Este año, el IRS anunció que no habrá cambios en el límite máximo de contribución 401 (k) de los empleados para 2021, dejándolo en $ 19,500, la misma cantidad que se fijó para el 2020 temporada de impuestos.
Tampoco habrá cambios en el máximo permitido para las contribuciones de actualización. Estos representan la cantidad adicional de contribuciones que puede hacer a un plan 401 (k) si tiene 50 años o más.
Para 2021, ese número se mantendrá en $ 6,500. Eso significa que la contribución total para los participantes del plan de 50 años o más es de $ 26,000.
Cada año, en octubre, se revisan los límites de contribución 401 (k).
Los límites de cotización aumentan más durante los años en que la tasa de inflación es más alta y menos cuando es más baja, como lo ha sido en los últimos años. En ocasiones, incluso ha existido la preocupación de que se reduzcan los límites de cotización, sobre la base de una tasa de inflación negativa.
Afortunadamente, sin embargo, ese escenario nunca se ha desarrollado y los límites se han aumentado ligeramente o se han dejado planos.
Todo lo que necesita saber sobre los límites de contribución 401k para 2021:
El cuadro a continuación muestra la contribución máxima base 401 (k), la contribución de recuperación para los empleados mayores de 50 años, y la asignación máxima de todos los planes de jubilación con protección fiscal, desde 2009 hasta 2020.
Como puede ver, la tasa de aumento durante los últimos once años se ha movido típicamente a paso de tortuga. Solo ha habido un aumento de $ 3,000 en la contribución máxima desde 2009, y un aumento aún menor en la contribución de recuperación durante el mismo período de tiempo.
Y como también puede ver, los límites de contribución se han estancado en el pasado, como de 2009 a 2011, cuando permanecen en $ 16,500 durante tres años seguidos. Aún más obvia es la falta de aumento en la contribución de recuperación durante seis años completos, cuando la cantidad se mantuvo en $ 5,500 desde 2009 hasta 2014.
Desde 2009 hasta 2021, el máximo aumentó de $ 49,000 a $ 58,000. Eso es un aumento de $ 9,000 en 10 años, lo que equivale a más del 2% anual.
| Año | 401 (k) Máximo | Contribución de puesta al día | Asignación máxima |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Para cada año, la asignación máxima se incrementa por el monto de la contribución de recuperación permitida (que se aplica a los trabajadores de 50 años o más). Por ejemplo, para 2021, la asignación máxima es de $ 63,500. Esa es la asignación máxima de $ 57,000, más la contribución de recuperación de $ 6,500.
Los límites de contribución también se aplican a las contribuciones Roth 401 (k)
Los límites de contribución para las contribuciones Roth 401 (k) son los mismos que para las contribuciones tradicionales 401 (k). Eso significa que puede contribuir hasta $ 19,500 por año a una Plan 401 (k)o un plan Roth 401 (k).
Lo más probable es que desee contribuir a ambos, en cuyo caso tendrá que asignar cuánto del límite de $ 19,500 se destinará a cada parte de su 401 (k).
No es coincidencia que los límites de 401 (k) sean virtualmente los mismos que los límites para ambos Plan 403 (b) y el Thrift Savings Plan (TSP).
Además, cualquier contribuciones de contrapartida del empleador a los planes no están incluidos en los límites de contribución de los empleados enumerados anteriormente.
Su empleador puede aportar una contribución de contrapartida que exceda el límite de contribución regular de $ 19,500, o incluso el límite combinado de $ 26,000 si tiene 50 años o más. Siempre es una buena idea averiguar si un Roth 401k frente a Roth IRA es lo mejor para ti.
Cuánto debe contribuir con los nuevos límites de contribución
El IRS determina si aumenta o no sus límites de contribución sobre una base anual. A veces, los cambios en el Índice de Precios al Consumidor (IPC) han sido muy pequeños, como del orden del 2% anual. El Congreso prefiere aumentar las contribuciones en incrementos de al menos $ 500, lo que hicieron este año.
Con la capacidad de aumentar sus contribuciones en $ 500 en 2020, es posible que se pregunte si debería hacerlo. Mi respuesta es un rotundo sí.
Si divide esa cantidad en contribuciones mensuales, solo hará pagos ligeramente más pequeños que lo beneficiarán a largo plazo. Continuar maximizando su 401k en este nivel es una estrategia ideal,
Consejos para contribuir a su 401 (k)
Participar
Para la mayoría de los trabajadores, los límites de contribución plana o de nivel 401 (k) durante los últimos tres años no es el problema real. El verdadero problema es la falta de participación de los empleados. Un gran porcentaje de empleados no participa en un plan 401 (k), a pesar de que su empleador ofrece uno.
¿Cuánto están contribuyendo los trabajadores estadounidenses a sus cuentas 401 (k)? Cada grupo de edad tiene diferentes tendencias, por supuesto. Los datos de Fidelity muestran que los estadounidenses de 30 años tienen un promedio de $ 38,400 en sus cuentas 401 (k), con una tasa de cotización promedio del 8% de los ingresos. Para los estadounidenses de 40 años, ese número fue de $ 93,400, también con una tasa de contribución promedio del 8%.
Los mismos datos muestran que los trabajadores de 60 años contribuyen con el 11% de sus ingresos a un plan 401 (k).
Los límites de contribución solo se han incrementado en $ 500 en cinco años, pero $ 19,500 todavía representan un gran potencial de ahorro con impuestos diferidos. Haga lo que pueda para acercarse lo más posible a la contribución máxima posible, especialmente a medida que se acerca a la jubilación.
Aproveche la asignación máxima
El número más grande en la tabla anterior para cada año se encuentra en la columna Asignación máxima. Esa es la cantidad máxima de dinero que puede contribuir a todos los planes de jubilación con protección fiscal que tiene a su disposición. De hecho, es un factor más importante de lo que la mayoría de la gente cree.
A pesar de los límites crecientes de contribución 401 (k), la persona promedio no se está acercando a maximizar su contribuciones potenciales a planes de jubilación de todo tipo. La asignación máxima de 2021 para todos los planes es muy generosa de $ 57,000, o $ 63,500 para trabajadores de 50 años o más.
Esa es la cantidad de dinero que puede contribuir incluso más allá de su plan 401 (k). Es posible que pueda hacer contribuciones deducibles de impuestos a un IRA tradicional, o contribuciones no deducibles de impuestos a una cuenta IRA Roth, si sus ingresos están dentro de los límites de cualquiera de los planes.
Contribuir a una IRA
Incluso si sus ingresos superan el umbral de una contribución deducible de impuestos, además de estar cubiertos por un plan del empleador: puede hacer contribuciones no deducibles a una cuenta IRA tradicional, independientemente de su ingreso.
Es posible que eso no le dé una deducción de impuestos, pero le permitirá poner más dinero en un plan de jubilación en el que sus ganancias de inversión se acumularán con impuestos diferidos.
Una contribución de $ 6,000 IRA, además de contribuir $ 19,500 a un plan 401 (k), aumentará su contribución a $ 25,500 por año (o $ 32,000 si tiene 50 años o más).
Pero más allá de las cuentas IRA, también existen varios tipos de planes de jubilación con protección fiscal para los autónomos, incluidos SEP y IRA SIMPLES. Si tiene un negocio paralelo, puede mantener estos planes de jubilación para ese negocio.
Le permitirán contribuir con más dinero a un plan protegido de impuestos. Puede subir hasta $ 57,000 en total, lo que le da mucho espacio para hacer más contribuciones.
Aproveche al máximo su 401k con Blooom
Con el objetivo de hacer que la planificación 401 (k) sea más una ayuda y menos un dolor de cabeza, Blooom es un software de administración de activos que interviene donde su empleador a menudo se queda corto.
Por ejemplo, Blooom ofrece asistencia con las siguientes tareas importantes:
- Evitando: tarifas ocultas no deseadas
- Evadir: molestos mínimos de cuenta
- Determinando: proporciones precisas entre acciones y bonos
- Evaluando: si su plan actual cumple con sus objetivos de jubilación a largo plazo
- Cambiando: responsabilidad de asociación total con el empleado en lugar del empleador
La herramienta gratuita de análisis 401 (k) proporciona sugerencias de gestión que debe seguir por su cuenta; sin embargo, iniciar una cuenta paga le otorga a Blooom permiso para supervisar su cuenta de jubilación y se realizan actualizaciones críticas en su nombre.
Sin embargo, dado que Blooom solo está orientado a la gestión de planes de jubilación patrocinados por empleadores, los inversores tener otros tipos de cuentas o buscar un asesoramiento integral debería buscar opciones más personalizadas.
Qué podemos esperar de los límites de contribución en el futuro
La buena noticia es que hemos estado en un período prolongado de baja inflación. Esas son buenas noticias con respecto al costo de vida, a pesar de que ha mantenido un tope en los límites máximos de contribución al 401 (k).
Dado que ese parece ser un patrón a largo plazo, probablemente deberíamos esperar varios años más de aumentos bajos o inexistentes en los límites de contribución.
Pero eso hace un caso aún más fuerte para maximizar las contribuciones que hace dentro de los límites que tenemos, así como investigar la posibilidad de contribuir a los otros planes de jubilación, como las IRA o los distintos planes que están disponibles para el Trabajadores por cuenta propia.
Tenemos que trabajar dentro de los límites que tenemos y reconocer que son más que suficientes para ayudarnos a alcanzar nuestras metas de jubilación. Esos límites nos permitirán hacer precisamente eso, incluso si no aumentan significativamente en el futuro.
¿El aumento de impuestos afectará las contribuciones 401 (k)?
¿Le preocupa cómo un posible aumento de impuestos podría afectar su contribución al 401 (k)? Algunos expertos esperan varios aumentos de impuestos en todos los ámbitos debido a los gastos de COVID-19. Los aumentos de impuestos podrían pasarse a las personas como un aumento en los impuestos a la propiedad, los impuestos sobre la renta o incluso los impuestos comerciales.
Comentario de expertos en la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 también señala que hay aumentos de impuestos federales cada dos años, a partir de 2021, lo que podría hacer que incluso aquellos que ganan menos de $ 75,000 anualmente se enfrenten a un aumento de impuestos.
Dado que los aumentos de impuestos podrían afectar su presupuesto mensual, es importante revisar sus finanzas si estos aumentos se concretan. Asegúrese de ahorrar lo suficiente cada mes para hacer las contribuciones de jubilación con las que se sienta cómodo.