Απόσυρση συνταξιοδότησης: Κανόνας 4% έναντι Μέθοδος Bucket

ΟΜία από τις πιο τρομακτικές πτυχές της συνταξιοδότησης είναι η προοπτική να ξεμείνετε από χρήματα στα χρυσά σας χρόνια.

Ακόμα κι αν υπήρξατε ο πιο επιμελής από τους αποταμιευτές, η κακή διαχείριση της απόσυρσης του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος θα μπορούσε να έχει καταστροφικές συνέπειες.

Υπάρχουν δύο βασικές στρατηγικές για την απόσυρση του συνταξιοδοτικού εισοδήματος: η συστηματική απόσυρση και η απόσυρση με κάδο. Αξίζει να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα καθεμιάς από αυτές τις στρατηγικές πολύ πριν χρειαστεί να τις χρησιμοποιήσετε, ειδικά επειδή η κατάσταση της οικονομίας όταν συνταξιοδοτηθείτε μπορεί να επηρεάσει τη στρατηγική σας.

Ακολουθεί μια βασική ανάλυση αυτών των δύο στρατηγικών απόσυρσης:

Συστημική Απόσυρση, γνωστός και ως Ο κανόνας του ποσοστού ασφαλούς ανάληψης 4%.

Η σκέψη πίσω από αυτή τη στρατηγική είναι ότι με την ανάληψη ενός μικρού ποσού των χρημάτων της συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο, θα εξαντλούσες το κεφάλαιο αρκετά αργά ώστε τα χρήματά σου να διαρκέσουν για 25 (ή περισσότερα) χρόνια συνταξιοδότησης ζωή.

Ο εμπειρικός κανόνας για αυτήν τη στρατηγική είναι 4%. Σύμφωνα με dailyfinance.com,

«Ο Μπιλ Μπένγκεν, οικονομικός σύμβουλος στη Νότια Καλιφόρνια, δημιούργησε τον κανόνα του 4% το 1994, αποδεικνύοντας σε μια μελέτη ότι εάν οι συνταξιούχοι ακολούθησαν το σχέδιο και αύξησαν τις αναλήψεις τους με τα χρόνια για να προσαρμοστούν στον πληθωρισμό, οι αποταμιεύσεις τους θα διαρκέσουν για 30 χρόνια.â€

Για παράδειγμα, εάν παίρνετε το 4% του χαρτοφυλακίου σας τον πρώτο χρόνο της συνταξιοδότησής σας - ας πούμε ότι είναι 40.000 $ – τότε θα σχεδιάσετε να πάρετε ένα επιπλέον 3% από αυτά τα 40.000 $ (ή 1200 $) το δεύτερο έτος για να καλύψετε πληθωρισμός. Ακόμη και αν το κάνετε αυτό κάθε χρόνο, θεωρητικά θα σας επέτρεπε να ζήσετε άνετα για 30 χρόνια συνταξιοδότησης.

Ο κανόνας του 4% είναι μια δημοφιλής στρατηγική, εν μέρει επειδή είναι απλός και κατανοητός. Επίσης, μπορεί να εξυπηρετήσει καλά τους συνταξιούχους σε καλούς οικονομικούς καιρούς. Το μειονέκτημα της συστημικής απόσυρσης είναι η πιθανότητα αστάθειας της αγοράς.

Όταν επενδύετε στο χαρτοφυλάκιό σας, μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτό δολάριο-κόστος-μέσος όρος. Αυτό σημαίνει ότι εάν επενδύετε τακτικά ίσα ποσά σε ένα χαρτοφυλάκιο, μερικές φορές θα αγοράζετε περισσότερα μετοχές σε χαμηλή τιμή ή λιγότερες μετοχές σε υψηλή τιμή, ανάλογα με το ύψος της κανονικής επένδυσής σας μπορώ να αγοράσω.

Αυτό σημαίνει ότι μεγιστοποιείτε τα κέρδη σας επειδή έχετε περισσότερες μετοχές χαμηλής τιμής που μπορούν να ανέβουν και λιγότερες μετοχές υψηλής τιμής που μπορούν να μειωθούν.

Δυστυχώς, η χρήση της συστηματικής προσέγγισης για την απόσυρση συνταξιοδότησης σημαίνει ότι έχετε την ίδια κατάσταση αλλά αντίστροφα. Για παράδειγμα, όταν πουλάτε μετοχές από κάτι κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, μπορεί να καταλήξετε να πουλήσετε περισσότερες από αυτές αν Η αξία τους είναι χαμηλότερη, δίνοντάς σας λιγότερες μετοχές για να διατηρήσετε και να επωφεληθείτε από το πότε/αν η τιμή ανέβει ξανά αργότερα.

Η «Μέθοδος Bucket» Απόσυρση

Αυτή η στρατηγική κερδίζει δημοτικότητα, ειδικά μετά την οικονομική ύφεση. Αυτή η προσέγγιση, πιο τεχνικά γνωστή ως κατανομή περιουσιακών στοιχείων, υποθέτει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να προγραμματίσουν την αστάθεια της αγοράς. Για να το κάνουν αυτό, οι επενδυτές χωρίζουν τα χαρτοφυλάκιά τους σε χωριστούς εισοδηματικούς «κουβάδες», οι οποίοι θα φροντίζουν ο καθένας για ένα διαφορετικό τμήμα της συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, ο προγραμματισμός για μια 30ετή συνταξιοδότηση σημαίνει ότι θα θέλατε τουλάχιστον τρεις «κουβάδες»:

1. Το πρώτο θα φρόντιζε τις οικονομικές σας ανάγκες για τα πρώτα πέντε έως δέκα χρόνια της συνταξιοδότησής σας και θα αποτελείται από πολύ σταθερές και συντηρητικές επενδύσεις. Θα ξέρετε ότι μπορείτε να υπολογίζετε ότι αυτό το ποσό χρημάτων θα παραμείνει σχετικά σταθερό, ακόμα κι αν συνταξιοδοτηθείτε εν μέσω ύφεσης.
2. Ο δεύτερος κάδος θα αποτελείται από ένα μείγμα συντηρητικών και πιο ριψοκίνδυνων επενδύσεων έτσι ώστε οι συνταξιούχοι θα είχε την πρώτη δεκαετία περίπου για να αξιοποιήσει το υψηλότερο δυνητικό εισόδημα από αυτούς που είναι λιγότερο ασφαλείς αποθέματα.
3. Τέλος, ο τελευταίος κάδος θα είχε τον μεγαλύτερο αριθμό επενδύσεων υψηλού κινδύνου/υψηλής απόδοσης στο χαρτοφυλάκιό σας. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάλετε χρήματα σε αυτές τις πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις, καθώς δεν σκοπεύετε να βουτήξετε σε αυτόν τον κουβά παρά μόνο 15-20 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση. Τοποθετώντας τα περισσότερα από αυτά στον τρίτο κάδο, έχετε το χρόνο να περιμένετε τις αλλαγές της αγοράς.

Το όφελος αυτής της στρατηγικής είναι ότι δίνει στους συνταξιούχους περισσότερο έλεγχο από πού προέρχονται τα χρήματά τους κάθε δεδομένο έτος και τους επιτρέπει να κάνουν προσαρμογές σε περίπτωση που αλλάξουν οι ανάγκες τους. Αυτό δίνει επίσης στους επενδυτές μια ψυχολογική ώθηση, αφού μπορούν να κάνουν δομημένα σχέδια και στόχους για τη χρήση των χρημάτων τους.

Η κατώτατη γραμμή

Ανεξάρτητα από τη στρατηγική που χρησιμοποιείτε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα, φροντίστε να καθίσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να συζητήσετε τις επιλογές σας.