Hasta hace unos años, las pequeñas empresas se limitaban a obtener préstamos comerciales de los bancos y otras fuentes tradicionales. Pero en los últimos años, se ha abierto otra fuente, y son los préstamos comerciales peer-to-peer (P2P).
Estos son préstamos diseñados específicamente para pequeñas empresas y brindan mayores opciones de crédito que las que los propietarios de pequeñas empresas pueden encontrar en los bancos.
Los prestamistas P2P se han convertido en fuentes importantes de préstamos comerciales
Es una suerte para las pequeñas empresas que las plataformas P2P que otorgan préstamos comerciales estén ingresando al mercado. Bancos: la fuente más tradicional de préstamos de todo tipo - no están particularmente interesados ni son generosos a la hora de conceder préstamos con fines comerciales.
Si es propietario de una empresa y ha intentado obtener financiación empresarial, es probable que esté familiarizado con las dificultades del proceso.
Esto es especialmente cierto en el espacio de las pequeñas empresas. Los bancos otorgan préstamos a empresas, pero se trata principalmente de empresas bien establecidas. Más típicamente, representan empresas medianas y grandes.
Los bancos los ven como nichos de préstamos de menor riesgo, ya que las empresas tienen un historial sólido, así como grandes flujos de ingresos y bases de activos para garantizar los préstamos. Ese tipo de estabilidad no suele ser tan obvio con las pequeñas empresas, y los bancos hacen que obtener un préstamo sea particularmente difícil.
Para complicar el proceso, los bancos a menudo no otorgan préstamos comerciales por menos de $ 100,000. Por lo general, consideran que los préstamos más pequeños no merecen su tiempo y esfuerzo, en función de la rentabilidad del préstamo. Eso significa que si una pequeña empresa solo necesita $ 50,000, es posible que ni siquiera puedan encontrar un banco que esté dispuesto a hablar con ellos.
Pero los préstamos P2P se están abriendo para las pequeñas empresas. Estos son cinco de los prestamistas P2P más destacados del sector:
Club de préstamos
Siempre tiene la posibilidad de utilizar préstamos personales para fines comerciales con Lending Club, pero Lending Club ha ido segmentando gradualmente sus tipos de préstamos, que incluyen préstamos comerciales dedicados y líneas de negocio de crédito.
Los préstamos personales todavía están disponibles, lo que le permitirá obtener un préstamo sin garantía de hasta $ 40,000 para usar en su negocio. Pero los programas de préstamos comerciales le permitirán pedir prestado montos mucho mayores.
De hecho, puede pedir prestado una cantidad de hasta $ 300,000. Los préstamos comerciales son préstamos a plazos con plazos que van de uno a cinco años. Son de tasa fija, con pagos mensuales fijos, y se pagarán en su totalidad al final del plazo.
Las líneas de crédito comerciales, por otro lado, son acuerdos de crédito renovable, que funcionan como tarjetas de crédito o líneas de crédito con garantía hipotecaria.
Lending Club no requiere planes de negocios o proyecciones, ni generalmente piden tasaciones o seguro de título. No se requiere garantía para préstamos por menos de $ 100,000, y cuando se requiere garantía para préstamos superiores montos, generalmente es un gravamen general sobre las garantías comerciales y personales de los propietarios del negocio. Es más, los fondos del préstamo se pueden utilizar para casi cualquier propósito.
Para calificar para un Préstamo comercial Lending Club o línea de crédito comercial, debe estar en el negocio durante al menos 24 meses y tener al menos $ 75,000 en ventas anuales.
También debe poseer al menos el 20% del negocio y tener al menos un crédito personal justo o mejor. Esto generalmente requiere una puntuación de crédito de al menos 660, sin quiebras recientes o gravámenes fiscales.
La tasa de interés anual oscila entre el 6,95% y el 35,89%, y hay una tarifa de apertura equivalente a entre el 0,99% y el 6,99%. Pero no hay tarifas de solicitud ni multas por pago anticipado.
Círculo de financiación
Donde Lending Club y otros prestamistas P2P ofrecen préstamos comerciales como parte de su combinación de préstamos, Círculo de financiación está expresamente creado para otorgar préstamos comerciales específicamente.
Funding Circle ofrece préstamos comerciales por un mínimo de $ 25,000 hasta un máximo de $ 500,000. Al igual que Lending Club, los términos de los préstamos comerciales pueden variar de un año a cinco años, y puede utilizar los ingresos para casi cualquier propósito: refinanciar la deuda existente, contratar más empleados, comprar inventario o equipo, o mover o expandir su negocio operación.
Para calificar para un préstamo comercial con Funding Circle, debe tener un puntaje de crédito mínimo de 640 y no tener quiebras o fallos en los últimos siete años, ni gravámenes fiscales pendientes o fallos insatisfechos.
Debe estar en el negocio durante 24 meses y mostrar una ganancia en al menos uno de los últimos dos años. También debe tener un ingreso anual mínimo de $ 150,000 en cada uno de los dos años calendario más recientes.
Los préstamos comerciales no requerirán ninguna garantía física específica, pero deberá ejecutar una presentación del Formulario UCC-1 y brindar garantías personales por parte de cada propietario de la empresa.
Las tasas de interés pueden oscilar entre el 5,49% y el 27,79%, y hay una tarifa de apertura que oscila entre el 1,49% y el 4,99% del monto del préstamo.
Más información sobre Funding Circle
Prosperar
A diferencia de Lending Club y Funding Circle, Prosper no tiene un programa de préstamos comerciales específico disponible. Sin embargo, puede tomar un préstamo personal sin garantía de entre $ 2,000 y $ 35,000 y usarlo para fines comerciales.
Para calificar para un préstamo con Prosper, debe tener un puntaje de crédito mínimo de 640 con Experian (esa es la agencia de crédito en la que basan su puntaje de crédito). Deberá presentar una copia de su declaración de impuestos sobre la renta reciente si trabaja por cuenta propia.
Las tasas de interés oscilan entre el 5,99%, hasta un máximo del 35,97%. Prosper también cobra una tarifa de originación equivalente a entre el 1% y el 5% de su préstamo. No hay tarifa de solicitud ni penalización por pago anticipado.
Advenedizo
Al igual que Prosper, Upstart no tiene un programa de préstamos específico para préstamos comerciales, pero le permite tomar un préstamo personal que puede usarse para casi cualquier necesidad comercial que tenga.
Upstart es un poco diferente de otros prestamistas P2P en el sentido de que van más allá de los criterios crediticios tradicionales, pero también consideran su educación. Esto incluye su especialización, su promedio de calificaciones e incluso la universidad a la que asistió. Consideran que ciertos campos importantes de estudio tienen ventajas sobre otros, y figura en la combinación de suscripción.
Puede pedir prestado desde un mínimo de $ 3,000 hasta un máximo de $ 35,000. Tienen dos plazos de préstamo, 36 meses y 60 meses. Aunque no son préstamos específicamente comerciales, tienen la gran ventaja de que no requieren garantía para el préstamo.
Como trabajador autónomo, deberá proporcionar la declaración de impuestos sobre la renta del año más reciente, así como copias de las facturas del año en curso para su negocio. También es probable que requieran una copia de su expediente universitario si se graduó dentro de los cuatro años posteriores a la solicitud de un préstamo. Debe tener un puntaje de crédito mínimo de 640 y no tener quiebras u otros registros públicos negativos en su informe de crédito.
Las tasas de interés oscilan entre el 4,66% y el 29,99% para un préstamo a 36 meses y entre el 6,00% y el 27,32% para un préstamo a 60 meses. Es probable que también cobren una tarifa inicial, ya que esa es la práctica con los prestamistas P2P, pero no se divulga en su sitio web. Suponga que estará en línea con las tarifas de originación de otros prestamistas P2P.
PeerForm
PeerForm sigue el mismo camino que Prosper y Upstart en el sentido de que no tienen un préstamo comercial específico programa, pero tienen préstamos personales que puede usar para casi cualquier propósito comercial que desee escoger.
Los montos de los préstamos oscilan entre $ 1,000 y $ 25,000, y todos tienen un plazo de 36 meses. Estos son préstamos a plazos que vienen con tasas fijas y pagos mensuales fijos y se pagarán en su totalidad al final del plazo del préstamo.
Las tasas de interés oscilan entre el 7,12% y el 29,99%. No hay tarifas de solicitud ni multas por pago anticipado. Sin embargo, PeerForm tiene una comisión de apertura de entre el 1,00% y el 5,00% del préstamo.
Para calificar para un préstamo PeerForm, debe tener un puntaje de crédito mínimo de 600, que es más bajo que cualquier otro prestamista P2P en esta lista. Sin embargo, su informe de crédito también debe revelar que no hay morosidad, quiebras, gravámenes fiscales, sentencias o cobros no relacionados con la medicina en los últimos 12 meses.
Puede tener una proporción máxima de deuda a ingresos del 40%, pero esto no incluye la deuda hipotecaria de su residencia personal. Su informe de crédito también debe mostrar un mínimo de una cuenta renovable, también debe tener al menos una cuenta bancaria abierta para calificar para un préstamo.
La ventaja de los préstamos comerciales P2P
Esa es cinco importantes plataformas de préstamos P2P que tienen préstamos comerciales disponibles de una forma u otra. Si necesita un monto de préstamo menor (menos de $ 35,000) y está buscando un préstamo simple sin garantía que que puede utilizar para fines comerciales, Prosper, Upstart y PeerForm deberían poder proporcionarle lo que busca por.
Pero si necesita una cantidad mayor, como varios cientos de miles de dólares, y su negocio está un poco mejor establecido en cuanto a la cantidad de tiempo en el negocio y el flujo de caja, entonces querrá ir con Lending Club o con Círculo de financiación.
Elija lo que elija, el resultado es que ya no está limitado a obtener préstamos comerciales estrictamente de los bancos. Ahora puede aprovechar las plataformas P2P y probablemente tenga más posibilidades de obtener el financiamiento que necesita para su pequeña empresa.
Y probablemente tenga todas las razones para creer que también obtendrá su préstamo mucho más rápido y con menos preguntas y menos documentación.