Με το κόστος υγειονομικής περίθαλψης να αυξάνεται στις Η.Π.Α., ίσως θέλετε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο χρήσης ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας.
Ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας, γνωστός και ως HSA, μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, να εξοικονομήσετε χρήματα από φόρους και ακόμη και να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τον λογαριασμό, ωστόσο, πρέπει πραγματικά να γνωρίζετε τα μέσα και τα έξω.
Σε αυτό το άρθρο, θα μοιραστούμε μερικούς από τους καλύτερους τρόπους χρήσης ενός HSA, καθώς και μερικούς από τους περιορισμούς.
Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι το HSA;
- Πλεονεκτήματα HSA
- Χρησιμοποιήστε ένα HSA για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας
- Χρησιμοποιήστε το HSA σας ως αφορολόγητο επενδυτικό λογαριασμό
- Χρησιμοποιήστε το HSA σας για αναλήψεις χωρίς φόρους
- Απεριόριστη ανακύκλωση κεφαλαίων
- Χρησιμοποιήστε το HSA σας για να συμπληρώσετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης
- Τα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν εάν αλλάξετε εργοδότη
- Μειονεκτήματα HSA
- Μπορούν να συμμετέχουν μόνο όσοι έχουν HDHP
- Φορολογικές κυρώσεις για αναλήψεις χωρίς επιφύλαξη
- Ορισμένα ιδρύματα χρεώνουν τέλη για διαχείριση
- Συχνές ερωτήσεις HSA
- Τελικές σκέψεις
Τι είναι το HSA;
Ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας είναι ένα πρόγραμμα εξοικονόμησης δαπανών υγείας με φορολογικά πλεονεκτήματα που χρησιμοποιείται με το πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας με υψηλή έκπτωση.
Μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA μόνο εάν εσείς (ή ο σύζυγός σας) έχετε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης μέσω του εργοδότη σας. Λάβετε υπόψη ότι δεν μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA εάν καλύπτεστε μέσω άλλου είδους ασφαλιστικού προγράμματος που δεν είναι ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης.
Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA εάν σας καλύπτει η ασφάλιση ενός συζύγου που δεν είναι HDHP.
Μπορείτε να επιλέξετε το ποσό των χρημάτων που θέλετε να συνεισφέρετε στο HSA σας (μέχρι το ετήσιο όριο), με τα χρήματα να αφαιρούνται από το μισθό σας προ φόρων. Το όριο ετήσιας συνεισφοράς για τις HSA μπορεί να αλλάζει κάθε χρόνο. Από το 2021, το όριο συνεισφοράς είναι 3.600 $ για άτομα και 7.200 $ για οικογένειες.
Επιτρέπεται μια συμπληρωματική συνεισφορά 1.000 $ για άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω. Το HSA δεν ελέγχεται με μετρήσεις. Με άλλα λόγια, δεν χρειάζεται να εμπίπτετε σε μια συγκεκριμένη κατηγορία εισοδήματος για να είστε επιλέξιμοι για HSA.
Για καλύτερη κατανόηση του πώς μπορεί να λειτουργήσει ένα HSA για εσάς, ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε μερικά από τα βασικά πλεονεκτήματα.
Πλεονεκτήματα HSA
Χρησιμοποιήστε ένα HSA για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας
Όλες οι εισφορές στο HSA σας εκπίπτουν φορολογικά μέχρι το όριο ετήσιας εισφοράς.
Ως αποτέλεσμα, μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας έως και 9.200 $ εάν τόσο εσείς όσο και ο σύζυγός σας έχετε HDHP και είστε άνω των 55 ετών.
Λάβετε υπόψη ότι εάν συνεισφέρετε περισσότερο από το ετήσιο όριο που επιτρέπει, η IRS θα σας ζητήσει να πληρώσετε φόρους για το επιπλέον ποσό μαζί με ειδικό φόρο κατανάλωσης 6%.
Χρησιμοποιήστε το HSA σας ως αφορολόγητο επενδυτικό λογαριασμό
Εκτός από τις εισφορές που εκπίπτουν φόρου, τα κέρδη σας θα αυξηθούν αφορολόγητα.
Ανεξάρτητα από το πόσο κερδίζετε από την επένδυσή σας, δεν θα φορολογηθείτε ποτέ για τα κέρδη, εφόσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.
Και μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματά σας HSA σε οποιονδήποτε αριθμό επενδυτικών οχημάτων, από έναν βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου έως έναν επενδυτικό λογαριασμό με μετοχές, ομόλογα και μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων.
Ελέγξτε το καλύτερες επιλογές λογαριασμού HSA για τη μεγιστοποίηση των κερδών και την ελαχιστοποίηση των προμηθειών.
Χρησιμοποιήστε το HSA σας για αναλήψεις χωρίς φόρους
Το τρίτο φορολογικό πλεονέκτημα του Ταμιευτηρίου Υγείας έρχεται με τη μορφή αφορολόγητων αναλήψεων.
Η IRS δεν θα σας φορολογήσει ποτέ για τα χρήματα που αποσύρετε από το HSA σας, εφόσον χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για τις επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες.
Αυτό Ιστοσελίδα της IRS έχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το τι μετράει ως επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες.
Απεριόριστη ανακύκλωση κεφαλαίων
Με τα HSA, δεν υπάρχει όριο στο ποσό των συνεισφορών σε δολάρια που μπορείτε να μεταφέρετε για να χρησιμοποιήσετε τα επόμενα χρόνια. Θεωρητικά, θα μπορούσατε να υπερβείτε ολόκληρο το όριο ετήσιας συνεισφοράς σας κάθε χρόνο, αν το θέλατε.
Αυτός ο κανόνας είναι εξαιρετικά επωφελής για τους φορολογούμενους, ειδικά εκείνους που έχουν ελάχιστα έως καθόλου ιατρικά έξοδα. Θα εξηγήσουμε γιατί στην επόμενη ενότητα.
Χρησιμοποιήστε το HSA σας για να συμπληρώσετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης
Ένα HSA μπορεί να είναι μια εξαιρετική προσθήκη στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης.
Αυτό συμβαίνει επειδή μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων για οποιονδήποτε λόγο μετά την ηλικία των 65 ετών και να αποφύγετε την ποινή της IRS που θα αντιμετωπίσουν όσοι είναι κάτω των 65 ετών για αναλήψεις χωρίς επιφύλαξη.
Εάν είστε κάτω των 65 ετών και αποσύρετε κεφάλαια HSA για λόγους διαφορετικούς από τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, θα υποβληθείτε σε φορολογική κύρωση από το IRS.
Ωστόσο, εάν είστε 65 ετών και άνω και αποσύρετε κεφάλαια HSA για άλλους λόγους εκτός από τις επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες, απαλλάσσεστε από τη φορολογική ποινή.
Ωστόσο, έχετε υπόψη σας ότι θα φορολογηθείτε για τα χρήματα καθώς θα θεωρηθούν εισόδημα.
Τα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν εάν αλλάξετε εργοδότη
Εάν αλλάξετε ποτέ εργοδότη, μπορείτε να πάρετε τα κεφάλαιά σας HSA μαζί σας και να συνεχίσετε να τα χρησιμοποιείτε με κατάλληλο τρόπο.
Ωστόσο, μπορείτε να συνεισφέρετε πρόσθετα κεφάλαια στο HSA σας μόνο εάν εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης με τον νέο σας εργοδότη.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τις αμοιβές με το πρόγραμμα HSA του νέου εργοδότη σας για να δείτε εάν πρέπει να διατηρήσετε το παλιό σας πρόγραμμα ή να μεταφέρετε τα χρήματα στο πρόγραμμα HSA του νέου εργοδότη σας.
Στη συνέχεια, μιλήστε για μερικά από τα μειονεκτήματα του HSA.
Μειονεκτήματα HSA
Μπορούν να συμμετέχουν μόνο όσοι έχουν HDHP
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA μόνο εάν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης μέσω του εργοδότη σας.
Τα προγράμματα υγείας με υψηλή έκπτωση ονομάζονται ως τέτοια και έχουν ελάχιστη ετήσια έκπτωση που ποικίλλει ανά έτος.
Για το 2021 και το 2022, η ελάχιστη έκπτωση για τους HDHP είναι 1.400 $ για άτομα και 2.800 $ για οικογένειες.
Φορολογικές κυρώσεις για αναλήψεις χωρίς επιφύλαξη
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, το IRS χρεώνει μια φορολογική κύρωση εάν αποσύρετε και χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαιά σας HSA για μη επιλέξιμες δαπάνες.
Αυτή η ποινή ανέρχεται σήμερα στο 20%. Επιπλέον, το IRS θα υπολογίζει τη μη ειδική ανάληψη ως φορολογητέο εισόδημα.
Θυμηθείτε, ωστόσο, ότι εάν είστε 65 ετών και άνω και κάνετε μια μη πληροφόρηση απόσυρσης από το HSA σας, το IRD δεν θα χρεώσει το πρόστιμο 20%.
Ορισμένα ιδρύματα χρεώνουν τέλη για διαχείριση
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι ορισμένα ιδρύματα θα σας χρεώσουν τέλη για τη διαχείριση του λογαριασμού σας HSA μέσω αυτών. Για να εξοικονομήσετε χρήματα, αναζητήστε διαχειριστές HSA που χρεώνουν χαμηλές ή καθόλου χρεώσεις, όπως π.χ Ζωηρός.
Στη συνέχεια, ας απαντήσουμε σε ορισμένες συνήθεις Συχνές ερωτήσεις HSA.
Συχνές ερωτήσεις HSA
Ναι, μπορείτε να έχετε όσους λογαριασμούς HSA θέλετε! Απλώς να γνωρίζετε τις χρεώσεις που χρεώνονται σε κάθε λογαριασμό. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι μένετε εντός των ορίων ετήσιας συνεισφοράς για HSA ανεξάρτητα από το πόσους λογαριασμούς HSA έχετε.
Εάν απορρίψετε το HDHP σας, μπορείτε να διατηρήσετε το HSA σας και να το χρησιμοποιήσετε για πληρέστερες δαπάνες. Ωστόσο, δεν μπορείτε πλέον να κάνετε συνεισφορές στο HSA σας.
Οποιοσδήποτε μπορεί να συνεισφέρει στο HSA σας! Επιπλέον, μπορείτε να συνεισφέρετε στην HSA οποιουδήποτε άλλου.
Η έκπτωση φόρου, ωστόσο, ανήκει στον ιδιοκτήτη της HSA, ανεξάρτητα από το ποιος συνεισφέρει.
Τελικές σκέψεις
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας έχουν πολλά πολύτιμα πλεονεκτήματα για τους κατόχους λογαριασμών και το τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα (εκπιπτόμενες εισφορές, αφορολόγητη ανάπτυξη, αφορολόγητες ειδικές αναλήψεις) το καθιστούν έναν εξαιρετικό τρόπο βοήθειας εσείς μεγαλώστε τον πλούτο σας.
Απλώς έχετε κατά νου τα μειονεκτήματα του HSA καθώς σχεδιάζετε τις συνεισφορές και τη διαχείριση του λογαριασμού σας.
Και μην ξεχνάτε να δίνετε μεγάλη προσοχή στις χρεώσεις! Οι προμήθειες είναι ο όλεθρος της ύπαρξης ενός καλού επενδυτικού λογαριασμού!