7 Εναλλακτικές λύσεις σε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Έχετε ακούσει ποτέ το στατιστικό ότι η πλειοψηφία των Αμερικανών δεν μπορούσε να καλύψει μια έκπληξη έκτακτης ανάγκης 500 $;

Δεν ξέρω αν είναι αλήθεια, αλλά φαίνεται να ταιριάζει με όσα γνωρίζουμε για το η καθαρή περιουσία του μέσου Αμερικανού και συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις – δεν έχουμε εξοικονομήσει αρκετά.

Τούτου λεχθέντος - τα στατιστικά στοιχεία είναι σε μεγάλο βαθμό ασήμαντα γιατί είναι κάτι που πρέπει να ανησυχούν οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής.

Αν εσείς μπορεί να καλύψει μια έκπληξη Η δαπάνη έκτακτης ανάγκης 500 $ είναι ξεκάθαρη – είναι είτε 100% είτε 0%.

Εάν χτυπήσατε μια λακκούβα στο δρόμο για τη δουλειά και είχατε έναν λογαριασμό επισκευής 500 $ έκπληξη για τα ελαστικά σας, θα μπορούσατε να το διαχειριστείτε;

Τι γίνεται αν υπάρχει μια καταιγίδα και ένα κλαδί δέντρου χτυπήσει τη στέγη σας; Αυτή η επισκευή θα σας απωθούσε σημαντικά;

Δεν έχει σημασία αν το 60% των Αμερικανών δεν μπορεί να το καλύψει… σημασία έχει μόνο αν εσείς μπορεί να το καλύψει, σωστά;

Εκεί είναι που ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης

μπαίνει στην εικόνα. Ωστόσο, τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης δεν αναπτύσσονται μόνο σε δέντρα και ενώ εξοικονομείτε χρήματα προς ένα επαρκές ποσό, πρέπει να έχετε μερικές εναλλακτικές λύσεις στην πίσω τσέπη σας σε περίπτωση που συμβεί κακή τύχη προτού χρηματοδοτηθείτε πλήρως.

Ή χτυπάει δύο φορές διαδοχικά.

Πίνακας περιεχομένων

1. Πιστωτικές κάρτες
2. Βραχυπρόθεσμο Δάνειο
3. Πιστωτική γραμμή ιδίων κεφαλαίων κατοικίας
4. Κουίν
5. 401(ια) Διανομή ή Δάνειο Δυσκολιών
6. Roth IRA
7. συμπέρασμα

Πιστωτικές κάρτες

Αυτό είναι το χειρότερο. Αυτό είναι το χειρότερο για μερικούς λόγους:

1. Πολύ υψηλό επιτόκιο
2. Εύκολο να πέσεις στη σπείρα του χρέους
3. Είναι μια ψεύτικη αίσθηση ασφάλειας

Εάν έχετε πιστωτική κάρτα, μπορεί να νομίζετε ότι έχετε το πιστωτικό σας όριο ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αυτό μέχρι να συνειδητοποιήσετε ότι το επιτόκιο της κάρτας είναι τεράστιο. Συχνά είναι υψηλά διψήφια.

Εάν έχετε υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας 500 $ και πληρώνετε 25 $ το μήνα, θα σας πάρει δύο χρόνια.

Εάν πληρώνετε 10 $ το μήνα (το 2% είναι συχνά το ελάχιστο), θα σας πάρει 94 μήνες! (με 431 $ ενδιαφέρον!)

Αυτά είναι ακραία παραδείγματα, αλλά τι θα συμβεί αν χτυπηθείτε με επείγουσες καταστάσεις; Τι γίνεται αν χτυπηθείτε με έξοδα μεγαλύτερη από 500 $; Μια πιστωτική κάρτα είναι μια εναλλακτική λύση, αλλά δεν θα πρέπει να είναι το κύριο αντίγραφο ασφαλείας σας.

Βραχυπρόθεσμο Δάνειο

Ανάλογα με τη φύση της έκτακτης ανάγκης, κυρίως πόσο χρόνο έχετε, α βραχυπρόθεσμο προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ένα γρήγορο μέτρο διακοπής αν είστε σε τσιμπήματα. Τα επιτόκια και οι όροι θα εξαρτηθούν από τον τύπο του δανείου που λαμβάνετε.

Για παράδειγμα, υπάρχουν εφαρμογές προκαταβολής μετρητών που θα σας δώσει προκαταβολή στον επόμενο μισθό σας. Αυτό, κατά μία έννοια, χρησιμοποιεί τον επόμενο μισθό σας ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αυτή μπορεί να είναι μια καλή βραχυπρόθεσμη απάντηση, αλλά όχι αυτή που θέλετε ως μόνιμη λύση.

Μπορείτε να κοιτάξετε σε μια αγορά όπως Monevo για να ψωνίσετε για επιτόκια και όρους για ένα δάνειο που κυμαίνεται από 1.000 $ έως 100.000 $. Οι τιμές θα είναι ανταγωνιστικές και πολύ καλύτερες από αυτές που θα παίρνατε με μια πιστωτική κάρτα.

Πιστωτική γραμμή ιδίων κεφαλαίων κατοικίας

Αυτή είναι ίσως μια από τις αγαπημένες μου εναλλακτικές λύσεις σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά δεν είναι διαθέσιμο σε όλους - πρέπει να έχετε ένα σπίτι και πρέπει να έχετε ίδια κεφάλαια σε αυτό το σπίτι.

Αυτό είναι υπέροχο εάν έχετε απολαύσει μια περίοδο ανατίμησης της αξίας του σπιτιού ή έπρεπε να καταβάλετε μια μεγάλη προκαταβολή, έτσι έχετε δημιουργήσει ίδια κεφάλαια, αλλά όσοι νοικιάζουν δεν έχουν τύχη. Συγνώμη. 🙁

Εάν μπορείτε να ανοίξετε ένα πιστωτικό όριο κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου (HELOC), θέλετε να το ρυθμίσετε το συντομότερο δυνατό. Οι πιστωτικές γραμμές εγχώριας μετοχής εξακολουθούν να είναι τραπεζικά μέσα, επομένως θα χρειαστεί λίγος χρόνος για τη δημιουργία τους και δεν θέλετε να προσπαθήσετε να το κάνετε όταν έχετε την έκτακτη ανάγκη.

Όταν ανοίγετε ένα HELOC, θα πρέπει να πληρώσετε έξοδα κλεισίματος που περιλαμβάνουν ένα τέλος αίτησης ή προέλευσης, ένα τέλος συμβολαιογράφου, αμοιβή αναζήτησης τίτλου, αμοιβή αξιολόγησης, αμοιβή πιστωτικής έκθεσης, καθώς και αμοιβές δικηγόρου ή προετοιμασίας εγγράφων και ηχογράφηση τέλη. Ορισμένες τράπεζες θα παραιτηθούν από πολλές από αυτές τις προμήθειες, αλλά υπάρχουν ακόμα από αυτές που δεν μπορείτε να αποφύγετε, όπως το τέλος καταγραφής που πηγαίνει στην τοπική σας φορολογική αρχή (κομητεία, πόλη, κ.λπ.).

Ένα HELOC μπορεί επίσης να έχει άλλες χρεώσεις κάθε χρόνο, ακόμα κι αν δεν χρησιμοποιήσετε ποτέ τα χρήματα, οπότε φροντίστε να τα συγκρίνετε όλα όταν επιλέγετε έναν δανειστή.

Κουίν

Εάν είστε υπάλληλος της W2 πλήρους απασχόλησης, μπορείτε να εγγραφείτε Κουίν.

Το Quin είναι ένα είδος προγράμματος μέλους όπου λαμβάνετε «προστασία τρόπου ζωής» 3.000 $ σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας. Όταν εγγραφείτε, καθορίζουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις και, στη συνέχεια, σας εκδίδουν την ψηφιακή πιστωτική κάρτα Quin, η οποία μπορεί να παραδοθεί άμεσα στο Πορτοφόλι σας Apple ή Google. Δεδομένου ότι πρόκειται για πιστωτική κάρτα, ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι η κάρτα Quin βοηθά στη συνεχή δημιουργία πίστωσης μόνο με την πληρωμή της μηνιαίας συνδρομής σας.

Μετά από 90 ημέρες, η προστασία του τρόπου ζωής «ενεργοποιείται» και αν χάσετε τη δουλειά σας, λαμβάνετε όφελος 1.000 $ το μήνα για τρεις μήνες.

Ωστόσο, δεν λαμβάνετε επιταγή. Ο Quin συγχωρεί έως και 1.000 $ σε δαπάνες για την πιστωτική κάρτα κάθε μήνα για τρεις μήνες. Αυτό σας επιτρέπει να λαμβάνετε την ανταμοιβή όταν τη χρειάζεστε – εντός ωρών αντί για ημέρες ή εβδομάδες. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θεωρείται εισόδημα και δεν φορολογείστε για αυτό.

Το Quin κοστίζει 20 $ το μήνα, κάτι που φαίνεται σαν μια καλή συμφωνία, δεδομένου ότι θα χρειαστούν 12,5 χρόνια για να εξοικονομήσετε 3.000 $ με 20 $ το μήνα.

401(ια) Διανομή ή Δάνειο Δυσκολιών

Επέλεξα να συγκεντρώσω αυτά τα δύο μαζί επειδή μοιράζονται την ίδια πηγή χρηματοδότησης, ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401(k), αλλά είναι δύο διαφορετικά μέσα πρόσβασης στα κεφάλαια.

Με μια κατανομή δυσκολιών, αποσύρετε χρήματα από το 401(k) σας και δεν τα επιστρέφετε. Δεν μπορείτε να το επιστρέψετε. Πρέπει να αντιμετωπίσετε μια «άμεση ή βαριά οικονομική ανάγκη», όπως καθορίζεται από τον εργοδότη σας, και πολλές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης θα πληρούν τις προϋποθέσεις (όπως ιατρικά έξοδα). Με μια δυσκολία κατανομής, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος επί του ποσού συν πρόστιμο 10%.

Με ένα δάνειο 401(k), δανείζεστε χρήματα από τον λογαριασμό σας 401(k) με την προσδοκία ότι θα τα επιστρέψετε, με τόκο. Αυτό που είναι ωραίο είναι ότι δεν φορολογείστε για αυτό, εφόσον το δάνειο πληροί όλους τους κανόνες και το αποπληρώσετε όπως έχει προγραμματιστεί. Αυτό είναι επίσης διαθέσιμο μόνο εάν το επιτρέπει ο εργοδότης του σχεδίου σας..

Roth IRA

Δεν είμαι σίγουρος αν αυτό είναι χειρότερο από τις πιστωτικές κάρτες, αλλά θα πρέπει να θεωρηθεί ως έσχατη λύση. Τα χρήματα μέσα σε ένα Roth IRA μπορούν μερικές φορές να αποσυρθούν χωρίς ποινή, γνωστή ως ειδική διανομή, εάν πληροίτε κάποια κριτήρια.

Τα κριτήρια μπορεί να γίνουν λίγο περίπλοκα, αλλά η βασική ουσία είναι ότι πρέπει να είστε άνω των 59½ και τα κεφάλαια πρέπει να έχουν συνεισφέρει τουλάχιστον πριν από πέντε χρόνια. Εάν δεν πληροίτε αυτούς τους κανόνες, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε πρόστιμο πληρωμής συνήθους φόρου επί των κερδών και ενδεχομένως πρόστιμο 10% στα κέρδη σας.

(μπορείτε να αποσύρετε εισφορές ανά πάσα στιγμή, χωρίς φόρους και πρόστιμα)

Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις όπου μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα χωρίς να πληρώσετε πρόστιμο (χωρίς να πληροίτε κανέναν από τους άλλους κανόνες) και αυτές συμπεριλαμβανομένου του εάν μείνετε ανάπηρος ή πεθάνετε και εάν χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για να πληρώσετε μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδα ή ασφάλιση υγείας όταν είστε άνεργος. (υπάρχουν και άλλα αλλά αυτά σχετίζονται με την έκτακτη ανάγκη)

Είναι η έσχατη λύση γιατί το Roth IRA είναι ένα τόσο σπουδαίο επενδυτικό όχημα που θέλετε πραγματικά τα χρήματά σας να δουλεύουν εκεί όσο το δυνατόν περισσότερο.

συμπέρασμα

Η καλύτερη προσέγγιση είναι να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά αυτό δεν είναι πάντα δυνατό ή δεν είναι δυνατό αμέσως. Εάν δημιουργείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης, το να έχετε ένα από αυτά ως εφεδρικό είναι καλύτερο από το να μην έχετε σχέδιο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.