Δεδομένου ότι δεν έχει άμεσο όφελος - όπως η ασφάλιση υγείας ή αυτοκινήτου - ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι ο πιο υποτιμημένος τύπος ασφάλισης που υπάρχει. Αλλά αν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής θα είναι πιθανότατα ο πιο σημαντικός τύπος συμβολαίου που έχετε αγοράσει ποτέ.
Και γι 'αυτό πρέπει να το κάνεις σωστά. Όχι μόνο χρειάζεστε μια πολιτική, αλλά χρειάζεστε το σωστό ποσό κάλυψης. Η αγορά ενός σταθερού ποσού κάλυψης και η ελπίδα για το καλύτερο δεν είναι στρατηγική. Υπάρχουν συγκεκριμένοι αριθμοί που καθορίζουν πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε. Υπάρχουν ακόμη και αριθμοί που μπορούν περιορίζω το ποσό που χρειάζεστε.
Υπολογίστε ποιος είναι αυτός ο αριθμός, συγκρίνετε τον με οποιαδήποτε ασφάλεια ζωής έχετε αυτήν τη στιγμή και ασχοληθείτε αγοράζοντας ένα συμβόλαιο για να καλύψετε το ποσό που δεν έχετε. Δεν θα σας δείξω μόνο πόσο είναι, αλλά και πού μπορείτε να αποκτήσετε τη χαμηλότερη δυνατή ασφάλεια ζωής.
Πώς να υπολογίσετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε
Για να σας διευκολύνουμε να μάθετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, παρέχουμε τον υπολογιζόμενο ασφάλισης ζωής παρακάτω. Απλώς εισαγάγετε τις πληροφορίες που ζητήσατε και η αριθμομηχανή θα κάνει όλους τους αριθμούς να τραβήξουν για εσάς. Θα γνωρίζετε ακριβώς πόση κάλυψη θα χρειαστείτε, η οποία θα σας προετοιμάσει για το επόμενο βήμα στη διαδικασία - να λάβετε προσφορές από κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής.
Τώρα που έχετε μια ιδέα πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, το επόμενο βήμα είναι να λάβετε προσφορές από κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής για τα καλύτερα προϊόντα ασφάλισης ζωής τους. Και ο καλύτερος τρόπος για να λάβετε τη μεγαλύτερη κάλυψη για το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι να λάβετε προσφορές από διάφορες εταιρείες. Χρησιμοποιήστε το παρακάτω εργαλείο προσφοράς από τον συνεργάτη μας ασφάλισης ζωής για να λάβετε αυτές τις προσφορές:
Τι πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αγοράζετε ασφάλιση ζωής
Για να απαντήσω στην ερώτηση του πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι, θα πρέπει πρώτα να αναλύσετε τους παράγοντες που θα σας δώσουν τον μαγικό αριθμό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν βασικό κανόνα, όπως η δημοφιλής αγορά 10 φορές το ετήσιο εισόδημά σας, αλλά αυτό είναι κάτι περισσότερο από μια πρόχειρη εκτίμηση. Εάν το χρησιμοποιήσετε ως οδηγό σας, μπορεί να καταλήξετε ακόμη και να πληρώσετε για μεγαλύτερη κάλυψη από ό, τι χρειάζεστε ή χειρότερα - να μην έχετε αρκετή ασφάλεια.
Η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ο πιο υποτιμημένος τύπος ασφάλισης που υπάρχει. Αλλά αν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής θα είναι πιθανότατα ο πιο σημαντικός τύπος συμβολαίου που έχετε αγοράσει ποτέ.
Ας ρίξουμε μια ματιά στα διάφορα στοιχεία που θα σας δώσουν τον σωστό αριθμό για την πολιτική σας.
Τα βασικά σας έξοδα διαβίωσης
Εάν δεν χρησιμοποιείτε λογισμικό προϋπολογισμού Για να παρακολουθείτε αυτόν τον αριθμό, μια καλή στρατηγική είναι να αναθεωρήσετε και να συνοψίσετε τα έξοδά σας τους τελευταίους 12 μήνες.
Όταν καταλήξετε σε αυτόν τον αριθμό, το επόμενο βήμα είναι να τον πολλαπλασιάσετε με τον αριθμό των ετών που θέλετε να καλύψει το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το μικρότερο παιδί σας είναι πέντε ετών και θέλετε να είστε σε θέση να φροντίσετε την οικογένειά σας για τουλάχιστον 20 χρόνια. Εάν το κόστος των βασικών σας δαπανών είναι 40.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 800.000 $ για 20 χρόνια.
Τώρα, εάν ο σύζυγός σας είναι επίσης απασχολημένος και πιθανόν να παραμείνει έτσι μετά το θάνατό σας, μπορείτε να αφαιρέσετε τη συνεισφορά του στα ετήσια έξοδά σας.
Εάν ο σύζυγός σας συνεισφέρει 20.000 δολάρια ετησίως στα βασικά έξοδα διαβίωσής σας, μπορείτε να μειώσετε την απαίτηση ασφάλισης ζωής στο μισό, επιτρέποντας στα 400.000 δολάρια να καλύψουν τα βασικά έξοδα διαβίωσης.
Αλλά εξετάζοντας εάν ο σύζυγός σας θα συνεχίσει να εργάζεται μετά το θάνατό σας, θα πρέπει να αξιολογήσετε εάν αυτό είναι ακόμη δυνατό. Για παράδειγμα, εάν έχετε μικρά, εξαρτώμενα παιδιά, ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει την εργασία και να τα φροντίσει.
Εναλλακτικά, εάν έχετε έναν σύζυγο που δεν εργάζεται, δεν θα υπάρχει συνεισφορά από το εισόδημά του στα βασικά έξοδα διαβίωσης.
Σε κάθε περίπτωση, η ανάγκη σας για κάλυψη βασικών εξόδων διαβίωσης θα φτάσει πίσω στα $ 800.000.
Παροχή για τους εξαρτώμενους σας
Μπορεί να είναι δελεαστικό να υποθέσετε ότι τα εξαρτώμενα μέλη σας θα παρέχονται από το ποσό ασφάλισης που καθορίζετε για τα βασικά έξοδα διαβίωσης. Επειδή όμως τα παιδιά περνούν διαφορετικά στάδια ζωής, μπορεί να υπάρξουν επιπλέον έξοδα.
Το πιο προφανές είναι η παροχή κολεγιακής εκπαίδευσης. Με την μέσο κόστος διδάκτρων κολλεγίων εντός κράτους που τρέχουν επί του παρόντος στα 9.410 $ ετησίως, μπορεί να θέλετε να αποκομίσετε έως και 20.000 $ για να καλύψετε τα βιβλία, τα τέλη, το δωμάτιο και τη διατροφή και άλλα έξοδα. Μπορείτε να υπολογίσετε ένα τετραετές κόστος 80.000 $ ανά παιδί. Εάν έχετε δύο παιδιά, θα πρέπει να προσφέρετε 160.000 $ από ασφάλιση ζωής.
Τώρα μπορεί να είναι πιθανό ένα ή περισσότερα από τα παιδιά σας πληρούν τις προϋποθέσεις για υποτροφία ή επιχορήγηση, αλλά αυτό δεν πρέπει ποτέ να υποτεθεί. Αν μη τι άλλο, το κόστος του κολεγίου θα είναι υψηλότερο από τη στιγμή που θα εγγραφούν τα παιδιά σας και τυχόν πρόσθετα κεφάλαια για τα οποία θα διαθέσετε προϋπολογισμό θα εξαντληθούν γρήγορα.
Η ασφάλιση ζωής είναι μια ευκαιρία για να βεβαιωθείτε ότι ακόμη και αν δεν είστε κοντά για να παρέχετε την εκπαίδευση των παιδιών σας, δεν θα χρειαστεί να αναλάβουν ανάπηρα χρέη φοιτητικού δανείου για να συμβεί.
Εκτός όμως από το κολέγιο, μπορεί επίσης να χρειαστεί να παρέχετε επιπλέον ασφάλιση ζωής για τη φροντίδα των παιδιών. Εάν ο σύζυγός σας δουλεύει και αναμένεται να συνεχίσει ακόμη και μετά το θάνατό σας, η φροντίδα των παιδιών σας θα είναι απαραίτητη.
Εάν η φροντίδα των παιδιών κοστίζει 12.000 $ ετησίως ανά παιδί, και έχετε επί του παρόντος ένα εννιάχρονο και ένα 10χρονο, θα πρέπει να καλύψετε αυτό το κόστος για συνολικά πέντε χρόνια, υποθέτοντας ότι η φροντίδα των παιδιών δεν είναι πλέον απαραίτητη μέχρι την ηλικία των 12 ετών. Αυτό θα περιλαμβάνει τρία χρόνια για το εννιάχρονο παιδί σας και δύο χρόνια για το 10χρονο σας. Θα απαιτήσει αύξηση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας κατά $ 60.000 ($ 12.000 Χ πέντε χρόνια).
Εξόφληση του χρέους
Αυτός είναι ο ευκολότερος αριθμός για να υπολογίσετε αφού μπορείτε απλώς να τραβήξετε τα υπόλοιπα από την πιστωτική σας έκθεση.
Το πιο προφανές χρέος που θα θέλατε αποπληρωμένη είναι η υποθήκη σας. Δεδομένου ότι είναι πιθανώς το μεγαλύτερο μεμονωμένο χρέος που έχετε, η εξόφλησή του μετά το θάνατό σας θα συμβάλει σημαντικά στη διευκόλυνση της οικονομικής ζωής της οικογένειάς σας αφού φύγετε.
Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε να εξοφλήσετε τυχόν δάνεια αυτοκινήτου που έχετε εσείς ή ο σύζυγός σας. Αλλά θα εξοφλήσετε μόνο αυτά τα δάνεια που υπάρχουν τη στιγμή του θανάτου σας. Είναι πιθανό ο σύζυγός σας να χρειαστεί νέο δάνειο αυτοκινήτου σε λίγα χρόνια. Χρησιμοποιήστε την καλύτερη κρίση σας για αυτό.
Αλλά ένα ακόμη πιο σημαντικό δάνειο για αποπληρωμή είναι οποιοδήποτε χρέος φοιτητικού δανείου. Αν και τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια θα ακυρωθούν μετά το θάνατό σας, αυτό δεν ισχύει πάντα με τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια. Αν δεν γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι τα δάνεια σας θα ακυρωθούν, είναι καλύτερο να κάνετε ένα επιπλέον επίδομα για να τα εξοφλήσετε.
Πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος δανείου που είναι δύσκολο να συμπεριληφθεί σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Ο λόγος είναι λόγω της περιστρεφόμενης φύσης του χρέους πιστωτικών καρτών. Εάν ο θάνατός σας προηγηθεί από μια εκτεταμένη περίοδο ανικανότητας, η οικογένειά σας μπορεί να στραφεί σε πιστωτικές κάρτες για να αντιμετωπίσει ακάλυπτα ιατρικά έξοδα, ελλείψεις εισοδήματος και ακόμη και θέματα που σχετίζονται με το άγχος. Μια εκτίμηση μπορεί να είναι η καλύτερη που μπορείτε να κάνετε εδώ.
Ακόμα μια άλλη σημαντική κατηγορία είναι τα επιχειρηματικά χρέη, εάν έχετε. Τα περισσότερα επιχειρηματικά χρέη απαιτούν προσωπική εγγύηση εκ μέρους σας και θα ήταν υποχρέωση της περιουσίας σας μετά το θάνατό σας. Εάν έχετε αυτού του είδους το χρέος, θα θέλετε να προβλέψετε την εξόφλησή του στην πολιτική σας.
Κάλυψη Τελικών Εξόδων
Αυτοί είναι οι πιο βασικοί λόγοι για να έχετε ασφάλεια ζωής, αλλά στον σημερινό κόσμο υψηλού κόστους, είναι πιθανώς ένα από τα μικρότερα συστατικά της ασφάλισής σας.
Όταν σκεφτόμαστε τα τελικά έξοδα, τα έξοδα κηδείας έρχονται γρήγορα στο μυαλό. Ενα Η μέση κηδεία μπορεί να κοστίσει από 5.000 έως 10.000 δολάρια, ανάλογα με τις ατομικές προτιμήσεις.
Αλλά το κόστος κηδείας δεν είναι σχεδόν το μόνο κόστος που σχετίζεται με τα συνολικά τελικά έξοδα.
Έχουμε ήδη αναφέρει τα ακάλυπτα ιατρικά έξοδα. Εάν δεν πρόκειται να συμπεριλάβετε μια διάταξη για αυτά αλλού στις εκτιμήσεις πολιτικής σας, θα πρέπει να κάνετε μια γενική εκτίμηση εδώ. Τουλάχιστον, θα πρέπει να αναλάβετε όλο το ποσό των εξόδων από την τσέπη σας στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας.
Αλλά αυτό είναι μόνο το σημείο εκκίνησης. Μπορεί να υπάρχουν χιλιάδες δολάρια σε ακάλυπτα έξοδα, λόγω ειδικής φροντίδας που μπορεί να απαιτηθεί εάν ο θάνατός σας προηγηθεί από εκτεταμένη ασθένεια.
Μια εκτίμηση μπάλας μπορεί να είναι η καλύτερη που μπορείτε να κάνετε.
Πιθανές μειώσεις στο ποσό ασφάλισης ζωής που χρειάζεστε
Τι είναι αυτό? Μειώσεις στο ποσό της ασφάλισης ζωής που χρειάζομαι; Δεν είναι τόσο έξω από την τροχιά όσο νομίζετε-παρόλο που οποιοσδήποτε πράκτορας ασφάλισης ζωής αξίζει τον κόπο του θα προσπαθήσει να το αγνοήσει εντελώς. Αλλά αν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση ζωής, μπορείτε και πρέπει να τα λάβετε υπόψη. Είναι ένας από τους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να αποφύγετε να αγοράσετε περισσότερη ασφάλεια ζωής από ό, τι πραγματικά χρειάζεστε.
Ποια είναι μερικά παραδείγματα πιθανών μειώσεων;
Τρεχούμενα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία.
Ας υποθέσουμε ότι υπολογίζετε ότι θα χρειαστείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για 1 εκατομμύριο δολάρια. Όμως, αυτήν τη στιγμή έχετε 300.000 $ σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία. Δεδομένου ότι αυτά τα περιουσιακά στοιχεία θα είναι διαθέσιμα για να βοηθήσουν στην παροχή της οικογένειάς σας, μπορείτε να τα αφαιρέσετε από το ποσό της ασφάλισης ζωής που θα χρειαστείτε.
Το εισόδημα του συζύγου σας.
Το έχουμε ήδη καλύψει για τον υπολογισμό των βασικών εξόδων διαβίωσής σας. Αλλά αν δεν το έχετε κάνει, θα πρέπει να το συμπεριλάβετε στην εξίσωση, τουλάχιστον εάν ο σύζυγός σας είναι πιθανό να συνεχίσει να εργάζεται.
Εάν χρειάζεστε ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων, αλλά ο σύζυγός σας θα συνεισφέρει 25.000 δολάρια ετησίως (για 20 χρόνια) ως προς τα βασικά σας έξοδα διαβίωσης, θα μπορείτε να μειώσετε τις ανάγκες ασφάλισης ζωής σας Ήμισυ.
Προσοχή όμως εδώ! Ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστεί είτε να μειώσει το ωράριο εργασίας του είτε να το εγκαταλείψει εντελώς. Οποιοδήποτε αποτέλεσμα είναι μια πιθανότητα για λόγους που ίσως δεν μπορείτε να φανταστείτε αυτήν τη στιγμή.
Τι γίνεται με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που σχετίζεται με την εργασία;
Ενώ μπορεί να είναι δελεαστικό να αφαιρέσετε τα αναμενόμενα έσοδα από α ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που σχετίζεται με την εργασία από την προσωπική σας πολιτική, σας καλώ ιδιαίτερα προσεκτικά εδώ.
Το βασικό πρόβλημα είναι η ασφάλιση ζωής που σχετίζεται με την απασχόληση δεν είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής. Από τώρα μέχρι την ώρα του θανάτου σας, θα μπορούσατε να αλλάξετε δουλειά σε μία που προσφέρει πολύ μικρότερη πολιτική. Μπορεί ακόμη και να μετακινηθείτε σε ένα νέο επάγγελμα που δεν παρέχει καθόλου ασφάλεια ζωής.
Υπάρχει επίσης η πιθανότητα να τερματιστεί η κάλυψή σας λόγω παραγόντων που οδήγησαν στο θάνατό σας. Για παράδειγμα, εάν προσβληθείτε από μια τελική ασθένεια, μπορεί να αναγκαστείτε να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας μήνες ή και χρόνια πριν από το θάνατό σας. Εάν ναι, ενδέχεται να χάσετε την πολιτική του εργοδότη σας με την αναχώρησή σας.
Η συμβουλή μου είναι να θεωρήσετε μια πολιτική εργασίας ως μπόνους. Εάν είναι εκεί τη στιγμή του θανάτου σας, υπέροχο - τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα έχουν επιπλέον οικονομικούς πόρους. Αλλά αν δεν είναι, θα είστε πλήρως προετοιμασμένοι με μια ιδιωτική πολιτική σωστού μεγέθους.
Παράδειγμα: Οι απαιτήσεις ασφάλισης ζωής σας
Ας φέρουμε όλες αυτές τις μεταβλητές μαζί και δίνουμε ένα παράδειγμα που ενσωματώνει κάθε παράγοντα.
Απαιτήσεις ασφάλισης ζωής:
- Βασικά έξοδα διαβίωσης - $ 40,000 ετησίως για 20 χρόνια - $ 800,000
- Κολεγιακή μόρφωση - $ 80,000 X 2 παιδιά - $ 160,000
- Φροντίδα παιδιών - για δύο παιδιά για 5 χρόνια με 12.000 $ ετησίως - 60.000 $
- Χρέος αποπληρωμής - υποθήκη ($ 250,000), φοιτητικά δάνεια ($ 40,000), πιστωτικές κάρτες ($ 10,000) - $ 300,000
- Τελικά έξοδα - χρησιμοποιώντας μια εκτίμηση μπάλας - $ 30,000
- Συνολική ακαθάριστη ανάγκη ασφάλισης - 1.350.000 $
Μειώσεις στις αναμενόμενες ανάγκες ασφάλισης ζωής:
- Τρεχούμενα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία – $300,000
- Η συμβολή του συζύγου στα έξοδα διαβίωσης - 20.000 $ ετησίως για 20 χρόνια - 400.000 $
- Συνολικές μειώσεις ασφάλισης ζωής - $ 700,000
Με βάση τα παραπάνω σύνολα, αφαιρώντας 700.000 $ σε μειώσεις ασφάλισης ζωής από την ακαθάριστη ανάγκη ασφάλισης 1.350.000 $, σας αφήνει 650.000 $. Σε αυτό το ποσό, η οικογένειά σας θα πρέπει να παρέχεται επαρκώς για τον θάνατό σας και το ποσό που πρέπει να λάβετε υπόψη για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας.
Για άλλη μια φορά, εάν έχετε ασφάλεια ζωής στη δουλειά, σκεφτείτε το ως μπόνους μόνο.
Η κατώτατη γραμμή
Μόλις μάθετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, ήρθε η ώρα να αγοράσετε ένα συμβόλαιο. Τώρα είναι η καλύτερη στιγμή για να το κάνετε αυτό. Η ασφάλιση ζωής γίνεται πιο ακριβή καθώς μεγαλώνετε και εάν αναπτύξετε μια σοβαρή κατάσταση υγείας, μπορεί ακόμη και να είναι αδύνατο να αποκτήσετε. Γι 'αυτό πρέπει να τονίσω ότι ενεργείτε τώρα.
Τρίψτε τους αριθμούς για να μάθετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε και, στη συνέχεια, λάβετε προσφορές χρησιμοποιώντας το παραπάνω εργαλείο προσφοράς. Όσο πιο γρήγορα το κάνετε, τόσο λιγότερο δαπανηρή θα είναι η πολιτική σας.