Λοιπόν, το αν χρειάζεστε ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΗ επαγγελματική βοήθεια είναι προς συζήτηση, αλλά όταν πρόκειται για τα οικονομικά σας, μην βασίζεστε στην Google.
Χρειάζεσαι κάποιον που να ξέρει τι κάνει.
Εξετάστε αυτό το παράδειγμα:
Είμαι 45 ετών με 3 μικρά παιδιά. Η μεγαλύτερη ανησυχία μου είναι ότι σε περίπου 10-12 χρόνια, θα πάνε στο κολέγιο. Έχω καλή δουλειά και βγάζω 75.000 δολάρια ετησίως.
Αυτή τη στιγμή δεν έχω δημιουργήσει σχέδια αποταμίευσης στο κολέγιο. Σκέφτομαι να ανοίξω ένα Roth IRA και να το βελτιώσω κάθε χρόνο, ώστε να το χρησιμοποιούν για το κολέγιο.
Έχω επίσης ένα παλιό 403b που κάθεται εκεί και δεν κάνει τίποτα. Μεγιστοποιώ τα 401.000 στην τρέχουσα δουλειά μου, η οποία προσφέρει επίσης αντιστοιχία 8%. Θα μπορούσατε να με συμβουλέψετε τι πρέπει να κάνω για τα παιδιά μου και για τη συνταξιοδότησή μου; Επίσης, πιστεύετε ότι πρέπει να μετατρέψω το παλιό μου 403b σε Roth IRA;
Α ναι.
Αυτοί είναι οι τύποι ερωτήσεων που ξετρελαίνει ένας Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Προγραμματιστής.
Γιατί; Επειδή συμβαίνει τόσο πολύ στην κατάσταση αυτού του ατόμου που δικαιολογεί γιατί οι άνθρωποι χρειάζονται οικονομικούς προγραμματιστές.
Αν συναντιόμουν με αυτόν τον πελάτη στο γραφείο μου ή μέσω Skype, έτσι θα πήγαινα για τη συνάντηση.
1. Πρέπει να χρησιμοποιήσει το Roth IRA για αποταμιεύσεις κολλεγίων;
Είναι ένα ελάχιστα γνωστό γεγονός ότι μπορείτε πραγματικά να χρησιμοποιήσετε έναν Roth IRA για να πληρώσετε για έξοδα που σχετίζονται με το κολέγιο. Οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται Roth IRA ως όχημα αποταμίευσης για συνταξιοδότηση, το οποίο είναι, αλλά μπορείτε να αποκομίσετε τυχόν κέρδη για να πληρώσετε για την εκπαίδευση χωρίς να επιβαρυνθείτε με φόρο ή πρόστιμο. Παρόλο που συμβαίνει αυτό, συνήθως δεν είμαι μεγάλος οπαδός του συνδυασμού αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης με αποταμιεύσεις κολλεγίων.
Έχω πολλούς πελάτες που είναι γονείς που είναι πολύ φιλόδοξοι στην αποταμίευση για το κολέγιο των παιδιών τους και δεν κάνουν καλή δουλειά για να εξοικονομήσουν χρήματα για τη σύνταξή τους. Το κάνουν με καλή πρόθεση να προσπαθήσουν να αποτρέψουν το παιδί τους από το υπερβολικό ποσό του χρέους φοιτητικού δανείου, οπότε αυτό που συμβαίνει είναι ότι αν δεν εξοικονομήσουν αρκετά για τη δική τους συνταξιοδότηση. Στη συνέχεια στη ζωή τους, θα εξαρτηθούν από τα παιδιά τους επειδή δεν έχουν αρκετές οικονομίες. Προσπαθώ να βοηθήσω το παιδί σας. πληρώστε για το κολέγιο του παιδιού σας, αν είστε τόσο διατεθειμένοι, αλλά όχι με τη θυσία της δικής σας συνταξιοδότησης. Συζήτησα ότι αυτό είναι ένα προηγούμενο βίντεο:
Στην περίπτωση αυτού του ατόμου, θα του πρότεινα να εξετάσει τη δημιουργία ενός σχεδίου αποταμίευσης 529 κολλεγίων. Το ανέφερα σε προηγούμενη ανάρτηση στο τέσσερις τρόποι που μπορείτε να αποθηκεύσετε για το κολέγιο; το σχέδιο αποταμίευσης 529 κολλεγίων είναι αυτό που χρησιμοποιούμε για τα τρία αγόρια μας αυτήν τη στιγμή. Λειτουργεί πολύ σαν Roth IRA στο γεγονός ότι οι τυχόν διανομές, εφόσον αφορούν έξοδα που σχετίζονται με το κολέγιο, είναι εντελώς αφορολόγητες. Το οποίο είναι φρικτό γλυκό!
Το άλλο τεράστιο όφελος του σχεδίου 529 είναι ότι οι γονείς, ή στην περίπτωση αυτή, η μαμά, θα έχουν τον έλεγχο των χρημάτων ακόμη και όταν το παιδί γίνει 18 ετών. Εάν το παιδί αποφασίσει ότι δεν θέλει να πάει στο κολέγιο, θέλει να εξαργυρώσει για να δημιουργήσει το δικό του ροκ συγκρότημα, δεν θα έχει τη δυνατότητα να το κάνει επειδή η μαμά έχει τον έλεγχο. Ο γονικός έλεγχος είναι ένα όμορφο πράγμα. 🙂
Key Takeaway: Μην ανακατεύετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης με τις αποταμιεύσεις κολλεγίων. Φροντίστε πρώτα τον εαυτό σας.
2. Τι γίνεται με τη μετατροπή ενός 403 (β) σε Roth IRA;
Αυτή είναι η ερώτηση εκατομμυρίων δολαρίων και είναι πολύ δύσκολο να απαντηθεί. Πρώτον, πρέπει να πάρουμε μια ιδέα για το τι πραγματικά επενδύουμε, έτσι ώστε μετά τη μετατροπή, η επένδυση να αυξηθεί. ποιος είναι ο τρέχων φορολογικός μας συντελεστής και πόσο φόρο θα πληρώσουμε για το ποσό που μετατρέπουμε. και πόσο καιρό θα μείνει στον λογαριασμό;
Για να έχει νόημα μια μετατροπή Roth IRA, δεν θέλετε να πληρώνετε πολύ φόρο για μια μετατροπή, και χρειάζεστε αρκετό χρόνο για να αυξηθούν οι επενδύσεις για να αντισταθμίσετε πόσους φόρους έπρεπε να πληρώσετε μετατρέπω. Δεν είναι μια σαφής απάντηση και με βάση την έλλειψη πληροφοριών που έχω σε αυτήν την κατάσταση, είναι δύσκολο για μένα να κάνω αυτήν τη σύσταση. Συνήθως, όταν οι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι πρέπει να πληρώσουν τον φόρο από την τσέπη τους για να έχει νόημα να κάνει τη μετατροπή, συνήθως δεν έχει νόημα για τις τρέχουσες ανάγκες εισοδήματος του πελάτη.
Με το παλιό 403 (β), θα του πρότεινα να το μετατρέψει σε έναν IRA για να έχει καλύτερο έλεγχο των επενδύσεων. Δεν ακούγεται ότι έχει επανεξετάσει τις επενδύσεις σε λίγο, οπότε σίγουρα θα βοηθούσε να έχουμε ένα οικονομικός προγραμματιστής για να επανεξετάσει αυτές τις επενδύσεις και να βεβαιωθεί ότι είναι ακόμα σύμφωνες με το τρέχον στόχους. Εάν δεν είστε σίγουροι αν η ανοχή κινδύνου είναι σύμφωνη με τους στόχους σας, συμπληρώστε αυτό το ερωτηματολόγιο που θα σας πάρει λιγότερο από 3 λεπτά για να βρείτε τον αριθμό κινδύνου.
Key Takeaway: Η μετατροπή 403b σε Roth IRA δεν είναι ασπρόμαυρη απάντηση. Συναντηθείτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή φορολογικό επαγγελματία για να δείτε αν έχει νόημα. Εάν όχι, φροντίστε να μεταφέρετε τυχόν παλιούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε έναν IRA.
3. Βεβαιωθείτε ότι ελέγχει το 401 (k) ετησίως.
Μου αρέσει το γεγονός ότι ξεπερνά τα 401 (k) και παίρνει αυτό το ταίρι. Τα δωρεάν χρήματα είναι γλυκά και η αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή της είναι ακόμη πιο γλυκιά. Θα ήθελα να την ενθαρρύνω να φροντίζει να ελέγχει το 401 (k) τουλάχιστον ετησίως. έχω ένα 401 (ια) υπηρεσία αναθεώρησης, επειδή πιστεύω ότι είναι εξαιρετικά σημαντικό οι άνθρωποι να ξεπερνούν τα 401 (k) τους.
Έχω δει πάρα πολλές περιπτώσεις όπου οι άνθρωποι επενδύουν τυφλά σε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και δεν έχουν ιδέα σε τι πραγματικά επενδύουν. Κάνοντας μικρές τροποποιήσεις σε αυτό το 401 (k) μπορεί να αποφέρει δεκάδες, αν όχι εκατοντάδες, χιλιάδες δολάρια περισσότερα περιμένοντας τη συνταξιοδότηση. Προσλάβετε έναν οικονομικό προγραμματιστή για να ελέγχει το 401 (k) σας ετησίως, καθώς και τις άλλες επενδύσεις σας.
Key Takeaway: Ελέγξτε τα 401 χιλ. (Και όλες τις επενδύσεις σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο.
4. Τι γίνεται με την ασφάλιση ζωής;
Αν και αυτό δεν ρωτήθηκε, μια άμεση σκέψη ότι είχα τρία μικρά παιδιά, ελπίζω ότι αυτή η μητέρα έχει ασφάλιση ζωής για τον εαυτό της. Φαίνεται ότι είναι πολύ αποφασισμένη να βοηθήσει να πληρώσει για το κολέγιο των παιδιών της, έτσι ώστε να ακολουθήσει μια πολιτική 20ετούς διάρκειας, αυτό θα ήταν αρκετό για να πληρώσει όλα τα χρέη της και να έχει ένα καλό ποσό για να πληρώσει και για τα τρία παιδικά κολέγια, θα ήταν πολύ προτείνεται.
Απλώς για να σας δώσω μια ιδέα, μια 20ετής πολιτική για 500.000 $ σε μια 45χρονη γυναίκα θα κόστιζε περίπου 625 $ ετησίως. Αυτό είναι. Ακολουθεί μια ματιά στις κορυφαίες εταιρείες με τις φθηνότερες τιμές:
Key Takeaway: Μην αγνοείτε την ασφάλιση ζωής ειδικά με μικρά παιδιά. Είναι εξαιρετικά φθηνό. Μη πεπεισμένος? Ολοκλήρωση αγοράς Πόσο είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ενός εκατομμυρίου δολαρίων;
Βρείτε τη σωστή απάντηση για την περίπτωσή σας
Το μόνο πρότυπο που ισχύει σε όλες τις καταστάσεις όσον αφορά τον οικονομικό προγραμματισμό είναι ότι δεν υπάρχει μία σωστή απάντηση. Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, και όπως μπορείτε να δείτε από το παραπάνω παράδειγμα, υπάρχουν πολλά διαφορετικά σενάρια με τα οποία μπορούμε να προχωρήσουμε. Η μεγαλύτερη κατάστασή μου για αυτό το άτομο είναι ότι αφιερώνουν χρόνο για να καθίσουν με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να βεβαιωθούν ότι κάνουν τα πράγματα σωστά. Κάντε αυτό προτεραιότητα και αναθεωρήστε το σχέδιό τους τουλάχιστον σε ετήσια βάση.
Έχετε μια τέτοια ερώτηση; Μη διστάσετε να "Ρώτα τον Τζεφ»Και θα κάνω ό, τι μπορώ για να επιστρέψω σε εσάς σε 24 ώρες.
Σώσει