La madre de Mary (nombre cambiado) ha estado en un centro de atención a largo plazo durante más de cinco años.
Cuando Mary vino a verme, transfirió su cuenta de inversión con su esposo y la cuenta de su mamá (tenía poder notarial) a mi firma Alliance Wealth Management.
Le preguntamos a Mary cuáles eran las metas para el dinero de su madre y nos dijo que su madre deseaba dejar el dinero a Mary y los nietos.
Desafortunadamente, debido a que la madre de Mary tenía la enfermedad de Alzheimer, esa cuenta considerable se usó para financiar el centro de atención a largo plazo. Y, lamentablemente, los costos del centro de atención a largo plazo simplemente aumentaron y subieron.
Y esa cuenta que alguna vez fue considerable ahora está completamente agotada. Si se hubiera realizado algún tipo de planificación de la atención a largo plazo, aún habría habido una cuenta considerable incluso después de la atención que recibió la madre de Mary en el centro.
Esta es solo una historia que muestra la importancia de hacer algunas
planificación de cuidados a largo plazo. No se necesita mucho tiempo para considerar el opciones. Solo tienes que asegurarte de hacerlo.El seguro de cuidados a largo plazo ha sido importante para varias familias. Pero a veces, es mejor considerar las alternativas. En algunos casos, las alternativas pueden ser mejores para las familias que el seguro de atención a largo plazo real.
Entonces, si eres el tipo de persona [increíble] que quiere conocer todas tus opciones para poder tomar una decisión informada, estás en el lugar correcto.
Siéntese, relájese y exploremos algunas alternativas poco conocidas al seguro de atención a largo plazo.
Pero primero, explicaremos qué es la atención a largo plazo en primer lugar. También exploraremos sus probabilidades de necesitarlo, ¡y mucho más!
Hay mucho por recorrer aquí, así que tómate un café y ¡vamos a sumergirnos!
Justo lo Es ¿Cuidado a largo plazo?
La atención a largo plazo no es igual a la atención médica.
Estas son algunas de las cosas que implica el cuidado a largo plazo:
- Baños
- Vendaje
- Comiendo
- Transferir (a la cama, silla, etc.)
- Tareas del hogar
- Gerente dinero
- Compras de comestibles
- Comunicación con otros
Se denominan "actividades de la vida diaria asistida". Aviso: ¡Eso no es lo mismo que la atención médica! Ahora, algunos hospitales y planes pueden brindar esta atención, pero si no es así, necesitará una cobertura adicional.
¿Cuáles son las probabilidades de que necesite atención a largo plazo?
Bueno, 9 millones de estadounidenses mayores de 65 años necesitaron asistencia en 2012. Se espera que ese número aumente a 12 millones en 2020.
Se espera que el 68% de los adultos que cumplen 65 años necesiten algún tipo de atención a largo plazo. Eso significa que las posibilidades no están de tu lado. Probablemente necesitará algún tipo de cobertura de atención a largo plazo.
¿Quién es responsable de pagar?
Medicare podría pagar hasta 100 días como máximo o combinarlo con un hogar calificado. salud cuidado.
Medicaid satisface muchas necesidades de atención a largo plazo si cumple con los requisitos de ingresos y elegibilidad. Lo que hemos visto es que tienes que estar en el nivel de pobreza o por debajo para calificar.
El Departamento de VA también ofrece planes de atención a largo plazo independientes y es posible que pueda obtener algo de cobertura allí. Pero de otro modo... .
¡Tendrá que pagar si no puede encontrar cobertura en otro lugar!
¿Cuánto tendrás que pagar? Hemos visto cifras tan altas como $ 136,437 por año. Sin embargo, esto varía de un estado a otro, pero incluso los mejores escenarios no lucen tan bien.
Opciones de atención a largo plazo (y un estudio de caso)
Para explorar sus opciones de financiación de cuidados a largo plazo, sería útil analizarlas en el contexto de un estudio de caso.
Tome "John y Sheila Jones", por ejemplo. Ambos tienen 55 años y viven en Georgia, donde el costo promedio de un hogar de ancianos es de $ 64,000 al año. Tienen $ 1.5 millones para jubilarse, gozan de buena salud en general y buscan $ 4,500 de cobertura mensual de atención a largo plazo solo para John.
Estas son sus opciones:
Seguro tradicional de atención a largo plazo
Aunque este artículo se centrará en las alternativas de seguro de atención a largo plazo, Es importante asegurarse de comprender bien cómo funciona el seguro de atención a largo plazo tradicional para que pueda obtener una buena base de referencia para las alternativas.
Cuando llame para preguntar cuánto cuesta la atención a largo plazo, normalmente recibirá los precios en forma de costo diario. En este caso, digamos que el beneficio diario máximo es de $ 150.
También es importante conocer el fondo de beneficio máximo: $ 219,000. El período máximo de cobertura es de cuatro años.
Ahora, aquí está la cuestión: esas dos últimas cifras tienen una limitación sustancial en el sentido de que si John necesita estar cubierto por más de cuatro años, no lo estará. Además, si alcanza la cifra máxima del fondo común de beneficios, no obtendrá más cobertura.
Por lo tanto, digamos que lo ha cuidado durante cuatro años, pero no ha alcanzado el monto máximo de su conjunto de beneficios. Desafortunadamente, no recibirá más cobertura. Es una u otra.
Además, no hay beneficios por fallecimiento para este seguro tradicional de atención a largo plazo.
¿La prima de esta cobertura? $ 387.45 por mes.
Por lo tanto, el beneficio de esta póliza es que cubre o puede complementar los costos de atención a largo plazo para proteger los activos. La desventaja es que tienen que usarlo o lo perderán. ** Además, su prima puede aumentar (sucede, y algunas veces sustancialmente).
Wade Pfau, colaborador de Forbes, descrito por qué es tan importante que las personas busquen diferentes proveedores. Algunos proveedores crearán pólizas económicas para atraer a los clientes al plan y luego aumentarán las primas en un momento posterior. No caiga en esta trampa.
** Tenga en cuenta que todas las pólizas de atención a largo plazo están estructuradas de manera diferente. Asegúrese de comprender la cobertura máxima total que recibirá durante la vida del contacto.
1. La estrategia del optimizador heredado
Legacy Optimizer es simplemente un seguro de vida con una cláusula adicional de atención a largo plazo.
Probablemente ya lo sepas que es el seguro de vida, pero ¿qué es un ciclista? Una cláusula adicional es una opción que puede agregar a una póliza. Es como una función (como GPS) que puede agregar a su automóvil. Simple, ¿verdad?
Lo que pasa con esta opción es que en realidad tiene un beneficio por fallecimiento (del seguro de vida) que es de $ 225,000. El beneficio diario máximo es de $ 150. Y el fondo máximo de beneficios es de $ 225,000.
El período máximo de cobertura es de 50 meses, lo que se acerca bastante a los cuatro años en el ejemplo tradicional del seguro de atención a largo plazo.
La prima de esta póliza es de $ 3,926 al año (o aproximadamente $ 327,17 por mes, menos que el seguro de atención a largo plazo tradicional.
Tenga en cuenta que esta es una póliza universal de por vida que permite la aceleración del beneficio por fallecimiento para pagar la atención a largo plazo. Además, recuerde que The Legacy Optimizer Strategy proporciona un beneficio por fallecimiento, mientras que el seguro de atención a largo plazo tradicional no lo hace.
Finalmente, está estructurado en una versión premium mensual o anual para estirar los costos a lo largo del tiempo.
2. El plan de ingresos con bonificación por cuidados a largo plazo
Espera, probablemente estés pensando que odio las anualidades. En realidad, no odio las anualidades. Odio anualidades variables, pero algunos tipos de anualidades podría ser adecuado para ti.
Las anualidades no son malas. Bueno, no todos ellos.
Algunos asesores que venden anualidades son, bueno, "malvados".
Nuevamente, hay situaciones en las que las anualidades tienen sentido. Debe haber un plan financiero detallado para asegurarse de que una anualidad tenga sentido.
Recuerde: las anualidades deben tener un propósito. Si su asesor intenta venderle una anualidad sin explicarle por qué tiene sentido, hágalo al revés.
El tipo de anualidad de la que estamos hablando para nuestro ejemplo aquí es una anualidad indexada fija con prima única.
John y Sheila Jones, si tomaran esta alternativa, estarían aportando una suma global de dinero a los 55 años y luego recibirían un beneficio de ingresos mensual en 10 años a los 65 años de $ 2,300 por mes.
Ahora, si tuvieran que ir a cuidados a largo plazo, hay un beneficio de duplicación de cuidados a largo plazo que les pagaría $ 4,600 por mes mientras estén en cuidados a largo plazo. ¡Prima!
El período máximo de cobertura es de 60 meses para esta alternativa. Esa es más cobertura que las otras hasta ahora.
¿La prima? Prima única de $ 350,000 (esa es la suma global de la que hablamos).
Estos son algunos de los puntos clave que debe conocer sobre esta alternativa:
- Solo está disponible para un beneficiario, independientemente del período de tiempo utilizado. - Esto significa, por ejemplo, que si John recibe atención a largo plazo durante dos años, sale de la atención a largo plazo y luego vuelve a ingresar, el beneficio de duplicación ya no estaría disponible. Además, esto solo se puede usar para una persona.
- Hay un período de espera de dos años después de que los ingresos han comenzado a usar el duplicador - Para John y Sheila, esto significa que el doblador no se puede usar hasta los 67 años.
3. La estrategia híbrida
Esto también se denomina política basada en activos.
Wade Pfau (colaborador de Forbes mencionado anteriormente) explicado que las pólizas de seguro de atención a largo plazo híbridas son el resultado de los intentos de combatir las preocupaciones relacionadas con el seguro de atención a largo plazo tradicional. Por lo tanto, si está cansado de los seguros tradicionales de atención a largo plazo y está buscando una alternativa, esta podría ser algo a considerar en particular.
Éste tiene un beneficio por fallecimiento de $ 150,000, un beneficio diario máximo de $ 150 y un fondo de beneficio máximo de $ 150,000.
El período máximo de cobertura es de 33 meses, más bajo que algunas de nuestras otras opciones.
La estrategia híbrida tiene una prima única de $ 72,330.
Recuerde que esta opción tiene un beneficio por muerte y también puede acelerar ese beneficio por muerte.
Algunas pólizas tienen una opción de devolución de prima para que John y Sheila puedan retirarse de la opción y recuperar su prima (lo que les cuesta sus intereses si lo hacen).
Esta póliza también les permite a John y Sheila mayores opciones que las pólizas tradicionales de atención a largo plazo a través de un beneficio por fallecimiento.
Por último, se trata de una póliza de prima única que les permite utilizar el dinero que han reservado y que no esperan utilizar para la jubilación para asegurarse contra los costos de atención a largo plazo.
Estas son algunas de las características que buscamos en estas políticas híbridas:
- Devolución de la opción premium - ¡Nos gusta no quedar atrapados en una inversión!
- Beneficio conyugal - Shelia en nuestro ejemplo también tendría cobertura.
- Opción de ciclista de por vida - Un costo adicional que da la posibilidad de recibir dinero para cuidados a largo plazo de por vida (nunca se acabaría).
¡Repasemos las alternativas!
The Legacy Optimizer (seguro con cláusula adicional de cuidado a largo plazo) puede ser muy costoso y los pagos deben continuar.
El plan de ingresos con bonificación de atención a largo plazo (anualidad indexada fija con beneficio de atención a largo plazo) debe tener una necesidad de ingresos establecida y habrá períodos de contrato y cargos de rescate.
La estrategia híbrida (atención a largo plazo basada en activos) tiene prima única y el beneficio restante va a los herederos.
Personalmente, prefiero el plan de cuidados a largo plazo basado en activos. Con la característica conyugal que puede cubrir tanto al esposo como a la esposa, el 100% de devolución de la prima característica, y la opción de ciclista de por vida (aunque a un costo adicional), este enfoque "híbrido" puede ser muy atractivo.
¿Qué opción debería elegir?
Olvidemos a John y Sheila por un momento. ¿Qué opción debería tú ¿escoger?
La peor opción es no hacer nada o cancelar una póliza cuando no tiene un plan alternativo.
Aquí hay una historia sobre una llamada cercana.
Uno de mis clientes me habló de su padre, un viudo, que había comprado un modesto paquete de seguro de atención a largo plazo con dos años de beneficios a $ 75 por día. En ese momento, el papá estaba en perfecto estado de salud. No fumaba, no era obeso y estaba físicamente activo. ¿Historial médico? ¡Genial!
Debo decir que es asombroso que el padre haya comprado esta póliza. Muchos no lo hacen.
Sin embargo, a la edad de 81 años, el padre quiso cancelar la póliza porque pensó que las primas eran demasiado altas. Afortunadamente, sus hijos señalaron que los miembros de su familia viven mucho tiempo y que, aunque él gozaba de buena salud, no siempre lo estaría y necesitaría los beneficios.
El padre, afortunadamente, accedió a aferrarse a la política. Tres años después, la demencia requirió que el padre ingresara a un programa de vida asistida durante seis meses seguido de un centro de enfermería.
Una vez más, afortunadamente, la póliza cubría la mayor parte pero no toda su atención. Los niños dijeron que lo único que lamentaban era no alentar a su padre a obtener una póliza que duraría más de dos años y tendría un beneficio diario mayor.
Entonces ves el valor de tener algún tipo de plan. ¿Qué opción elegir? Bueno, eso depende de tu situación particular.
Mi recomendación es sentarse con un planificador financiero que pueda analizar su situación de manera integral. Recuerde: una parte de su vida financiera no está aislada de otra parte de su vida financiera. Tu vida financiera es una unidad completa. Cambia una cosa y podrías cambiar a otra.
Muchas veces, la pieza del rompecabezas de cuidados a largo plazo que elija para encajar en su panorama financiero depende de su situación actual. Pero no se detiene ahí. Lo que planeas hacer en el futuro también es muy importante.
Recuerdo a clientes que no me contaron esto o que iban a comprar en la jubilación, y eso cambió su vida financiera para siempre. Si lo hubiera sabido, habría recomendado una opción diferente. Por eso es tan importante anticipar los gastos futuros y asegurarse de que su profesional financiero conozca sus intenciones.
Por último, asegúrese de comprender los entresijos de su estrategia de atención a largo plazo antes de comprar una póliza. Hay "asesores" financieros que se aprovecharán de usted si se lo permite. La forma más fácil de evitar este escollo es simplemente pedirles que expliquen exactamente por qué le recomiendan una póliza en particular. Luego, ejecute el consejo de otro profesional financiero. Obtenga varias opiniones. Vea lo que tiene más sentido. ¡Piense en ello!
Si su asesor financiero no se toma el tiempo de explicar la política que recomienda en detalle y para mostrarle las alternativas, es posible que esté sentado frente a un vendedor, no a un financiero. planificador.
Si bien existen algunas alternativas al seguro tradicional de atención a largo plazo, existen muchas pólizas disponibles para cada alternativa. Hay mucho terreno por recorrer. Necesitará un planificador financiero paciente que le muestre sus opciones.
Tómese su tiempo, piénselo bien y tome una decisión. Es importante.