Wλαμβάνοντας υπόψη ότι τα βρεφικά βήματα του Dave Ramsey έχουν αναλυθεί συχνά ένα κάθε φορά, ο στόχος μου σε αυτήν την ανάρτηση είναι να δώσω μια επισκόπηση των βημάτων ως μονάδα και να εξηγήσω γιατί η παραγγελία είναι απαραίτητη.
Ας ελπίσουμε ότι αυτά τα βήματα μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα εστιασμένο σχέδιο ζωής για τα οικονομικά σας, ανεξάρτητα από την ηλικία ή την οικονομική ευημερία σας.
Πρώτον, το Baby Steps:
- Βήμα 1: $ 1.000 σε ταμείο έκτακτης ανάγκης.
- Βήμα 2: Πληρώστε όλο το χρέος εκτός από το σπίτι που χρησιμοποιεί τη χιονόμπαλα χρέους.
- Βήμα 3: Τρεις έως έξι μήνες εξοικονόμησης σε ένα πλήρως χρηματοδοτούμενο ταμείο έκτακτης ανάγκης.
- Βήμα 4: Επενδύστε το 15% του εισοδήματος του νοικοκυριού σας σε Roth IRA και προγράμματα προ φόρων συνταξιοδότησης.
- Βήμα 5: Χρηματοδότηση κολλεγίων
- Βήμα 6: Πληρώστε το σπίτι σας νωρίς.
- Βήμα 7: Χτίστε πλούτο και δώστε.
Η δύναμη της εστίασης
Η υπόθεση του Dave με το Βήματα μωρού είναι ότι οι άνθρωποι μπορούν να πετύχουν σπουδαία πράγματα ΑΝ μπορούν απλά να είναι συγκεντρωμένοι. Όταν διαβάζετε αυτά τα επτά βήματα, σκέφτεστε: «Ναι. Πρέπει να γλιτώσω. Αλλά πρέπει επίσης να επενδύσω για συνταξιοδότηση. Πρέπει να πληρώσω το σπίτι μου νωρίς. Αλλά πρέπει επίσης να ξεφύγω από το χρέος και να εξοικονομήσω χρήματα για το κολέγιο του παιδιού μου ».
Θα συμφωνήσετε εύκολα ότι όλοι αυτοί οι στόχοι είναι σημαντικοί για τον επιτυχή οικονομικό προγραμματισμό. Το πρόβλημα είναι ότι το επίπεδο άγχους σας ξεκινάει με την προοπτική να τα κάνετε όλα. Σφίγγεις το σαγόνι σου και κάνεις αυτό που μπορείς να κάνεις ενώ νιώθεις άγχος για τους στόχους που θέτεις στο πίσω μέρος.
Το πρόγραμμα Baby Steps λειτουργεί επειδή όταν μένετε συγκεντρωμένοι σε ένα βήμα τη φορά, μπορείτε εν γνώσει σας να θέσετε ορισμένους σημαντικούς στόχους σε αναμονή χωρίς να νιώθετε ενοχλητικά ότι αφήνετε κάτι χωρίς επιτυχία.
Μπορείτε επίσης να δείτε το βίντεό μου στο YouTube όπου αναλύω κάθε ένα από τα βήματα του Dave's Baby εδώ:
Γιατί;
Επειδή η ολοκλήρωση κάθε βήματος σας φέρνει σε μια εξαιρετική θέση για να ολοκληρώσετε το επόμενο.
Αρχίζετε να αισθάνεστε μια ενδυνάμωση και μια αίσθηση ελέγχου καθώς παίρνετε ένα βήμα πίσω σας και ξεκινάτε το επόμενο. Κάνετε πρόοδο αντί να πατάτε νερό.
Γιατί τα Βρεφικά Βήματα είναι στη σειρά που βρίσκονται;
Βήματα 1 και 2: Ταμείο έκτακτης ανάγκης $ 1.000 και χιονόμπαλα χρέους
Παρατηρήστε ότι τα βήματα 3 έως 7 αφορούν τη χρήση των χρημάτων σας για να κάνετε κάτι θετικό για εσάς και την οικογένειά σας. Φυσικά αυτά τα χρήματα προέρχονται από το εισόδημά σας, αλλά το πρόβλημα με το μεγαλύτερο μέρος της Αμερικής είναι ότι χρησιμοποιούμε το εισόδημά μας για πληρωμές χρέους.
Επειδή πληρώνουμε άλλους αντί για τον εαυτό μας, πρέπει να απαλλαγούμε από το χρέος μας (Βήμα 2) για να ελευθερώσουμε το εισόδημά μας για τα Βήματα 3-7.
Ρωτήστε τον εαυτό σας,
«Τι θα γινόταν αν μπορούσα να χρησιμοποιήσω όλα τα χρήματα που πληρώνω αυτήν τη στιγμή στους πιστωτές για να αρχίσω να« πληρώνω τον εαυτό μου »;
Για πολλούς ανθρώπους αυτό είναι $ 1.000 έως $ 3.000 το μήνα.
Βήμα μωρού 2 χιονόμπαλα χρέους έχει σχεδιαστεί για να κάνει ακριβώς αυτό. Το Βήμα 1 είναι απαραίτητο πριν από το Βήμα 2 επειδή δεν θέλετε να ξεκινήσετε την εξόφληση του χρέους χωρίς να έχετε ένα μικρό μαξιλάρι για να απορροφήσετε τα μικρά μη προγραμματισμένα έξοδα που θα προκύψουν κατά τη διάρκεια του Βήματος 2.
Βήμα 3: Εξοικονόμηση 3 έως 6 μηνών
Αφού ολοκληρώσετε τα δύο πρώτα βήματα, είστε χωρίς χρέος (εκτός από το σπίτι σας) και τώρα έχετε αυτήν την ταμειακή ροή που ονειρευόσασταν: όλα τα χρήματα που χρησιμοποιήσατε για να πληρώσετε σε άλλους είναι στη διάθεσή σας. Ο πειρασμός είναι να ξεκινήστε να επενδύετε για συνταξιοδότηση ή εξοικονόμηση για το κολέγιο του παιδιού σας ή εξοφλήστε το σπίτι σας νωρίς.
ΟΧΙ ΤΟΣΟ ΓΡΗΓΟΡΑ! Θα φτάσετε σε αυτά, αλλά το να το κάνετε πρόωρα είναι πολύ επικίνδυνο.
Σταματήστε, πάρτε μια βαθιά ανάσα και χρησιμοποιήστε αυτήν την ταμειακή ροή για να δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, ώστε να είστε πραγματικά έτοιμοι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αυτό το ταμείο πρέπει να είναι ρευστό (σε α κορυφαίος λογαριασμός ταμιευτηρίου ή λογαριασμό χρηματαγοράς).
Εάν παραλείψετε το βήμα και ξεκινήσετε οποιοδήποτε από τα επόμενα βήματα, πώς θα χειρίζεστε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης; Τραβήξτε χρήματα από τον συνταξιοδοτικό λογαριασμό σας; Κλέβετε τις αποταμιεύσεις στο κολέγιο του παιδιού; Δανείζεστε χρήματα από το σπίτι σας; Όλες οι κακές ιδέες.
Επομένως, το βήμα 3 είναι πάντα μπροστά από τα ακόλουθα βήματα
Βήματα 4, 5 και 6: Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, χρηματοδότηση κολλεγίων, εξόφληση σπιτιού
Μπορεί να ρωτάς,
«Γιατί η συνταξιοδότηση είναι μπροστά από τη χρηματοδότηση του κολλεγίου; Δεν θα έβαζε ένας καλός γονιός τα παιδιά του μπροστά από τον εαυτό του; »
Καλή ερώτηση. Τι γίνεται όμως εάν καταλήξετε χωρίς επαρκές συνταξιοδοτικό εισόδημα επειδή κάνατε τη χρηματοδότηση κολλεγίων υψηλότερη προτεραιότητα; Από ποιον θα εξαρτηθείτε στα επόμενα χρόνια σας; Τα παιδιά σου!
Το θέμα περί συνταξιοδοτικό σχεδιασμό είναι ότι έχετε μόνο μια βολή σε αυτό. Τα χρόνια περνούν και κάποια μέρα θα είσαι σε ηλικία συνταξιοδότησης. Δεν έχεις επιλογή. Από την άλλη πλευρά, η χρηματοδότηση του κολεγίου είναι γεμάτη επιλογές: τα παιδιά μπορούν να λάβουν υποτροφία, μπορούν να εργαστούν, μπορούν να παρακολουθήσουν κολέγια της κοινότητας, μπορούν να βρουν προγράμματα εργασίας/συνεργασίας κ.λπ., κλπ.
Το βήμα 4 είναι επομένως μπροστά από το βήμα 5. Αλλά προσέξτε ότι το Βήμα 4 είναι το 15% του εισοδήματός σας. Εάν έχετε ταμειακές ροές άνω του 15%, μπορείτε να το εφαρμόσετε στη χρηματοδότηση του κολλεγίου αμέσως, και εάν έχετε περισσότερες από αρκετή ταμειακή ροή για να ολοκληρώσετε και τα δύο βήματα 4 και 5, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όλα τα επιπλέον για να εξοφλήσετε το σπίτι σας νωρίς (βήμα 6).
Σημειώστε ότι το Βήμα 6 έρχεται πίσω από τη συνταξιοδότηση και τη χρηματοδότηση κολλεγίων επειδή η αντιστροφή της παραγγελίας θα μπορούσε ενδεχομένως να σας δώσουν μια πληρωμένη κατοικία σε βάρος μιας αξιοπρεπούς συνταξιοδότησης ή να βοηθήσετε τα παιδιά σας στο κολέγιο. Οι περισσότεροι από εμάς δεν θα το θέλαμε αυτό.
Δεν είστε σίγουροι από πού να ξεκινήσετε να επενδύετε για συνταξιοδότηση; Εδώ είναι μερικές συμβουλές:
- Τα καλύτερα μέρη για να ανοίξετε ένα Roth IRA - Το να καταλάβετε από πού να ξεκινήσετε να επενδύετε το 15% του εισοδήματός σας μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε είναι ένας Roth IRA, αλλά η απόφαση ενός μεσίτη είναι μπερδεμένη. Αυτή η λίστα θα σας βοηθήσει να επιλέξετε τον καλύτερο μεσίτη για τον Roth IRA σας.
- Τα καλύτερα μπόνους εγγραφής σε απευθείας σύνδεση χρηματιστής - Μπορείτε να πάρετε εκατοντάδες δολάρια ή χιλιάδες μίλια αεροπορικών εταιρειών μόνο για να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας.
- Στρατηγικές για αρχάριους επενδυτές - Εάν δεν έχετε επενδύσει ποτέ πριν, μπορεί να είναι συντριπτικό. Αυτή η λίστα αναλύεται ξεκινώντας σε διαχειρίσιμα κομμάτια.
Βήμα 7: Χτίστε πλούτο και δώστε.
Η ζωή τώρα είναι πολύ καλή! Δεν έχετε χρέος, μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης και πληρωμένο σπίτι. Όλη η ταμειακή ροή που προοριζόταν για μείωση χρέους και πληρωμές κατοικιών είναι τώρα στη διάθεσή σας.
Αυτό, παρεμπιπτόντως, είναι το βήμα που κάνουμε η Μάντι και εγώ. Όντας ημι συνταξιούχοι, δεν έχουμε τεράστιο εισόδημα, αλλά είναι πολύ επαρκές γιατί επίσης δεν έχουμε χρέος. Συνεχίζουμε να επενδύουμε κάθε μήνα και είμαστε σε θέση να δώσουμε περισσότερα από όσα είχαμε δώσει ποτέ πριν.
Μόλις εξοφλήσαμε το σπίτι μας, ξεκινήσαμε τον προϋπολογισμό των χρημάτων "ευλογίας", τα οποία βάζαμε σε ένα φάκελο κάθε μήνα μόνο για να τα έχουμε διαθέσιμα, ώστε να μπορούμε να ευλογούμε τους άλλους όπως βλέπουμε τις ανάγκες. Είμαστε επίσης σε θέση να βοηθήσουμε την ενήλικη κόρη μας και την νύφη μας να ταμειακή ροή στο κολέγιο τους.
Όπως είπα, η ζωή είναι ωραία. Η Mandy και εγώ βιώνουμε μεγάλη οικονομική γαλήνη και είμαστε πολύ ευγνώμονες για τα Baby Steps του Dave Ramsey.
Το ίδιο εύχομαι και για σένα.
Αυτό το άρθρο είναι μια γενική επισκόπηση του τι έχει να προσφέρει ο Dave Ramsey και δεν προορίζεται να αντικαταστήσει την πορεία του, ούτε αυτό υποστηρίζεται ή εγκρίνεται από τον Dave Ramsey ή τον Όμιλο Lampo.