Θα μπορούσατε να χωρέσετε τα βασικά της προσωπικής χρηματοδότησης σε μια ενιαία κάρτα ευρετηρίου;
Πάνω από δέκα χρόνια πριν, ο Χάρολντ Πόλακ πήρε συνέντευξη από την Helaine Olen και είπε περίφημα ότι οι καλύτερες οικονομικές συμβουλές για τους περισσότερους ανθρώπους θα μπορούσαν να χωρέσουν σε μια κάρτα ευρετηρίου. Ο Pollack είναι καθηγητής στο Πανεπιστήμιο του Σικάγο και ενώ είναι πιο γνωστός για τις απόψεις του σχετικά με τη δημόσια πολιτική, η κάρτα ευρετηρίου είναι μια από τις πιο γνωστές δημιουργίες του.
Ήμουν περίεργος: Πώς φαίνεται μετά από δέκα χρόνια;
Εξακολουθεί να ταιριάζει σε έναν κόσμο όπου οι άνθρωποι κοστίζουν χιλιάδες σε ένα NFT ή κρυπτονομίσματα;
Τι γίνεται όταν τα επιτόκια είναι τα υψηλότερα των τελευταίων δεκαετιών;
Πίνακας περιεχομένων
- Τι υπάρχει στην κάρτα ευρετηρίου;
- 1. Μέγιστο ποσό 401(k) ή ισοδύναμη συνεισφορά υπαλλήλου.
- 2. Αγοράστε φθηνά, καλά διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια Vanguard Target 20xx.
- 3. Ποτέ μην αγοράζετε ή πουλάτε ατομικό τίτλο.
- 4. Εξοικονομήστε το 20% των χρημάτων σας.
- 5. Πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα.
- 6. Μεγιστοποιήστε τα φορολογικά πλεονεκτήματα αποταμιευτικών οχημάτων όπως οι λογαριασμοί Roth, SEP και 529.
- 7. Δώστε προσοχή στις χρεώσεις. Αποφύγετε τα κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά.
- 8. Κάντε τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους να δεσμευτούν στο καταπιστευματικό πρότυπο.
- 9. Προωθήστε προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης για να βοηθήσετε τους ανθρώπους όταν τα πράγματα πάνε στραβά.
- Τι κάνει καλά η κάρτα ευρετηρίου;
- Τι λείπει η κάρτα ευρετηρίου;
Τι υπάρχει στην κάρτα ευρετηρίου;
Πρώτον, οι 9 πυλώνες των προσωπικών οικονομικών είναι γραμμένοι στην ίδια την κάρτα ευρετηρίου.
- Μέγιστο ποσό 401(k) ή ισοδύναμη συνεισφορά υπαλλήλου.
- Αγοράστε φθηνά, καλά διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια Vanguard Target 20xx.
- Ποτέ μην αγοράζετε ή πουλάτε ατομικό τίτλο. Το άτομο στην άλλη πλευρά του τραπεζιού ξέρει περισσότερα από εσάς για αυτό το πράγμα.
- Εξοικονομήστε το 20% των χρημάτων σας.
- Πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα.
- Μεγιστοποιήστε τα φορολογικά πλεονεκτήματα αποταμιευτικών οχημάτων όπως οι λογαριασμοί Roth, SEP και 529.
- Δώστε προσοχή στις χρεώσεις. Αποφύγετε τα κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά.
- Κάντε τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους να δεσμευτούν στο καταπιστευματικό πρότυπο.
- Προωθήστε προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης για να βοηθήσετε τους ανθρώπους όταν τα πράγματα πάνε στραβά.
Προτού εμβαθύνουμε στην κριτική, θέλω να αναγνωρίσω ότι αυτό φαίνεται να είναι μια λίστα με γενικούς εμπειρικούς κανόνες που θα πρέπει να σας καθοδηγήσουν για το τι είναι καλύτερο. Δεν είναι μια ολοκληρωμένη στρατηγική.
Για παράδειγμα, το πιο σημαντικό βήμα που μπορεί να κάνει κάποιος είναι να καταλήξει σε ένα οικονομικό σχέδιο. Δεν χρειάζεται να πάτε σε έναν οικονομικό προγραμματιστή για να το δημιουργήσετε, αλλά πρέπει να έχετε μια ιδέα για το τι θέλετε να επιτύχετε και μέχρι πότε.
Επίσης, ο Pollack συνέχισε να γράφει ένα βιβλίο με τον Olen για αυτήν την κάρτα (Η κάρτα ευρετηρίου: Γιατί τα προσωπικά οικονομικά δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκα), και μόνο σε κάτι τέτοιου μήκους μπορείτε να μπείτε στην απόχρωση κάθε γραμμής.
1. Μέγιστο ποσό 401(k) ή ισοδύναμη συνεισφορά υπαλλήλου.
Οι αναβαλλόμενοι φορολογικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι φανταστικά επενδυτικά οχήματα και εφόσον ανταποκρίνονται στα μακροπρόθεσμα σχέδιά σας, θέλετε να συνεισφέρετε όσο περισσότερο μπορείτε, όσο νωρίτερα μπορείτε. Συνεισφέροντας έγκαιρα, επιτρέπετε στη δύναμη της σύνθεσης να κυριαρχήσει.
Δεν πιστεύω ότι χρειάζεται να προσπαθήσετε να φτάσετε στο ετήσιο όριο συνεισφοράς των 401(k) εάν έχετε ανταγωνιστικούς στόχους αποταμίευσης. Εφόσον μεγιστοποιείτε ό, τι μπορείτε να συνεισφέρετε, είστε σε καλό δρόμο.
Αυτό συνδυάζεται με τον στενό ξάδερφό του, #6 Μεγιστοποιήστε τα φορολογικά πλεονεκτήματα αποταμιευτικών οχημάτων όπως οι λογαριασμοί Roth, SEP και 529, επειδή θέλετε να επωφεληθείτε και από τα δύο λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων.
2. Αγοράστε φθηνά, καλά διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια Vanguard Target 20xx.
Η Vanguard έχει κάνει μια επιχείρηση τρισεκατομμυρίων δολαρίων από την πώληση φθηνών, καλά διαφοροποιημένων αμοιβαίων κεφαλαίων και κεφαλαίων δεικτών. Τα Ταμεία Στόχου Συνταξιοδότησης είναι απλώς μια συλλογή αυτών των κεφαλαίων. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς πλησιάζει η ημερομηνία-στόχος, η κατανομή αλλάζει για να ταιριάζει στην ηλικία-στόχο.
Δεν υπάρχει λόγος να χρειαστεί να αγοράσετε ένα ακριβό, μη καλά διαφοροποιημένο αμοιβαίο κεφάλαιο, επομένως αυτή η συμβουλή είναι αρκετά ασφαλής να ακολουθήσετε. 🤣
Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν ακριβά αμοιβαία κεφάλαια και υπάρχουν επειδή:
- Αυτοί οι επενδυτές δεν είχαν άλλες επιλογές
- Αυτοί οι επενδυτές δεν γνώριζαν ότι υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις
Για παράδειγμα, ρίξτε μια ματιά στο Putnam BDC Income ETF (PBDC). Είναι ένα χρηματιστηριακό αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει «σε εταιρείες που προσφέρουν ελκυστικό εισόδημα σε δημόσιους επενδυτές μέσω της έκθεσης στην ιδιωτική αγορά». Έχει συνολικά ετήσια λειτουργικά έξοδα ταμείου 10,61%!
Δεν ρίχνω καμία σκιά σε αυτό το ETF. Υπάρχει κάποιος επενδυτής εκεί έξω που θα ωφεληθεί από την ιδιοκτησία αυτού του ETF, αλλά οι περισσότεροι δεν το κάνουν. Είναι ένα εξειδικευμένο ETF με πολύ υψηλές χρεώσεις, το αντίθετο αυτής της σοφής συμβουλής.
Καλύτερα να πάτε με ένα ταμείο-στόχου ημερομηνίας ή ακόμα και ένα απλό χαρτοφυλάκιο τριών αμοιβαίων κεφαλαίων.
3. Ποτέ μην αγοράζετε ή πουλάτε ατομικό τίτλο.
Το άτομο στην άλλη πλευρά του τραπεζιού ξέρει περισσότερα από εσάς για αυτό το πράγμα.
Μπορείτε να γίνετε ένας πολύ επιτυχημένος επενδυτής επενδύοντας απλώς σε ETF και αμοιβαία κεφάλαια. Μπορείτε να λάβετε επιστροφές στην αγορά, να απολαύσετε τη ζωή σας και να μην αγοράσετε ποτέ ένα ατομικό χρεόγραφο.
Τούτου λεχθέντος, δεν μου αρέσει η ιδέα ότι δεν πρέπει να το κάνετε αυτό επειδή το άλλο "άτομο" γνωρίζει περισσότερα από εσάς για αυτό το πράγμα. Θα πρόσθετα μια απόχρωση για να πω ότι δεν υπάρχει άτομο στην άλλη πλευρά του τραπεζιού, είναι η αγορά και η αγορά δεν ξέρει τίποτα. Η αγορά είναι η συναίνεση κάθε συμμετέχοντος και είναι επίσης παράλογη.
Αλλά η έλλειψη γνώσης ή εξειδίκευσης δεν είναι καλός λόγος για να αποφύγετε να κάνετε κάτι. Εάν ενδιαφέρεστε αρκετά, θα πρέπει να προσπαθήσετε να μάθετε περισσότερα και να αποκτήσετε γνώση. Μπορεί ακόμα να καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι δεν χρειάζεται να αγοράσετε ατομικό τίτλο.
Πρέπει επίσης να αποφύγετε το φαινόμενο Dunning-Kruger όταν μαθαίνετε λίγο και υπερεκτιμάτε την τεχνογνωσία σας. Υπάρχουν πολλοί επενδυτές που επωφελήθηκαν από την πορεία της Tesla και τώρα αισθάνονται ότι είναι εξαιρετικοί επιλογείς μετοχών!
(Τέλος, αυτό περιλαμβάνει όλα τα είδη τίτλων όπως bitcoin, dogecoin, NFTs κ.λπ.… δεν τα χρειάζεστε για να ευημερήσετε!)
4. Εξοικονομήστε το 20% των χρημάτων σας.
Ναι, θα μπορούσαμε να το τροποποιήσουμε για να πούμε «Αποθήκευση τουλάχιστον Το 20% των χρημάτων σου."
Θα μπορούσατε επίσης να προσθέσετε ότι αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τι πληρώνετε για το υπάρχον χρέος υψηλού επιτοκίου. Εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας, θέλετε να το μειώσετε όσο το δυνατόν περισσότερο. Η εξοικονόμηση 20% σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ενώ πληρώνετε διψήφιους τόκους πιστωτικής κάρτας είναι αντιπαραγωγική.
Όσο είστε σε αυτό, μην πληρώσετε περισσότερο από 30% για στέγαση. (Οι αναλογίες χρημάτων είναι πολύ χρήσιμες υπενθυμίσεις!)
5. Πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα.
Συμβουλή 100% μασίφ χρυσό. Δεν υπάρχει λόγος να κρατάτε μια ισορροπία εκτός αν δεν έχετε άλλη επιλογή.
Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι πρέπει να έχετε ένα υπόλοιπο για να δημιουργήσετε πίστωση, αλλά αυτό δεν είναι αλήθεια. Η πιστωτική σας κάρτα αναφέρει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας κάθε φορά που κλείνει για τον μήνα. Εάν το πληρώσετε μέχρι $0 (πάντα!), η εταιρεία εξακολουθεί να αναφέρει το υπόλοιπο στα γραφεία, ώστε να λαμβάνετε «πίστωση» για τη χρήση και την καλή συμπεριφορά.
Ορισμένοι ειδικοί προτείνουν να το εξοφλήσετε νωρίτερα, ώστε το ποσό που αναφέρεται να είναι χαμηλότερο, μειώνοντας έτσι τη χρήση της πίστωσής σας. Αυτή είναι επίσης καλή συμβουλή, αν και δεν είναι σαφές πόσο όφελος υπάρχει και για πόσο καιρό.
Όταν έχετε υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας από μήνα σε μήνα, χάνετε την περίοδο χάριτος. Εάν ξεκινάτε κάθε κύκλο με υπόλοιπο 0 $, δεν πληρώνετε τόκους για τις αγορές σας αυτόν τον μήνα. Αυτή είναι η περίοδος χάριτος. Εάν έχετε ένα υπόλοιπο, δεν υπάρχει περίοδος χάριτος. Οι τόκοι συγκεντρώνονται αμέσως.
6. Μεγιστοποιήστε τα φορολογικά πλεονεκτήματα αποταμιευτικών οχημάτων όπως οι λογαριασμοί Roth, SEP και 529.
Οι φόροι είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα που θα πληρώνετε κάθε χρόνο και αν μπορείτε να το μειώσετε με κάποιο τρόπο, φανταστικό!
Εάν πληροίτε τα κριτήρια για Roth IRA, θα συνιστούσα να συνεισφέρετε όσο περισσότερο μπορείτε. Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε βασίζεται στο τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας. Εάν κερδίζετε πάρα πολλά, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε τόσο πολύ. Το όριο συνεισφοράς για έναν Roth IRA το 2023 είναι 6.500 $ και η σταδιακή κατάργηση του εισοδήματος κυμαίνεται από 138.000 $ έως 153.000 $ (μεμονωμένα αρχεία).
Όσο για το 529, οι κανόνες αλλάζουν ως αποτέλεσμα του νόμου SECURE 2.0 και το 529 είναι πιο ευέλικτο από πριν. Οι περιοχές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το 529 θα επεκταθούν για να συμπεριλάβουν τα έξοδα K-12 και μπορείτε ακόμη και να μεταφέρετε μερικά από αυτά σε Roth IRA. Το 529 είναι ακόμα καλύτερο από όταν το πρότεινε για πρώτη φορά ο Pollack σε αυτή τη γραμμή.
7. Δώστε προσοχή στις χρεώσεις. Αποφύγετε τα κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά.
Εάν ακολουθήσατε το #2, επενδύοντας με συνταξιοδοτικά ταμεία με ημερομηνία-στόχο ή απλώς αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους, τότε αυτό είναι περιττό όταν πρόκειται για επενδυτικές επιλογές.
Τούτου λεχθέντος, "Δώστε προσοχή στις χρεώσεις" είναι μια σωστή συμβουλή παντού. Τα κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά είναι γενικά κακά, αλλά πρέπει να δώσετε προσοχή και σε άλλες χρεώσεις. Εάν συνεργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο, τον πληρώνετε για το χρόνο τους ή πληρώνετε ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση; (χρειάζεσαι μόνο αμοιβή μόνο συμβούλων!!!)
Πληρώνεται προμήθεια για τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που προτείνουν;
Ακολουθήστε τα χρήματα.
8. Κάντε τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους να δεσμευτούν στο καταπιστευματικό πρότυπο.
Ένα καταπιστευματικό πρότυπο είναι όταν ο σύμβουλος πρέπει να βάλει τα συμφέροντά σας πάνω από τα δικά του.
Υπάρχει επίσης ένα ασθενέστερο πρότυπο γνωστό ως πρότυπο καταλληλότητας, που σημαίνει ότι οι συμβουλές πρέπει να είναι κατάλληλες για τις ανάγκες σας.
Οι επενδυτικοί σύμβουλοι πρέπει να ακολουθούν ένα καταπιστευματικό πρότυπο, ενώ ένας μεσίτης χρειάζεται μόνο να πληροί ένα πρότυπο καταλληλότητας.
Εάν πρόκειται να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο, επιβεβαιώστε ότι είναι καταπιστευματοδόχος πριν προχωρήσετε. Μεγάλη συμβουλή εδώ.
Αυτή είναι καλή συμβουλή, αλλά θα πρέπει να επεκταθεί για να διασφαλιστεί ότι είστε προσωπικά ασφαλισμένοι για όλες τις υποχρεώσεις στη ζωή.
Εάν έχετε ένα σπίτι, βεβαιωθείτε ότι έχετε ιδιοκτήτες σπιτιού και ασφάλιση πλημμύρας (αν έχετε υποθήκη, ο δανειστής θα το ζητήσει). Εάν διαθέτετε αυτοκίνητο, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφάλεια αυτοκινήτου (όλα τα κράτη το απαιτούν). Εάν έχετε σώμα, χρειάζεστε ασφάλιση υγείας, οδοντιατρική και όραση.
Εάν έχετε άλλα χρέη ή οικονομικές ευθύνες, όπως παιδιά, τότε θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφάλεια ζωής. Με αυτόν τον τρόπο, σε περίπτωση θανάτου σας, φροντίζονται.
Τέλος, ίσως είναι συνετό να λάβετε ασφάλιση ομπρέλας για να καλύψετε οτιδήποτε άλλο.
Τι κάνει καλά η κάρτα ευρετηρίου;
Συνολικά, νομίζω ότι η κάρτα ευρετηρίου είναι εξαιρετική. Περιέχει πολλές βασικές συμβουλές για τα προσωπικά οικονομικά που πρέπει να ακολουθούν όλοι.
Τα βασικά είναι εύκολα, αλλά μερικές φορές χρειαζόμαστε μια υπενθύμιση. Η μέρα με τη μέρα μπορεί να είναι συντριπτική, ειδικά αν κάνετε μια απαιτητική δουλειά, και έτσι είναι εύκολο να ξεχάσετε τα βασικά.
Η κάρτα ευρετηρίου λειτουργεί καλύτερα για άτομα που βρίσκονται στο πρώτο τρίμηνο της προσωπικής τους οικονομικής ανάπτυξης. Αυτό δεν βασίζεται στην ηλικία, μόνο στην εκπαίδευσή σας και στην επίγνωσή σας για τις έννοιες των προσωπικών οικονομικών. Εάν είστε νέοι στη διαχείριση των χρημάτων σας, η κάρτα ευρετηρίου είναι ένα καλό πρώτο βήμα.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η κάρτα προοριζόταν να αποτυπώσει τα βασικά που ισχύουν για όσο το δυνατόν περισσότερα άτομα. Σε αυτή την αποστολή, πέτυχε. Αλλά ο κίνδυνος είναι ότι η κάρτα είναι πολύ βασικό. Γνωρίζουμε ότι πρέπει να εξοικονομούμε περισσότερα, δεν πρέπει να κουβαλάμε χρέη πιστωτικών καρτών και πρέπει να επενδύουμε σε αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους.
Η κάρτα προσδιορίζει επίσης μερικές σκοτεινές γωνιές του οικονομικού κόσμου που πρέπει να αποφύγετε. Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με ημερομηνία-στόχο είναι εξαιρετικό, οι μεμονωμένοι τίτλοι είναι σε μεγάλο βαθμό περιττοί και θέλετε έναν καταπιστευματοδόχο. Είναι εύκολο να κατέβεις στην τρύπα των επενδυτικών προϊόντων όταν μπορείς να μείνεις με τα βασικά, να επωφεληθείς πολλά από την επένδυση και να ζήσεις το υπόλοιπο της ζωής σου.
Αν ακολουθήσετε όλα όσα λέει, θα είστε σε καλή φόρμα, αλλά δεν είναι τα πάντα και πρέπει ακόμα να κάνετε λίγη επιπλέον εργασία.
Τώρα που μοιράσαμε τα τριαντάφυλλα, ποια είναι τα αγκάθια;
Τι λείπει η κάρτα ευρετηρίου;
Το μεγαλύτερο λάθος είναι ότι δεν μιλάει για το οικονομικό σας σχέδιο. Ποιοι είναι οι στόχοι σου? Πότε θέλετε να τα πετύχετε; Θα πρέπει να προσαρμόσετε αυτούς τους στόχους και το χρονοδιάγραμμα με βάση τα μέσα σας; Εάν αυτή η κάρτα είναι μια λίστα τακτικών, η κατοχή μιας συνολικής στρατηγικής (σε ένα οικονομικό σχέδιο) θα σας βοηθούσε να ενημερώσετε πολλές από τις αποφάσεις που παίρνετε με τα χρήματά σας.
Δεν χρειάζεται να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να καταλήξετε σε ένα οικονομικό σχέδιο, αλλά κάποιος μπορεί να σας βοηθήσει. Μπορείτε να ξεκινήσετε από χτίζοντας το δικό σας οικονομικό σχέδιο και μετά φέρε το σε κάποιον που μπορεί να του ρίξει μια ματιά. Οπλισμένοι με ένα σχέδιο, μπορείτε να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να εξοικονομήσετε στους διάφορους λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα. Δεν θέλετε να εξοικονομήσετε πάρα πολλά μόνο για να χρειαστεί να τα βγάλετε για να χρηματοδοτήσετε μια ανάγκη.
Στη συνέχεια, δεν αγγίζει τίποτα για οικογένειες, συνταξιούχους ή οποιονδήποτε άλλον που μπορεί να έχει περάσει από μερικά από τα σημαντικά ορόσημα της ζωής. Δεν έχει πολλές συμβουλές για άτομα που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν ή πρόκειται να αγοράσουν ένα σπίτι. Καταλαβαίνω ότι μπορεί να είναι πολύ συγκεκριμένα για να χωρέσουν σε ένα μόνο φύλλο, επομένως δεν κατηγορώ την κάρτα που δεν τα συμπεριέλαβε.
Λείπει τίποτα αξιοσημείωτο σχετικά με την ασφάλιση και το πώς να προστατευτείτε επαρκώς. Το θίξαμε στην κριτική μας για το #9, που αφορούσε την προώθηση κοινωνικών προγραμμάτων. Επίσης, δεν περιλαμβάνει τίποτα σχετικά με τη φιλανθρωπική προσφορά, αν και υποθέτω ότι θα μπορούσε επίσης να πέσει στον κάδο του #9.
Τέλος, δεν έχουμε καμία αναφορά στον προγραμματισμό ακινήτων, κάτι που πιστεύω ότι είναι σημαντικό, ειδικά όσο μεγαλώνεις. Ο προγραμματισμός της περιουσίας και ο σχεδιασμός για το τέλος της ζωής μπορεί να είναι άβολα να σκεφτείς, αλλά αν δεν το κάνεις, η οικογένειά σου αναγκάζεται να μαντέψει τι θέλεις.
Θεωρώ την κάρτα ευρετηρίου ως μια καλή υπενθύμιση καλής προσωπικής οικονομικής υγιεινής, όπως το βούρτσισμα των δοντιών σας το πρωί και το οδοντικό νήμα κάθε βράδυ. Δεν είναι ποτέ κακό να αναθεωρήσετε τα βασικά, αλλά απλά να ξέρετε ότι δεν είναι
Τι γνώμη έχετε για την κάρτα ευρετηρίου; Τι βγάζει σωστά; Τι μπορεί να λείπει;