σιόταν ένας οικονομικός προγραμματιστής έρχεται με ένα ορισμένο ποσό άγχους.
Οι περισσότεροι θα συνεισφέρουν το σχιζοφρενικό χρηματιστήριο ως τον κύριο ένοχο των υψηλών επιπέδων άγχους.
Και αυτό είναι απολύτως σωστό. Dang you market!
Η είσοδος σε πολύ κοντινό δευτερόλεπτο βοηθά έναν πελάτη να σχεδιάσει στρατηγικά την πρόωρη συνταξιοδότησή του.
Τι ορίζω ως πρόωρη συνταξιοδότηση;
Οποιοσδήποτε πελάτης συνταξιοδοτείται πριν αποκτήσει κοινωνική ασφάλιση (και δεν έχει σύνταξη). Η προσπάθεια να διευκολυνθούν οι ανάγκες εισοδήματος για συνταξιοδότηση δημιουργεί πρόσθετο άγχος για να βεβαιωθείτε ότι δεν εξαντλούνται τα χρήματά τους στα χρυσά τους χρόνια.
Ένα επιπρόσθετο επίπεδο άγχους εμφανίζεται στο να κάνει τους πελάτες να τηρούν το σχέδιο.
Πολύ συχνά οι πελάτες αρχίζουν να βλέπουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους ως μηχανήματα ΑΤΜ και πρέπει να βεβαιωθώ ότι δεν τρελαίνονται πολύ με τις συνήθειες δαπανών τους.
Ω ναι, η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι πολύ αγχωτική για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη.
ΤΟ ΜΕΓΑΛΟ ΛΑΘΟΣ
Όταν πρόκειται για το μεγαλύτερο λάθος στην πρόωρη συνταξιοδότηση, το έχω δει αμέτρητες φορές και μπορεί να είναι πολύ δαπανηρό.
Λοιπόν, ποιο είναι το μεγάλο λάθος; Επιτρέψτε μου να επεξηγήσω μοιράζοντας μια πρόσφατη συνομιλία που είχα με ένα άτομο που άλλαξε δουλειά πρόσφατα και έπρεπε να πάρει μια απόφαση με το παλιό του 401 (k).
Αυτό το άτομο ήταν 50 ετών και είχε μια απόφαση να πάρει με το 401 (k) του. Beenταν στην προηγούμενη δουλειά του για αρκετά χρόνια και το 401 (k) του είχε συγκεντρώσει ένα ωραίο ποσό περίπου 500.000 δολαρίων. Προσπαθούσε να πάρει την απόφαση αν θα μεταφέρει το 401 (k) στο νέο του 401 (k) ή θα το μεταφέρει σε μια διαδικτυακή μεσιτεία όπως TD Ameritrade ή Ε*Εμπόριο. Στη συνομιλία, θα μπορούσα να πω ότι η εστίασή του ήταν στις αμοιβές, πού να επενδύσει τα χρήματα, την πρόσβαση στα χρήματα κ.λπ.
Το ένα που δεν κατάλαβε είναι τι θα συμβεί αν ήθελε να συνταξιοδοτηθεί πρόωρα. Μετά από κάποιο αρχικό εύρημα, έκανα μια απλή ερώτηση:
Σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα;
Γρήγορα απάντησε και είπε
«Ναι, η ελπίδα μου είναι ότι μπορώ να συνταξιοδοτηθώ κάπου στα 57 μου χρόνια».
Αυτή η απλή δήλωση οδηγεί τελικά στο μεγαλύτερο λάθος που κάνουν πολλοί άνθρωποι όταν αλλάζουν δουλειά και συνταξιοδοτούνται πρόωρα. Ένας λίγο γνωστός κανόνας IRS επιτρέπει στους ανθρώπους που συνταξιοδοτούνται πρόωρα, ξεκινώντας από την ηλικία των 55 ετών, να λαμβάνουν πρόωρες διανομές από το σχέδιο που χορηγείται από τον εργοδότη τους, αποφεύγοντας την ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.
Πώς είναι όλο αυτό λάθος; Το λάθος έχει να κάνει με την τεχνική του όρου «σχέδιο χορηγίας από εργοδότες». Το σχέδιο που χορηγείται από τον εργοδότη θα περιλαμβάνει τα 401 (k), 403 (b), TSP ή 457. Τι αυτό δεν Συμπεριλάβετε τους δικούς σας IRA.
Σωστά, ο IRA σας, σύμφωνα με την IRS, δεν είναι σχέδιο που χορηγείται από εργοδότες, οπότε αν το εφαρμόσετε σε έναν IRA, χάνετε τη δυνατότητα να αφαιρέσετε τα χρήματά σας και να αποφύγετε την πρόωρη ανάληψη 10% ποινή. Και την τελευταία φορά που έλεγξα, σε κανέναν δεν αρέσει να πληρώνει πρόστιμο 10% μόνο για τη διασκέδαση.
Είχε αυτό το άτομο έπεσε πάνω από το 401 (k) του σε έναν IRA, έχασε αυτό το εγγενές δώρο από την IRS.
Όχι μόνο για την αλλαγή εργασίας
Δεν χρειάζεται να συμβαίνει μόνο όταν αλλάζετε δουλειά. Έχω δει πολλούς ανθρώπους που πριν από τη συνεργασία μαζί μου είχαν συνταξιοδοτηθεί νωρίς και έβαλαν το 401 (k) σε έναν IRA χωρίς να γνωρίζουν τον κανόνα της δωρεάν απόσυρσης 10%. Δυστυχώς, τις περισσότερες φορές που το έχω δει, το άτομο συνεργάζεται με έναν οικονομικό σύμβουλο που δεν κατάφερε να το αποκαλύψει. Είτε ο σύμβουλος δεν ήταν σε θέση να επιταχύνει τους κανόνες, είτε νομίζω ότι τα μάτια του ήταν στο έπαθλο, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώνονταν μόνο εάν ο πελάτης έριχνε τα χρήματα σε έναν IRA που διαχειριζόταν. Έχω αποδείξεις; Όχι, απλά αποκαλέστε το σαν αίσθηση.
Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, λάβετε υπόψη ότι για να μην πληρώσετε μια περιττή ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%, πρέπει να αφήσετε τα χρήματά σας στο 401 (k). Μην κάνεις αυτό το λάθος.
Σημείωση: Στο IRA, επιτρέπεται να λάβετε πρόωρες διανομές εάν ακολουθείτε τον κανόνα 72t ή πληροίτε ορισμένες προϋποθέσεις. Το 72t είναι μια πιο σύνθετη στρατηγική σχεδιασμού που συνδέει τα χρήματά σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Αν θέλετε περισσότερους κανόνες για το 72t, μη διστάσετε να δείτε μια άλλη ανάρτηση όπου έγραψα για το Κανόνες 72t και τρόπους για να αποφύγετε την ποινή για αναλήψεις από τον IRA σας.
Σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα; Έχετε σκεφτεί να μεταφέρετε το 401k σας σε έναν IRA; Αν ναι, προσοχή!