Τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι ένα αρκετά μεγάλο κόστος. Κάνουμε μηνιαίες πληρωμές με την προσδοκία να λάβουμε σημαντικά οφέλη αργότερα στη ζωή. Τι κάνετε όμως εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία σβήσει;
Η λήψη επιστροφής χρημάτων δεν θα είναι πάντα μια επιλογή. Ο αντίκτυπος μπορεί να είναι χειρότερος για τη ζωή, τη μακροχρόνια φροντίδα και τις πολιτικές αναπηρίας. Ακολουθούν ορισμένες επιλογές εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία κηρύξει πτώχευση.
Πίνακας περιεχομένων
- Μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία να βγει εκτός λειτουργίας;
- Αξιολογήσεις Ασφαλιστικών Εταιρειών
- Διαδικασία Πτώχευσης Ασφαλιστικής Εταιρείας
- Αποκατάσταση Ασφαλιστικής Εταιρείας
- Μεταφορά Ασφαλιστικών Προϊόντων
- Η ασφαλιστική εταιρεία αντλεί από τα ταμειακά της αποθέματα
- Αντασφαλιστές
- Κρατικά Εγγυητικά Ταμεία
- Τι πρέπει να κάνετε εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία βγει εκτός λειτουργίας;
- Συνεχίστε να πληρώνετε το Premium
- Παρακολούθηση Ασφαλιστικών Επικοινωνιών
- Εξετάστε το ενδεχόμενο αλλαγής ασφαλιστικών προϊόντων
- Τελικές σκέψεις
Μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία να βγει εκτός λειτουργίας;
Στην πρόσφατη μνήμη, μία από τις πιο αξιοσημείωτες αποτυχίες ασφαλιστικών εταιρειών ήταν η American International Group, ή AIG, το 2008. Η πτώχευση του 2016 του παρόχου μακροχρόνιας περίθαλψης Penn Treaty American είναι ένα άλλο παράδειγμα υψηλού προφίλ. Μια έκθεση από την Εταιρεία Αναλογιστών αναφέρει ότι περίπου δέκα ασφαλιστές σβήνουν κάθε χρόνο. Επειδή οι περισσότερες από αυτές τις εταιρείες είναι μικρότερες σε μέγεθος, δεν γίνονται πρωτοσέλιδα των εθνικών ειδήσεων.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες κερδίζουν χρήματα χρεώνοντας ασφάλιστρα, επενδύοντας ένα μέρος των ταμειακών τους αποθεμάτων και διατηρώντας τα έξοδα (και τις πληρωμές απαιτήσεων) στο ελάχιστο. Ωστόσο, κανένας κλάδος δεν είναι ακίνδυνος. Η κακή λογιστική, μια σειρά καταστροφικών γεγονότων και τα τακτικά γεγονότα της αγοράς μπορούν να επηρεάσουν το τελικό αποτέλεσμα.
Ακολουθούν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ένας ασφαλιστής μπορεί να καταστεί οικονομικά αφερέγγυος:
- Κακή αναδοχή: Οι ασφαλιστές που προσφέρουν πάρα πολλά συμβόλαια υψηλού κινδύνου που υποβάλλουν αξιώσεις μπορεί να είναι ασύμφορες.
- Υπερβολικές πληρωμές παροχών: Ένας υψηλότερος από τον αναμενόμενο αριθμός απαιτήσεων που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορεί να εξαντλήσει τα αποθέματα μετρητών.
- Χαμηλή απόδοση επένδυσης: Οι ασφαλιστές μπορούν να επενδύσουν τα μετρητά τους σε περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων ομολόγων, μετοχών και τίτλων με υποθήκη. Οι ασήμαντες επιστροφές μπορεί να παρουσιάσουν προβλήματα ταμειακών ροών.
- Ανταγωνισμός: Μια γεμάτη ασφαλιστική αγορά σημαίνει χαμηλότερα ασφάλιστρα. Ενώ οι ασφαλισμένοι πληρώνουν λιγότερα, οι ασφαλιστές έχουν μικρότερο περιθώριο κέρδους και λιγότερα περιθώρια λάθους.
Αξιολογήσεις Ασφαλιστικών Εταιρειών
Αρκετοί οίκοι αξιολόγησης βαθμολογούν την οικονομική υγεία των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι χαμηλότερες αξιολογήσεις δείχνουν ότι η εταιρεία έχει υψηλότερο κίνδυνο χρεοκοπίας. Όπως θα περίμενε κανείς, οι υψηλότερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να προσφέρουν στον κλάδο και στους ασφαλισμένους περισσότερη ηρεμία. Ακολουθούν οι κλίμακες αξιολόγησης για τους μεγάλους ασφαλιστικούς οίκους αξιολόγησης. Τα συστήματα αξιολογούν την πιθανότητα ένας ασφαλιστής να ανταποκριθεί στις οικονομικές του υποχρεώσεις.
AM Best
Η AM Best μπορεί να είναι ο πιο ευρέως αναγνωρισμένος οργανισμός αξιολόγησης για ασφάλειες ζωής και άλλες ασφαλιστικές εταιρείες.
- Ανώτερος: Α+ σε Α++
- Εξοχος: Α έως Α-
- Καλός: Β+ έως Β++
- Εκθεση: Β σε Β-
- Οριακός: C+ σε C++
- Αδύναμος: Γ σε Γ-
- Φτωχός: Δ έως -
Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλετε έναν ασφαλιστή με ανώτερη ή εξαιρετική βαθμολογία. Εκτός από τις παραπάνω αξιολογήσεις, οι μη οικονομικοί χαρακτηρισμοί AM Best μπορούν να σας ειδοποιήσουν για μια ασφαλιστική εταιρεία με οικονομική δυσκολία.
- ΜΙ: Εταιρείες που βρίσκονται επί του παρόντος υπό δικαστική απόφαση συντήρησης ή αποκατάστασης
- ΦΑ: Οι εταιρείες που βρίσκονται επί του παρόντος σε εκκαθάριση διέταξαν δικαστική απόφαση μετά τη διαπίστωση της αφερεγγυότητας
- ΜΙΚΡΟ: Αναστολή της αξιολόγησης AM Best Financial Strength λόγω «ξαφνικών και σημαντικών γεγονότων»
- NR: Εταιρείες χωρίς ενεργή βαθμολογία AM Best
*Πηγή: AM καλύτερος οδηγός αξιολόγησης
S&P Global Ratings
Οι παγκόσμιες αξιολογήσεις S&P κυμαίνονται από ΑΑΑ έως Δ, με την καλύτερη βαθμολογία ΑΑΑ. Οι επενδυτές είναι εξοικειωμένοι με αυτές τις αξιολογήσεις, αλλά οι εκθέσεις μπορούν να παρουσιάσουν τους οικονομικούς κινδύνους και για τους ασφαλισμένους. Ακολουθούν τα επίπεδα αξιολόγησης της S&P Global και η πιθανότητα εκπλήρωσης των οικονομικών τους υποχρεώσεων:
- AAA: Εξαιρετικά ισχυρή χωρητικότητα
- AA: Πολύ ισχυρή χωρητικότητα
- ΕΝΑ: Ισχυρή ικανότητα αλλά κάπως επιρρεπής στις οικονομικές συνθήκες
- BBB: Επαρκής χωρητικότητα και μεγαλύτερος κίνδυνος για τις οικονομικές συνθήκες
- ΒΒ: Κάπως ευάλωτες βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις αλλά οι συνεχείς προκλήσεις παρουσιάζουν έναν επιπλέον κίνδυνο
- ΣΙ: Μπορεί να ανταποκριθεί στις οικονομικές υποχρεώσεις, αλλά περισσότερο κίνδυνο για τις επιχειρηματικές, χρηματοοικονομικές και οικονομικές συνθήκες
- CCC: Επί του παρόντος είναι ευάλωτο και εξαρτάται από τις ευνοϊκές συνθήκες της αγοράς
- CC: Εξαιρετικά ευάλωτο με προεπιλογή σχεδόν βέβαιη
- ΝΤΟ: Επί του παρόντος είναι εξαιρετικά ευάλωτο σε μη πληρωμή. Η προβλεπόμενη οικονομική ανάκαμψη είναι λιγότερο πιθανή από τις εταιρείες με υψηλότερη βαθμολογία.
- ΡΕ: Μια αθέτηση πληρωμής συμβαίνει ή μετά την υποβολή αίτησης πτώχευσης
Πηγή: S&P Global Ratings Το AAA-BBB έχει βαθμολογία επένδυσης. Θα θέλετε ένας ασφαλιστής με αξιολόγηση AAA ή AA να έχει τον χαμηλότερο πιστωτικό κίνδυνο.
Moody's
Η Moody's παρέχει μακροπρόθεσμες και βραχυπρόθεσμες αξιολογήσεις οικονομικής ισχύος για ασφαλιστικές εταιρείες. Οι μακροπρόθεσμες αξιολογήσεις είναι από Aaa έως C:
- Ααα: Το χαμηλότερο επίπεδο πιστωτικού κινδύνου
- Αα: Εταιρείες υψηλής ποιότητας με πολύ χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο
- ΕΝΑ: Ανώτερη-μεσαία εταιρεία με πολύ χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο
- Βέλασμα: Εταιρία μεσαίου βαθμού με μέτριο πιστωτικό κίνδυνο
- Βα: Κερδοσκοπικό με σημαντικό πιστωτικό κίνδυνο
- ΣΙ: Κερδοσκοπικό με υψηλό πιστωτικό κίνδυνο
- Caa: Κερδοσκοπική και κακή θέση με πολύ υψηλό πιστωτικό κίνδυνο
- Ca: Εξαιρετικά κερδοσκοπικό και σε (ή σχεδόν) χρεοκοπία με κάποια προοπτική ανάκαμψης
- ΝΤΟ: Εταιρείες που είναι συνήθως σε αθέτηση υποχρεώσεων και έχουν τη χαμηλότερη προοπτική ανάκαμψης
Αυτές οι βραχυπρόθεσμες αξιολογήσεις μπορούν επίσης να ισχύουν:
- P-1 (Prime-1): Ανώτερη ικανότητα αποπληρωμής βραχυπρόθεσμων υποχρεώσεων
- P-2 (Prime-2): Ισχυρή ικανότητα αποπληρωμής
- P-3 (Prime-3): Αποδεκτή ικανότητα αποπληρωμής
- NP (Not Prime): Δεν ισχύει βραχυπρόθεσμη αξιολόγηση
Πηγή: Moody's
Διαδικασία Πτώχευσης Ασφαλιστικής Εταιρείας
Υπάρχει μια διαδικασία πολλαπλών βημάτων που ακολουθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες εάν κηρύξουν πτώχευση. Η εμπειρία σας πιθανότατα δεν θα μοιάζει με μια τραπεζική αποτυχία πριν από τη Μεγάλη Ύφεση, όταν οι κάτοχοι λογαριασμών έχασαν τα πάντα. Με μια ματιά, η κρατική ασφαλιστική σας προμήθεια θα κατευθύνει την ασφαλιστική σας εταιρεία στη διαδικασία πτώχευσης.
Ας ελπίσουμε ότι η εταιρεία μπορεί να αναστρέψει την πορεία της και να βγει από τη χρεοκοπία. Διαφορετικά, τα αποθεματικά μπορούν να καλύψουν ανεξόφλητες απαιτήσεις και άλλος ασφαλιστής μπορεί να παραλάβει το συμβόλαιό σας. Ωστόσο, ακόμη και με αυτές τις διασφαλίσεις, μπορεί να αποφασίσετε να εγκαταλείψετε το πλοίο και να αλλάξετε ασφαλιστή. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε κάθε βήμα της ασφαλιστικής χρεοκοπίας.
Αποκατάσταση Ασφαλιστικής Εταιρείας
Ο ασφαλιστικός κλάδος υπόκειται σε αυστηρές ρυθμίσεις σε κρατικό επίπεδο. Για παράδειγμα, ο επίτροπος κρατικών ασφαλίσεων εμπλέκεται όταν ένας ασφαλιστής υποβάλλει αίτηση πτώχευσης ή δεν μπορεί να πληρώσει τις βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις του. Το πρώτο βήμα είναι η κρατική ασφαλιστική προμήθεια που αναλαμβάνει την παραλαβή της ασφαλιστικής εταιρείας για να τη βοηθήσει να βγει από την πτώχευση ή να ρευστοποιήσει το χαρτοφυλάκιό της.
Μια δήλωση προεπιλογής ή πτώχευσης δεν ακυρώνει αυτόματα τα οφέλη κάλυψης. Συνεχίστε να κάνετε πληρωμές μέχρι να ολοκληρωθούν οι διαδικασίες ή να βρείτε μια πολιτική αντικατάστασης. Ο επίτροπος της πολιτείας σας θα στείλει επίσης πρόσθετη αλληλογραφία σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε και πώς να υποβάλετε μια αξίωση.
Μεταφορά Ασφαλιστικών Προϊόντων
Μόλις η κρατική επιτροπή αποφασίσει ότι η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να βγει από την πτώχευση, θα προσπαθήσει να μεταβιβάσει το συμβόλαιό σας σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι άλλη εταιρεία θα αναλάβει την πολιτική σας. Εάν συμβεί αυτό, η υπάρχουσα πολιτική σας ακυρώνεται μετά από μια συγκεκριμένη ημερομηνία και θα πρέπει να βρείτε μια νέα πολιτική. Εάν το κράτος διατάξει εκκαθάριση, η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί πλέον να εκδίδει νέα ή ανανεωτικά συμβόλαια.
Η ασφαλιστική εταιρεία αντλεί από τα ταμειακά της αποθέματα
Τα κράτη απαιτούν από κάθε ασφαλιστική εταιρεία να διατηρεί ένα ελάχιστο αποθεματικό μετρητών για την πληρωμή των παροχών αποζημίωσης. Εάν χρειαστεί να υποβάλετε αξίωση, το κράτος θα ζητήσει από την ασφαλιστική εταιρεία να εξαντλήσει πρώτα αυτά τα κεφάλαια.
Αντασφαλιστές
Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν επίσης την υποστήριξη αντασφαλιστικών εταιρειών. Οι αντασφαλιστές είναι ουσιαστικά ασφάλειες για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Εάν ο ασφαλιστής σας δεν μπορεί να πληρώσει την απαίτησή σας, ο αντασφαλιστής μπορεί να παρέμβει για να εκπληρώσει τις οικονομικές υποχρεώσεις. Οι όροι του συμβολαίου σας και ο ιστότοπος ασφάλισης ενδέχεται να αναφέρουν τους εταίρους αντασφάλισης. Είναι επίσης σημαντικό να επαληθεύσουμε τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των αντασφαλιστικών εταιρειών επίσης.
Κρατικά Εγγυητικά Ταμεία
Αφού εξαντλήσει όλες τις ιδιωτικές ασφαλιστικές δεξαμενές, η κρατική ασφαλιστική επιτροπή χρησιμοποιεί το ταμείο εγγύησης για να πληρώσει τις απαιτήσεις. Αυτή η δυνατότητα είναι παρόμοια με την FDIC Insurance για τραπεζικούς λογαριασμούς καταθέσεων και την SIPC Insurance για λογαριασμούς μεσιτείας. Ωστόσο, το κρατικό εγγυητικό ταμείο μπορεί να καλύπτει μόνο παροχές ασφάλισης ζωής και ασφάλισης υγείας. Πολιτικές μακροχρόνιας φροντίδας και οι προσόδους είναι επίσης επιλέξιμες.
Εγγυημένες Ασφαλιστικές Παροχές
Τα μέγιστα ποσά κάλυψης ισχύουν για επιλέξιμα ασφαλιστικά προϊόντα. Ενδέχεται να μην λάβετε το πλήρες επίδομά σας εάν έχετε μια απαιτούμενη αξίωση. Πολλές πολιτείες ακολουθούν τα επίπεδα παροχών του Πρότυπου Νόμου του National Association of Insurance Commissioners (NAIC) (αναφέρονται παρακάτω), τα οποία εξαρτώνται από το ασφαλιστικό προϊόν.
- Παροχές θανάτου από ασφάλιση ζωής: $300,000
- Αξία εξαγοράς σε μετρητά της ασφάλισης ζωής: $100,000
- Παροχές προσόδου: $250,000
- Μεγάλη ιατρική ή βασική νοσοκομειακή, ιατρική και χειρουργική ασφάλιση: $500,000
- Ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας: $300,000
- Ασφάλεια αναπηρίας: $300,000
- Άλλες παροχές ασφάλισης υγείας: $100,000
Πηγή: Εθνικός Οργανισμός Ενώσεων Εγγύησης Ζωής και Υγείας (NOHLGA)
Τι πρέπει να κάνετε εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία βγει εκτός λειτουργίας;
Εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία υποβάλει επίσημα πτώχευση, ορίστε τι πρέπει να κάνετε:
Συνεχίστε να πληρώνετε το Premium
Συνεχίστε να κάνετε τα μηνιαία ασφάλιστρα για να διατηρήσετε την κάλυψη. Ο παρών ασφαλιστής σας μπορεί να αποχωρήσει από την είσπραξη ή άλλη ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να λάβει το συμβόλαιό σας ανάλογα με τις περιστάσεις.
Παρακολούθηση Ασφαλιστικών Επικοινωνιών
Θα λάβετε αλληλογραφία μέσω ταχυδρομείου και πιθανώς μέσω email σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε για να διατηρήσετε την κάλυψη και να υποβάλετε αξιώσεις. Εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία πρέπει να εκκαθαρίσει, θα ακυρώσει το συμβόλαιό σας σύντομα. Η ειδοποίηση εκκαθάρισης θα πρέπει να αναφέρει την ημερομηνία λήξης του συμβολαίου σας και την προθεσμία υποβολής αξίωσης.
Εξετάστε το ενδεχόμενο αλλαγής ασφαλιστικών προϊόντων
Μπορεί να αποφασίσετε να αλλάξετε ασφαλιστικό φορέα, εάν δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε να χάσετε την κάλυψη. Όμως, δυστυχώς, θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση και να πληροίτε τις προϋποθέσεις υπό τις παρούσες συνθήκες για να ολοκληρώσετε την αναδοχή για πολιτικές που σχετίζονται με τη ζωή και την υγεία. Ανάλογα με την ηλικία του υπάρχοντος συμβολαίου σας, μπορεί να είστε αρκετά χρόνια μεγαλύτερος ή να έχετε μια αξιοσημείωτη αλλαγή στην υγεία σας.
Αυτοί οι παράγοντες μπορούν να αυξήσουν το κόστος του νέου συμβολαίου σας με παρόμοια ποσά κάλυψης. Εκτός από τη σύγκριση της τιμής πριμοδότησης και των πλεονεκτημάτων κάλυψης, θα πρέπει να εξετάσετε τις αξιολογήσεις οικονομικής ισχύος. Μπορείτε να δείτε τις συστάσεις μας για αυτά τα ασφαλιστικά προϊόντα:
- Ασφάλεια ζωής
- Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης
- Ασφάλεια αναπηρίας
- Ασφάλεια αυτοκινήτου
Μια ασφαλιστική εταιρεία που παύει να λειτουργεί θα έχει σημαντική αρνητική επίδραση στην ασφάλιση ζωής και στα προϊόντα μακροχρόνιας φροντίδας που αγοράζετε μία φορά και πληρώνετε για χρόνια αναμένοντας όφελος. Για βραχυπρόθεσμα προϊόντα όπως ασφάλιση αυτοκινήτων, ιδιοκτητών σπιτιού και ενοικίασης, προτείνω να χρησιμοποιήσετε ένα εργαλείο σύγκρισης ασφαλίσεων, σαν Ασφαλίστε. Φυσικά, είναι καλή ιδέα να συγκρίνετε τα ποσοστά αυτών των πολιτικών σε κάθε ανανέωση ή τουλάχιστον μία φορά το χρόνο.
Μπορείτε να αρχίσετε να συγκρίνετε τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας ασφάλισης μαζί με την τιμή και τα ποσά κάλυψης. Εάν ο πάροχος δεν ανανεώσει το συμβόλαιό σας, μπορείτε επίσης να αλλάξετε εύκολα παρόχους και να λάβετε παρόμοια κάλυψη σε ανταγωνιστική τιμή.
Τελικές σκέψεις
Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά μέτρα ασφαλείας για την προστασία των οφελών του συμβολαίου σας και της κάλυψης εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία σταματήσει να λειτουργεί. Αλλά η αντικατάσταση των λύσεων μακροπρόθεσμης ασφάλισής σας μπορεί να είναι αγχωτική, καθώς πρέπει να υποβληθείτε στη διαδικασία αναδοχής χρησιμοποιώντας την τρέχουσα κατάσταση υγείας σας. Η χρήση ενός ασφαλιστή με τις υψηλότερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας θα μειώσει τις πιθανότητες ρευστοποίησης και απώλειας κάλυψης.