Αποθήκευση κριτικής εφαρμογής: 9,06% APY FDIC-Insured Account Legit;

Τα επιτόκια των αποταμιεύσεων και των πιστοποιητικών καταθέσεων είναι σε υψηλά επίπεδα που δεν έχουμε δει εδώ και δεκαετίες.

Μόλις τις προάλλες, είδα ένα CD που απέδιδε πάνω από 7% από μια μικρή πιστωτική ένωση στο Μίσιγκαν. Δεν υπάρχουν δύσκολες προϋποθέσεις για να ικανοποιήσετε, απλώς καταθέστε μετρητά σε ένα CD διάρκειας 7 μηνών (είχε μέγιστη κατάθεση 7.000 $) και συλλέξτε πάνω από 7% APY για τον κόπο σας (αν πληροίτε τις προϋποθέσεις).

Αυτά τα «υψηλά» επιτόκια (εντάξει εντάξει, σχετικά) ακούγονται σχεδόν πολύ καλά για να είναι αληθινά, και πριν από μερικά χρόνια, όταν η Η Federal Reserve έθεσε τα επιτόκια-στόχους στο 0,00%, ήταν πολύ καλά για να είναι αληθινά. Οι μόνοι λογαριασμοί που προσέφεραν ποσοστά 8 και 9% ήταν απάτες ιστοσελίδες κρυπτονομισμάτων.

Αλλά με το επιτόκιο στόχο τόσο υψηλό, το να λαμβάνετε 5% από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και 6% από ένα CD δεν είναι κόκκινη σημαία. Είναι φυσιολογικό. (είναι εγκληματικό ότι οι τράπεζες μπορούν να ξεφύγουν χωρίς να πληρώσουν τίποτα για τόκους)

Όταν είδα μια εταιρεία fintech που ονομάζεται Save να προσφέρει «επιστροφές αγοράς» σε έναν «λογαριασμό ταμιευτηρίου», έπρεπε να ψάξω πιο βαθιά. Για μένα, "επιστροφές αγοράς" σημαίνει αποδόσεις της αγοράς του S&P 500… κάτι που συνοδεύεται από σημαντικό κίνδυνο. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι το αντίθετο του ριψοκίνδυνου, είναι απολύτως ασφαλείς.

Είναι νόμιμη η αποθήκευση;

Πίνακας περιεχομένων

1. Τι είναι το JoinSave;
2. Πώς λειτουργεί η Αποθήκευση;
3. Τι είναι η «Πέναλτι» της Πρόωρης Απόσυρσης;
4. Ποιες είναι οι Επενδυτικές Επιλογές;
5. Πώς κερδίζει χρήματα η Εξοικονόμηση;
6. Πώς να εγγραφείτε στο Save
7. Πρόγραμμα παραπομπής εξοικονόμησης 5.000 $
8. Ποιά είναι η παγίδα?

Τι είναι το JoinSave;

Αποθηκεύσετε, επίσης γνωστή ως Save Advisers LLC, είναι μια εταιρεία fintech που συνεργάζεται με την Webster Bank (FDIC #18221) να προσφέρει έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που ισχυρίζεται ότι κερδίζει ένα APY υψηλότερο από τα επιτόκια της αγοράς για τυπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Όπως θα εξηγήσω παρακάτω, το κάνουν αυτό συνδέοντας τις αποταμιεύσεις σας με έναν επενδυτικό λογαριασμό.

Η Save ιδρύθηκε από Μιχαήλ Νέλσκυλα, πρώην Διευθύνων Σύμβουλος της UBS, της Goldman Sachs και πολλών άλλων μεγάλων τραπεζών. και έχει έδρα έξω από το Χιούστον του Τέξας.

Το Save Advisers είναι τεχνικά μια συμβουλευτική υπηρεσία και έτσι είναι εγγεγραμμένα στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (CRD # 306053/SEC#:801-118060). Εάν μεταβείτε στον ιστότοπο Investor.gov, μπορείτε να δείτε όλα τα αρχεία τους, όπως τα έντυπα ADV και ADV Μέρος 2.

Το έγγραφο που σας δίνει μια καλή κατανόηση της προσέγγισής τους είναι το δικό τους Περίληψη Σχέσεων, Έντυπο CRS.

Αυτοαποκαλούνται Save, αλλά ο ιστότοπος είναι JoinSave.com.

Πώς λειτουργεί η Αποθήκευση;

Όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό, που ονομάζεται λογαριασμός Market Savings, τα χρήματά σας κατατίθενται σε έναν άτοκο λογαριασμό στην Webster Bank. Ανοίγετε επίσης έναν επενδυτικό λογαριασμό στο Apex Clearing (είναι γνωστό γραφείο συμψηφισμού και τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα SIPC).

Τα χρήματά σας θα βρίσκονται για πάντα σε αυτόν τον λογαριασμό στην Webster Bank, 100% ασφαλής.

Στη συνέχεια, θα επιλέξετε ένα χαρτοφυλάκιο για τις επενδύσεις σας σε αυτόν τον λογαριασμό Apex Clearing. Αυτή η επένδυση θα ωριμάσει είτε σε 1 έτος είτε σε 5 χρόνια, τα οποία επιλέξατε εκ των προτέρων. Η διάρκεια 1 έτους έχει ελάχιστο ποσό κατάθεσης 1.000 $ και η 5ετής διάρκεια έχει ελάχιστο ποσό κατάθεσης 5.000 $.

Μέχρι στιγμής, τα ποσοστά που υπολογίζονται είναι 8,96% APY για θητεία 1 έτους και 9,06% APY για 5ετή θητεία.

Μετά τη λήξη της περιόδου, λαμβάνετε την κατάθεσή σας πίσω και κερδίζετε (αν υπάρχουν) μείον τις προμήθειες. Μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας νωρίτερα, αλλά ίσως χρειαστεί να παραδώσετε τυχόν κέρδη. Είναι λίγο σαν ένα CD από αυτή την άποψη.

Εκεί που δεν είναι σαν ένα CD είναι ότι το εισόδημα δεν είναι συνηθισμένο εισόδημα. Δεδομένου ότι οι αποδόσεις σας δημιουργούνται σε έναν επενδυτικό λογαριασμό στο Apex Clearing, θεωρούνται κέρδη κεφαλαίου.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα επιτόκια που εμφανίζονται παραπάνω είναι εκτιμήσεις. Αυτό δεν είναι ένα CD όπου η τιμή είναι εγγυημένη. Η μόνη εγγύηση είναι ότι δεν θα χάσετε χρήματα.

Τι είναι η «Πέναλτι» της Πρόωρης Απόσυρσης;

Εάν πρέπει να αποσύρετε τα χρήματά σας νωρίτερα, ίσως χρειαστεί να παραδώσετε τα κέρδη σας. Δεν υπάρχει ποινή με την έννοια ότι μπορεί να χάσετε χρήματα. Το ποσό που παραδίδετε βασίζεται στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, τη διάρκεια του λογαριασμού (1 ή 5 χρόνια) και τον αριθμό των ημερών που απομένουν.

Αυτός είναι ο πίνακας από το έντυπο CRS τους:

Αν καταλαβαίνω σωστά το γράφημα, η βασική ουσία είναι ότι παίρνετε το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων, προσθέστε ένα ασφάλιστρο με βάση τη διάρκεια της περιόδου και, στη συνέχεια, η χρέωση υπολογίζεται με βάση το πόσο ήταν αριστερά.

Εάν είχατε θητεία 1 έτους και την αποσύρατε σε 6 μήνες, θα πρέπει να επιστρέψετε το 50% του επιτοκίου των ομοσπονδιακών ταμείων συν 50 μονάδες βάσης. Εάν το Επιτόκιο Ομοσπονδιακών Ταμείων είναι 5,00%, τότε θα επιστρέψετε το μισό του 5,50% που είναι το 2,25% της κατάθεσής σας.

Εάν δεν έχετε αρκετά κέρδη για να το καλύψετε, προφανώς, απλώς παίρνετε τα χρήματά σας πίσω και μαζεύουν όλα τα κέρδη.

Ποιες είναι οι Επενδυτικές Επιλογές;

Αποθηκεύσετε προσφέρει πέντε διαφορετικά επώνυμα χαρτοφυλάκια, τέσσερα από τα οποία είναι διαθέσιμα τώρα (οι περιγραφές είναι από τον ιστότοπό τους):

• Αποθηκεύστε χαρτοφυλάκια παγκόσμιων διαφοροποιημένων αγορών – «Τα χαρτοφυλάκια παγκόσμιων διαφοροποιημένων αγορών χρησιμοποιούν μια εξελιγμένη επενδυτική προσέγγιση βασισμένη σε κανόνες που συλλαμβάνει τις αποδόσεις σε ευρύ φάσμα κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων και περιοχών, που επιδιώκουν να μεγιστοποιήσουν τη συνέπεια των αποδόσεων.» (Υπάρχουν τρεις εκδοχές αυτού χαρτοφυλάκιο)
• Αποθήκευση χαρτοφυλακίου ESG – «Το χαρτοφυλάκιο ESG χρησιμοποιεί τις ίδιες επενδυτικές τεχνικές με τα χαρτοφυλάκια Save Global Diversified Markets και διατηρεί μια παρόμοια παγκόσμια προσέγγιση κατηγορίας πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων, ενώ χρησιμοποιεί ETF που εστιάζουν στο ESG όπου είναι δυνατόν και αποφεύγοντας ορισμένα περιουσιακά στοιχεία."
• Αποθήκευση παγκόσμιου χαρτοφυλακίου πολλαπλών στρατηγικών – «Το παγκόσμιο χαρτοφυλάκιο πολλαπλών στρατηγικών επιδιώκει να δημιουργήσει αποδόσεις σε όλα τα καθεστώτα αγοράς συνδυάζοντας 6 υποστρατηγικές, κατασκευασμένες χρησιμοποιώντας μια ποσοτική προσέγγιση αιχμής που εκμεταλλεύεται τον τρόπο με τον οποίο οι χρηματοπιστωτικές αγορές ανταποκρίνονται σε θέματα και πρότυπα, ή «αφηγήσεις»».
• Αποθήκευση χαρτοφυλακίου μακροεντολών ΗΠΑ (Σύντομα)- «Το χαρτοφυλάκιο Μακροεντολών των ΗΠΑ επιδιώκει να δημιουργήσει αποδόσεις κατανέμοντας σε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων χρησιμοποιώντας μακροοικονομικές μεταβλητές όπως τα επιτόκια, ο πληθωρισμός και το δολάριο ΗΠΑ. Αυτό το χαρτοφυλάκιο εστιάζει στις αγορές μετοχών και ομολόγων των ΗΠΑ, μαζί με εμπορεύματα».
• Χαρτοφυλάκιο ελεγχόμενου κινδύνου S&P 500 – «Το χαρτοφυλάκιο με έλεγχο κινδύνου S&P 500 ακολουθεί τον δείκτη S&P 500 και προσαρμόζει το επίπεδο έκθεσης προς τα πάνω ή προς τα κάτω καθημερινά για να διατηρεί σταθερό επίπεδο μεταβλητότητας».

Αν διαβάσετε την περιγραφή του καθενός, όλα ακούγονται πολύ ενεργά. Ακόμη και το χαρτοφυλάκιο ελεγχόμενου κινδύνου του S&P 500 έχει μεγάλη δραστηριότητα – «προσαρμόζει το επίπεδο έκθεσης καθημερινά» – επομένως δεν είναι απλώς ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη.

Τι κάνουν στα παρασκήνια; Τα έντυπα SEC μας δίνουν μια υπόδειξη για το τι συμβαίνει στα παρασκήνια και χρησιμοποιούν διάφορα επενδυτικά μέσα για να «προσαρμόσουν» την προσέγγιση.

Πώς κερδίζει χρήματα η Εξοικονόμηση;

Αποθηκεύσετε δεν χρεώνει τέλος εγκατάστασης ή μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης, οπότε ίσως αναρωτιέστε πώς βγάζουν χρήματα;

Χρεώνουν προμήθεια 0,35% όταν λαμβάνετε αποδόσεις της επένδυσής σας (αλλά δεν είναι χρέωση 0,35% για τα κέρδη, είναι 0,35% επί του συνόλου).

Εάν δεν κάνετε αρκετά για να καλύψετε αυτό το τέλος, δεν εισπράττουν το τέλος.

Βγάζουν χρήματα από σένα μόνο αν κάνεις χρήματα.

Πώς να εγγραφείτε στο Save

Έγινα μέλος του Save γύρω στα τέλη Ιουλίου μέσω ενός συνδέσμου παραπομπής και η διαδικασία εγγραφής κράτησε μόνο λίγα λεπτά. Το πρώτο βήμα περιλαμβάνει να τους δώσετε τον αριθμό τηλεφώνου σας:

Η πρώτη οθόνη ζήτησε τον αριθμό του κινητού μου και τα γενέθλιά μου.

Αφού επαληθεύσετε το τηλέφωνό σας, μπορείτε να προχωρήσετε. Έμεινα έκπληκτος που είδα ότι είχε προσυμπληρωμένες πολλές από τις πληροφορίες μου, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης και της διεύθυνσής μου. Θα μπορούσε να οφείλεται στο ότι συνδέονται με τον αριθμό τηλεφώνου μου στην πιστωτική μου αναφορά.

Υπήρχαν μερικές ακόμη ερωτήσεις, όπως η επενδυτική μου εμπειρία, η απασχόληση και το εισόδημά μου. Για ορισμένες από αυτές τις ερωτήσεις, με έκπληξη είδα ότι δεν μπορούσα να βάλω "Δ/Υ" ή αλλιώς δεν τις απάντησα. Δεν ξέρω γιατί πρέπει να γνωρίζουν το εισόδημά μου ή την καθαρή μου αξία.

Όλες αυτές οι ερωτήσεις χρησιμοποιήθηκαν για να ορίσετε έναν όρο και ένα χαρτοφυλάκιο, αλλά μπορείτε να τα επεξεργαστείτε.

Μπορείτε να κάνετε κλικ επεξεργασία και αλλάξτε το, αλλά εδώ είναι τα μεταβλητά APY των άλλων επιλογών (από τις 27 Ιουλίου 2023):

• Εξοικονομήστε Παγκόσμια Διαφοροποιημένες Αγορές Μέτρια χαρτοφυλάκια – 8,96% ΑΠΥ
• Εξοικονομήστε συντηρητικά χαρτοφυλάκια παγκόσμιων διαφοροποιημένων αγορών – 8,70% ΑΠΥ
• Αποθήκευση χαρτοφυλακίου ESG – 8,70% ΑΠΥ
• Αποθήκευση παγκόσμιου χαρτοφυλακίου πολλαπλών στρατηγικών – 18.67%
• Χαρτοφυλάκιο ελεγχόμενου κινδύνου S&P 500 – 7.74%

Υπήρχε ένας ενδιαφέρον αστερίσκος δίπλα στο Save Global Multi-Strategy Portfolio και είναι εντυπωσιακό 18,67% μεταβλητής APY –

Εάν το σύστημα βαθμολόγησης Save Risk Profile Scoring δεν επέλεξε / πρότεινε το Save Global Multi-Strategy Portfolio για εσάς, ΜΗΝ το επιλέξετε αποκλειστικά με βάση την τρέχουσα πιθανή μεταβλητή APY* που παρουσιάζεται.

Αυτό το χαρτοφυλάκιο περιέχει μια συνιστώσα "Long/Short", όπου τα υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία αποτελούνται από θέσεις long και short ταυτόχρονα. Παρόλο που ένα στοιχείο χαρτοφυλακίου τύπου "Long/Short" μπορεί να παρέχει μεγαλύτερες αποδόσεις επενδύοντας σε πολλαπλές πηγές κινδύνου και απόδοσης. Θεωρητικά αυτό αυξάνει επίσης την πιθανότητα άγνωστων αποτελεσμάτων που σχετίζονται με τη μεταβλητή APY*. Ανεξάρτητα από οποιοδήποτε αποτέλεσμα, η κατάθεσή σας εξακολουθεί να είναι ασφαλισμένη από το FDIC και δεν επενδύεται, δεν βαρύνεται, δεν έχει εξασφαλίσει ή δεν τίθεται σε κίνδυνο.

Πήγα με το Save Global Multi-Strategy Portfolio ούτως ή άλλως – είναι 1.000 $ και το κεφάλαιο μου προστατεύεται. Θα μπορούσα να πάω και για μια βόλτα, σωστά; (το ρεύμα Το ποσοστό CD 12 μηνών είναι 5,51% APY)

Να τι υπάρχει μέσα:

Η κατανομή των ομολόγων είναι 25% BNDX και 75% IEF. Δροσερό δροσερό.

Η κατανομή νομισμάτων είναι 100% UUP.

Το μερίδιο των ιδίων κεφαλαίων είναι 100% ΚΑΤΑΣΚΟΠΟΣ.

Μέχρι τώρα, όλα είναι αρκετά τυπικά πράγματα… μέχρι να φτάσετε στη σχετική αξία των τομέων των ΗΠΑ:

Αυτό είναι όπου όλα τα funky πράγματα είναι πιθανό να συμβαίνουν, με τις αρνητικές τιμές να είναι short θέσεις (ίσως;). Για παράδειγμα, XLV είναι ένα ταμείο State Street Global Advisors που παρακολουθεί τον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης. Με ένα αρνητικό ποσοστό, θα περίμενα ότι αυτή θα είναι μια short θέση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, πιθανότατα εδώ κατανέμουν την ιδιαίτερη σάλτσα τους.

Εντάξει, πίσω στη διαδικασία ανοίγματος.

Στην επόμενη οθόνη, οι συμφωνίες λογαριασμού ταμιευτηρίου, είναι τυπικές ερωτήσεις που θα κάνουν οι χρηματιστηριακές εταιρείες όπως «κάνετε εσείς ή κάποιος στο σπίτι σας δουλεύει για χρηματιστήριο τίτλων;» Γράφτηκαν ωστόσο στο καταφατικός. Όπως σε σας, επιλέξτε το πλαίσιο εάν ίσχυαν για εσάς… που είναι το αντίθετο από αυτό που νομίζω ότι έχω συνηθίσει.

Στη συνέχεια, θα σας ζητηθεί να ελέγξετε όλα τα έγγραφά τους και στη συνέχεια να συνδέσετε έναν λογαριασμό με τα τραπεζικά σας στοιχεία. Ήμουν έκπληκτος που δεν χρησιμοποίησαν το Plaid, αλλά υποθέτω ότι αυτό κρατά το κόστος λίγο περισσότερο.

Η έγκριση διήρκεσε ~3 εργάσιμες ημέρες

Έκανα αίτηση για λογαριασμό την Πέμπτη (στα τέλη Ιουλίου 2023) και εγκρίθηκα την Τρίτη. Μου φαίνεται λίγο πολύ, αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι ψυχολογικό καθώς υπήρχε ένα Σαββατοκύριακο στο ενδιάμεσο, αλλά εξεπλάγην που πήρε τόσο πολύ.

Όταν ο λογαριασμός σας εγκριθεί, λαμβάνετε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου με τη γραμμή θέματος "Έναρξη μεταφοράς χρημάτων". Δεν υπάρχει email καλωσορίσματος, απλώς ένα "Γεια, μεταφέρουμε τα μετρητά τώρα". 😂

Είτε έτσι είτε αλλιώς, το άνοιγμα ενός λογαριασμού ήταν μια αρκετά ομαλή διαδικασία ανοίγματος.

Θα ενημερώσω αυτήν την ανάρτηση στο μέλλον με τυχόν νέες εξελίξεις.

Πρόγραμμα παραπομπής εξοικονόμησης 5.000 $

Ένα ωραίο πλεονέκτημα της ύπαρξης λογαριασμού είναι ότι έχουν ένα πρόγραμμα παραπομπής. Όταν παραπέμπετε κάποιον στο Save, λαμβάνετε και οι δύο επιπλέον 5.000 $ "έκθεση μπόνους". Το λιγότερο Η επένδυση είναι 1.000 $ για 1 έτος, οπότε με μια παραπομπή, λαμβάνετε το ισοδύναμο των 5.000 $ επένδυσε.

Μετά από ένα χρόνο, λαμβάνετε πίσω τα 1.000 $ σας συν ό, τι κερδίσατε από το σύνολο των 6.000 $ που επενδύσατε μετά την αφαίρεση της προμήθειας 0,35%. Δεν παίρνεις τα 5.000$. 😂

Αν σε ενδιαφέρει, εδώ είναι ο σύνδεσμος παραπομπής μου. Και οι δύο λαμβάνουμε 5.000 $ έκθεσης μπόνους. Θα πρέπει να το δείτε στο επάνω μέρος της οθόνης.

Ποιά είναι η παγίδα?

Εάν υπάρχει κάποιο πρόβλημα, δεν βλέπω σημαντικά προβλήματα.

Ο κύριος κίνδυνος είναι να μην έχετε επιστροφές. Όταν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου αποδίδουν πάνω από 5% APY και ο πληθωρισμός είναι σε χαμηλά μονοψήφια νούμερα, η μη λήψη αποδόσεων είναι κίνδυνος, αλλά όχι καταστροφικός. Τα δολάρια σας χάνουν αγοραστική δύναμη, αλλά αν αυτός είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος, νιώθω άνετα με αυτό.

Ένας άλλος πιθανός κίνδυνος είναι ότι δεν υπάρχουν πολλές λεπτομέρειες σχετικά με τη δομή των επενδυτικών χαρτοφυλακίων. Θα μπορούσαν να παράγουν επιστροφές 15% αλλά να σας επιστρέφουν μόνο το 9%. Αλλά όταν ο εντολέας σας είναι 100% ασφαλής σε έναν ασφαλισμένο λογαριασμό FDIC και εξακολουθεί να σας πληρώνει αποδόσεις πάνω από την αγορά, είναι αυτό άδικο; Δεν είμαι τόσο σίγουρος.

👉 Μάθετε περισσότερα για την Αποθήκευση

Αν το δοκιμάσετε, πείτε μου τη γνώμη σας!