Στις αρχές Νοεμβρίου, στη ραδιοφωνική του εκπομπή, ο Ντέιβ Ράμσεϊ έδωσε κάποιες συμβουλές που ήταν εντελώς λάθος.
Ένας τηλεφωνητής ρωτούσε για πρόωρη συνταξιοδότηση και ασφαλή ποσοστά ανάληψης. Ένα σύντομο κλιπ δημοσιεύτηκε στο Twitter/X από τον Marvin Bontrager στην οποία ο Ramsey φαινόταν να εκνευρίζεται και να ενοχλείται με ένα από τα μέλη της ομάδας του, τον George Kamel, που πρόσφερε 3-5% ως ασφαλές ποσοστό ανάληψης. (αποκάλεσε τους ανθρώπους ηλίθιους και ηλίθιους και έγινε εμφανώς ενοχλημένος και σχεδόν θυμωμένος κατά τη διάρκεια του κλιπ)
Η ουσία του επιχειρήματός του είναι ότι τα ποσοστά ασφαλούς ανάληψης 4% είναι πολύ χαμηλά. Συνέχισε να λέει ότι αν μπορείς να πάρεις 12% από το χρηματιστήριο, μπορείς να βγάλεις με ασφάλεια το 8%. Μετά άρχισε να αποκαλεί τους ανθρώπους σπασίκλες και να ζουν στο υπόγειο της μαμάς τους με αριθμομηχανές και να λέει ότι το 4% κλέβει την ελπίδα των ανθρώπων.
Στη συνέχεια, ουσιαστικά, τελειώνει λέγοντας ότι ένα εκατομμύριο δολάρια θα πρέπει να δημιουργήσει ένα ετήσιο εισόδημα $80.000 διαρκώς.
Πίνακας περιεχομένων
- Προσοχή όταν οι ειδικοί γίνονται συναισθηματικοί
- 8% SWR σε $1mm = 67,5% Αποτυχία
- Γεγονότα: Η απόδοση 12% δεν είναι ρεαλιστική
- Ο Dave Ramsey είναι καλός στο χρέος
Προσοχή όταν οι ειδικοί γίνονται συναισθηματικοί
Παίρνετε τις καλύτερες αποφάσεις σας όταν είστε συναισθηματικοί; Ευτυχισμένος ή λυπημένος ή θυμωμένος ή οτιδήποτε άλλο - πιθανότατα θα συμφωνούσατε ότι οι καλύτερες αποφάσεις λαμβάνονται όταν είστε ταπεινοί και δεν είστε ενθουσιασμένοι.
Δεν θέλετε ο οικονομικός σας σύμβουλος να είναι συναισθηματικός. Δεν θέλετε να δουλέψουν. Δεν θέλετε να μιλάνε για τα μέλη της ομάδας τους όπως έκανε ο Ramsey με τον δικό του. Λένε ότι ένα πρώιμος και εξαιρετικά αξιόπιστος δείκτης διαζυγίου είναι η περιφρόνηση. Δεν είναι καλό για καμία σχέση.
Θέλετε κάποιον που να είναι ήρεμος, συγκεντρωμένος και (αν θέλουμε να είμαστε απόλυτα ειλικρινείς) ένα σούπερ σπασίκλα που κουβαλάει αριθμομηχανές.
Επίσης, να είστε προσεκτικοί κάθε φορά που κάποιος αντικαθιστά τα γεγονότα με το συναίσθημα. Είναι δύσκολο να κάνεις μια ήρεμη συζήτηση, ειδικά στον αέρα, με κάποιον που αναστατώνεται. Είναι διπλά δύσκολο όταν αυτό το άτομο είναι το αφεντικό σου, υπογράφει τους μισθούς σου και έχει το όνομά του στον τοίχο ακριβώς πίσω σου.
8% SWR σε $1mm = 67,5% Αποτυχία
Ο Ντέιβ Ράμσεϊ λέει ότι ένα αυγό φωλιάς 1 εκατομμυρίου δολαρίων θα σας παρέχει ετήσιο εισόδημα 80.000 $ για πάντα.
FICυπολογ είναι μια εύχρηστη αριθμομηχανή (δεν χρειάζεται να είστε super nerd ή να ζείτε σε υπόγειο) που θα εκτελεί προσομοιώσεις και θα σας προσφέρει ένα ποσοστό επιτυχίας δεδομένων των παραμέτρων εισόδου σας. Ορίσαμε το χαρτοφυλάκιο (είναι το προεπιλεγμένο) σε 80% μετοχές, 15% ομόλογα και 5% μετρητά με ποσοστό ανάληψης 80.000 $ ετησίως.
Σε 123 προσομοιώσεις συνταξιοδότησης, μόνο 40 ήταν σε θέση να διατηρήσουν τις αποσύρσεις για 30 χρόνια.
Όταν μειώνετε το ποσοστό ανάληψης στα 40.000 $ ετησίως, το ποσοστό επιτυχίας εκτινάσσεται στο 96,7%.
Συνεχίστε και παίξτε με αυτό μόνοι σας, αλλά η απάντηση είναι ξεκάθαρη - αν ακολουθήσετε τη συμβουλή του Dave Ramsey για την απόσυρση του αυγού της φωλιάς σας, υπάρχει 67,5% πιθανότητα να γίνετε άπεντοι.
Γεγονότα: Η απόδοση 12% δεν είναι ρεαλιστική
Ο λόγος για τον οποίο το ποσοστό ανάληψης 8% δεν λειτουργεί είναι επειδή μια επιστροφή 12% δεν είναι ρεαλιστική. Είναι απλά μαθηματικά.
Ο Dave Ramsey λέει ότι κάνει 12% εύκολα μέσα σε μια δεκαετία. Μπορείτε ακόμη να δείτε τη Rachel Cruze, τη συμπαρουσιάστρια του σε αυτό το κλιπ, να προσπαθεί να κάνει τα πράγματα λίγο πίσω συζητώντας τι θα κάνατε με ένα ποσοστό απόδοσης 10%.
Ακόμα κι αν αποδεχτείτε ότι μπορείτε να κάνετε κατά μέσο όρο 12% σε μια δεκαετία, ο πραγματικός δολοφόνος είναι αυτός που είναι γνωστός ως κίνδυνος ακολουθίας επιστροφών.
Δείτε τα τελευταία πέντε χρόνια του δείκτη S&P 500:
Είναι σβώλος. Είναι πραγματικά άβολο.
Αν δεν αγγίξατε τα χρήματά σας (ή ακόμα καλύτερα, συνεχίσετε να συνεισφέρετε), θα αισθανόσασταν υπέροχα να κερδίσετε το 61% σε διάστημα πέντε ετών. Είναι περίπου 10% το χρόνο, αλλά δεν είναι 10% κάθε χρόνο.
Μπορείτε να δείτε εκείνες τις χρονικές περιόδους στις οποίες η αγορά δεν επιστρέφει τίποτα. Από το 2019 έως τις αρχές του 2020, όταν χτύπησε η πανδημία, βλέπουμε μια επιστροφή μηδέν (ή λιγότερο). Από τις αρχές του 2021 έως τα τέλη του 2023, μπορείτε να δείτε πώς η αγορά ανέβηκε πάνω από 4.500 στα τέλη του 2021 για να πέσει ξανά κάτω από τις 4.000 το 2022.
Αλλά όταν κάνετε ανάληψη σε τακτική βάση, βγάζετε χρήματα σε στιγμές που τα χρειάζεστε για έξοδα. Η ακολουθία του κινδύνου απόδοσης είναι ο κίνδυνος που πουλάτε όταν η αγορά είναι χαμηλότερη. Εάν είστε συνταξιούχοι, δεν μπορείτε να διαλέξετε και, επομένως, υπόκεινται σε αυτόν τον κίνδυνο και είναι που βυθίζει τα χαρτοφυλάκια συνταξιοδότησης… ειδικά εκείνα με πολύ υψηλό ποσοστό απόσυρσης.
Ο Dave Ramsey είναι καλός στο χρέος
Ο Dave Ramsey βοήθησε έναν παρτίδα των ανθρώπων βγαίνουν από τα χρέη. Ποτέ δεν είχα χρέος με υψηλό τόκο και έτσι δεν άκουσα ποτέ τη δουλειά του ούτε διάβασα τα βιβλία του. Είμαι εξοικειωμένος με το δικό του χιονόμπαλα χρέους και άλλες στρατηγικές αποπληρωμής χρέους.
Αυτό που έχει τονίσει αυτό είναι ότι όταν κάποιος είναι καλός σε μια πτυχή κάτι (σε αυτή την περίπτωση, στα προσωπικά οικονομικά), δεν σημαίνει ότι είναι καλός σε όλες τις πτυχές του θέματος.
Έχει βοηθήσει πολλούς ανθρώπους να ξεχρεώσουν. Τον κάνει εξαιρετικό ειδικό για να ακούς στο θέμα του χρέους.
Όταν μπαίνουμε σε επενδύσεις, αυτό μπορεί να μην ισχύει. Με την εξόφληση του χρέους, θέλετε αυτό το συναίσθημα, επειδή τα βήματα είναι εύκολα και χωρίς αποχρώσεις. Μερικές φορές χρειάζεστε λίγη επίπληξη για να μην ξοδεύετε όταν δεν πρέπει.
Με την επένδυση, θέλετε όσο το δυνατόν λιγότερα συναισθήματα και όσο το δυνατόν περισσότερους αριθμομηχανές.
Σε αυτή την περίπτωση, η δύναμη του Ramsey αποδεικνύεται αδυναμία.
Σχετικά με Τζιμ Γουάνγκ
Ο Jim Wang είναι ένας σαραντάρης πατέρας τεσσάρων παιδιών που συνεργάζεται συχνά Forbes και Vanguard's Blog. Είχε επίσης την τύχη να έχει εμφανίστηκε στους New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur και Marketplace Money.
Ο Τζιμ έχει πτυχίο B.S. στην Επιστήμη των Υπολογιστών και στα Οικονομικά από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, M.S. στην Πληροφορική - Μηχανική Λογισμικού από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, καθώς και Μεταπτυχιακό στη Διοίκηση Επιχειρήσεων από το Johns Hopkins Πανεπιστήμιο. Η προσέγγισή του στα προσωπικά οικονομικά είναι αυτή ενός μηχανικού, που αναλύει πολύπλοκα θέματα σε εύκολα κατανοητές έννοιες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στην καθημερινή σας ζωή.
Ένα από τα αγαπημένα του εργαλεία (Εδώ είναι το σεντούκι με τα εργαλεία μου,, ό, τι χρησιμοποιώ) είναι Προσωπικό Κεφάλαιο, που του δίνει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται τα οικονομικά του σε μόλις 15 λεπτά κάθε μήνα. Προσφέρουν επίσης οικονομικό προγραμματισμό, όπως ένα εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης που μπορεί να σας πει εάν είστε σε καλό δρόμο να συνταξιοδοτηθείτε όταν θέλετε. Είναι δωρεάν.
Επίσης, διαφοροποιεί το επενδυτικό του χαρτοφυλάκιο προσθέτοντας λίγη ακίνητη περιουσία. Αλλά όχι ενοικιαζόμενα σπίτια, επειδή δεν θέλει δεύτερη δουλειά, είναι διαφοροποιημένες μικρές επενδύσεις σε μερικά εμπορικά ακίνητα και αγροκτήματα στο Ιλινόις, τη Λουιζιάνα και την Καλιφόρνια μέσω AcreTrader.
Πρόσφατα, έχει επενδύσει σε μερικά έργα τέχνης Αριστουργήματα πολύ.
>> Διαβάστε περισσότερα άρθρα από τον Jim
Οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνο του συγγραφέα και όχι οποιασδήποτε τράπεζας ή χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτό το περιεχόμενο δεν έχει ελεγχθεί, εγκριθεί ή εγκριθεί με άλλο τρόπο από καμία από αυτές τις οντότητες.