Όταν άρχισα να εργάζομαι, κράτησα έναν προϋπολογισμό σε ένα υπολογιστικό φύλλο του Excel.
Παρακολούθησα τα πάντα μέχρι το σεντ.
Ήταν οριακό τρελό.
Όμως ήμουν στα είκοσί μου, είχα πολύ λίγη ευθύνη, λίγα έξοδα και άφθονο ελεύθερο χρόνο. Η παρακολούθηση των εξόδων σε ένα υπολογιστικό φύλλο για έναν σούπερ σπασίκλα σαν εμένα ήταν ασήμαντη. Και τα οικονομικά μου επωφελήθηκαν από αυτό (είχα αρκετό χρόνο για να ξεκινήσω το πρώτο μου blog!).
Δεν μπορώ να φανταστώ ότι θα το κάνω σήμερα.
Δεν έχω αρκετό χρόνο για αυτό (πιο συγκεκριμένα, έχω υψηλότερες προτεραιότητες που θα προτιμούσα να περάσω τον χρόνο μου).
Και για πολλούς ανθρώπους, δεν είχαν αρκετό χρόνο ή υπομονή για αυτό. Ήταν πιο λογικό να κατεβάσετε ένα εφαρμογή προϋπολογισμού όπως το Mint να κάνω τη δουλειά για σένα.
Αν προσπαθούσα να βάλω τον προϋπολογισμό σε ένα υπολογιστικό φύλλο σήμερα, θα τα παρατούσα μετά από μια μέρα. Αν αναγκαζόμουν να το κάνω, μπορεί να τα κατάφερνα ένα μήνα πριν κάτι «εμποδίσει» και το εγκατέλειψα.
Σε ό, τι αφορά τα οικονομικά σας, μην χτυπάτε τον εαυτό σας προσπαθώντας να προσαρμόσετε τον εαυτό σας στα υπάρχοντα συστήματα ή πρακτικές. Πρέπει να διαμορφώσετε αυτά τα συστήματα ώστε να ταιριάζουν με τη διαίσθησή σας.
Για κάποιους, αυτή η ανάρτηση θα είναι προφανής. Για άλλους, θα είναι άδεια οικειοθελώς εγκαταλείψτε αυτήν την επώδυνη οικονομική πρακτική πριν την εγκαταλείψετε από απογοήτευση.
Ας βρούμε έναν καλύτερο τρόπο που ταιριάζει στη φύση σας.
Πίνακας περιεχομένων
- Ξεκινήστε με τα βασικά και αναπτύξτε
- Βλέπετε την τελεία, τώρα σχεδιάστε το βέλος
- Εξέλιξε το σύστημά σου όπως κάνεις
- Είναι εντάξει να εγκαταλείψετε μια οικονομική πρακτική
Το καλύτερο μέρος για να βρίσκεστε είναι στο μηδέν – μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σύστημα που να σας ταιριάζει, αντί να χωράτε τον εαυτό σας σε ένα σύστημα.
Ξεκινήστε με τα βασικά και αναπτύξτε
Με οποιοδήποτε σύστημα, θέλετε να ξεκινήσετε με το πιο βασικό σύστημα και στη συνέχεια να δημιουργήσετε καθώς συναντάτε σημεία πόνου.
Όλοι γνωρίζουμε ότι πρέπει να ξοδεύουμε λιγότερα από όσα κερδίζουμε. είναι μαθηματικά.
Γιατί οι άνθρωποι πέφτουν στα χρέη; Ξοδεύουν περισσότερα από όσα κερδίζουν, μια ιδέα που όλοι καταλαβαίνουμε. Δεν είμαστε ηλίθιοι.
Αλλά Γιατί ξοδεύουμε περισσότερα από όσα κερδίζουμε είναι διαφορετικό για κάθε άτομο. Ίσως είναι ιατρικό χρέος; Ή είναι η πίεση των συνομηλίκων για να συμβαδίσετε με τις συνήθειες δαπανών των φίλων σας; Ή απλώς γλιστράει σε μια ολισθηρή πλαγιά με συνεχώς υφέρποντα έξοδα.
Είναι πάντα μεγαλύτερο ζήτημα από το χρηματοοικονομικό σας σύστημα, αλλά ο μόνος τρόπος που μπορείτε να το αντιληφθείτε είναι αν σας το πουν τα συστήματά σας.
Πρέπει να κάνετε προϋπολογισμό. Και παρακολουθήστε την καθαρή σας αξία.
Εάν δεν κάνετε και τα δύο, είστε στα τυφλά. Τότε είναι που μπορείτε εύκολα να ξοδέψετε περισσότερα από όσα κερδίζετε χωρίς να το καταλάβω – που είναι πραγματικά μια τραγωδία. (εάν χρωστάτε λόγω, ας πούμε, ιατρικών εξόδων, είναι μια κακή κατάσταση, αλλά τουλάχιστον δεν ήταν ένα αδικαιολόγητο λάθος)
Για τον προϋπολογισμό, μπορείτε να είστε τρελοί όπως ήμουν και να παρακολουθείτε κάθε δεκάρα σε ένα υπολογιστικό φύλλο ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα εφαρμογή προϋπολογισμού. Ίσως σας αρέσει η ιδέα να χρησιμοποιήσετε ένα εκτυπώσιμο φύλλο εργασίας προϋπολογισμού αντι αυτου. Με ποια είναι πιθανό να κολλήσετε; Αυτό είναι για εσάς. Δοκιμάστε μερικές εφαρμογές για να δείτε ποια σας ταιριάζει.
Μην πιέζετε τον εαυτό σας σε ένα σύστημα που αντίκειται στη φύση σας! Δεν υπάρχει "καλύτερος τρόπος για τον προϋπολογισμό", μόνο ο καλύτερος τρόπος για εσάς, επειδή θα τον τηρήσετε. Μην αφήνετε το καλύτερο να είναι ο εχθρός του αρκετά καλού – επιλέξτε κάτι αρκετά καλό.
Το ίδιο ισχύει και για παρακολούθηση της καθαρής σας αξίας. Παρακολουθώ το δικό μου σε ένα υπολογιστικό φύλλο κάθε μήνα και μου έχει διδάξει πολλά. Μπορείτε να κάνετε το ίδιο ή να χρησιμοποιήσετε α εφαρμογή παρακολούθησης καθαρής αξίας. Και πάλι, βρείτε αυτό που λειτουργεί καλά για εσάς – ίσως χρειαστεί να δοκιμάσετε μερικά από αυτά.
Και δεν χρειάζεται να παρακολουθείτε τα πάντα. Εάν λαμβάνετε τους τραπεζικούς λογαριασμούς και τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς, αυτό είναι το 99% αυτού που έχει σημασία. Μην αναρωτιέστε αν πρέπει να βάλετε την αξία του αυτοκινήτου ή του σπιτιού σας – δεν είναι εφικτό και χρησιμεύει μόνο ως απόσπαση της προσοχής.
Βλέπετε την τελεία, τώρα σχεδιάστε το βέλος
Η δημιουργία προϋπολογισμού και η παρακολούθηση της καθαρής σας αξίας σάς δίνει την τρέχουσα κατάστασή σας.
Είσαι η τελεία. Τώρα ήρθε η ώρα να σχεδιάσετε το βέλος.
Το βέλος είναι όπου θέλετε να πάτε οικονομικά. Είναι οι αποταμιεύσεις σας, οι επενδύσεις σας και το οικονομικό σας σχέδιο.
Εάν δεν παλεύετε με τον προϋπολογισμό, μπορεί να δυσκολευτείτε με τον προγραμματισμό για το μέλλον. Το μέλλον μπορεί να είναι μια πολύ νεφελώδης ιδέα. Μπορεί να ξέρετε πού θέλετε να είστε την επόμενη χρονιά, αλλά είναι δύσκολο να καταλάβετε πού θα είστε σε πέντε χρόνια, πόσο μάλλον σε σαράντα.
Αν έλεγα στον 20χρονο εαυτό μου τι κάνει ο 40χρονος εαυτός μου, δεν θα με πίστευε. Τώρα δοκιμάστε να κάνετε το αντίστροφο και δεν είναι περίεργο ότι είναι σχεδόν αδύνατο.
Αλλά δεν προσπαθείτε να προβλέψετε το μέλλον, αποφασίζετε τι θέλετε να είναι και σκέφτεστε πώς να φτάσετε εκεί. Δεν είναι να μαντέψετε πού θα είστε σε 20 χρόνια, είναι να αποφασίσετε πού θέλετε να είστε και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για να φτάσετε εκεί.
Εάν έχετε κολλήσει, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε α εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης να βοηθήσω. ProjectionLab είναι μια καλή επιλογή εάν σας αρέσουν τα σενάρια εκτέλεσης και είστε άνετοι με το μασάζ των δεδομένων σας. Νέα Συνταξιοδότηση μπορεί να είναι καλύτερο αν προτιμάτε να απαντάτε σε ερωτήσεις και να βλέπετε τις επιλογές σας.
Και σαν ένα επιχειρηματικό σχέδιο, η αξία βρίσκεται στο να φτιάξεις το σχέδιο και να αναγκάσεις τον εαυτό σου να πάρει αποφάσεις και να σκεφτεί το μέλλον σου με πραγματικούς όρους. Θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι σε πέντε χρόνια; Θέλεις να κάνεις οικογένεια; Θέλετε να μετακομίσετε σε άλλη πόλη, πολιτεία ή χώρα;
Δεν υπάρχουν σωστές ή λάθος αποφάσεις. Είναι απλώς αποφάσεις. Και μπορείτε να αλλάξετε γνώμη ανά πάσα στιγμή.
Το να παντρευτείς δεν είναι «σωστό» ούτε καλύτερο από το να παραμένεις ελεύθερος. Το να έχεις ένα σπίτι δεν είναι καλύτερο από το να νοικιάζεις. Το να έχεις παιδιά δεν είναι καλύτερο από το να μην έχεις παιδιά. Μην πιέζετε τον εαυτό σας σε κάτι που η κοινωνία σας κάνει να πιστεύετε ότι είναι καλύτερο, πηγαίνετε προς την κατεύθυνση αυτού που αισθάνεστε σωστό. Είναι η ζωή σου.
Μόλις πάρετε αυτές τις αποφάσεις, οι οποίες μπορούν να αλλάξουν καθώς μεγαλώνετε, δημιουργήστε ένα σχέδιο για να τις φτάσετε. Τώρα έχουμε πολλά εργαλεία όπου σχεδιάζετε διαφορετικά σενάρια και σχεδιάζετε τι είναι δυνατό.
Εξέλιξε το σύστημά σου όπως κάνεις
Όταν ήμουν είκοσι χρονών, είχα το χρόνο και τη διανοητική ενέργεια να παρακολουθώ χειροκίνητα όλα τα έξοδά μου. Ως σαραντάρης, αυτό θα ήταν αδύνατο. Με όλες τις απαιτήσεις για το χρόνο μου, δεν θα γινόταν ποτέ να καθίσω για να παρακολουθώ τα έξοδα χειροκίνητα.
Καθώς μεγάλωνα και οι ευθύνες μου μεγάλωναν, προσάρμοσα τον τρόπο που κάνουμε τα πράγματα. Δεν διατηρώ πλέον ημερήσιο προϋπολογισμό, αλλά παρακολουθώ τα έσοδα και τα έξοδα παρακολουθώντας την καθαρή μας θέση. Είμαστε επίσης στην ηλικία όπου οι επενδύσεις μας έχουν μεγαλύτερο αντίκτυπο στα οικονομικά μας από τις καθημερινές μας δραστηριότητες. Αυτό είναι σύνηθες όταν επενδύετε για περισσότερα από είκοσι χρόνια.
Αντί να αναγκάσω τον εαυτό μου να κάνει προϋπολογισμό, ήταν εντάξει για μένα να τον εγκαταλείψω για να παρακολουθώ την καθαρή μας αξία.
Οι στρατηγικές που λειτουργούσαν όταν είστε νεότεροι μπορεί να μην σας ταιριάζουν όταν είστε μεγαλύτεροι. Αυτό ισχύει παντού στη ζωή, όχι μόνο στα οικονομικά, και πρέπει να τα εξελίξεις καθώς ωριμάζεις.
Εξελίσαμε τον τρόπο με τον οποίο αποπληρώνουμε τις πιστωτικές μας κάρτες. Πληρώνουμε όλα τα υπόλοιπα εξ ολοκλήρου κάθε μήνα αυτόματα. Είναι ένας αυτοματισμός που διασφαλίζει ότι δεν αργούμε ποτέ και δεν χρειάζεται ποτέ να θυμόμαστε να τους πληρώσουμε. Ο συνδεδεμένος λογαριασμός όψεως διαθέτει προστασία υπερανάληψης, επομένως δεν γίνεται ποτέ υπερανάληψη. παίρνω ειδοποιήσεις συναλλαγών στις πιστωτικές μας κάρτες άρα ξέρω τι χρεώνεται, δεν εξετάζω τις δηλώσεις μας για απάτη.
Όλοι οι λογαριασμοί μας εξοφλούνται ομοίως αυτόματα. Κάνουμε τακτικές εισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μας, ώστε η συνταξιοδότησή μας να είναι εξασφαλισμένη.
Καταργήσαμε όσο το δυνατόν περισσότερα μη αυτόματα βήματα, επειδή τα μη αυτόματα βήματα μπορούν μόνο να ξεχαστούν. Ένας υπολογιστής δεν θα ξεχάσει μια συνεισφορά. Θα.
Είναι εντάξει να εγκαταλείψετε μια οικονομική πρακτική
Κάνατε κάτι επιμελώς για χρόνια και τώρα συνειδητοποιείτε ότι δεν σας εξυπηρετεί;
Θυμάμαι τη μετάβασή μου μακριά από τον προϋπολογισμό. Χρησιμοποιούσα τα εργαλεία, συγχρονιζόμουν τα δεδομένα, τα έλεγχα τακτικά και, στη συνέχεια, η δουλειά ήταν λίγο απασχολημένη και δεν ήμουν πάνω από αυτό. Με τον καιρό, το έκανα ακόμα, απλώς όχι τακτικά. Άρχισε να συσσωρεύεται λίγο, αλλά ήταν εντάξει γιατί τα εργαλεία χειρίστηκαν το μεγαλύτερο μέρος της εργασίας.
Και εξακολουθούσα να κάνω την εναλλακτική - να παρακολουθώ την καθαρή μας αξία.
Τελικά, αποφάσισα να μπω Καρό ύφασμα και αποσυνδέστε τους διαφορετικούς συνδέσμους λογαριασμού. Έγινα εντάξει με αυτό γιατί συνειδητοποίησα ότι ο προϋπολογισμός όπως αυτός δεν εξυπηρετούσε πλέον τον σκοπό του. Ήταν απλώς μια αγγαρεία.
Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε μια αγγαρεία που πρέπει να εγκαταλείψω και μια αγγαρεία που θα πρέπει να «ξεπεράσω» και να υπομείνω; Έπρεπε να ρίξω μια ειλικρινή ματιά στο αν βοηθούσε τα οικονομικά μου.
Εάν δεν γνωρίζετε τις δαπάνες σας, θα σας το πει ο προϋπολογισμός.
Είχα αρκετά προϋπολογισμό για να μάθω και αυτή η γνώση δεν επρόκειτο να αλλάξει τη συμπεριφορά μου. Για παράδειγμα, ξέρω ότι ξόδευα πολύ λίγα για ρούχα και πολύ περισσότερα για φαγητό έξω. Δεν μάθαινα τίποτα καινούργιο.
Δεν είχα επίσης χρέος (πέρα από μια υποθήκη) και έτσι δεν έψαχνα να αλλάξω τη συμπεριφορά μας για να βρω επιπλέον αποταμιεύσεις. Για εμάς, ο προϋπολογισμός ήταν μια λογιστική πρακτική που δεν βελτίωνε πλέον τα οικονομικά μας. Ήμουν άνετα να το βάλω σε αναμονή για να δω αν η εγκατάλειψή του θα είχε υλική επίδραση (όχι).
Εάν εξετάζετε ορισμένες πρακτικές και αναρωτιέστε αν μπορείτε να τις εγκαταλείψετε, πείτε στον εαυτό σας ότι το εγκαταλείπετε προσωρινά. Δείτε αν έχει αντίκτυπο. Αν ναι, πήγαινε πίσω. Αν όχι, αφήστε το να φύγει.
Προσπαθήστε να οικοδομήσετε και να διαμορφώσετε τα οικονομικά σας συστήματα ώστε να λειτουργούν με τις τάσεις σας και είναι καθαρά θετικό, αντί να προσπαθείτε να επιβάλλετε την αλλαγή στον εαυτό σας για να ταιριάζει με τα οικονομικά σας συστήματα.
Το χρηματοοικονομικό σας σύστημα θα πρέπει να ταιριάζει σαν ένα προσαρμοσμένο κοστούμι (ή ό, τι άλλο προτιμάτε). Καθώς μεγαλώνετε και το σώμα σας αλλάζει, προσαρμόστε το κοστούμι έτσι ώστε να συνεχίζει να ταιριάζει στις ανάγκες σας.
Καθώς προσαρμόζετε τις οικονομικές σας πρακτικές, εφαρμόστε νέες πρακτικές για να αντικαταστήσετε αυτές που είναι ξεπερασμένες.
Σήμερα, αντί να κάνω προϋπολογισμό, αφιερώνω περισσότερο χρόνο στον οικονομικό προγραμματισμό και στο παιχνίδι αριθμομηχανές συνταξιοδότησης και εργαλεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης.
Δεν εξετάζω πλέον τις δαπάνες μου για τον μήνα, αλλά σχεδιάζω τις δαπάνες μου στο μέλλον!