Ομολογώ.
Είστε αποθησαυριστής του IRA;
Ένας πελάτης μου είχε κάποτε πάνω από 8 IRA σε διάφορες τράπεζες και χρηματιστηριακές εταιρείες μέχρι που τελικά είχα μια παρέμβαση.
Γνώριζαν σαφώς ότι μπορείτε να έχετε περισσότερους από έναν IRA, αλλά είναι μια συνηθισμένη ερώτηση που μου κάνουν.
Ας αποφύγουμε μια μακρά εκκαθάριση σε αυτήν την ανάρτηση και να απαντήσουμε στην ερώτηση αμέσως- μπορείτε να έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA, και μπορείτε να έχετε όσα θέλετε - δεν υπάρχει όριο.
Το μόνο πραγματικό όριο όσον αφορά τους λογαριασμούς IRA είναι το ετήσιο όριο συνεισφοράς, το οποίο είναι $ 5,500 ή $ 6,500 εάν είστε 50 ετών και άνω. Αλλά μέσα σε αυτά τα όρια, μπορείτε να διαθέσετε τα χρήματά σας σε όσους λογαριασμούς IRA θέλετε.
Αλλά οι πιο σχετικές ερωτήσεις είναι: γιατί θα έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA; Or, γιατί θα θέλατε;
Θα μπορούσε να έχει πολλούς λογαριασμούς IRA οποιοδήποτε πρόβλημα; Και χρειάζεστε παρέμβαση επειδή είστε αποθησαυριστής του IRA;
Αυτές είναι οι ερωτήσεις που πραγματικά θέλω να καλύψω σε αυτό το άρθρο.
Βλέπω πολλούς πελάτες που έχουν πολλούς λογαριασμούς IRA και δεν έχουν πάντα σοβαρούς λόγους για να το κάνουν.
Γιατί μπορεί να έχετε πολλαπλούς λογαριασμούς IRA
Φαίνεται ότι οι άνθρωποι συχνά δημιουργούν πολλαπλούς λογαριασμούς IRA σε μια παθητική προσέγγιση, δηλαδή αυτό φαίνεται να συμβαίνει, σχεδόν εξ ορισμού.
Ακολουθούν μερικοί από τους κοινούς λόγους:
- Αφήνοντας μια δουλειά. Οι άνθρωποι πηγαίνουν από δουλειά σε δουλειά και κάθε φορά που φεύγουν υπάρχει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες και μεταφέρεται σε λογαριασμό IRA. Μπορεί να έχουν λογαριασμό IRA για κάθε σχέδιο που χορηγείται από εργοδότες που αποχωρούν.
- Πολλαπλοί τύποι IRA. Εάν έχετε παντρεμένο ζευγάρι και το καθένα έχει και παραδοσιακό IRA και Roth IRA - Μάθετε περισσότερα σχετικά Κανόνες Roth IRA εδώ- αυτό θα είναι δύο IRA το καθένα, ή τέσσερα IRA για το ζευγάρι.
- Επενδυτικός μεσίτης ειδικές προσφορές. Φαίνεται ότι υπάρχει πάντα ένας επενδυτικός μεσίτης κάπου που προσφέρει μια συμφωνία μεταφοράς IRA που είναι πολύ καλή για να ξεπεραστεί. Εκμεταλλευόμενοι αυτές τις προσφορές, μπορεί να έχετε $ 6.000 και έναν IRA, $ 12.000 σε έναν άλλο και $ 7.000 στο ένα τρίτο. Απλώς συμβαίνει!
- Διαφορετικά επενδυτικά οχήματα. Μπορεί να έχετε έναν λογαριασμό IRA που έχει επενδυθεί σε πιστοποιητικά κατάθεσης στην τράπεζά σας, έναν άλλο επενδυμένο σε ένα μόνο ETF και έναν τρίτο σε αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό μεσιτείας. Ο καθένας εξυπηρετεί έναν μοναδικό σκοπό και δεν έχετε βρει έναν επιτακτικό λόγο για τη συγχώνευση των τριών τύπων λογαριασμών σε έναν μόνο λογαριασμό.
Αυτοί είναι μόνο μερικοί από τους λόγους και μπορούν να βοηθήσουν στην εξήγηση γιατί τα άτομα, και ιδιαίτερα τα παντρεμένα ζευγάρια, μπορεί να έχουν ένα χαρτοφυλάκιο λογαριασμών IRA.
Είναι καλή ρύθμιση;
Τα οφέλη από την κατοχή πολλαπλών λογαριασμών IRA
Υπάρχουν στιγμές που η κατοχή πολλαπλών λογαριασμών IRA μπορεί να είναι ένα σαφές όφελος.
Ιδού μερικά παραδείγματα:
Όρια ασφάλισης SIPC ή FDIC. Εάν είστε επενδυτής σταθερού εισοδήματος και προτιμάτε την ασφάλεια των τραπεζών, υπάρχει όριο ασφάλισης FDIC 250.000 δολαρίων για τραπεζικούς λογαριασμούς. Εάν τα υπόλοιπα του IRA είναι υψηλότερα από αυτό, ίσως χρειαστεί να διατηρήσετε έναν IRA σε δύο ή περισσότερες τράπεζες. Το ίδιο ισχύει και για την ασφάλιση SIPC. Το όριο είναι 500.000 $ σε μετρητά και χρεόγραφα ανά λογαριασμό, το οποίο περιλαμβάνει 250.000 $ σε μετρητά. Εάν το υπόλοιπό σας στο IRA υπερβαίνει τα 500.000 $, ενδέχεται να έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς.
Νιώθετε πιο ασφαλείς χωρίς να έχετε όλα τα «αυγά σας σε ένα καλάθι». Εκτός από την ασφάλιση FDIC ή SIPC, μπορεί απλώς να αισθάνεστε πιο ασφαλείς όταν τα περιουσιακά σας στοιχεία συνταξιοδότησης κατανέμονται σε δύο ή τρεις λογαριασμούς και όχι σε έναν μόνο λογαριασμό. Παρόλο που τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα, η σκέψη της αθέτησης της τράπεζας ή του μεσίτη μπορεί να είναι ανησυχητική σε σχέση με κάτι τόσο σημαντικό όσο οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας.
Διαφοροποίηση σε πολύ συγκεκριμένους επενδυτικούς λογαριασμούς. Μπορεί να υπάρχουν ορισμένα επενδυτικά οχήματα που ειδικεύονται σε συγκεκριμένους τύπους επενδύσεων. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε έναν λογαριασμό χαμηλού κόστους συναλλαγών, έναν άλλον που είναι μια οικογένεια κεφαλαίων και έναν τρίτο που επενδύει σε συγκεκριμένους τομείς, όπως ακίνητα ή φυσικούς πόρους.
Διαφορετικοί τύποι λογαριασμών IRA. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, μπορεί να έχετε έναν παραδοσιακό IRA και έναν Roth IRA. Και αν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί επίσης να έχετε SEP IRA. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις προσωπικές συνθήκες.
Διαφορετικοί IRA για διαφορετικούς λόγους συνταξιοδότησης. Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορεί να αποφασίσετε ότι θέλετε διαφορετικούς IRA που το καθένα εξυπηρετεί έναν συγκεκριμένο σκοπό. Για παράδειγμα, μπορείτε να έχετε έναν λογαριασμό IRA που λειτουργεί κυρίως ως πηγή τακτικού εισοδήματος. Ένας δεύτερος λογαριασμός θα μπορούσε να αφιερωθεί σε επενδύσεις ανάπτυξης, έτσι ώστε το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας να μην εξαντληθεί ποτέ. Ακόμα ένας τρίτος IRA θα μπορούσε να λειτουργήσει ως ένα μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης, έτσι ώστε να έχετε έναν λογαριασμό για να χτυπήσετε όταν προκύψει ένα μεγάλο κόστος, όπως ακάλυπτες ιατρικές δαπάνες, αντικατάσταση αυτοκινήτου, βοήθεια στα ενήλικα παιδιά σας ή ακόμα και σημαντικές εργασίες για εσάς Σπίτι.
Διαχειριζόμενος λογαριασμός έναντι αυτοκατευθυνόμενος λογαριασμός. Πολλοί άνθρωποι είναι υβριδικοί επενδυτές-προτιμούν να έχουν τα περισσότερα από τα χρήματά τους με επαγγελματική διαχείριση, αλλά εξακολουθούν να θέλουν να ασχολούνται με επενδύσεις μόνοι τους. Ένας τέτοιος επενδυτής μπορεί να έχει τα περισσότερα από τα χρήματά του σε διαχειριζόμενο λογαριασμό, όπως π.χ. Βελτίωση ή Πλούτος απλό, με ένα λογαριασμό DIY που έχει δημιουργηθεί Ε*Εμπόριο ή TD Ameritrade. Είναι ωραίο να έχεις επιλογές!
Ανάλογα με τις προσωπικές σας συνθήκες, ένα ή περισσότερα από αυτά θα μπορούσαν να είναι πραγματικό όφελος για την οικονομική σας κατάσταση.
Τα πιθανά προβλήματα
Παρά τα πλεονεκτήματα που μπορεί να έχει κάποιος από πολλούς λογαριασμούς IRA, είναι πιθανό να έχει πάρα πολλά καλά πράγματα.
Εδώ μπορείτε να έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA που θα μπορούσαν να βλάψουν την κατάστασή σας:
Κάθε λογαριασμός IRA ως το δικό του σύνολο τελών. Εάν διαθέτετε πέντε λογαριασμούς IRA και ο καθένας έχει ετήσια αμοιβή 100 $, έχετε 500 $ ετησίως σε αμοιβές και όχι 100 $ ετησίως με έναν μόνο λογαριασμό. Αυτό είναι επιπλέον $ 400 το χρόνο. Πάνω από 20 ή 30 χρόνια, αυτό αρχίζει να αθροίζεται για να γίνει πραγματικό χρήμα.
Σύγχυση. Αν δεν επενδύσετε χρήματα σε κάτι σαν πλήρους απασχόλησης, μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να διαχειριστείτε αποτελεσματικά πολλούς λογαριασμούς IRA. Το πρόβλημα θα είναι ακόμη χειρότερο εάν έχετε επίσης πολλαπλούς φορολογητέους επενδυτικούς λογαριασμούς. Μπορεί να βρεθείτε να τα πάτε ιδιαίτερα καλά με κάποιους λογαριασμούς, αλλά πολύ άσχημα σε άλλους, και ίσως να χάνετε χρήματα σε μερικούς.
Έλλειψη συνεπούς διαφοροποίησης. Μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο να δημιουργήσετε και να διατηρήσετε μια αξιόπιστη κατανομή επενδύσεων σε έναν λογαριασμό. Αλλά αν προσπαθείτε να κάνετε juggle τέσσερα ή πέντε, μπορεί να είναι ένας πιστοποιημένος εφιάλτης. Σκεφτείτε πόσο δύσκολο γίνεται όταν προσπαθείτε να ισορροπήσετε τους λογαριασμούς σας; Πιθανότατα, ο συνδυασμός όλων των λογαριασμών σας IRA μοιάζει περισσότερο λίγο από αυτό, και λίγο από αυτό, παρά ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων.
Έχετε μόνο τόσα χρήματα για να επενδύσετε κάθε χρόνο. Εάν διαθέτετε πέντε λογαριασμούς IRA, μπορείτε ακόμα να συνεισφέρετε όχι περισσότερο από $ 5,500 κάθε χρόνο. Πώς το χειρίζεστε αυτό; Χρηματοδοτείτε έναν λογαριασμό κάθε χρόνο; Or διαιρείτε τη συνεισφορά με πέντε και βάζετε 1.100 $ σε κάθε λογαριασμό;
Παρακολούθηση ζητημάτων. Εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε ανά πάσα στιγμή πόσα χρήματα έχετε εξοικονομήσει για συνταξιοδότηση. Θα ξέρετε αν είστε σε καλό δρόμο με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας; Κάθε φορά που θέλετε να μάθετε, θα πρέπει να κάνετε έναν υπολογισμό. Και τι θα συμβεί αν η αγορά δεχθεί μεγάλο χτύπημα; Πώς θα ξέρετε πόσο εκτεταμένη είναι η ζημιά σε όλους τους λογαριασμούς σας συλλογικά; Εκτός από μαθηματικό πρόβλημα, αυτό το είδος επιπλοκών μπορεί να δυσχεράνει τη λήψη ορθολογικών επενδυτικών αποφάσεων.
Ποια είναι λοιπόν η απάντηση;
Μειώστε τους πολλαπλούς λογαριασμούς σας IRA σε διαχειρίσιμο επίπεδο
Μπορεί να έχει νόημα να έχετε περιορισμένο αριθμό πολλαπλών λογαριασμών IRA για συγκεκριμένους λόγους. Ένα παντρεμένο ζευγάρι στο οποίο κάθε σύζυγος έχει έναν παραδοσιακό IRA και έναν Roth IRA σίγουρα θα δικαιολογούσε το ζευγάρι να έχει τέσσερις λογαριασμούς IRA. Και σίγουρα μπορείτε να αποδείξετε ότι έχετε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό και έναν πραγματικά αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό.
Αλλά αν οι λόγοι για τους οποίους έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA είναι περισσότερο λόγω της παθητικής συσσώρευσης (εκμεταλλευόμενοι προωθήσεις ή 401 (k) ανατροπές) έχετε δημιουργήσει πιθανώς έναν ιστό περιπλοκών για τον εαυτό σας που δεν έχει πραγματικό όφελος.
Μειώστε τους λογαριασμούς σας στο IRA έως δύο ή τρεις ανά σύζυγο και μόνο για τους καλύτερους λόγους. Στη συνέχεια, ενοποιήστε τους άλλους στους πιο σημαντικούς λογαριασμούς.
Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε αμοιβές, να έχετε καλύτερο έλεγχο των επενδύσεών σας και να διαφοροποιήσετε σωστά το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας και να έχετε καλύτερο χειρισμό για την παρακολούθηση της προόδου σας προς τη συνταξιοδότησή σας στόχους.