50/30/20 Ο κανόνας προϋπολογισμού δεν λειτούργησε για μένα. Κάνε αυτό αντί.

Όταν ήμουν 26 ετών, έλαβα μια κλήση αφύπνισης για τα οικονομικά. Ήμουν υποαπασχολούμενος, έβγαζα 900 $ το μήνα και κουβαλούσα χρέη φοιτητικού δανείου. Είχα αποφοιτήσει από το κολέγιο τρία χρόνια νωρίτερα με χρέη 25.302 $ και δεν είχα καταφέρει να βρω δουλειά πλήρους απασχόλησης. Ήμουν κολλημένος σε μια δουλειά μερικής απασχόλησης και μια θηλιά χαμηλού εισοδήματος, και δεν ήξερα πώς να βγω έξω.

Ήξερα ότι έπρεπε να βάλω υπό έλεγχο την οικονομική μου ζωή, αλλά δεν είχα ιδέα από πού να ξεκινήσω. Έκανα λοιπόν ό, τι κάνουν όλοι οι άλλοι σήμερα και ζήτησα από την Google μερικές απαντήσεις. Προϋπολογισμοί και συμβουλές διαχείρισης χρημάτων από όλο τον κόσμο εμφανίστηκαν.

Βρήκα ιστορίες ανθρώπων που είχαν ξεπληρώσει εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε χρέη. Ιστορίες ανθρώπων που είχαν συνταξιοδοτηθεί στα 30. Ιστορίες ανθρώπων που είχαν διπλασιάσει τα εισοδήματά τους ή είχαν ξεκινήσει τις δικές τους επιχειρήσεις.

Ο κανόνας 50/30/20: Πώς να κάνετε προϋπολογισμό για τα χρήματά σας

Βρήκα επίσης ένα κοινό μάντρα: τον κανόνα του προϋπολογισμού 50/30/20. Αυτή είναι μια απλή ανάλυση προϋπολογισμού που λέει:

• 50% Βασικά - Πράγματα όπως ενοίκιο, φαγητό, φυσικό αέριο κ.λπ.
• 30% Προσωπικά — Αφορά προσωπικά έξοδα όπως ταξίδια, γεύματα έξω ή τον λογαριασμό του κινητού σας.
• Αποταμίευση 20% — Για συνταξιοδότηση και αποπληρωμή χρέους.

Υπάρχουν εκατοντάδες αναρτήσεις ιστολογίου σχετικά με αυτήν τη μέθοδο και βρήκα ότι πολλοί άνθρωποι ορκίζονται σε αυτήν. Υπάρχουν πολλές εφαρμογές προϋπολογισμού εκεί έξω όταν Προσωπικό Κεφάλαιο και η YNAB προηγούνται.

Αλλά 50/30/20 ήταν Δεν για μένα

Ας θυμηθούμε: έβγαζα 900 $ το μήνα και κουβαλούσα χρέη φοιτητικού δανείου.

Δεν ήταν δυνατό να ξοδέψω το 50% του εισοδήματός μου (450 $) σε ενοίκιο και φαγητό. Και η πρόταση να πληρώσω το 30% του μισθού μου σε προσωπικά έξοδα ήταν τρελή! Αυτό θα με κρατούσε χρέος περισσότερο. Ακόμη χειρότερα, θα ενθάρρυνε τις ήδη κακές μου συνήθειες στα χρήματα.

Το χρέος και το χαμηλό εισόδημά μου επηρέασαν αρνητικά κάθε τομέα της ζωής μου. Αυτό που χρειαζόμουν ήταν οικονομικά εργαλεία για να με βγάλουν από την τρύπα που βρισκόμουν, όχι άδεια να συνεχίσω να περιποιούμαι τον εαυτό μου.

Δεν ήθελα να δημιουργήσω έναν προϋπολογισμό όπως ο κανόνας 50/30/20 που παρέσυρε το χρέος. Ήθελα να σβήσω πλήρως το χρέος και να επικεντρώσω τη μελλοντική μου ενέργεια στην αύξηση του πλούτου μου. Αυτό που χρειαζόμουν λοιπόν ήταν μια δραστική αλλαγή για να εξαλειφθεί αυτό το χρέος το συντομότερο δυνατό.

Μέθοδος χιονοστιβάδας χρέους

Ο στόχος μου ήταν διπλός. Έπρεπε να περικόψω τις δαπάνες μου και να αυξήσω το εισόδημά μου. Σε τελική ανάλυση, υπάρχουν μόνο τόσα πολλά που μπορείτε να κάνετε με 900 $ το μήνα. Κατέληξα να επιλέξω το μέθοδος χιονοστιβάδας χρέους. Αυτή η μέθοδος συμβούλεψε να εξοφλήσω πρώτα χρέη υψηλού επιτοκίου για να πληρώσω τα υπόλοιπα δάνειά μου αξίας 18.000 $.

Έτσι, για να το κάνω αυτό, έκοψα ανελέητα τον προϋπολογισμό μου για να ελευθερώσω κεφάλαια. Κατάργησα κάθε φαγητό και ποτό έξω και σταμάτησα να αγοράζω κρέας στο παντοπωλείο. Διοργάνωσα ανταλλαγές ρούχων αντί να αγοράσω καινούργια ρούχα. Δεν έδωσα δώρα γενεθλίων σε φίλους ή συγγενείς για ένα χρόνο.

Ζήτησα αύξηση στη δουλειά μου στο catering και πήρα τρεις νέες θέσεις μερικής απασχόλησης. Οι παράπλευρες φασαρίες έγιναν η θρησκεία μου. Μεταξύ 2014 και 2016 εργάστηκα ως τροφοδότης, πούλμαν λακρός, νταντά, ρεσεψιονίστ, οδηγός λεωφορείου, ανεξάρτητος συγγραφέας και διευθυντής μέσων κοινωνικής δικτύωσης. Με τόσες πολλές διαφορετικές θέσεις εργασίας, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε όλα τα εισοδήματα και τις συνήθειες δαπανών σας. PocketSmith είναι μια εξαιρετική επιλογή για τη διαχείριση πολλαπλών ροών εσόδων και εξόδων. Μπορείτε να δημιουργήσετε αυτόματα φίλτρα και ετικέτες για τις συναλλαγές σας που διευκολύνουν τον διαχωρισμό των προσωπικών σας συναλλαγών από την επιχείρησή σας, ακόμα κι αν βρίσκονται στον ίδιο τραπεζικό λογαριασμό.

Εάν πρέπει επίσης να ελευθερώσετε τις δαπάνες σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή για κινητά όπως Εξουσιοδοτώ για να περιορίσετε τις δαπάνες σας. Αυτή η εφαρμογή σάς επιτρέπει να προσαρμόσετε τον προϋπολογισμό σας και να ορίσετε εβδομαδιαία ή μηνιαία όρια δαπανών. Το καλύτερο μέρος είναι ότι παρακολουθεί τον προϋπολογισμό σας σε πραγματικό χρόνο, ώστε να γνωρίζετε πότε ξοδεύετε πάρα πολλά. Εξουσιοδοτώ ταξινομεί ακόμη και τα έξοδα για εσάς και παρέχει μια μηνιαία αναφορά, ώστε να μπορείτε να μάθετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας.

Ανατοκισμός

Σε αυτό που βλέπω τώρα ως μια λαμπρότητα, άνοιξα επίσης ένα Roth IRA λογαριασμό το 2014. Έβαλα 500 $, ένα τεράστιο κομμάτι χρημάτων για μένα. Ήμουν ακόμα χρεωμένος, αλλά είχα μάθει πώς να το κάνω κάνε λεφτά να δουλεύουν για μένα. Ήξερα ότι η επένδυση είναι το κλειδί για την οικοδόμηση πλούτου. Όσο χρειαζόμουν να πληρώσω το χρέος μου, έπρεπε επίσης να αρχίσω να κερδίζω χρήματα από τα χρήματά μου. Η επένδυση ευνοεί τους νέους και έπρεπε να ξεκινήσω.

Στο τέλος, η ανάλυση του προϋπολογισμού μου ήταν 70% για την αποπληρωμή του χρέους και 30% για τα ελάχιστα έξοδα διαβίωσης. Ήταν ακραίο, αλλά είχε ακραία αποτελέσματα:

• Το 2014 έβγαλα 15.000 $ σύνολο. Την ίδια χρονιά ξεπλήρωσα επίσης χρέος 2.000 δολαρίων.
• Μέχρι τον Ιούνιο του 2015, είχα ξεπληρώσει όλα το χρέος του φοιτητικού μου δανείου.
• Μεταξύ 2014 και 2015, ο Ι διπλασιάστηκε το εισόδημά μου.

Το να γίνω οικονομικά εγγράμματος άλλαξε την πορεία της ζωής μου. Αν μπορούσα να ξεπληρώσω χρέος αξίας 25.000 $ χωρίς ποτέ να βγάζω περισσότερα από 30.000 $ το χρόνο, τι δεν θα μπορούσα να κάνω;

Θα μπορούσα να αρχίσω να επενδύω (διαβάστε εδώ πώς να ξεκινήσετε). Θα μπορούσα να ξεκινήσω μια επιχείρηση. Τα χρήματα είναι απλώς μια γλώσσα και άρχισα να το μιλάω.

Το 2015 επένδυσα 5.500 $ (το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό) στο IRA μου. Το 2016 έκανα το ίδιο πράγμα, και αυτό είναι το σχέδιο ξανά για φέτος. Τα οικονομικά μου τώρα με τονώνουν, αντί να με κάνουν να αγχώνομαι. Είμαι ενθουσιασμένος που θα διαχειριστώ και θα αυξήσω τον πλούτο μου συνειδητά, αλλά αυτό δεν θα ήταν ποτέ δυνατό αν δεν αντιμετώπιζα το χρέος μου τόσο επιθετικά όσο έκανα.