Θέλω να συνταξιοδοτηθώ πρόωρα με 1 εκατομμύριο δολάρια.
Αυτή η δήλωση έχει ένα ωραίο δαχτυλίδι, ε;
Δεν νομίζω ότι έχω συνεργαστεί με έναν πελάτη που δεν ήθελε να συνταξιοδοτηθεί νωρίς ή δεν θα ήταν εκστασιασμένος αν είχε χαρτοφυλάκιο 1 εκατομμυρίου δολαρίων.
Αλλά όπως γνωρίζουμε ήδη οι περισσότεροι, το 1 εκατομμύριο δολάρια δεν είναι αυτό που ήταν.
Αυτό άρθρο από το USA Today κάνει τον τολμηρό ισχυρισμό ότι 1 εκατομμύριο δολάρια δεν είναι αρκετά για να αποσυρθεί στις μέρες μας.
Κοιτάξτε, το 1 εκατομμύριο δολάρια είναι ΠΟΛΛΑ χρήματα, αλλά είναι δύσκολο να το ξεπεράσετε για το υπόλοιπο της συνταξιοδότησής σας. Είναι ακόμη πιο δύσκολο με χαμηλότερα επιτόκια.
Το άρθρο αναφέρει: «Πριν από 10 έως 12 χρόνια, όταν οι άνθρωποι κέρδιζαν πολύ περισσότερα από τις επενδύσεις τους, 1 εκατομμύριο δολάρια θα μπορούσε να αποφέρει 70.000 έως 80.000 δολάρια το χρόνο σε συνταξιοδοτικό εισόδημα. Αλλά με τα επιτόκια τόσο χαμηλά όσο είναι, αυτό δεν είναι πραγματικά εφικτό ».
Σίγουρα, υπάρχουν τρόποι για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το δικό σας βραχυπρόθεσμες επενδύσεις, και υπάρχουν ενδιαφέρουσες επιλογές όπως Peer to Peer Lending που μπορούν να αποδώσουν αξιοπρεπείς αποδόσεις, αλλά δεν εγγυώνται μαγικά την πρόωρη συνταξιοδότηση (Μάθετε περισσότερα σχετικά με το κορυφαίο δίκτυο δανεισμού ομότιμων σε ομοτίμους στο δικό μας Κριτική Λέσχης Δανεισμού και το δικό μου ανασκόπηση του Prosper).
Το ερώτημα παραμένει: Μπορείτε πραγματικά να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα με 1 εκατομμύριο δολάρια;
Μελέτη περίπτωσης πρόωρης συνταξιοδότησης
Αυτό που δεν συνειδητοποίησα σχετικά με την ανάγκη να απαντήσω σε αυτήν την ερώτηση είναι ότι πολύ σύντομα θα δοκιμαζόμουν.
Παραπέμφθηκα σε έναν νέο πελάτη που ήθελε να κάνει ακριβώς αυτό.
Αυτός και η γυναίκα του έψαχναν να βγουν νωρίς στη σύνταξη. Αυτός είναι 56, εκείνη 57. Ενώ του άρεσε η δουλειά του, οι φυσικές απαιτήσεις είχαν μεγάλο αντίκτυπο στο σώμα του. Απλώς δεν ένιωθε ότι θα μπορούσε να το κάνει πολύ περισσότερο, έτσι έψαχνε μια διέξοδο.
Πριν έρθει στο ραντεβού, ήξερα ότι είχε περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια, αλλά ακόμη και εγώ ξέρω ότι το 1 εκατομμύριο δολάρια δεν είναι αρκετό, ειδικά για κάποιον που έχει ξεπεράσει τα έξι χρόνια από την είσπραξη της πρώτης του κοινωνικής ασφάλισης έλεγχος.
Περιττό να πω ότι δεν ήμουν πολύ αισιόδοξος ότι θα του έδινα το πράσινο φως ότι θα μπορούσε να συνταξιοδοτηθεί νωρίς. Αλλά στο τέλος του δεύτερου ραντεβού μας, όταν εξετάζαμε το οικονομικό σχέδιο, όλα άλλαξαν.
Αφού περάσαμε Το σχέδιο οικονομικής επιτυχίας (αυτή είναι η μοναδική διαδικασία οικονομικού προγραμματισμού που προσφέρει η εταιρεία μου), ήμουν σε θέση να μοιραστώ τα καλά νέα:
Είχαν πιθανότητα 92% ότι θα ήταν σε θέση να επιτύχουν τον στόχο τους να συνταξιοδοτηθούν νωρίς.
Θυμάμαι ακόμα τις αντιδράσεις και των δύο. Ο σύζυγος είχε το έκπληκτο βλέμμα ενός πατέρα για πρώτη φορά που έμαθε ότι ετοιμάζεται να κάνει τετράδυμα αντί για ένα παιδί.
Η γυναίκα, από την άλλη, είχε δάκρυα να κυλούν στο πρόσωπό της. Δεν ήταν δάκρυα θλίψης, αλλά δάκρυα χαράς που ο σύζυγός της μπορούσε πραγματικά να φύγει από τη δουλειά που του προκαλούσε συντριπτικό άγχος.
Όπως είπα στους πελάτες μου και όπως λέω στους περισσότερους ανθρώπους που θέλουν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα, δεν είναι κάτι που με βολεύει καθόλου. Θα προτιμούσα οι πελάτες μου να εργάζονται τουλάχιστον μέχρι τα 62 τους για να βγάλουν κάποιο είδος συνταξιοδοτικής επιταγής.
Ο έλεγχος κοινωνικής ασφάλισης προκαλεί πολύ λιγότερο άγχος στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής τους για να παράγουν το απαιτούμενο μηνιαίο έλεγχο εισοδήματος, αλλά παρά το γεγονός ότι θέλουν να πουν στον πελάτη ότι, όχι, δεν μπορούν ακόμη να συνταξιοδοτηθούν, πρέπει Περίμενε; οι αριθμοί δεν λένε ψέματα.
Σε τι διαφέρει αυτό το ζευγάρι; Πώς μπόρεσαν να συνταξιοδοτηθούν σε ηλικία 56 ετών με 1 εκατομμύριο δολάρια και είχαν 92% πιθανότητες επιτυχίας σε αυτό; Ας το σπάσουμε.
Στόχοι συνταξιοδότησης
Τα πρώτα τρία χρόνια, έπρεπε να πληρώσουν από την τσέπη τους για ιατρική ασφάλιση, οπότε εκτιμήσαμε ότι θα χρειαστούν συνολικά 70.000 $ για ασφάλιση και εισόδημα.
Μετά τα πρώτα τέσσερα χρόνια τους, είχαμε προγραμματίσει ότι θα μπορούσαν να ζουν με περίπου 48.000 δολάρια ετησίως και θα το διογκώναμε κατά 3%.
Με αυτόν τον υπολογισμό που μου αρέσει να λέω σε όλους τους πελάτες μου είναι ότι όταν συνυπολογίζουμε ένα ποσοστό πληθωρισμού 3%, αυτό δεν εξαφανίζεται ποτέ. Αυτό σημαίνει ότι όταν οι πελάτες είναι στα μέσα της δεκαετίας του '80, το σχέδιο θα υποθέτει ότι ξοδεύουν 80.000 δολάρια ετησίως για συνταξιοδότηση.
Η πραγματικότητα του γεγονότος που λαμβάνει χώρα είναι ελάχιστη. Έχω πολύ λίγους πελάτες που θα μπορούσαν να ξοδέψουν τόσα χρήματα, ακόμα κι αν το ήθελαν. Προφανώς, έχουμε θέματα όπως η μακροχρόνια περίθαλψη και το ιατρικό κόστος, αλλά με το Medicare, ενημερώνονται για την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και συνήθως μπορούμε να το φροντίσουμε.
Στόχοι τρόπου ζωής
Αυτό το ζευγάρι του αρέσει να ταξιδεύει και είχε ήδη προγραμματίσει μερικές περιπέτειες στα πρώτα δύο χρόνια συνταξιοδότησής του. Σχεδιάζουν να αγοράσουν ένα νέο αυτοκίνητο, ένα μηχανοστάσιο, μια καμπίνα, μερικά τετράτροχα, και φυσικά, έχουν το επιπλέον κόστος ταξιδιού. Τ
wereταν όλοι μαζί με το σχέδιο να το κάνουμε όσο το δυνατόν πιο ρεαλιστικό.
Περιουσιακά στοιχεία και Υποχρεώσεις
Τα περισσότερα από τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη συνδέθηκαν με ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που θα τους έδινε τη δυνατότητα να κάνουν μια εφάπαξ διανομή και να το μεταφέρουν σε έναν IRA. Είχαν επίσης ένα 401 (k) στο οποίο είχαν συγκεντρώσει περίπου $ 250,000.
Εκτός από τη σύνταξη και το 401 (k), το ζευγάρι είχε αγοράσει επίσης δύο triplex που επί του παρόντος πλήρωνε. Είχαν κάποια ίδια κεφάλαια στα ακίνητα, αλλά δεν ήταν ακόμη ταμειακές ροές και δεν εκτιμάται ότι θα ταμειακές ροές για άλλα εννέα χρόνια.
Ο σύζυγος είχε επίσης κάνει κάποιες εξωτερικές συμβουλές και είχε συγκεντρώσει έναν επενδυτικό λογαριασμό με περίπου 120.000 δολάρια.
Εισόδημα
Προφανώς η κατοχή των περιουσιακών στοιχείων είναι τεράστια, αλλά ο καθοριστικός παράγοντας που επέτρεψε στους πελάτες μου να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα ήταν αυτός. πρόσθετο εισόδημα. Ο πελάτης μου είχε γίνει ειδικός σε θέση στον τρέχοντα εργοδότη του.
Αυτό έφερε ευκαιρίες για διαβούλευση για την εταιρεία του και άλλες εταιρείες. Λόγω της εμπειρογνωμοσύνης του, θα είναι σε θέση να κάνει συμβουλές που θα του αποφέρουν περίπου $ 30.000 ετησίως.
Είναι πεπεισμένος ότι θα είναι σε θέση να το κάνει για τουλάχιστον τέσσερα χρόνια, αν όχι έξι, γεγονός που θα μπορούσε να τον παρατείνει μέχρι τη συνταξιοδότηση. Το καλύτερο μέρος είναι ότι η συμβουλευτική θα του επιτρέψει να κάνει ταξίδια με την οικογένειά του και θα είναι σε θέση να εργαστεί με τους όρους του.
Επενδυτική Στρατηγική
Με βάση τη Βαθμολογία Κινδύνου του πελάτη (αν δεν γνωρίζετε ποια είναι η Βαθμολογία κινδύνου, μπορείτε να μάθετε περισσότερα εδώ), διαθέσαμε στον πελάτη να επενδύσει σε χαρτοφυλάκιο μετοχών 50%, 50%, το οποίο είναι γενικά ένα καλό σημείο εκκίνησης για κάθε συνταξιούχο.
Λάβετε υπόψη ότι οι αποδόσεις που χρησιμοποιήθηκαν στο λογισμικό χρηματοοικονομικού προγραμματισμού ήταν ιστορικές αποδόσεις. Όπως μπορείτε να δείτε με βάση το παρακάτω στιγμιότυπο οθόνης, η κατανομή περιελάμβανε 35,75% εγχώρια ίδια κεφάλαια, 14,25% διεθνών ιδίων κεφαλαίων και τα υπόλοιπα κατανεμήθηκαν στα διεθνή πάγια έσοδα, γνωστά και ως ομόλογα.
Με αυτόν τον συγκεκριμένο πελάτη, χρησιμοποιήσαμε ένα από τα μοντέλα χαρτοφυλακίων μας που ενσωματώνει το Asset Lock, το οποίο είναι ένα ωραίο χαρακτηριστικό που επιτρέπει στους επενδυτές να κλειδώσουν τυχόν κέρδη της αγοράς. Επιπλέον, χρησιμοποιήσαμε ένα μέρος του χαρτοφυλακίου ομολόγων του πελάτη και χρησιμοποιήσαμε μια πρόσοδο που προσέφερε στον αναβάτη εγγυημένου εισοδήματος προστασία.
Ποσοστο επιτυχιας
Τι σήμαινε λοιπόν αυτό, ποσοστό επιτυχίας 92%; Αυτό που κάνει το λογισμικό χρηματοοικονομικού προγραμματισμού είναι ότι λαμβάνει όλα τα δεδομένα που έχουμε καταχωρίσει, τα περιουσιακά στοιχεία τους, τις υποχρεώσεις τους, τις επενδύσεις τους στρατηγική, το εισόδημά τους και στη συνέχεια εκτελούμε 1000 διαφορετικές προσομοιώσεις λαμβάνοντας υπόψη τις διακυμάνσεις της αγοράς, τα επιτόκια και διάφορες άλλες παράγοντες.
Με βάση όλες αυτές τις προσομοιώσεις και τα δεδομένα που παρέχονται, ο πελάτης θα έχει πιθανότητα επιτυχίας 92%. Συνήθως λέω στους πελάτες εάν μπορούμε να φτάσουμε σε αυτό το εύρος 80% έως 85%, τότε καθόμαστε αρκετά καλά. Οτιδήποτε μεγαλύτερο από 85%, ειδικά 90%, τότε είμαι πολύ πιο σίγουρος.
Στο σενάριο του συγκεκριμένου πελάτη, έχουν 92% πιθανότητα επιτυχίας ότι δεν θα μείνουν χωρίς χρήματα έως ότου οι πελάτες κλείσουν τα 90 τους χρόνια. Για άλλη μια φορά, υποθέτουμε ότι στην ηλικία των 90 ετών ξοδεύουν ένα μεγάλο χρηματικό ποσό κάθε χρόνο.
Ανάλυση ελλείψεων
Για το 8,4% των προσομοιώσεων που δεν λειτούργησαν, η μέση ηλικία του ελλείμματος ήταν τα 71. Αυτό το βρίσκω ενδιαφέρον γιατί με τους περισσότερους πελάτες μου που συνταξιοδοτούνται πρόωρα, τους εξηγώ ότι στην αρχή συμβαίνει το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών.
Μου αρέσει να χρησιμοποιώ την αναλογία ενός κλουβιού που αφήνεται ελεύθερο, έτσι ώστε το μόνο που θέλουν να κάνουν είναι να τρέχουν. Τείνει να είναι το ίδιο πράγμα με τους συνταξιούχους.
Μόλις συνταξιοδοτηθούν από τη δουλειά τους, αφήνονται ελεύθεροι και το μόνο που θέλουν να κάνουν είναι να πάνε, να πάνε, να πάνε, να ταξιδέψουν και να δουν νέα πράγματα. Τα πρώτα πέντε χρόνια είναι το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών. Αφού εξαντληθεί η συγκίνηση των ταξιδιών, τότε τείνουν να μένουν περισσότερο στο σπίτι και να ταξιδεύουν πολύ λιγότερο, πράγμα που σημαίνει επίσης ότι μειώνονται επίσης οι δαπάνες.
Για το γεγονός ότι το μέσο έλλειμμα στα 71 είναι συνήθως όταν οι δαπάνες έχουν ήδη αρχίσει να μειώνονται, το θεωρώ ότι αυξάνει επίσης την πιθανότητα επιτυχίας για τους πελάτες μου.
Πώς το έκαναν να λειτουργήσει;
Το να δώσω στον πελάτη μου το χρυσό εισιτήριο και να του πω ότι μπορεί να συνταξιοδοτηθεί πρόωρα είναι κάτι που προτιμώ να μην κάνω. Στη σημερινή εποχή, υπάρχουν τόσοι πολλοί διαφορετικοί παράγοντες που μπορούν να μας επηρεάσουν κατά τη συνταξιοδότηση που συνήθως αισθάνομαι πολύ πιο άνετα λέγοντάς τους να το αναβάλλουν όσο μπορούν.
Ωστόσο, με τη φύση του εργασιακού περιβάλλοντος του πελάτη μου και το άγχος που συνοδεύει, σε συνδυασμό με αρκετούς άλλους παράγοντες, ένιωσα ότι θα μπορούσα να μοιραστώ τα καλά νέα.
Για άλλη μια φορά, εδώ είναι πώς μπόρεσαν να το κάνουν να λειτουργήσει.
- Είχαν ένα καλό ποσό αποταμιεύσεων. Παρόλο που το 1 εκατομμύριο δολάρια δεν είναι αυτό που ήταν πριν από 10 χρόνια, εξακολουθεί να είναι 1 εκατομμύριο δολάρια. Επωφελήθηκαν από μια πολύ βολική σύνταξη, αλλά το γεγονός ότι έβαζαν χρήματα στο 401 (κ) και είχαν άλλους επενδυτικούς λογαριασμούς εκτός εργασίας, έκανε τη δυνατότητα πρόωρης συνταξιοδότησης.
- Δεν είχαν χρέος. Αυτό είναι ΤΕΡΑΣΤΙΟ. Δεν υπάρχει περίπτωση να μπορέσουν ποτέ να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα εάν εξακολουθούσαν να έχουν οποιοδήποτε είδος χρέους. Προς όφελός τους, το σπίτι τους αποπληρώθηκε, είχαν μηδενικά δάνεια αυτοκινήτων και είχαν μηδενικό χρέος πιστωτικών καρτών. Το να μην έχεις χρέος άνοιξε τόσες περισσότερες δυνατότητες και τους έδωσε την ευκαιρία να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα.
- Είναι έξυπνοι με τις δαπάνες τους. Κάθε ζευγάρι που δεν έχει χρέος που πλησιάζει στη συνταξιοδότηση πρέπει να είναι έξυπνοι καταναλωτές. Ενώ αυτό το ζευγάρι απολαμβάνει να περνά ποιοτικό χρόνο με την οικογένειά του και να ταξιδεύει, το έκανε πολύ φειδωλά. Δεν τρώνε πολύ έξω, δεν φορούν πολλά ρούχα σχεδιαστών και δεν οδηγούν νέα αυτοκίνητα. Ζουν απλά, αλλά το πιο σημαντικό, εκτιμούν τα πράγματα που είναι πιο σημαντικά για αυτούς, που είναι η οικογένεια.
- Είχαν πρόσθετες πηγές εισοδήματος. Το 401 (k), η σύνταξη και οι εξωτερικές επενδύσεις δεν θα το έκαναν μόνοι τους. Το γεγονός ότι ο πελάτης μου είχε τη δυνατότητα να προσφέρει συμβουλευτικές υπηρεσίες μετά τη συνταξιοδότηση ήταν ένα άλλο μεγάλο κομμάτι του παζλ. Χωρίς διαβούλευση, δεν υπήρχε τρόπος να συνταξιοδοτηθεί σε αυτήν την ηλικία. Τόνισα τη σημασία του να διασφαλιστεί ότι είναι 100% σίγουρος ότι θα είναι σε θέση να έχει μια συμβουλευτική παράσταση για τουλάχιστον τέσσερα χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση. Διαφορετικά, το ποσοστό επιτυχίας θα μειωθεί σημαντικά.
- Είχαν άλλα περιουσιακά στοιχεία εκτός του 401 (k). Μιλήσαμε ήδη για τη σύνταξη, αλλά ένας άλλος παράγοντας που συνέβαλε ήταν η ενοικίαση ακινήτου. Παρόλο που δεν ταμειακές ροές τώρα, δεν υπάρχει κανένας λόγος ότι δεν θα ταμειακές ροές μόλις εξοφλήθηκε το ακίνητο. Στην περιοχή που ζούμε, δεν είναι δύσκολο να βρεθούν ενοικιαστές για αυτό το είδος ιδιοκτησίας, κάτι που θα μπορούσε να είναι πιο δύσκολο για κάποιον που ζει σε μια μητροπολιτική περιοχή. Έχοντας αυτά τα επιπλέον περιουσιακά στοιχεία, ή όπως θέλω να πω, έχοντας πολλαπλούς κάδους, έδωσε σε αυτούς τους πελάτες πολλές περισσότερες επιλογές.
- Συνέθεσαν ένα σχέδιο. Όπως λέει το απόσπασμα, η αποτυχία προγραμματισμού είναι ο σχεδιασμός αποτυχίας. Δεν υπάρχει περίπτωση να αποσυρθείτε νωρίς εάν δεν κάτσετε με κάποιον οικονομικό προγραμματιστή για να σας βοηθήσει να πετύχετε τους στόχους σας. Από τους πελάτες μου που πέρασαν από τη μοναδική διαδικασία του σχεδίου οικονομικής επιτυχίας, καταφέραμε να πάρουμε ένα αναλυτική ματιά σε ολόκληρη την κατάστασή τους και εκτελέστε διάφορα σενάρια για να δείτε ποια ήταν τα περισσότερα έννοια. Αυτό που δεν αποδείχθηκε σε αυτήν τη μελέτη περίπτωσης είναι ότι τρέξαμε στην πραγματικότητα τρία άλλα διαφορετικά σενάρια, αλλάζοντας μερικές από τις βασικές μετρήσεις για να δούμε ποιο σενάριο παίχτηκε καλύτερα. Για τον πελάτη, η συνταξιοδότηση στην ηλικία των 56 ετών, έχοντας το εξωτερικό εισόδημα από συμβουλευτικές υπηρεσίες αποδείχθηκε ότι ήταν η πιο επιτυχημένη.
Είστε προετοιμασμένοι για οικονομική επιτυχία;
Πολλοί άνθρωποι δεν παίρνουν τον απαραίτητο χρόνο για να σχεδιάσουν όπως έκανε αυτό το ζευγάρι και γι 'αυτό πολλοί άνθρωποι δεν μπορούν να συνταξιοδοτηθούν όταν θέλουν. Εάν δεν είστε 100% σίγουροι για το πώς είναι το οικονομικό σας σχέδιο, δείτε τη μοναδική μου διαδικασία Το σχέδιο οικονομικής επιτυχίας.
Σώσει