Τα αυτόνομα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να είναι απαγορευτικά ακριβά. Για το λόγο αυτό, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει αναπτύξει έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας που μπορεί να συνδεθεί με μια πρόσοδο. Ο αναβάτης δίνει τη δυνατότητα στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να επωφεληθεί τόσο από το εισόδημα που παρέχεται από την πρόσοδο όσο και από το επίδομα μακροχρόνιας φροντίδας, εάν αυτό καταστεί απαραίτητο.
Οι αναβάτες μακροχρόνιας φροντίδας έχουν γίνει σημαντικοί λόγω του γεγονότος ότι σχεδόν το 50% όλων των ατόμων άνω των 65 ετών είναι πιθανό να βρεθούν ότι χρειάζονται φροντίδα μακράς διαρκείας κάποια στιγμή κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Επιπλέον, η μακροχρόνια περίθαλψη είναι απαγορευτικά δαπανηρή.
Η γεωγραφία παίζει επίσης σημαντικό ρόλο στο πραγματικό κόστος περίθαλψης. Για παράδειγμα, στις πολιτείες υψηλού κόστους το κόστος φροντίδας μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο από τον εθνικό μέσο όρο. Αντίθετα, εάν ζείτε σε κατάσταση χαμηλότερου κόστους, θα πρέπει να περιμένετε το κόστος να είναι χαμηλότερο.
Θα ήταν αρκετή οικονομική επιβάρυνση απλώς η κάλυψη ενός έτους σε μια τέτοια εγκατάσταση. Αλλά όταν σκεφτείτε ότι πολλοί άνθρωποι ζουν για αρκετά χρόνια σε εγκαταστάσεις μακροχρόνιας φροντίδας, το κόστος μπορεί να είναι συντριπτικό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο ασφαλιστικός κλάδος έχει προσθέσει μακροχρόνια περίθαλψη αναβάτες σε σχέδια προσόδου.
Πώς λειτουργεί μια πρόσοδος μακροχρόνιας φροντίδας;
Όπως συμβαίνει με όλους τους αναβάτες, ένας αναβάτης μακροχρόνιας φροντίδας είναι ένα συμπλήρωμα για μια πρόσοδο και όχι μια αυτόνομη πολιτική. Ωστόσο, η αίτησή σας για τον αναβάτη πρέπει να είναι ιατρικά ασφαλισμένη, παρόμοια με αυτό που θα συνέβαινε εάν υποβάλατε αίτηση για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Προκειμένου να τιμολογηθεί σωστά ο αναβάτης μακροχρόνιας φροντίδας, η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει πρώτα να προσδιορίσει την πιθανότητα να πληρώσει μια απαίτηση στον αναβάτη. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να λάβουν υπόψη την τρέχουσα κατάσταση της υγείας σας, τους γενετικούς παράγοντες, τις πιθανές επικίνδυνες συμπεριφορές και την ηλικία σας.
Μπορείτε να επιλέξετε το μηνιαίο όφελος που θα καταβληθεί από τον αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας. Αυτό τυπικά κυμαίνεται μεταξύ 1% και 5% του επιδόματος θανάτου της ασφάλισης. Δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα που θα πληρώσετε για τον αναβάτη δεν εκπίπτουν φόρου, τα οφέλη που θα λάβετε θα είναι αφορολόγητα.
Σε αντίθεση με μια αυτόνομη πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης, δεν θα μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ως αναλυτική ιατρική έκπτωση.
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε το χρονικό διάστημα που θα εξοφληθούν τα οφέλη. Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε έναν αναβάτη που θα πληρώσει παροχές μακροχρόνιας φροντίδας για δύο χρόνια ή πέντε χρόνια. Όσο χαμηλότερη είναι η διάρκεια πληρωμής των παροχών, τόσο λιγότερο δαπανηρή θα είναι η πληρωμή ασφαλίστρου. Το πιο ακριβό θα ήταν ένας αναβάτης με αποζημίωση εφ 'όρου ζωής, εάν μάλιστα προσφερθεί ένα τέτοιο χρονικό πλαίσιο.
Μπορείτε να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε τα οφέλη για να πληρώσετε για υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι ή για διαμονή σε εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης ή γηροκομείο.
Ένας αναβάτης μακροχρόνιας φροντίδας μπορεί να δημιουργηθεί είτε ως αποζημίωση ή ως α αποζημίωση σχέδιο. Εάν οριστεί ως αποζημίωση, θα πληρωθείτε το μέγιστο επιτρεπόμενο όφελος σύμφωνα με την πολιτική. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα σας ζητηθεί να τεκμηριώσετε τα πραγματικά έξοδα που πραγματοποιήθηκαν για τη φροντίδα σας. Θα σας καταβληθεί το ποσό του επιδόματος και, στη συνέχεια, θα μπορείτε να εκταμιεύσετε τα κεφάλαια όπως απαιτείται.
Αντίθετα, ένα πρόγραμμα αποζημίωσης περιορίζει το όφελος που καταβάλλεται στο πραγματικό ποσό των εξόδων που πραγματοποιήθηκαν. Θα πρέπει να παράσχετε αποδείξεις για όλα τα έξοδα που πληρώθηκαν και υπάρχει πιθανότητα ορισμένα από αυτά τα έξοδα να μην επιτραπούν σύμφωνα με την πολιτική.
Προσδιορισμός πότε θα καταβληθεί το επίδομα μακροχρόνιας φροντίδας
Όταν παίρνετε έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι δεν θα έχετε την επιλογή να καθορίσετε πότε μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε οφέλη βάσει του σχεδίου.
Αυτό σημαίνει, για παράδειγμα, ότι δεν θα μπορείτε απλά να αποφασίσετε ότι ήρθε η ώρα να πάτε σε υποβοηθούμενη διαβίωση και, στη συνέχεια, να πληρώσετε την πολιτική.
Για να ξεκινήσει το όφελος, ένας γιατρός πρέπει να πιστοποιήσει ότι δεν μπορείτε να εκτελέσετε τουλάχιστον δύο από τα παρακάτω έξι δραστηριότητες καθημερινής ζωής.
Αυτές οι δραστηριότητες προβλέπονται στην πραγματικότητα από τον ομοσπονδιακό νόμο.
Οι έξι δραστηριότητες περιλαμβάνουν:
- Κολύμβηση ανεξάρτητα
- Ντύσιμο ανεξάρτητα
- Τρώγοντας (ταΐζοντας τον εαυτό σας)
- Μεταφορά (δυνατότητα περπάτησης τουλάχιστον πολύ μικρών αποστάσεων)
- Τουαλέτα ανεξάρτητα
- Συνέχεια - η ικανότητα ελέγχου των λειτουργιών της ουροδόχου κύστης και του εντέρου
Πρέπει να μην είστε σε θέση να εκτελέσετε τουλάχιστον δύο από αυτές τις δραστηριότητες για τουλάχιστον 90 ημέρες ή να εμφανιστεί ότι πάσχετε από σοβαρή γνωστική εξασθένηση. Όλοι αυτοί οι ορισμοί θα συμπεριληφθούν στην πολιτική μακροπρόθεσμης φροντίδας αναβάτη.
Κόστος αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας
Το κόστος ενός αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας ποικίλλει σημαντικά από το ένα άτομο στο άλλο. Η ηλικία και η συνολική υγεία, καθώς και γενετικοί παράγοντες, χρησιμοποιούνται από την ασφαλιστική εταιρεία για να τιμολογήσουν τον αναβάτη.
Ακριβώς όπως σε κάθε ασφαλιστική απόφαση ασφάλισης, η ασφαλιστική εταιρεία θα αξιολογεί τον κίνδυνο να υποβάλετε αίτηση για μακροχρόνια περίθαλψη.
Φυσικά, η ασφαλιστική εταιρεία θα προτιμήσει πελάτες που είναι λιγότερο πιθανό να χρειαστούν ποτέ το όφελος. Και όσο λιγότερο πιθανό να είστε αποφασισμένοι να χρειάζεστε το όφελος, τόσο χαμηλότερο θα είναι το ποσοστό πριμοδότησης. Αντιστρόφως, εάν η εκτίμησή σας κινδύνου κρίνει ότι είναι πιο πιθανό να χρειαστείτε το όφελος, θα πληρώσετε περισσότερα.
Όπως συμβαίνει με μια αυτόνομη πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης, όσο μεγαλύτερος είσαι όταν παίρνεις τον αναβάτη, τόσο υψηλότερο θα είναι το ασφάλιστρο. Αυτό συμβαίνει επειδή όσο μεγαλύτεροι είστε, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα χρειαστείτε το όφελος. Για το λόγο αυτό, είναι πάντα λογικό να προσθέτετε αυτόν τον αναβάτη όσο το δυνατόν νωρίτερα στη ζωή σας.
Το πραγματικό ποσό του οφέλους θα είναι επίσης ένας παράγοντας που επηρεάζει την τιμή. Όσο υψηλότερο είναι το όφελος που επιλέγετε, τόσο πιο ακριβό θα είναι το ασφάλιστρο. Για το λόγο αυτό, θα πρέπει να εξισορροπήσετε ακριβώς το όφελος που νομίζετε ότι θα χρειαστείτε.
Γιατί μπορεί να θέλετε να προσθέσετε έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας στην πρόσοδό σας
Εάν έχετε ήδη μια πρόσοδο ή σκοπεύετε να αγοράσετε ένα στο εγγύς μέλλον, η προσθήκη ενός μακροπρόθεσμου αναβάτη φροντίδας στο σχέδιο θα μπορούσε να είναι μια από τις πιο έξυπνες αποφάσεις που μπορείτε να πάρετε. Δεδομένου ότι υπάρχει κάτι που πλησιάζει την πιθανότητα 50% ότι θα χρειαστείτε μακροχρόνια φροντίδα κάποια στιγμή στο μέλλον, ο αναβάτης θα είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να καλύψει αυτό το ενδεχόμενο.
Ποτέ μην κάνετε το λάθος να υποθέσετε ότι το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης θα καλυφθεί από κρατικά ασφαλιστικά προγράμματα, όπως το Medicare ή το Medicaid. Το Medicare θα καλύπτει μόνο τη βραχυχρόνια νοσηλευτική φροντίδα. Το Medicaid θα πληρώσει για μακροχρόνια φροντίδα, αλλά θα περιοριστείτε στον αριθμό των εγκαταστάσεων που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αφού δεν συμμετέχουν όλες οι εγκαταστάσεις στο πρόγραμμα Medicaid. Επιπλέον, για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το Medicaid, πρέπει πρώτα να ανακτήσετε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία. Μόνο τότε θα δικαιούστε παροχές στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος.
Ένας αναβάτης μακροχρόνιας φροντίδας θα προσφέρει τον μεγαλύτερο αριθμό επιλογών σε περίπτωση που χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα. Αλλά το άλλο πλεονέκτημα είναι ότι με τον αναβάτη, δεν θα χρειαστεί να περιμένετε μέχρι να χαλάσετε για να πάρετε το όφελος. Ο αναβάτης μακροχρόνιας φροντίδας θα σας δώσει τη δυνατότητα διατηρήστε τα περιουσιακά σας στοιχεία, ακόμα κι αν είστε αποφασισμένοι να χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα. Αυτό θα σας επιτρέψει να λάβετε τη φροντίδα που χρειάζεστε και να μεταφέρετε τα περιουσιακά σας στοιχεία στους αγαπημένους σας.