Véndeles qué tú quiero, no que ellos necesitar.
Desafortunadamente, esto sucede MUCHO en nuestra industria.
Los asesores financieros turbios venderán fondos mutuos, anualidades, REIT, seguros de vida con valor en efectivo. básicamente cualquier cosa que pueda tener más sentido para ellos (en forma de hacer una comisión) en lugar de el cliente.
Este parece ser el caso en casi todos los seguro de vida universal situación con la que me he encontrado.
A menudo se promociona como una "gran inversión", que ofrece cosas como dinero libre de impuestos como una Roth IRA, garantía de capital, una y otra vez.
Si ha sido un lector del blog, sabrá que soy un firme creyente de que, en la situación correcta, un El producto financiero podría funcionar, pero al igual que veo que las anualidades se usan de manera inapropiada, lo mismo se aplica a universal tipos de seguros de vida.
Un encuentro reciente con un posible cliente lo ilustra perfectamente.
Seguro de vida universal usado incorrectamente
Tanto el esposo como la esposa tienen actualmente 40 años y no tienen muchos ahorros.
El esposo tenía un buen trabajo en el gobierno, pero se vio obligado a renunciar y actualmente trabaja a tiempo parcial. Tienen poco o nada ahorrado para la jubilación, y gran parte de sus ahorros anteriores se han agotado para ayudar a un familiar enfermo.
Siete años antes, su agente de seguros les vendió un Póliza de plazo de $ 1 millón (que apoyo totalmente) y una póliza de vida universal de $ 100,000 (que no apoyo totalmente).
Les pregunté a los clientes por qué tomaron la póliza de vida universal para empezar, y su respuesta fue que el esposo quería algo que cuidara de su esposa si algo le sucedía.
El término póliza funciona perfectamente para esto. La vida universal también hace esto, pero es MUCHO más cara.
Pagaba $ 101 al mes por la póliza de vida universal y $ 88 al mes por la póliza a término de 20 años. Si asegurarse de que su esposa fuera atendida era su objetivo al retirar ambas pólizas, entonces, en mi opinión, el asesor se quedó corto. El cliente podría haber comprado una póliza a un plazo mucho mayor y haber utilizado la diferencia para comenzar a financiar su jubilación. El agente estaba tratando de vender esta póliza como una inversión para más adelante.
Aquí es donde se pone aún peor.
Profundizando en los números: el cliente sacó la póliza en octubre de 2007 y ha estado pagando $ 101 desde entonces. A finales del mes pasado, mayo de 2014, el cliente había poner un total de $ 7,949 en la póliza.
El valor total en efectivo acumulado fue de $ 6,000, con un valor de rescate de $ 5,900.
¿Qué tal una inversión?
No estoy diciendo que el seguro de vida universal sea una inversión horrible, pero la mayoría de las veces, está sobrevendido a alguien que no lo necesita. El esposo y la esposa no estaban contribuyendo a ningún plan de jubilación o IRA cuando sacaron la póliza, que es algo que el asesor debería haber pedido.
En lugar de invertir dinero en una costosa póliza de vida universal, deberían haber estado financiando un plan 401k o un Roth IRA.
Si está considerando comprar una póliza de seguro de vida universal, estas son las reglas que debe seguir:
Reglas para el seguro de vida universal:
1. Será mejor que tenga una necesidad de seguro.
Una vez me encontré con una situación en la que una mujer de 26 años, una mujer de 26 años único mujer, se vendió una póliza de vida universal de $ 1 millón. El agente de seguros se lo presentó como una cuenta de ahorros garantizada que se ofrecía entre el 6% y el 7%. Le dijeron que nunca podría perder su capital y que obtendría un gran rendimiento de su dinero.
Resulta que lo que realmente tenía era una póliza de seguro de vida universal de un millón de dólares. Ella estaba pagando una buena parte por mes, y cuando sucedió que hubo un error en la forma en que estaba pagando su prima trimestral, provocó que investigara qué tenía exactamente, porque en el corto plazo que lo había tenido, no había visto ese interés del 6% del que había hablado el agente.
Después de ponerse en contacto con la oficina central del agente, se enteró de la verdad. Le habían vendido una póliza de seguro de vida universal de $ 1 millón. Cuando se enteró de eso, su pregunta inmediata fue: ¿por qué una mujer de 26 años que no está casada, sin hijos, que tiene una deuda de préstamos estudiantiles de $ 100,000, necesita una póliza de seguro de vida de $ 1 millón?
Por supuesto, la oficina administrativa no pudo responder esa pregunta y se la pasó a su agente. No hay duda de que ella no necesitaba un seguro y, por lo tanto, no necesitaba una póliza de vida universal.
2. También es mejor que tenga un seguro temporal.
Me molesta muchísimo cuando un asesor o un agente de seguros de vida vende un seguro de vida universal como una inversión que también tiene protección. Si están liderando con eso, y ni siquiera han tenido la discusión del seguro de vida a término, se agregan inmediatamente a mi lista de asesores financieros a los que me gustaría golpear en la cara. El seguro de vida temporal es muy barato, y ahí es donde debe comenzar antes de comprar cualquier tipo de póliza de vida universal.
Para comparar las cosas, compré un Póliza de seguro de vida a término de $ 2.5 millones por $ 2,500 por año como prima anual. Cuando comencé a investigar un poco sobre una póliza de vida universal para mí, esto es lo que encontré.
Tenga en cuenta que, en mi propia situación personal, no puedo poner una cuenta Roth IRA debido al límite de ingresos. También estaba considerando una póliza de vida universal como una herramienta de ahorro a largo plazo. (nota: la póliza que estaba revisando era una póliza de vida universal indexada).
Si estructurara la póliza de vida universal en la que pagaría $ 10,000 por año de prima, y lo hiciera durante 10 años, eso me daría un beneficio por fallecimiento de $ 285,743. La póliza ofrece la posibilidad de acumular valor en efectivo, pero la tasa garantizada es del 3% antes de los gastos.
Para cuando tenía 60 años, podía ganar la friolera de $ 104,000.65 garantizados. Hay algunos vínculos con el mercado donde el valor podría ser mucho mayor. Si tuviera un promedio de 5.5%, ese total sería $ 249,365, pero como puede ver, tener un beneficio por muerte de $ 285,000 sería me lleva a poner $ 10,000 al año durante 10 años, y que excede con creces el desembolso de la prima para un seguro de vida a término política.
3. Roth IRA y / o 401 (k) es imprescindible.
Si la persona que le presenta las pólizas de seguro de vida universal usa la frase "Es una inversión como una Roth IRA", entonces ¿por qué diablos no están sugiriendo que abra primero una Roth IRA? Una IRA Roth debería darle más por su dinero y no tendrá el alto costo del seguro adjunto. Lo mismo ocurre con un 401 (k).
Preferiblemente, me encantaría ver a alguien maximizando tanto el 401 (k) como una IRA Roth antes de siquiera explorar cualquier tipo de póliza de vida universal. Si la persona le está ofreciendo un seguro de vida universal y ni siquiera ha preguntado si está poniendo dinero en su cuenta de jubilación o no, sabe que es incompleto. Avanza rápido.
4. Ha comparado el costo de varios operadores.
En el caso original anterior, donde la persona paga $ 101 por mes por una póliza de vida universal de $ 100,000, yo pudo comparar tarifas y ver si podían pagar menos de lo que están pagando, en caso de que quisieran mantener eso.
Resulta que encontré varias compañías que costaban mucho menos de los $ 101 por mes que pagaban, desde el principales compañías de seguros de vida en los Estados Unidos. La mejor opción que encontré fue en realidad $ 40 al mes más barata de lo que estaban pagando, para un ahorro total de poco menos de $ 500 por año.
Si está totalmente comprometido a contratar una póliza de vida universal, asegúrese de que la persona que se la vende tenga la capacidad de trabajar con varios proveedores. Si están trabajando para una gran empresa que solo puede ofrecer una solución, entonces es mejor que al menos obtenga una cotización con otra persona.
¿Es el seguro de vida universal realmente una estafa?
La respuesta corta es no. El seguro de vida universal no es una estafa, pero es mejor que tenga sentido para lo que está tratando de lograr. Por ejemplo, he visto este tipo de políticas utilizadas con fines de planificación patrimonial para transmitir más a los herederos de los clientes. En estos casos, el seguro de vida universal tiene MUCHO sentido.
Para la pareja a la que se le vendió una póliza de vida universal arriba, sugerí que contactaran a su agente y averiguaran exactamente por qué se les vendió la póliza en primer lugar.