Τι είναι τα προγράμματα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά;

Εάν αγοράζετε για πρώτη φορά σπίτι, μπορεί να νιώθετε αποκλεισμένοι από την αγορά στο τρέχον ταχέως αυξανόμενο περιβάλλον των τιμών των κατοικιών. Αλλά ακριβώς επειδή αγοράζετε για πρώτη φορά σπίτι, μπορεί να υπάρξει βοήθεια στον ορίζοντα. Μεγάλοι δανειστές, τοπικές κυβερνήσεις και μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί προσφέρουν συνήθως προγράμματα για πρώτη φορά που αγοράζουν σπίτι για να σας βοηθήσουν να αγοράσετε ένα σπίτι.

Ίσως μπορέσετε να λάβετε ένα πρόγραμμα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά που παρέχει το δάνειο για την αγορά του σπιτιού, την προκαταβολή ή ακόμα και έναν συνδυασμό και των δύο. Περισσότερο από οτιδήποτε άλλο, είναι θέμα να γνωρίζουμε ποια είναι τα προγράμματα και πού να τα βρούμε.

Και μην ανησυχείτε αν δεν είστε τεχνικά αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά. Τα προγράμματα για πρώτη φορά αγορά σπιτιού έχουν έναν πολύ γενναιόδωρο ορισμό του τι πληροί τις προϋποθέσεις ως αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά. Εάν δεν έχετε ένα σπίτι τα τελευταία χρόνια, είναι πιθανό να πληροίτε τις προϋποθέσεις για τα περισσότερα προγράμματα.

Τι είναι τα προγράμματα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά;

Τα προγράμματα για πρώτη φορά που αγοράζουν σπίτι αναγνωρίζουν τις μεγαλύτερες προκλήσεις που έχουν οι αγοραστές για πρώτη φορά σπίτι, σε σύγκριση με αυτούς που είτε έχουν αυτήν τη στιγμή ένα σπίτι και πραγματοποιούν συναλλαγές, είτε έχουν τουλάχιστον ένα σπίτι στο το παρελθόν.

Παρόλο που ορισμένα προγράμματα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά προσφέρονται ως πρώτες υποθήκες, πολλά άλλα παρέχουν βοήθεια προκαταβολής. Αυτή η βοήθεια αναγνωρίζει την ιδιαίτερη δυσκολία που αντιμετωπίζουν οι αγοραστές για πρώτη φορά σπίτι στο να βρουν την προκαταβολή για να κάνουν την πρώτη αγορά κατοικίας.

Αν και η προκαταβολή είναι ένα ζήτημα στις περισσότερες αγορές, θα μπορούσε να είναι ιδιαίτερα προβληματική σε τομείς υψηλού κόστους. Απλώς η προκαταβολή 5% για ένα σπίτι 500.000 $ σε μια αγορά υψηλού κόστους σημαίνει ότι ένας αγοραστής για πρώτη φορά θα πρέπει να εξοικονομήσει 25.000 $.

Δεδομένου ότι πολλοί αγοραστές κατοικιών για πρώτη φορά βρίσκονται στο εύρος χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος, η εξοικονόμηση πολλών χρημάτων μπορεί να διαρκέσει αρκετά χρόνια. Ενώ ο αγοραστής εξοικονομεί τα χρήματα που χρειάζονται, οι αξίες των ακινήτων ενδέχεται να συνεχίσουν να κλιμακώνονται, αυξάνοντας περαιτέρω το ποσό της προκαταβολής που απαιτείται. Αυτό μπορεί να κλειδώσει τον αγοραστή σε μια κατάσταση Catch-22 να βρίσκεται πάντα πίσω από το ποσό των μετρητών που απαιτούνται για την πραγματοποίηση της προκαταβολής.

Διατίθενται προγράμματα για πρώτη φορά αγοραστές σπιτιού για να βοηθήσουν τους αγοραστές να ξεπεράσουν αυτό το δίλημμα.

Κοινές Απαιτήσεις Προγράμματος Αγοράς Κατοικίας για Πρώτη Φορά

Εάν ενδιαφέρεστε για ένα πρόγραμμα για πρώτη φορά αγοραστή σπιτιού, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχουν απαιτήσεις που θα πρέπει να ικανοποιήσετε.

Πρώτον, μια κοινή απαίτηση είναι ότι δεν μπορείτε να έχετε ένα σπίτι εντός των προηγούμενων τριών ετών. Σύμφωνα με αυτόν τον ορισμό, δεν θα εξαιρεθείτε από ένα πρόγραμμα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά, ακόμα κι αν είχατε σπίτι στο παρελθόν. Εφόσον η ιδιοκτησία δεν πραγματοποιήθηκε εντός τριών ετών πριν από την αγορά νέου σπιτιού, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Ένας άλλος πολύ συνηθισμένος περιορισμός είναι ο περιορισμός του εισοδήματος. Τα προγράμματα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά θα περιορίσουν γενικά το οικογενειακό σας εισόδημα σε ένα ορισμένο ποσοστό του διάμεσου εισοδήματος του νοικοκυριού για την κομητεία όπου αγοράζεται το σπίτι. Το πρόγραμμα μπορεί να θέσει ανώτατο όριο το 150% του διαμέσου εισοδήματος για την κομητεία. Εάν το διάμεσο εισόδημα του νοικοκυριού στην κομητεία είναι 80.000 $, το μέγιστο εισόδημα που θα πληροί τις προϋποθέσεις θα είναι 120.000 $.

Για παράδειγμα, το παρακάτω στιγμιότυπο οθόνης δείχνει τα όρια εισοδήματος για συμμετοχή στο πλαίσιο του Πρόγραμμα βοήθειας MyHome στο California Housing Finance Agency (CalHFA).:

Ένας ακόμη περιορισμός είναι ο τύπος ιδιοκτησίας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα περιοριστείτε στην αγορά μιας μονοκατοικίας, η οποία συνήθως θα περιλαμβάνει συγκυριαρχίες και προγραμματισμένες εξελίξεις της μονάδας. Η κατασκευή κατοικιών μπορεί να επιτρέπεται, αλλά μόνο όταν είναι χτισμένη σε μόνιμη βάση. Επιπλέον, το ακίνητο πρέπει να κατοικείται από τον αγοραστή ως κύρια κατοικία.

Τέλος, υπάρχει συνήθως μια απαίτηση εκπαίδευσης αγοραστών σπιτιού. Επειδή τα προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά, επιβάλλεται η απαίτηση εκπαίδευσης για να βεβαιωθείτε ότι οι επίδοξοι ιδιοκτήτες σπιτιού κατανοούν πλήρως τις οικονομικές επιπτώσεις της συναλλαγής που πρόκειται να πραγματοποιήσουν. Συνήθως, η εκπαίδευση αγοραστών σπιτιού θα παρέχεται από κυβερνητικούς φορείς ή μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Πρέπει να κερδίσετε πιστοποιητικό ολοκλήρωσης του μαθήματος για να είστε επιλέξιμοι για το πρόγραμμα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά.

Πόσοι τύποι προγραμμάτων αγοράς σπιτιού για πρώτη φορά υπάρχουν;

Όπως αναφέρθηκε στην αρχή αυτού του άρθρου, τα προγράμματα για πρώτη φορά που αγοράζουν σπίτι είναι διαθέσιμα για αγορά στεγαστικών δανείων, βοήθεια προκαταβολής ή ακόμα και συνδυασμό και των δύο.

Προγράμματα στεγαστικών δανείων για αγορά κατοικίας για πρώτη φορά

Αυτά είναι συνήθως προγράμματα δανείων χαμηλής προκαταβολής. Ωστόσο, δεν είναι απαραίτητα σχεδιασμένα ειδικά για αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά.

Για παράδειγμα, Δάνεια VA έχουν σχεδιαστεί ειδικά για βετεράνους και γενικά παρέχουν 100% χρηματοδότηση. Αυτό εξαλείφει την απαίτηση προκαταβολής, η οποία είναι ο πρωταρχικός σκοπός των προγραμμάτων βοήθειας προκαταβολής για αγορά κατοικίας για πρώτη φορά. Τα δάνεια VA τείνουν επίσης να είναι πιο φιλικά προς τον καταναλωτή για τους βετεράνους. Για παράδειγμα, τα δάνεια VA τείνουν να είναι πιο επιεικά με πίστωση από τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια.

Τα στεγαστικά δάνεια FHA είναι παρόμοια, εκτός από το ότι απαιτούν προκαταβολή 3,5% της τιμής αγοράς. Ωστόσο, τα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής παρέχονται συχνά σε συνδυασμό με στεγαστικά δάνεια FHA, με αποτέλεσμα τη μηδενική προκαταβολή. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής που παρέχονται από τις τοπικές κυβερνήσεις. Εν τω μεταξύ, η FHA είναι πιο ευέλικτη στην αξιολόγηση της πίστωσής σας από τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια.

Για να μην μακρηγορούμε, τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια προσφέρουν επίσης συμφέροντα προγράμματα δανείου για πρώτη φορά για αγορά κατοικίας.

Για παράδειγμα, η Federal National Mortgage Association (FNMA), κοινώς γνωστή ως "Fannie Mae", προσφέρει HomePath πρόγραμμα. Το πρόγραμμα παρέχει στους αγοραστές κατοικιών αποκλειστική πρόσβαση σε ακίνητα που έχουν ανακτηθεί πριν αυτά διατεθούν στους επενδυτές. Αυτό θα δώσει στους αγοραστές κατοικιών την ευκαιρία να αγοράσουν αυτά τα ακίνητα σε χαμηλότερη τιμή από ό, τι θα μπορούσε να συμβεί σε μια κατάσταση ανοιχτής προσφοράς. Επιπλέον, οι αγοραστές μπορούν να αγοράσουν αυτά τα σπίτια με προκαταβολή μόλις 3% της τιμής αγοράς.

Επιπλέον, η Fannie Mae προσφέρει τη δυνατότητα στους αγοραστές κατοικιών να αγοράσουν σπίτια με έως και 105% της αξίας του ακινήτου χρησιμοποιώντας ένα δευτερεύον ενέχυρο σε συνδυασμό με την πρώτη υποθήκη. Το προνόμιο πρέπει να είναι επιλέξιμο δάνειο Community Seconds.

Σε ένα ακόμη πλεονέκτημα του προγράμματος, η Fannie Mae μειώνει το κόστος του ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων απαιτείται για την πρώτη υποθήκη. Ωστόσο, απαιτεί μια ελάχιστη πιστωτική βαθμολογία 680, η οποία μπορεί να απαιτήσει από ορισμένους αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά να εξετάσουν ένα δάνειο FHA.

Προγράμματα Βοήθειας Προκαταβολής

Ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια για την ιδιοκτησία κατοικίας για όσους αγοράζουν για πρώτη φορά σπίτι είναι η προκαταβολή. Αλλά αν πληροίτε τις προϋποθέσεις ως αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά, υπάρχουν συχνά προγράμματα βοήθειας προκαταβολής που θα καλύψουν την προκαταβολή σας. Ορισμένοι θα παρέχουν επίσης πρόσθετα κεφάλαια για την κάλυψη των εξόδων κλεισίματος, εάν αυτά δεν πληρωθούν από τον πωλητή του ακινήτου.

Τα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής προσφέρονται συνήθως από φορείς τοπικής αυτοδιοίκησης, συμπεριλαμβανομένων των πολιτειών, των νομών, ακόμη και των πόλεων. Άλλα παρέχονται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς.

Τα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής μπορούν να δοθούν είτε με τη μορφή δανείου είτε με επιχορήγηση. Και σε πολλές περιπτώσεις, ένα δάνειο βοήθειας προκαταβολής θα συγχωρεθεί εάν πληροίτε ορισμένες προϋποθέσεις.

Δάνεια Βοήθειας Προκαταβολής

Ένα παράδειγμα βοήθειας προκαταβολής είναι, για άλλη μια φορά, το Πρόγραμμα Βοήθειας MyHome της Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγασης Καλιφόρνια (CalHFA). Το πρόγραμμα προσφέρει ένα μικρότερο δάνειο με αναβολή πληρωμής του μικρότερου του 3,5% της τιμής αγοράς ή της εκτιμώμενης αξίας με προκαταβολή ή/και κόστος κλεισίματος ή 15.000 $, όποιο είναι χαμηλότερο. Ωστόσο, δεν υπάρχει ανώτατο όριο στο ποσό του δανείου εάν ο αγοραστής κατοικίας είναι υπάλληλος είτε σχολείου ή πυροσβεστικής, είτε αγοράζει νέα οικοδομή ή κατοικίες.

Οι αγοραστές κατοικίας για πρώτη φορά δεν μπορούν να υποβάλουν αίτηση απευθείας στην Αρχή Στέγασης για το δάνειο. Αντίθετα, η CalHFA καθιστά τα δάνεια διαθέσιμα μέσω εγκεκριμένων δανειστών. Τα επιτόκια θα ποικίλλουν ανάλογα με τις οικονομικές σας συνθήκες, καθώς και με τις προμήθειες του δανειστή και άλλους παράγοντες. Το πρόγραμμα απαιτεί εκπαίδευση αγοραστών σπιτιού.

Επειδή πρόκειται για αναβαλλόμενο δάνειο, θεωρείται «σιωπηλό δευτερόλεπτο». Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές για το δάνειο αναβάλλονται, επομένως δεν χρειάζεται να κάνετε καμία έως ότου το σπίτι πωληθεί, αναχρηματοδοτηθεί ή εξοφληθεί πλήρως το δάνειο.

Οι περισσότερες πολιτείες προσφέρουν κάποιο είδος προγράμματος δανείου βοήθειας προκαταβολής, αν και οι συγκεκριμένες λεπτομέρειες θα διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας ή κάντε μια αναζήτηση στον ιστό χρησιμοποιώντας τα "προγράμματα βοήθειας προκαταβολής (το κράτος σας)".

Επιχορηγήσεις Βοήθειας Προκαταβολής

Ορισμένα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής ξεκινούν ως δάνεια, αλλά τελικά μετατρέπονται σε επιχορηγήσεις. Αυτά αναφέρονται συνήθως ως συγχωρητέα δάνεια.

Για παράδειγμα, μπορεί να λάβετε έσοδα δεύτερου δανείου από μια κρατική υπηρεσία, αλλά το δάνειο μπορεί να συγχωρεθεί εάν παραμείνετε στο σπίτι για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Τέτοια δάνεια φέρουν συχνά επιτόκια 0%, γεγονός που τα καθιστά τελικά επιχορηγήσεις ή υβρίδια δανείων/επιχορηγήσεων.

Ένα παράδειγμα αυτού του τύπου δανείου είναι το Ταμείο Chenoa. Είναι ένας ομοσπονδιακός ναυλωμένος, δημόσιος σκοπός κυβερνητικός οργανισμός που υπάρχει για να παρέχει οικονομικά προσιτή και βιώσιμη ιδιοκτησία κατοικίας σε φερέγγυους δανειολήπτες που δεν διαθέτουν τα κεφάλαια για να κάνουν προκαταβολή. Και ευτυχώς, είναι διαθέσιμο σε όλη τη χώρα.

Το ταμείο θα παρέχει βοήθεια προκαταβολής για την κάλυψη προκαταβολής 3,5% (FHA) ή 5% (συμβατικά) της τιμής αγοράς του ακινήτου. Το πρόγραμμα δεν έχει περιορισμούς εισοδήματος, αλλά το εισόδημά σας δεν μπορεί να υπερβαίνει το 115% του μέσου επιπέδου εισοδήματος στην περιοχή σας για να είστε επιλέξιμοι για διαγραφή δανείου.

Το πρόγραμμα έχει όντως απαιτήσεις πίστωσης και δεν περιορίζεται μόνο σε όσους αγοράζουν σπίτι για πρώτη φορά.

Το παρακάτω στιγμιότυπο οθόνης παρέχει μια σύνοψη των πλεονεκτημάτων και των απαιτήσεων του προγράμματος:

Πού να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας για προγράμματα αγοράς σπιτιού για πρώτη φορά

Επιταχύνετε τα δάνεια/Υποθήκη Rocket

Υποθήκη πυραύλων είναι ο βραχίονας προέλευσης του Επιταχύνετε τα δάνεια, η οποία είναι η μεγαλύτερη εταιρεία λιανικής πώλησης στεγαστικών δανείων κατοικιών στη χώρα. Θα υποβάλετε αίτηση για το δάνειό σας μέσω της υποθήκης Rocket - γενικά στην εφαρμογή για κινητά - αλλά το δάνειο θα χρηματοδοτηθεί τελικά από το Quicken Loans.

Η Rocket Mortgage λειτουργεί εξ ολοκλήρου online και παρέχει συμβατικές υποθήκες, FHA και VA. Επειδή η όλη διαδικασία είναι διαδικτυακή, μπορούν να επεξεργαστούν τα δάνεια πιο γρήγορα από ό, τι μεγάλο μέρος του ανταγωνισμού. Αυτό συμβαίνει επειδή συχνά μπορούν να λάβουν επαλήθευση της απασχόλησης και των αποταμιεύσεων απευθείας από εργοδότες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αυτό θα εξαλείψει μεγάλο μέρος της τεκμηρίωσης που συνήθως σχετίζεται με τη διαδικασία αίτησης υποθήκης.

Βετεράνοι Γιουνάιτεντ

Όπως υποδηλώνει το όνομα, Βετεράνοι Γιουνάιτεντ ειδικεύεται σε στεγαστικά δάνεια VA. Στην πραγματικότητα, είναι ο μεγαλύτερος δανειστής στεγαστικών δανείων VA στη χώρα. Δεν είναι δύσκολο να καταλάβουμε γιατί. Η εταιρεία διαβουλεύεται τακτικά με πρώην ανώτερα στρατευμένα μέλη κάθε κλάδου του αμερικανικού στρατού. Αυτό βοηθά στο να γίνει η διαδικασία δανεισμού όσο το δυνατόν πιο άνετη και εξυπηρετική για τους βετεράνους και τα εν ενεργεία μέλη του στρατού.

Έχουν επίσης το πλεονέκτημα ότι έχουν το δικό τους δίκτυο κτηματομεσιτών, υπό την Veterans United Realty. Δεδομένου ότι τα δάνεια VA είναι ένας ειδικός τύπος υποθήκης, υπάρχουν ορισμένες απαιτήσεις που θα πρέπει να γνωρίζει ένας κτηματομεσίτης. Επειδή το δίκτυο αποτελείται από πράκτορες με εμπειρία σε στεγαστικά δάνεια VA, είναι σε καλύτερη θέση να εξυπηρετήσουν τις ανάγκες βετεράνων, τωρινών στρατιωτικών μελών και των οικογενειών τους.

Αξιόπιστος

Αξιόπιστος είναι ένας διαδικτυακός αθροιστής δανείων. Παρέχουν φοιτητικά δάνεια, αναχρηματοδοτήσεις φοιτητικών δανείων, προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Αλλά ειδικεύονται επίσης στα στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των πρώτων στεγαστικών δανείων.

Επειδή είναι ένας αθροιστής δανείων, θα συμπληρώσετε μια σύντομη ηλεκτρονική αίτηση και θα λάβετε προσφορές δανείων από πολλούς ενυπόθηκους δανειστές. Στη συνέχεια, μπορείτε να επιλέξετε τον δανειστή που προσφέρει το πρόγραμμα και την τιμολόγηση που θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς. Με αυτόν τον τρόπο, η Credible είναι μια εξαιρετική επιλογή εάν θέλετε να ψωνίσετε για τον καλύτερο δανειστή για την αγορά του σπιτιού σας.

loanDepot

loanDepot είναι ένας εθνικός δανειστής στεγαστικών δανείων που παρέχει συμβατικά δάνεια, Jumbo, FHA και VA. Όπως και το Rocket Mortgage, λειτουργεί ως διαδικτυακός δανειστής. Θα συμπληρώσετε την αίτηση δανείου ηλεκτρονικά και θα ανεβάσετε οποιαδήποτε τεκμηρίωση απευθείας στον ιστότοπο. Επειδή είναι μια διαδικτυακή διαδικασία, μπορεί να τη χειριστείτε είτε από το σπίτι σας είτε από τον τόπο εργασίας σας.

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα των προγραμμάτων αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά;

• Καλύπτει την προκαταβολή και μερικές φορές το κόστος κλεισίματος, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς χρήματα από την τσέπη σας.
• Αναγνωρισμένα προγράμματα που μπορούν να λειτουργήσουν με συμβατικά, πρώτα στεγαστικά δάνεια FHA και VA.
• Αν και πολλοί έχουν απαιτήσεις ελάχιστης πιστωτικής βαθμολογίας, δεν χρειάζεστε τέλεια πίστωση για να προκριθείτε.
• Τα προγράμματα απευθύνονται γενικά σε όσους ανήκουν στην κατηγορία χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος.
• Πολλά προγράμματα βοήθειας δανείου προκαταβολής προσφέρουν διαγραφή δανείου, εξαλείφοντας την ανάγκη αποπληρωμής.

Υπάρχουν μειονεκτήματα στα προγράμματα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά;

• Με πολλά προγράμματα αγοράς κατοικίας για πρώτη φορά, θα σας ζητηθεί να πληροίτε ορισμένα εισοδηματικά πρότυπα. Δεν είναι συνήθως διαθέσιμα στο ευρύ κοινό που αγοράζει σπίτι.
• Τα προγράμματα είναι διαθέσιμα μόνο για πρωτεύουσες κατοικίες που κατοικούνται από ιδιοκτήτες, όχι για εξοχικές κατοικίες ή για επενδύσεις σε ακίνητα.
• Επειδή δεν θα κάνετε προκαταβολή, δεν θα έχετε ίδια κεφάλαια στο ακίνητο που αγοράζετε. Εάν η αξία του ακινήτου μειωθεί σημαντικά, θα μπορούσατε να είστε σε αρνητική θέση για πολλά χρόνια.
• Η κατάσταση μετοχικού κεφαλαίου 0% μπορεί επίσης να σας εμποδίσει να μείνετε στο σπίτι για πολλά χρόνια. Εάν ένα σπίτι αποδειχθεί ότι είναι η λάθος επιλογή, θα εξακολουθείτε να είστε κλειδωμένοι.
• Εάν δεν μείνετε στο σπίτι αρκετό καιρό για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για διαγραφή δανείου, θα σας ζητηθεί να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του δανείου βοήθειας προκαταβολής κατά την πώληση του ακινήτου.
• Η αναχρηματοδότηση του σπιτιού ή η μετατροπή του σε επένδυση σε ακίνητα θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει απαίτηση αποπληρωμής.
• Ορισμένα προγράμματα δανείων βοήθειας προκαταβολής απαιτούν μηνιαίες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων των τόκων.