Πόσα χρειάζεστε όταν συνταξιοδοτηθείτε;
Ρωτήστε τους ειδικούς και οι αριθμοί είναι παντού.
Κάποιοι λένε ότι κοιτάξτε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας και πάρτε το 70%. Άλλοι σας προτείνουν να προβλέψετε τι θέλετε να ξοδέψετε και να το βασίσετε σε αυτό. Άλλοι προτείνουν να προστατεύετε το αυγό και τον προϋπολογισμό της φωλιάς σας για να χρησιμοποιείτε το 4% κάθε χρόνο. Ή, συνεργαστείτε με ένα οικονομικός σχεδιαστής για να σας βοηθήσει να φτάσετε σε ό, τι μπορείτε να ξοδέψετε (μόνο χρέωση!!!).
Η πραγματικότητα είναι ότι κανείς δεν ξέρει πραγματικά… εκτός από τους συνταξιούχους που είναι σε συνταξιοδότηση.
Γιατί λοιπόν να μην τους ρωτήσετε;
Ευτυχώς, εσείς δεν χρειάζεται να τους ρωτήσετε. Η απογραφή των ΗΠΑ το κάνει ήδη!
Και στη συνέχεια αυτές οι έρευνες διοχετεύονται στο Γραφείο Στατιστικών Εργασίας όπου τις συνθέτουν σε ωραίες εκθέσεις καταναλωτών που εξηγούν πόσα κερδίζουν και ξοδεύουν οι συνταξιούχοι.
Από αυτό, μπορείτε να αποφασίσετε εάν, με το αυγό φωλιάς σας και τα μελλοντικά κρατικά οφέλη, θα έχετε ένα καλό συνταξιοδοτικό εισόδημα για να απολαύσετε τα χρυσά σας χρόνια.
Πίνακας περιεχομένων
- Πού έχουμε τα δεδομένα μας
- Μέση Δαπάνη Συνταξιούχων
- Μέσο εισόδημα συνταξιούχων
- Μέση περιουσία των συνταξιούχων
- Πρόκειται για πολλά ακίνητα
- Αυτό δεν είναι πολλά περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης
- Μετοχές & Μερίδια Αμοιβαίων Κεφαλαίων
- Μέσο συνταξιοδοτικό εισόδημα
Πού έχουμε τα δεδομένα μας
Το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας δημοσιεύει ετήσια Έρευνα Καταναλωτικής Δαπάνης που, μεταξύ άλλων, αναφέρει πώς ξοδεύουν τα χρήματά τους οι Αμερικανοί.
Μία από τις αναφορές ξεσπά τις δαπάνες κατά την ηλικία του ατόμου αναφοράς, με το τελευταία στοιχεία από το 2021.
Δύο επιφυλάξεις που πρέπει να ληφθούν υπόψη:
- Τα παρακάτω δεδομένα καλύπτουν όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες. Υπάρχουν άλλες αναφορές, πιο κάτω στον ιστότοπο της BLS, όπου μπορείτε να δείτε δεδομένα για μια περιοχή (Μεσοδυτικά, Βορειοανατολικά, Νότια, Δυτικά) καθώς και κατά μέγεθος μονάδας καταναλωτή (αριθμός ατόμων) και άλλα. Όπως όλοι γνωρίζουμε, οι δαπάνες ποικίλλουν σε κάθε χώρα και ορισμένες περιοχές έχουν υψηλότερο κόστος ζωής σε σύγκριση με άλλες.
- Αυτά είναι δεδομένα από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας και συλλέχθηκαν από το Γραφείο Απογραφής με τη χρήση ερευνών. Αυτό σημαίνει ότι οι πληροφορίες αναφέρονται από ιδιώτες και δεν συλλέγονται με κάποιους τρόπους με νομικές προεκτάσεις, όπως με υποβληθείσες φορολογικές δηλώσεις.
Ανεξάρτητα από αυτές τις επιφυλάξεις, νομίζω ότι τα δεδομένα αξίζουν ακόμα αναθεώρηση.
Μέση Δαπάνη Συνταξιούχων
Έχουμε δαπάνες για όλες τις ηλικιακές ομάδες και οι μεγαλύτερες ομάδες χωρίζονται σε 55-64, 65-74, 65+ και 75+. Για τους σκοπούς της «συνταξιοδότησης», θα θεωρήσουμε οποιονδήποτε 55 ετών και άνω είναι δυνητικά συνταξιούχος.
Ακολουθούν τα στοιχεία για τις δαπάνες:
| Είδος | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Μέσος Ετήσιος Δαπάνες |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Τροφή | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Φαγητό στο σπίτι | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Αλκοολούχα ποτά | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Στέγαση | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Ένδυση και υπηρεσίες | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Μεταφορά | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Φροντίδα υγείας | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Ψυχαγωγία | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Ήμουν έκπληκτος που είδα τη στέγαση να καταλαμβάνει τόσο μεγάλο ποσοστό, αν και δεν με εξέπληξε η μεταφορά (πολλά ταξίδια;) ή η υγειονομική περίθαλψη. Η μακροχρόνια φροντίδα είναι πάντα μεγάλη ανησυχία καθώς μεγαλώνετε, τόσο πολύ ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι μεγάλο πράγμα τώρα (χρειάζεστε μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας;).
Φαίνεται ότι οι δαπάνες συνταξιοδότησης τείνουν να είναι γύρω στα $50.000 – $55.000 ετησίως, ενώ μειώνονται καθώς μεγαλώνετε. Δεν εκπλήσσομαι που η κατηγορία 75+ ξοδεύει λιγότερα για στέγαση και ταξίδια, αν και η άνοδος στην υγειονομική περίθαλψη δεν είναι πολύ έντονη.
Πρέπει επίσης να έχουμε υπόψη μας ότι η Το προσδόκιμο ζωής στις ΗΠΑ για το 2021 είναι 76,1 χρόνια. Αυτά είναι τα πιο πρόσφατα δεδομένα που κυκλοφόρησαν στις 31 Αυγούστου 2022, επομένως ενδέχεται να δούμε μια ενημέρωση σε λίγους μήνες από το CDC.
Μέσο εισόδημα συνταξιούχων
Ακολουθούν τα στοιχεία για το εισόδημα:
| Είδος | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Εισόδημα προ φόρων | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Εισόδημα μετά από φόρους | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Μισθοί & ημερομίσθια | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Αυτοαπασχολούμενος Εισόδημα |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Κοινωνική Ασφάλιση, ιδιωτική και κρατική συνταξιοδότηση |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Τόκοι, μερίσματα, εισόδημα από ενοίκια και εισόδημα περιουσίας |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Δημόσια βοήθεια, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Η ανεργία και εργάτης, παροχές βετεράνων, τακτικές συνεισφορές για υποστήριξη |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Αλλο εισόδημα | $286 | $177 | $152 | $213 |
Αυτός ο πίνακας, ο οποίος προέρχεται από την αναφορά BLS, καλύπτει μόνο το εισόδημα. Όπως γνωρίζουμε, αυτό είναι αυτό που αναφέρεται για φορολογικούς σκοπούς, αλλά οι δαπάνες ενός συνταξιούχου δεν προέρχονται αποκλειστικά από το εισόδημά τους. Έχουν και περιουσιακά στοιχεία.
Φυσικά, μέρος του εισοδήματός τους είναι το αποτέλεσμα των περιουσιακών τους στοιχείων όπως οι τόκοι, τα μερίσματα, το εισόδημα από ενοίκια και το εισόδημα από ακίνητα.
Για τις περισσότερες ηλικιακές ομάδες, το εισόδημα υπερβαίνει τις δαπάνες. Μόνο όταν φτάσετε στην ομάδα 75+ θα δείτε ένα μεσαίο εισόδημα κάτω από τις δαπάνες.
Αλλά, για μια πλήρη εικόνα, θα πρέπει να δούμε και τα περιουσιακά τους στοιχεία.
Μέση περιουσία των συνταξιούχων
Για αυτό, πρέπει να βασιστούμε στο ίδιο σύνολο δεδομένων που χρησιμοποιήσαμε για να βρούμε το μέση καθαρή περιουσία των Αμερικανών – Γραφείο Απογραφής των Η.Π.Α. Τα δεδομένα είναι συγκρίσιμα, αλλά βασίζονται σε διαφορετική χρονική περίοδο, τα δεδομένα του Γραφείου Απογραφής των ΗΠΑ είναι από το 2021, που κυκλοφόρησαν το 2022.
| Ηλικία του νοικοκυριού | Διάμεση Καθαρή Αξία |
|---|---|
| Κάτω των 35 ετών: | $22,000 |
| 35 έως 44 ετών: | $97,740 |
| 45 έως 54 ετών: | $166,600 |
| 55 έως 64 ετών: | $230,900 |
| 65 έως 69 ετών: | $285,100 |
| 70 έως 74 ετών: | $326,700 |
| 65+ ετών: | $300,000 |
| 75+ ετών: | $292,800 |
Αυτός είναι ο αριθμός ανώτατου επιπέδου, αν ψάξουμε λίγο βαθύτερα, μπορούμε να μάθουμε ποια είναι τα περιουσιακά τους στοιχεία (σημειώστε ότι τα δεδομένα της Απογραφής χωρίζουν την ηλικιακή ομάδα 65-74 σε δύο):
| Είδος | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Καθαρή αξία | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Ελεγχος λογαριασμών | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Άλλοι λογαριασμοί τόκων | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Άλλα περιουσιακά στοιχεία που κερδίζουν τόκους | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Μετοχές & Αμοιβαία Κεφάλαια | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Μετοχικό κεφάλαιο στις επιχειρήσεις ή Επάγγελμα |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Δικαιοσύνη στα Οχήματα | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Ίδια Κεφάλαια Ενοικίασης Ακινήτων | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Λοιπά Κεφάλαια Ακίνητης Περιουσίας | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Λογαριασμοί IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Thrift Savings Plan | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Εκπαιδευτικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Προσόδους & Καταπιστεύματα | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Ασφάλεια Ζωής σε μετρητά | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Αλλα περιουσιακά στοιχεία | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Πρόκειται για πολλά ακίνητα
Αυτό που μου φαίνεται ξεκάθαρο είναι πόσο από την καθαρή αξία κάθε ηλικιακής ομάδας συνδέεται σε μετοχές ακίνητης περιουσίας ή μηχανοκίνητων οχημάτων. Αυτό ήταν που μου ξεπήδησε κάθε φορά που κοίταζα αυτά τα δεδομένα για να μάθω περισσότερα για την καθαρή αξία του μέσου Αμερικανού.
Όταν αθροίζετε τις τέσσερις αξίες μετοχικού κεφαλαίου (Ίδιο κεφάλαιο, Ίδια κεφάλαια σε μηχανοκίνητα οχήματα, Ίδια κεφάλαια ενοικιαζόμενων ακινήτων και άλλα ίδια κεφάλαια ακίνητης περιουσίας), το άθροισμα είναι στην πραγματικότητα υψηλότερο από την καθαρή τους θέση. Αυτό συμβαίνει επειδή το άτομο της μέσης καθαρής θέσης δεν είναι το ίδιο άτομο με αυτό με τη διάμεση αξία της ίδιας θέσης για οποιαδήποτε από αυτές τις τέσσερις στήλες.
Με αυτά που γνωρίζουμε για την κατανομή του πλούτου στην Αμερική, αυτοί είναι σίγουρα πολύ διαφορετικοί άνθρωποι.
Ανεξάρτητα από αυτό, δίνει μια εικόνα για το γιατί τα ακίνητα φημίζονται τόσο πολύ στις Ηνωμένες Πολιτείες:
- 55 έως 64 ετών - 176%
- 65 ετών και άνω – 170%
- 65 έως 69 ετών – 176%
- 70 έως 74 ετών – 140%
- 75 ετών και άνω – 181%
Το μεγάλο πλεονέκτημα, αρχικά, για μένα εδώ ήταν ότι ένα τεράστιο συστατικό της συνταξιοδότησης είναι να έχετε το δικό σας σπίτι και να προσπαθείτε να αποφύγετε σημαντικά έξοδα για τη στέγαση. Αλλά όταν κοιτάξετε τα έξοδα, η στέγαση ήταν ακόμα το μεγαλύτερο στοιχείο γραμμής προϋπολογισμού! (η μεταφορά ήταν ένα μακρινό δευτερόλεπτο)
Από αυτά τα δεδομένα, είναι δύσκολο να γνωρίζουμε εάν αυτό οφείλεται στην υποθήκη ή σε όλα τα άλλα έξοδα που σχετίζονται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού. Ωστόσο, όταν κοιτάξετε πιο κάτω στον πίνακα, έχουν πληροφορίες σχετικά με το ποσό που πληρώνουν για μια υποθήκη (στην ενότητα Άλλες οικονομικές πληροφορίες). Με βάση αυτό, η στέγαση έτεινε να αποτελεί το 30% ή περισσότερο του εισοδήματος – το οποίο είναι πολύ υψηλό εάν είστε στη σύνταξη.
Αυτό δεν είναι πολλά περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης
Συγκρίνετε το με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και βλέπουμε μια εντελώς διαφορετική εικόνα:
- 55 έως 64 ετών – $140,000
- 65 ετών και άνω – $150,000
- 65 έως 69 ετών – $166,000
- 70 έως 74 ετών – $178,900
- 75 ετών και άνω – $117,000
Δεν είναι πολλά!
Εάν ξεκινήσατε να αποταμιεύετε στα 25 σας και έχετε μέτρια ετήσια απόδοση 6%, χρειάζεται μόνο να εξοικονομείτε περίπου 145 $ το μήνα για να έχετε περισσότερα από 140.000 $ στην ηλικία των 55 ετών.
Με τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, εδώ αρχίζει να γίνεται δύσκολο. Με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αυτοί έχουν αναβολή φόρου και οφείλετε φόρους εισοδήματος (και επομένως αυτά τα ποσά καταγράφονται στην Έρευνα Καταναλωτικών Δαπανών BLS στον πρώτο πίνακα) όποτε αρχίζετε να παίρνετε εκταμιεύσεις. Με τους λογαριασμούς Roth, δεν οφείλετε φόρους.
Για τους σκοπούς του εισοδήματος, δεδομένου ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι μία ομάδα, θα τα αντιμετωπίζουμε όλα ως περιουσιακά στοιχεία προ φόρων και, επομένως, οι εκταμιεύσεις φορολογούνται.
Μετοχές & Μερίδια Αμοιβαίων Κεφαλαίων
Έχουμε μια στήλη για τις φορολογούμενες μεσιτικές συμμετοχές - "Μετοχές και Μερίδια Αμοιβαίων Κεφαλαίων" και εκεί είναι μπορεί να βρει λίγο περισσότερο εισόδημα, καθώς αυτές οι εκταμιεύσεις υπόκεινται σε βραχυπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο κεφάλαιο κέρδη.
Αυτές ήταν οι διάμεσες τιμές για κάθε ηλικιακή ομάδα για αυτά τα στοιχεία:
- 55 έως 64 ετών – $58,100
- 65 ετών και άνω – $100,000
- 65 έως 69 ετών – $100,000
- 70 έως 74 ετών – $95,000
- 75 ετών και άνω – $120,000
Αν χρησιμοποιήσουμε τον κανόνα του 4%, το γνωρίζουμε ετησίως αυτό θα δημιουργήσει:
- 55 έως 64 ετών – $2,324
- 65 ετών και άνω – $4,000
- 65 έως 69 ετών – $4,000
- 70 έως 74 ετών – $3,800
- 75 ετών και άνω – $4,800
Αυτό δεν είναι ιδιαίτερα εντυπωσιακό, ειδικά αν σκεφτεί κανείς ότι θα φορολογηθεί επίσης… αλλά μας δίνει λίγο περισσότερο να προσθέσουμε στις ετήσιες δαπάνες μας.
Μέσο συνταξιοδοτικό εισόδημα
Για να συντάξουμε μια απάντηση του τέρατος του Frankenstein, θα χρησιμοποιήσουμε το εισόδημα μετά τους φόρους από τον καταναλωτή BLS Έρευνα δαπανών και συνδυάστε το με τον κανόνα του 4% με τα δεδομένα του Γραφείου Απογραφής των ΗΠΑ για να καταλήξετε σε αυτό τραπέζι.
(για τα δεδομένα της Απογραφής, έλαβα τον μέσο όρο του έτους 65-69 και του 70-74 για να πάρω ένα νούμερο 65-74 ετών που ταιριάζει με το BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Εισόδημα μετά από φόρους | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Κανόνας 4% για Φορολογητέα Μετοχές & Αμοιβαία Κεφάλαια |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Σύνολο | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Στην ηλικιακή ομάδα 55 – 64 ετών, ο διάμεσος άνθρωπος εξακολουθούσε να εργάζεται επειδή είχε μια αρκετά μεγάλη αξία για τους μισθούς. Μόλις φτάσατε στα 65+, οι μισθοί μειώθηκαν και τα κρατικά επιδόματα (όπως η Κοινωνική Ασφάλιση) άρχισαν να βαραίνουν περισσότερο.
Το γενικό συμπέρασμα από τα στοιχεία φαίνεται να είναι ότι το Μέσο Συνταξιοδοτικό Εισόδημα είναι γύρω στο 60.000 $ ετησίως, με τα κρατικά οφέλη να είναι ο μεγαλύτερος συνεισφέρων (σε ελαφρώς λιγότερο από 50%).
Οι μέσες δαπάνες είναι μόνο στο εύρος 50.000 $ - 55.000 $.
⭐ Ωστόσο, ο μέσος μισθός και ο μισθός για άτομα άνω των 75 εξακολουθούν να είναι πάνω από 40.000 $ ετησίως. Ενώ δεν γνωρίζουμε αν αυτός ο διάμεσος μισθός οφείλεται στο ότι ο συνταξιούχος αναγκάζεται να εργαστεί ή αν το κάνει από επιλογή, δύο διαφορετικά σενάρια, αλλά δείχνει ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι τείνουν να εργάζονται συνταξιοδότηση.
Ως σημείο αναφοράς, ο κατώτατος μισθός στα 7,50 $ για 2.000 ώρες είναι 14.500 $ – επομένως ο διάμεσος μισθός είναι υψηλότερος από μια εργασία κατώτατου μισθού.
Ποια είναι η γνώμη σας για τα δεδομένα;
Εκπληκτικός? Αναμενόμενος?
Βρήκα λίγο και από τα δύο!