Με τη μέση επιβάρυνση χρέους για οφειλέτες πτυχιούχους να ξεπερνά τα $ 35,000 το 2019, οι απελπισμένοι φοιτητές διερευνούν όλες τις επιλογές τους όταν πρόκειται για συγχώρεση δανείων και δημιουργικές επιλογές πληρωμής.
Το σχέδιο αποπληρωμής Pay As You Earn, γνωστό και ως PAYE, είναι μια επιλογή που μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε τις πληρωμές φοιτητικού σας δανείου πιο εφικτές. Θα μπορούσε επίσης να σημαίνει ότι κάποια από τα δάνεια σας θα μπορούσαν να συγχωρηθούν μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο.
Ενδιαφερόμενος? Ας ρίξουμε μια ματιά σε όλα όσα έχει να προσφέρει η PAYE.
Πώς λειτουργεί το PAYE
Όπως κάθε άλλο πρόγραμμα συγχώρεσης δανείου, το PAYE έχει μυριάδες οφέλη - και μερικά μειονεκτήματα. Ας ξεκινήσουμε με το θετικό.
Οφέλη από το PAYE
Για τους δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις, η PAYE περιορίζει τις μηνιαίες ομοσπονδιακές πληρωμές φοιτητικών δανείων στο 10 τοις εκατό του διακριτικού τους εισοδήματος.
Αυτή η λεπτομέρεια και μόνο ξεχωρίζει την PAYE από την Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR), ένα άλλο πρόγραμμα αποπληρωμής που περιορίζει τις μηνιαίες πληρωμές δανείων στο 15 % του διακριτικού εισοδήματος.
Όπως και η IBR, ωστόσο, τα δάνεια που εμπλέκονται στο πρόγραμμα PAYE θα συγχωρηθούν πλήρως από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση μετά από 20 χρόνια.
Μειονεκτήματα του PAYE
Το μεγαλύτερο μειονέκτημα που θα βρείτε με το PAYE είναι ότι θα πρέπει να κάνετε πληρωμές φοιτητικού δανείου για 20 ολόκληρα χρόνια. Όπως και να το δεις, είναι πολύς καιρός.
Επιπλέον, το επιμηκυμένο χρονοδιάγραμμα μπορεί να σημαίνει ότι πληρώνετε ως επί το πλείστον τόκους για τα δάνεια σας κατά τη διάρκεια της περιόδου πληρωμής.
Αυτό μπορεί να μην έχει σημασία για εσάς αφού τα δάνεια σας θα συγχωρούνται μετά από 20 χρόνια, αλλά είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Πώς να αποφασίσετε εάν χρειάζεστε PAYE
Εδώ είναι το μεγάλο ερώτημα που κάνουν όλοι: Θα σας ωφελήσει πραγματικά η πληρωμή των φοιτητικών σας δανείων για ολόκληρα 20 χρόνια;
Η αλήθεια είναι ότι εξαρτάται. Εδώ είναι μερικές εκτιμήσεις.
Εισόδημα
Για τους φοιτητές που αναμένουν να κερδίσουν έναν μικρό μισθό για τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους, το PAYE και ακόμη και το IBR μπορούν να μετατρέψουν τις συντριπτικές πληρωμές φοιτητικών δανείων σε κάτι πολύ πιο ανεκτό.
Όσο λιγότερα χρήματα κερδίζετε, τόσο πιο επωφελές μπορεί να είναι ένα πρόγραμμα IBR ή PAYE.
Ρίξτε μια ειλικρινή ματιά στο εισόδημά σας. Εάν οι πληρωμές σας είναι ένα μεγάλο ποσό από τα χρήματα που φέρνετε στο σπίτι, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τις επιλογές αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημά σας.
Ποσο δανειου
Επιπλέον, οι φοιτητές που ολοκλήρωσαν τον δανεισμό πολύ περισσότερο από ό, τι είχαν προγραμματίσει μπορεί να διαπιστώσουν ότι το PAYE ή το IBR είναι μερικές από τις καλύτερες επιλογές που έχουν εάν ελπίζουν να ζήσουν μια φυσιολογική ζωή.
Ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα αξίζει τον κόπο, αν δυσκολεύεστε να συμβαδίσετε με το α τεράστιο λογαριασμό φοιτητικού δανείου κάθε μήνα και θα μπορούσε να εξοικονομήσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα κάνοντας τις πληρωμές σας περισσότερες ευχείριστος.
Συνυπολογισμός
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι αν πήρατε ή όχι ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια χωρίς προμηθευτή γονείς.
Εάν έχετε έναν συνειδητοποιητή θα βλάψετε την πίστωσή του εάν δεν είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές. Αυτό και μόνο θα μπορούσε να είναι αρκετός λόγος για να ακολουθήσετε το PAYE, για να βεβαιωθείτε ότι οι γονείς σας δεν θα πληγωθούν από τα δάνεια σας.
Ενα παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι ο Steven δανείζεται $ 50,000 με 8 τοις εκατό APR για να συνεχίσει το πτυχίο στην ologyυχολογία και στη συνέχεια κερδίζει κοντά στο εθνικός ετήσιος μέσος μισθός ως κοινοτικός εργαζόμενος υγείας- $ 38.180.
Μετά τους φόρους, ο Steven μένει με 28.635 $ ετησίως ή 2.386,25 $ ανά μήνα. Στο κανονικό δεκαετές χρονοδιάγραμμα, η μηνιαία πληρωμή του θα ήταν κατά μέσο όρο 606,64 δολάρια, περισσότερο από το 25 τοις εκατό της αμοιβής του για το σπίτι.
Με την PAYE, οι πληρωμές του Steven θα περιορίζονταν στο 10 % του διακριτικού εισοδήματός του. Ακόμα καλύτερα, ολόκληρο το υπόλοιπό του θα συγχωρεθεί μετά από είκοσι χρόνια έγκαιρης πληρωμής. Αυτό ισχύει ακόμη περισσότερο για κάποιον που είχε Χρέος φοιτητικού δανείου 100 χιλ.
Πώς να πληροίτε τις προϋποθέσεις για PAYE
Ένα πολύπλοκο σύνολο απαιτήσεων αποκρύπτει τι πραγματικά χρειάζεται για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάθε είδους συγχώρεση δανείου φοιτητών, ειδικά το PAYE. Ακολουθούν ορισμένες βασικές οδηγίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις:
Κατευθυντήριες γραμμές
- Η μηνιαία πληρωμή που θα κάνατε στο πλαίσιο του προγράμματος PAYE ή IBR (με βάση το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας) είναι μικρότερη από αυτήν που θα πληρώνατε βάσει του Τυποποιημένου Σχεδίου Αποπληρωμής με περίοδο αποπληρωμής 10 ετών
- Το χρέος του ομοσπονδιακού φοιτητικού σας δανείου είναι υψηλότερο από το διακριτικό σας εισόδημα ή αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό μέρος του ετήσιου εισοδήματός σας
- Είστε νέος δανειολήπτης την 1η Οκτωβρίου 2007 και έχετε λάβει εκταμίευση άμεσου δανείου την ή μετά την 1η Οκτωβρίου 2011
- Δανειστήκατε χρήματα με τη μορφή ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.
Ισχύοντα Δάνεια
Το Pay As You Earn είναι επιλέξιμο για τη συντριπτική πλειοψηφία των ομοσπονδιακών δανείων. Στην πραγματικότητα, ο μόνος τύπος ομοσπονδιακών δανείων που δεν είναι επιλέξιμα για PAYE είναι τα δάνεια Direct PLUS που χορηγούνται σε γονείς και τα δάνεια άμεσης ενοποίησης που εξοφλούν τα δάνεια PLUS που χορηγούνται σε γονείς.
Μπορείτε επίσης να εφαρμόσετε PAYE σε ενοποιημένα δάνεια, εφόσον δεν έχουν παραδοθεί σε ιδιώτη δανειστή.
Λάβετε υπόψη ότι μόνο τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μπορούν να εξοφληθούν βάσει σχεδίων βάσει εισοδήματος. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια δεν είναι επιλέξιμα για οποιοδήποτε τύπο συγχώρεσης δανείου και ίσως χρειαστεί να εξετάσετε πώς να πάρετε ένα δάνειο από μια τράπεζα για την αναχρηματοδότηση αυτών των ιδιωτικών δανείων.
Για να πληροίτε τα κριτήρια, το δάνειό σας πρέπει επίσης να είναι σε καλή κατάσταση και όχι σε αθέτηση.
Ποιος μπορεί να επωφεληθεί από το PAYE;
Η παρακάτω λίστα ελέγχου μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν το PAYE είναι κάτι που εσείς, εσείς, πρέπει να εξετάσετε:
Πότε να εξετάσετε το PAYE
- Δανειστήκατε ολόκληρο το ποσό: Εάν έχετε δανειστεί το πλήρες φορτίο του κόστους της εκπαίδευσής σας και σκοπεύετε να ακολουθήσετε μια καριέρα με χαμηλές αμοιβές
- 20 χρόνια έχει νόημα: Εάν δεν σας πειράζει να πληρώνετε μηνιαίες πληρωμές για τα φοιτητικά σας δάνεια για 20 χρόνια.
- Οι πληρωμές είναι πολύ υψηλές: Εάν η κανονική μηνιαία πληρωμή σας (χωρίς τη χρήση PAYE) αντιπροσωπεύει ένα μεγάλο μέρος της μελλοντικής σας αμοιβής κατ 'οίκον
- Το χρειάζεστε για να παραμείνετε στη ζωή: Εάν δυσκολεύεστε να κάνετε πληρωμές φοιτητικού δανείου κάθε μήνα
Πότε να μην εξετάσετε το PAYE
- Το μηνιαίο εισόδημά σας σας αποκλείει: Εάν το ποσό που θα πληρώνατε με το PAYE είναι μεγαλύτερο από το κανονικό πρόγραμμα αποπληρωμής δέκα ετών
- Δεν θέλετε να πληρώσετε φοιτητικά δάνεια για 20 χρόνια: Αν προτιμάτε να υποφέρετε εκ των προτέρων για να ξεφύγετε από το χρέος νωρίτερα
- Ελπίζετε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα στο μέλλον: Αν προτιμάτε να εξοφλήσετε τα δάνεια σας όσο το δυνατόν περισσότερο τώρα και να απολαύσετε τα οφέλη αργότερα.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ πάνω από 40 εκατομμύρια Αμερικανοί ασχολούνται τώρα με κάποιο επίπεδο χρέους φοιτητικών δανείων, το πρόγραμμα PAYE - και άλλα προγράμματα συγχώρεσης δανείων με γνώμονα το εισόδημα-δημιουργήθηκαν για να μειώσουν το βάρος για άτομα που πληρούν συγκεκριμένο εισόδημα Κατευθυντήριες γραμμές.
Αν θέλετε να μάθετε περισσότερα για το πώς μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια, συγκρίνετε την οικονομική σας κατάσταση με την οδηγίες που δημιουργήθηκαν από το StudentAid.gov.
Και αν το εισόδημά σας σας αποκλείει, μπορείτε επίσης να λάβετε υπόψη αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών και ιδιωτικών φοιτητικών σας δανείων με έναν δανειστή που προσφέρει καλύτερους όρους και χαμηλότερο επιτόκιο.
Τα φοιτητικά δάνεια δεν μπορούν να εξοφληθούν σε πτώχευση, αλλά μπορούν να συγχωρηθούν εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων χρηματοδοτούμενο από την κυβέρνηση και ακολουθήσετε τις οδηγίες. Εναπόκειται σε εσάς να αποφασίσετε αν αξίζει τον κόπο.
Σώσει
Σώσει
Σώσει
Σώσει