de compra específicas a lo largo del mes y cuando lleguen a esa fecha de compra, usarán toda esa prima combinada para comprar bonos.
Debido a que están comprando a granel, recibirán una tarifa mejor que el resto de nosotros, por lo que tomarán en cuenta sus gastos y ganancias y devolverán el resto del interés al cliente.
Dicho esto, si compra una anualidad de 10 años y el transportista compró un bono de 10 años con esos fondos, pero 2 años después decide que quiere salir del contrato, entonces el transportista tiene que vender esos bonos para generar los fondos para regresar al cliente. Aquí es donde entra en juego el MVA, si las tasas de interés han subido, entonces el valor de los bonos habrá bajado, lo que esencialmente le costará al transportista y lo cobrarán de nuevo al cliente.
Sin embargo, si las tasas de interés han bajado, entonces el valor de esos bonos habrá aumentado, lo que resultará en un rendimiento positivo para el transportista y también lo acreditará al cliente. El año pasado (2013) vi una serie de contratos que se rescindieron al principio de su período de cargo de rescate y que dieron como resultado rendimientos positivos para el cliente.
De hecho, ganaron dinero por encima de los cargos por rescate. Esto se debe a que la mayoría de esos clientes habían comprado sus contratos antes de 2010, cuando las tasas de interés estaban sustancialmente más altos de lo que son hoy y, por lo tanto, cuando el transportista vendió su bono con una ganancia, se le devolvió el crédito a el cliente. (Tenga en cuenta que esta es una descripción muy básica y los MVA solo existen en contratos de anualidad de índice fijo y fijo).
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¡Gracias Josh por la información adicional!
Las anualidades no son malos productos para la persona adecuada en la situación adecuada. Como cualquier inversión, necesita saber lo que está comprando ANTES de comprometerse.