Cotizaciones de seguros por discapacidad 2021 Mejores políticas, tarifas y más

El seguro por incapacidad es el tipo de seguro más subestimado y uno que normalmente vería que los clientes se saltan. ¿Quién piensa alguna vez que quedará discapacitado?

Dura verdad - De acuerdo a algunas estadísticas del Council for Disability Awareness, 1 de cada 4 trabajadores que tengan 20 años quedarán discapacitados antes de jubilarse. Ese es un número impactante para que la mayoría de la gente lo considere. Si no puede realizar su trabajo, no puede ganar dinero, y ahí es donde un plan de seguro por discapacidad puede salvar el día.

Lo mejor compañías de seguros por discapacidad facilite la obtención de una cotización en línea. A continuación, puede obtener rápidamente una cotización de las mejores compañías de seguros por discapacidad que recomendamos, o siga leyendo para obtener más información sobre el seguro por discapacidad y sus usos.

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¿Qué es el seguro por discapacidad?

La idea detrás del seguro por discapacidad es simple.

Funciona de forma similar a un tradicional plan de seguro de vida, pero en lugar de pagar por su muerte, paga si queda discapacitado.

La cobertura de estos planes puede variar en tamaño. Al igual que con otros tipos de planes de seguro, cada póliza de discapacidad es diferente.

Algunos planes reemplazarán el 45% de sus ingresos, mientras que otros le darán más reemplazo al 65%.

Cuanta más cobertura de reemplazo desee, más pagará por su plan.

Las diferencias con la indemnización laboral

Cuando un empleado sufre una lesión en el trabajo, a menudo su empleador lo compensará a través de la compensación del trabajador.

Es importante comprender la diferencia entre los seguros de invalidez y compensación al trabajador - porque los dos no son lo mismo.

La diferencia clave entre la compensación para trabajadores y el seguro por discapacidad es que la compensación para trabajadores (o compensación para trabajadores) paga las lesiones relacionadas con el trabajo. Los empleadores obtendrán un seguro de compensación para trabajadores para pagar los incidentes que ocurran en el trabajo.

Si los trabajadores sufren lesiones en el trabajo, a menudo depende del empleador pagar los gastos médicos de la persona. facturas, así como por los salarios perdidos del individuo si el empleado debe tomarse un tiempo libre del trabajo debido a la lesión.

Sin embargo, un empleado que cobra un pago a través de la compensación de trabajadores no suele tener una discapacidad a largo plazo, sino una lesión temporal de la que pronto regresará.

Por otro lado, el seguro de discapacidad paga un porcentaje de los ingresos de una persona si el asegurado no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad, independientemente de si esa lesión o accidente ocurrió en el trabajo o en otra parte.

Además, si la póliza de seguro por discapacidad es una póliza individual (versus una póliza patrocinada por el empleador) plan grupal), el asegurado estará cubierto por la póliza independientemente de quién esté empleado mediante.

Según el Council for Disability Awareness, menos del 5 por ciento de los accidentes y enfermedades discapacitantes están relacionados con el trabajo.

Esto significa que el otro 95 por ciento no lo está, y que este otro 95 por ciento tampoco está cubierto por el seguro de compensación para trabajadores.

¿Qué pasa con los beneficios por discapacidad del Seguro Social?

Puede ser extremadamente difícil calificar para los beneficios por discapacidad del Seguro Social. Por ejemplo, el Seguro Social solo pagará beneficios si se considera que una persona está totalmente discapacitada. Esto significa que el individuo no puede realizar un trabajo que hacía anteriormente, ni tampoco puede realizar otros trabajos.

Además, la discapacidad de la persona debe haber durado, o se espera que dure, al menos un año o resultar en la muerte.

Una persona también debe haber acumulado suficientes créditos laborales para calificar para los beneficios por discapacidad del Seguro Social.

Puedes echar un vistazo a Límites de la Administración del Seguro Social de 2019 y tarifas para OASDI y seguridad social aquí.

El número de créditos dependerá de la edad que tenga la persona cuando se incapacite.

Teniendo esto en cuenta, la importancia del seguro por discapacidad se vuelve aún más clara.

Este tipo de seguro puede proporcionarle los fondos adicionales que necesita para ayudar a pagar los gastos de subsistencia, sin la necesidad de invertir en ahorros, activos de jubilación o, peor aún, use crédito, con el propósito de pagar las facturas diarias hasta que vuelva a trabajo.

Si el Seguro Social considera que la situación de una persona califica, todavía hay una período de espera de cinco meses antes de que se paguen los beneficios.

Esto también puede crear dificultades financieras para muchas personas en términos de pagar los gastos de subsistencia, especialmente si hay costos médicos adicionales debido a la enfermedad o lesión que se ha sufrido.

Entonces, sabemos que el Seguro Social no le dará el dinero que necesita y la compensación del trabajador probablemente no lo cubra, ¿y ahora qué?

Es por eso que debería explorar una póliza de seguro de discapacidad privada.

Tipos de seguro por discapacidad

Los dos tipos principales de cobertura son discapacidad a largo plazo y discapacidad a corto plazo.

Probablemente pueda adivinar por el nombre, pero las pólizas a corto plazo están diseñadas para cubrir a los empleados por un tiempo mucho más corto, algo más corto que dos años.

La discapacidad a largo plazo, por otro lado, está diseñada para todo últimos dos añoss. Una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo podría seguir pagando por el resto de su vida si es necesario, pero normalmente dura entre 5 y 10 años.

Algunas de las causas comunes del seguro por discapacidad a corto plazo incluyen:

1. Tener un bebé
2. una enfermedad grave
3. una herida importante.

La discapacidad a largo plazo puede incluir muchas cosas, pero algunas causas comunes son:

1. cáncer
2. trastornos musculares
3. complicaciones cardiovasculares
4. o heridas graves

Discapacidad a largo plazo vs. Discapacidad a corto plazo

Aparte de lo obvio, existen algunas diferencias clave entre la discapacidad a largo plazo y la discapacidad a corto plazo.

Uno de esos es el periodo de espera para un pago.

Con el corto plazo, los titulares de pólizas pueden comenzar a recibir cheques semanales tan pronto como de 1 a 7 días después de presentar un reclamo por la póliza.

Con una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo, por otro lado, puede ser de 90 días a 180 días.

Si observa la diferencia de costo entre los dos planes, las pólizas a corto plazo serán significativamente más asequibles que sus contrapartes a largo plazo. Los planes a largo plazo pueden brindarle años más de cobertura, lo que podría traducirse en miles y miles de cobertura adicional de la compañía de seguros.

Otra diferencia clave entre los dos tipos de planes es cómo puede obtener la cobertura.

Muchas empresas ofrecen a sus empleados un seguro por discapacidad a corto plazo, pero casi ninguna empresa tiene un programa de seguro por discapacidad a largo plazo.

Si desea obtener la cobertura a largo plazo, tendrá que comprar un plan a través de una compañía de seguros privada. Si su empresa ofrece algún tipo de seguro por discapacidad a corto plazo, siempre debe inscribirse en el programa.

Grupo, Individual, Multi-vida

Dentro de los dos tipos principales de seguro por discapacidad hay varios "subtipos" de cobertura.

Uno de ellos es la cobertura grupal.

Estas son políticas que se ofrecen a través de un empleador y se ofrecen a todos los empleados. La cobertura grupal podría ser una discapacidad a corto plazo o una discapacidad a largo plazo.

Los planes a corto plazo patrocinados por el empleador están diseñados para pagar cualquier discapacidad que ocurra fuera del lugar de trabajo. Las discapacidades a corto plazo son mucho más comunes que las discapacidades a largo plazo que podrían afectarlo por el resto de su vida.

Seguro de discapacidad individual

Si su empresa no tiene ningún plan patrocinado, puede comprar una póliza privada a través de una compañía de seguros.

Se le pedirá que responda algunas preguntas médicas y, según el plan, se realice un examen médico.

Seguro de discapacidad de vida múltiple

Cuando esté buscando una póliza de seguro por discapacidad, probablemente se encontrará con planes que se venden como "planes de vida múltiple".

La idea de estos planes es lograr que varias personas clave en un negocio (piense en varios médicos en una práctica) se postulen al mismo tiempo con su plan.

La compañía de seguros comercializa estas pólizas como de vida múltiple para que puedan ofrecer procesos de suscripción más simples y transferir parte de los ahorros a los asegurados.

¿Es suficiente la discapacidad grupal?

Para los empleados que tienen la suerte de obtener un seguro por discapacidad a través de su empleador, es posible que aún les falte. Solo porque tiene un plan a través de su trabajo, puede que no sea suficiente.

Supongamos que no puede ir a trabajar debido a un accidente. No puede llegar a su trabajo y retirar su cheque de pago, ¿podrá pagar todas sus facturas mensuales sin tener que hacer sacrificios extremos?

Para determinar si su seguro de discapacidad grupal es suficiente, deberá hacer algunos cálculos básicos.

Mire su plan y vea cuánta cobertura brinda.

Para este ejemplo, digamos que paga el 50% de su salario. Ahora, eche un vistazo a sus facturas y gastos.

Si el total de esos números es más del 50% de sus ingresos, entonces su grupo de discapacidad no es suficiente.

Si ha analizado los números y se ha dado cuenta de que su plan grupal no es suficiente, la mejor opción es comprar un plan individual adicional.

Ambas políticas pueden funcionar juntas y su plan individual puede compensar la holgura que quedó atrás.

¿Cuál es la diferencia entre la ocupación del propietario y cualquier ocupación?

Una de las cosas más importantes que debe comprender acerca de los planes de seguro por discapacidad son las diferencias entre un plan de ocupación para el propietario y un plan para cualquier ocupación.

Pueden parecer iguales, pero cambian por completo el funcionamiento de su plan y la cobertura que le brindará.

Primero, veamos la ocupación del propietario (a veces llamada protección de la propia ocupación). Las pólizas con esta protección solo pagarán si ya no puede cumplir con los deberes y tareas requeridos por su trabajo.

Si es electricista, pero no puede realizar las tareas simples requeridas en el día a día, entonces un plan de ocupación propia le pagará los beneficios.

Las pólizas de cualquier ocupación solo pagarán los beneficios del plan si ya no puede realizar ninguna ocupación según su educación y experiencia laboral.

Como puede ver, las pólizas para cualquier ocupación tienen reglas mucho más estrictas sobre las circunstancias en las que pagarán al asegurado.

¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad?

Ahora, para la parte que todos quieren saber, ¿cuánto le va a costar un plan de seguro por discapacidad?

Bueno, hay muchos factores diferentes que van a afectar el monto de las primas. Me resulta difícil dar un número exacto sin conocer su situación exacta.

Por ejemplo, la edad del solicitante va a jugar un papel importante en las tarifas de las primas. Si una persona de 25 años solicita una póliza, será significativamente más barata que un plan para una persona de 45 años.

La regla general para el seguro por discapacidad es que las primas oscilarán entre el 1% y el 3% de sus ingresos brutos.

Si está ganando $ 100,000, puede presupuestar entre $ 1,000 y $ 3,000 cada año.

Como mencioné, hay docenas de factores diferentes que cambiarán completamente la cantidad que paga.

Si eres un fumador, entonces pagará mucho más por su plan.

Si tienes un trabajo más arriesgado, pagará más.

La regla de oro es exactamente eso.

¿Cuánto seguro por discapacidad necesita?

Al principio de este artículo aludí al monto del seguro por discapacidad, pero ahora echemos un vistazo a cuánta cobertura debería tener.

No tener suficiente protección de seguro por discapacidad podría causar serias tensiones financieras si algo sucediera.

Primero, veamos sus gastos de manutención. Si aún no tiene un presupuesto, tómese un tiempo para ver todas sus facturas mensuales (factura de energía, factura de agua, pago de hipoteca, etc.) y sus gastos (comestibles, gas, etc.).

Además de esos gastos mensuales, agregue también algunas facturas "inesperadas". Nunca se sabe cuándo se va a romper algo o cuándo va a aparecer una factura adicional.

Quieres tener un colchón en tu presupuesto. De lo contrario, terminas viviendo sueldo a sueldo.

Una vez que tenga el número de gastos mensuales, puede hacer algunas restas.

Si no está trabajando, sus gastos serán muy diferentes a como son ahora. Por ejemplo, si no conduce al trabajo todos los días, probablemente no gastará tanto en gasolina.

No gastará dinero en ropa de trabajo y probablemente también eliminará algunos "gastos de entretenimiento" adicionales.

Ahora tiene un nuevo número, sus gastos mensuales menos algunos ajustes.

El siguiente número que desea agregar a la ecuación es cualquier ingreso que obtenga de otras fuentes además de su plan de seguro por discapacidad.

Esta categoría puede incluir cualquier dinero de sus inversiones, dinero del trabajo de su cónyuge o pareja (o un segundo trabajo si deciden agregar otro trabajo) y cualquier ingreso adicional por discapacidad que pueda calificar por.

Si usted es la principal fuente de ingresos de su hogar, tener un seguro por discapacidad es una de las compras más importantes que puede realizar.

Hombre clave

La mayoría de las personas compran un seguro por discapacidad para sus familiares y seres queridos. para otros, compran un plan para proteger su negocio.

Si es uno de los trabajadores fundamentales de su empresa (p. Ej. propietario, director ejecutivo, etc.), entonces debería considerar comprar una póliza de seguro por discapacidad para su empresa.

Los planes de Key Man operan de manera un poco diferente a una política de discapacidad tradicional. Con estas pólizas, la empresa paga las primas del plan, y si algo le sucediera y no pudiera realizar su trabajo, la empresa obtendrá el dinero del pago.

Estas políticas son una forma de que las empresas se protejan contra las dificultades financieras si una persona clave en el negocio no pudiera trabajar debido a una enfermedad o lesión.

La empresa puede utilizar este dinero para subcontratar esas tareas o contratar a alguien para que reemplace a la persona clave mientras está fuera con la discapacidad.

Seguro de discapacidad para ocupaciones de altos ingresos

Existe un determinado grupo de personas cuyo seguro de invalidez podría tener serios problemas.

Si tiene ingresos altos, es posible que la póliza de seguro por discapacidad estándar simplemente no sea suficiente. Casi todas las compañías de seguros que vendan uno de estos planes tendrán un límite de ingresos.

Independientemente del porcentaje que reemplacen, no ofrecerán más que ese límite.

Por lo general, se trata de médicos o abogados que poseen sus propias firmas, por ejemplo.

Algunos asegurados pueden encontrar que el límite de la compañía de seguros está por debajo del 60% que ofrecen en seguros de ingresos.

Si usted es una de estas personas, hay algunas cosas que puede hacer para obtener la protección que necesita, independientemente de cuánto dinero gane cada año.

Una opción es elegir una empresa que ofrezca límites más altos. Cada compañía tiene diferentes límites de cobertura en su póliza. Podemos ayudarlo a comparar precios hasta que encuentre uno con un límite lo suficientemente alto para sus necesidades.

Otra ruta es comprar dos planes separados de diferentes empresas. Claro, pagará más en primas cada mes, pero tendrá la protección en su lugar si alguna vez la necesita.

Dónde obtener una cotización de seguro por discapacidad

Ahora que conoce los conceptos básicos de la cobertura del seguro por discapacidad, es hora de salir y encontrar una póliza propia.

Existen más de 40 compañías de seguros que venden estos planes. Como mencioné, todos son diferentes. Algunos tendrán límites más altos, ofrecerán un porcentaje mayor o tendrán tarifas más económicas.

Necesita encontrar una empresa que se adapte a sus necesidades.

Antes de elegir una empresa, compare las tarifas y los planes de varias empresas. No compra la primera casa que ve, ¿por qué compraría la primera póliza que encuentra?

Claro, puede usar su propio tiempo para contactar a esas más de 40 compañías individualmente, o puede usar una herramienta que hará el trabajo sucio por usted.

Si ha decidido que desea obtener un seguro por discapacidad o complementar la cobertura que ya tiene del trabajo, echa un vistazo a PolicyGenius. Es una de las pocas empresas que puede recopilar cotizaciones de docenas de empresas para seguros por discapacidad, todo en un solo lugar.

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Saben que comprar un seguro no es fácil, pero lo hacen lo más rápido posible.