Μέση συνταξιοδοτική αποταμίευση ανά ηλικία: Συμβαδίζετε;

instagram viewer

Η επιστροφή στη δουλειά τη Δευτέρα μετά από διακοπές είναι ένας γρήγορος έλεγχος πραγματικότητας. Μπορεί να σας κάνει να ονειρευτείτε πότε μπορείτε να κάνετε μόνιμες διακοπές εργασίας, γνωστή και ως συνταξιοδότηση. Ενώ το να περνάς τις μέρες σου γκολφ, να ταξιδεύεις και να ζεις εκτός ρολόι είναι ελκυστικό, αυτές οι μέρες αναψυχής δεν μπορούν να συμβούν χωρίς προσεκτική αποταμίευση και στρατηγική.

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, συνταξιοδότηση είναι κάτι που πρέπει να σχεδιάσετε προς το παρόν. Σε αυτό το άρθρο, θα εξερευνήσουμε στρατηγικές συνταξιοδότησης για κάθε ηλικιακή ομάδα, θα μιλήσουμε για το πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε και θα σας δώσουμε τα εργαλεία για να μετρήσετε την κατάταξη των αποταμιεύσεών σας σε σύγκριση με τους συνομηλίκους σας.

Ωστόσο, να θυμάστε ότι αυτή είναι μια γενική επισκόπηση — όχι προσαρμοσμένες οικονομικές συμβουλές. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό επαγγελματία για να προσδιορίσετε την καλύτερη ατομική λύση που θα σας προετοιμάσει για τη σύνταξη των ονείρων σας.

Η σύντομη έκδοση

  • Ο χρόνος που απομένει στο εργατικό δυναμικό ενός ατόμου θα υπαγορεύσει σε μεγάλο βαθμό τη στρατηγική αποταμίευσης στη συνταξιοδότηση.
  • Σύμφωνα με τα στοιχεία του Fidelity, ο μέσος άνθρωπος δεν έχει αρκετές αποταμιεύσεις όταν μπαίνει στη σύνταξη.
  • Τα πιο κοινά αποταμιευτικά οχήματα συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν 401(k) s, Κοινωνική Ασφάλιση και προσωπικές επενδύσεις.
  • Η κατανομή του χαρτοφυλακίου ενός ατόμου θα καθορίσει σε μεγάλο βαθμό την επιτυχία του στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και αυτή η κατανομή θα πρέπει να μετατοπιστεί καθώς το άτομο μεγαλώνει.

Πόσα χρόνια απέχετε από τη σύνταξη;

Πολλές συζητήσεις για τη συνταξιοδότηση ομαδοποιούν άτομα με βάση τις γενιές. Αν και αυτό είναι τυπικό, δεν είναι ο πιο χρήσιμος τρόπος να συγκρίνετε άτομα με τους συνομηλίκους τους. Ένας Millennial που γεννήθηκε το 1981 (ηλικία 41) ήταν στο εργατικό δυναμικό 15 χρόνια περισσότερο από τον νεότερο Millennial που γεννήθηκε το 1996 (ηλικία 26). Επομένως, θα εξετάσουμε επενδυτικές στρατηγικές δεκαετία με δεκαετία.

Πόσα Χρειάζεστε να Εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση;

Διάφοροι παράγοντες καθορίζουν πόσα χρήματα πρέπει να αποταμιεύσει ένα άτομο πριν από τη συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας που θέλει να συνταξιοδοτηθεί και των εξόδων του. Μια μελέτη από Northwestern Mutual υποδεικνύει ότι ο Gen Z και οι Millennials πιστεύουν ότι θα συνταξιοδοτηθούν λίγο πριν φτάσουν τα 60. Η Gen X πιστεύει ότι θα συνταξιοδοτηθούν μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Οι Baby Boomers προβλέπουν τη συνταξιοδότηση μετά την ηλικία των 68 ετών.

Σύμφωνα με την Fidelity Investments' γενικός κανόνας για συνταξιοδοτική αποταμίευση, Τα άτομα πρέπει να προσπαθήσουν να σώσουν:

  • 1 φορές τον μισθό τους μέχρι την ηλικία των 30 ετών
  • 3 φορές τον μισθό τους μέχρι την ηλικία των 40 ετών
  • 6 φορές τον μισθό τους μέχρι την ηλικία των 50 ετών
  • 8 φορές τον μισθό τους μέχρι την ηλικία των 60 ετών

Οι παραπάνω υπολογισμοί υποθέτουν ότι τα άτομα θα:

  • Εξοικονομούν το 15% του εισοδήματός τους
  • Επενδύστε πάνω από το 50% της μέσης αποταμίευσής τους σε μετοχές
  • Συνταξιοδοτηθείτε σε ηλικία 67 ετών

Διαβάστε περισσότερα >>>Τα καλύτερα εργαλεία και υπολογιστές προγραμματισμού συνταξιοδότησης για το 2022

Πώς συγκρίνονται οι αποταμιεύσεις μου με τους συνομηλίκους μου στην ίδια ηλικία;

Το Fidelity προσφέρει επίσης ένα εύχρηστο εργαλείο σύγκρισης, ώστε να μπορείτε να δείτε πώς τα πάτε μεταξύ των συνομηλίκων σας. Η αριθμομηχανή χρησιμοποιεί τα μέσα υπόλοιπα των λογαριασμών συνταξιοδότησης για άτομα σε διαφορετικές ηλικιακές ομάδες για να δημιουργήσει τα αποτελέσματά της. Εδώ εκφράζονται στον παρακάτω πίνακα:

Ηλικιακό κλιμάκιο Ποσοστό συνεισφοράς  Μέσο υπόλοιπο λογαριασμού 
20-29 7% $10,500
30-39 8% $38,400
40-49 8% $93,400
50-59 10% $160,000
60-69 11% $182,100
70-79 12% $171,400

Σημειώστε ότι το μέσο άτομο αποταμιεύει λιγότερο από το 15% του εισοδήματός του κάθε χρόνοκαι έχει πολύ λιγότερα χρήματα για συνταξιοδότηση από το συνιστώμενο ποσό. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι μπορεί να μην είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά την άνετη σύνταξη που ονειρεύονται όταν έρθει η ώρα.

Πώς θα πρέπει να είναι το χαρτοφυλάκιό μου και οι συνταξιοδοτικές μου αποταμιεύσεις καθ' όλη τη διάρκεια της καριέρας μου;

Καθώς μεγαλώνετε και προχωράτε στα στάδια της ζωής, η κατανομή των περιουσιακών στοιχείων στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο θα πρέπει επίσης να υφίσταται αλλαγές. Σε γενικές γραμμές, το χαρτοφυλάκιό σας πιθανότατα θα περιέχει λιγότερα αποθέματα ανάπτυξης και πιο σταθερές επενδύσεις όσο περνάει ο καιρός.

δεκαετία του 20

Τα άτομα σε αυτήν την ηλικιακή κατηγορία απέχουν περισσότερο από τη συνταξιοδότηση, επομένως μπορούν θεωρητικά να με τον μεγαλύτερο κίνδυνο και επενδύστε σε μετοχές με υψηλότερο δυναμικό ανάπτυξης χωρίς να ανησυχείτε για τις πτώσεις της αγοράς. Το ενδιαφέρον από το 401(k) και το IRA θα αυξηθεί με τις δεκαετίες εάν ανοίξουν έναν λογαριασμό τώρα.

Σε αυτή την ηλικία, Η Capital Group συνιστά έως και το 40% του χαρτοφυλακίου σας που σχετίζονται με την ανάπτυξη επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών σε εταιρείες που αναπτύσσονται ταχύτερα από άλλες εταιρείες του κλάδου τους. Συχνά, αυτό περιλαμβάνει νεότερες, μικρότερες εταιρείες.

δεκαετία του '30

Τα άτομα στα 30 τους πιθανότατα θα έχουν πρόσθετα έξοδα, όπως στεγαστικά δάνεια ή αυξανόμενες οικογένειες, αλλά εξακολουθούν να επωφελούνται από το γεγονός ότι απέχουν 30-40 χρόνια από τη συνταξιοδότηση. Οι τριάντα και κάτι θα πρέπει να αρχίσουν να μεγιστοποιούν τις συνεισφορές τους 401(k) με χορηγία εργοδότηαν δεν το έκαναν ήδη στα 20 τους. Επιπλέον, μπορούν ακόμα να επενδύσουν σε μετοχές με μεγαλύτερο κίνδυνο ενώ σιγά-σιγά κατανέμουν περισσότερο από το χαρτοφυλάκιό τους δεσμούς.

δεκαετία του '40

Άτομα στα 40 τους είναι πιθανό να φτάσουν στα πιο κερδοφόρα σημεία στην καριέρα τους. Ταυτόχρονα, επιβαρύνονται με περισσότερα έξοδα από ποτέ, όπως δίδακτρα κολεγίου για τα παιδιά τους. Τα άτομα στα 40 τους συχνά επενδύουν σε πιο σταθερά κεφάλαια, αλλά εξακολουθούν να διατηρούν ορισμένα κεφάλαια ανάπτυξης για να ελαχιστοποιήσουν τις επιπτώσεις πληθωρισμός στις αποταμιεύσεις τους.

δεκαετία του '50

Καθώς πλησιάζετε στο τέλος των 40 σας και μπαίνετε στις αρχές της δεκαετίας του '50, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μειώσετε στο μισό τις επενδύσεις ανάπτυξης και να αυξήσετε την κατανομή των ομολόγων σας κατά 20%. Τα άτομα κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης θα πρέπει να μειώσουν τη μεταβλητότητα στα χαρτοφυλάκιά τους αυξάνοντας τον αριθμό των σταθερών επενδύσεων, όπως τα ομόλογα. Ωστόσο, αυτή η κατανομή εξακολουθεί να κεφαλαιοποιεί ορισμένους δυνατότητες ανάπτυξης.

Τα άτομα στα 50 τους μπορούν να αρχίσουν να επωφελούνται από τα οφέλη που επιτρέπει η IRS, συμπεριλαμβανομένης της πρόσθετης συνεισφοράς κάλυψης 6.500 $ σε 401 (k) και το επιπλέον δωμάτιο συνεισφοράς 7.000 $ ετησίως σε ένα IRA. Εάν δεν το έχουν κάνει ήδη, οι 50άρηδες θα πρέπει να συμβουλευτούν έναν οικονομικό επαγγελματία για να τους βοηθήσουν να αποκομίσουν τις περισσότερες ανταμοιβές από τα εναπομείναντα χρόνια εργασίας τους.

δεκαετία του '60

Τα άτομα τα τελευταία χρόνια εργασίας πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να θέλουν να διαθέσουν τα κεφάλαιά τους κυρίως σε σταθερά οχήματα αποταμίευσης που παράγουν εισόδημα. Για παράδειγμα, θα μπορούσαν να μετακινηθούν 15% περισσότερο σε ομόλογα, ενώ αναλογικά μειώνουν την ανάπτυξή τους και τις κατηγορίες ανάπτυξης και εισοδήματος. Εξήντα και κάτι πρέπει να συμβουλευτείτε τον α οικονομικός επαγγελματίας αν δεν το έχουν κάνει ήδη.

Πώς πρέπει να διαθέσω το συνταξιοδοτικό μου χαρτοφυλάκιο;

Ο τρόπος με τον οποίο οι επενδυτές κατανέμουν τα χαρτοφυλάκια τους μπορεί να είναι πιο σημαντικός από το πόσα χρήματα εξοικονομούν κάθε μήνα για τη συνταξιοδότηση.

Η συνταξιοδοτική αποταμίευση απαιτεί δύο ταυτόχρονες στρατηγικές:

  1. Διαφοροποίηση επενδύσεων για χρηματοοικονομική ασφάλεια. και
  2. Οικοδόμηση πλούτου κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών για να νικήσει τον πληθωρισμό.

Αμερικανός Η Funds Capital Group ανέπτυξε μοντέλο ανάπτυξηςs για να εμφανίσουν πώς οι διαφορετικές ηλικιακές ομάδες θα μπορούσαν να κατανείμουν τα χαρτοφυλάκια τους για να εξισορροπήσουν καλύτερα αυτούς τους δύο στόχους. Σημειώστε, ωστόσο, ότι αυτά τα μοντέλα είναι απλώς προτάσεις και όλα τα άτομα θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συμβουλευτούν έναν οικονομικό σύμβουλο για την κατανομή των χαρτοφυλακίων τους.

Ποια είναι τα πιο κοινά αποταμιευτικά οχήματα συνταξιοδότησης;

Οι άνθρωποι χρησιμοποιούν διάφορα αποταμιευτικά οχήματα για να εξασφαλίσουν μια άνετη συνταξιοδότηση. Τα πιο δημοφιλή είναι τα 401(k) και τα IRA.

401 (k)

Το 401(k) είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που χορηγείται από έναν εργοδότη. Επιτρέπει στους εργαζόμενους να αποταμιεύουν και να επενδύουν για συνταξιοδότηση σε φορολογική βάση. Οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν χρήματα στους λογαριασμούς τους 401(k) μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας. Οι εργοδότες μπορούν επίσης να κάνουν αντίστοιχες ή μη προαιρετικές εισφορές στους λογαριασμούς 401(k) των εργαζομένων.

Τα χρήματα σε έναν λογαριασμό 401(k) μπορούν να επενδυθούν με διάφορους τρόπους, συμπεριλαμβανομένων μετοχών, ομολόγων, αμοιβαία κεφάλαιακαι μετρητά. Τα προγράμματα 401(k) έχουν συχνά χαρακτηριστικά που τα καθιστούν ελκυστικά για τους εργαζόμενους, όπως οι εισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη και η δυνατότητα αποταμίευσης σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Ωστόσο, οι εργαζόμενοι μπορεί να τιμωρηθούν εάν κάνουν ανάληψη χρημάτων από τους λογαριασμούς τους πριν από τη συνταξιοδότηση.

Υπάρχουν δύο τύποι λογαριασμών 401(k)—παραδοσιακό 401(k)s και Roth 401(k)μικρό.

Με ένα παραδοσιακό 401(k), ένας εργαζόμενος καταθέτει δολάρια προ φόρων στον λογαριασμό του και οι εισφορές του δεν φορολογούνται μέχρι την ανάληψη. Ένα παραδοσιακό 401(k) μπορεί να αφαιρεί τις εισφορές των εργαζομένων από τους φόρους ετησίως.

Ωστόσο, με ένα Roth 401(k), ο εργαζόμενος κατανέμει το εισόδημα μετά από φόρους στον λογαριασμό του 401(k). Αυτό σημαίνει ότι δεν θα φορολογηθούν όταν αποσύρουν αυτά τα χρήματα στη σύνταξη.

Το IRS θέτει όρια κάθε χρόνο στο πόσο ένας υπάλληλος μπορεί να συνεισφέρει στο 401(k). ο όριο 2022 είναι 20.500 $ και άτομα άνω των 50 ετών μπορούν να κάνουν μια συμπληρωματική συνεισφορά (μια πρόσθετη κατανομή στον λογαριασμό συνταξιοδότησής τους καθώς πλησιάζουν στην ηλικία συνταξιοδότησης) συνολικού ύψους 6.500 $.

Διαβάστε περισσότερα >>>401(k) vs. Σχέδια Roth 401(k): Ποιο να επιλέξετε;

Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης (IRAs)

Μερικοί άνθρωποι αποταμιεύουν μέσω ενός IRA σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το Traditional και το Roth IRA έχουν τους ίδιους φορολογικούς κανόνες με τους παραδοσιακούς και τους Roth 401(k). Το Rollover IRA είναι μια άλλη επιλογή. Αυτό συμβαίνει όταν τα περιουσιακά στοιχεία ενός προγράμματος 401(k), 403(b) ή άλλου εργοδότη "μεταφέρονται" σε έναν λογαριασμό σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Διαβάστε περισσότερα >>>Πώς να επενδύσετε σε έναν IRA

Κοινωνική ασφάλιση

Κοινωνική ασφάλιση είναι ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση που πληρώνει τα άτομα που συνταξιοδοτούνται από μια δεξαμενή φορολογικών δολαρίων στην οποία συνεισφέρουν όλα τα εργαζόμενα άτομα, που ονομάζεται Καταπιστευματικό Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης. Αυτό το ταμείο υποστηρίζει συνταξιούχους, άτομα με αναπηρία, επιζώντες εργαζομένων που έχουν αποβιώσει και εξαρτώμενα άτομα από εργάτες.

Τα άτομα μπορούν να λάβουν τις πλήρεις συνταξιοδοτικές τους παροχές σε ηλικία 66 έως 67 ετών, ανάλογα με το έτος γέννησής τους. Τα άτομα μπορούν να επιλέξουν να λάβουν τις παροχές κοινωνικής ασφάλισής τους μόλις φτάσουν τα 62, αλλά το μηνιαίο επίδομά τους θα μειωθεί έως και 30%.

Ομοίως, τα άτομα μπορούν να καθυστερήσουν να λάβουν τα επιδόματά τους Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών και να δικαιούνται ελαφρώς περισσότερες παροχές ανά μήνα. Δείτε τον παρακάτω πίνακα για αυτά τα επιπλέον οφέλη.

Πηγή: Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης

Η κατώτατη γραμμή

Τελικά, η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι ένας συνδυασμός πειθαρχίας και στρατηγικής. Όσο νεότεροι είστε όταν αρχίζετε να αφήνετε στην άκρη τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, τόσο περισσότερο μπορείτε να αποκομίσετε τα οφέλη από τους τόκους και τις πιθανές ευκαιρίες ανάπτυξης από τις διακυμάνσεις στη χρηματιστηριακή αγορά.

Ωστόσο, τα άτομα κοντά στη συνταξιοδότηση μπορεί να θέλουν να ανακατανείμουν τα χαρτοφυλάκια τους σε πιο συντηρητικά αποταμιευτικά οχήματα. Με αυτόν τον τρόπο, όταν έρθει η ώρα, μπορείτε να ανταλλάξετε το ρολόι σε εργασία με το tee off στο μάθημα.

Περαιτέρω ανάγνωση:

  • Ο κανόνας 25x για την πρόωρη συνταξιοδότηση
  • Επένδυση για συνταξιοδότηση όταν έχετε λίγες ή καθόλου αποταμιεύσεις
  • Επένδυση για τους μύθους της συνταξιοδότησης
click fraud protection