Γνωστοποίηση: Ο επενδυτής Junkie μπορεί να αποζημιωθεί μέσω των συνδέσμων στο άρθρο, αλλά οι απόψεις που εκφράζονται είναι δικές μας.
Πιθανότατα έχετε ένα 401(k) στη δουλειά. Αλλά το αξιοποιείς στο έπακρο; Θα μπορούσε να κάνει πραγματική διαφορά όταν πλησιάζει η συνταξιοδότηση
Το πρόβλημα είναι ότι εκατομμύρια άνθρωποι συνεισφέρουν σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τους εργοδότες, αλλά το κάνουν χωρίς καμία κυρίαρχη στρατηγική. Στο μέτρο του δυνατού, αυτή η στρατηγική 401(k) θα πρέπει πάντα να περιλαμβάνει την παραγωγή του μεγαλύτερου υπολοίπου του προγράμματος μέχρι τη στιγμή που φτάσετε στη σύνταξη.
Αυτό μπορεί να είναι ακόμη πιο σημαντικό εάν αναγκαστείτε σε πρόωρη συνταξιοδότηση, είτε λόγω διαγραφής εργασίας είτε ακόμη και λόγω ασθένειας. Όσο περισσότερα έχετε στο πλάνο σας ανά πάσα στιγμή, τόσο καλύτερες θα είναι οι μελλοντικές σας προοπτικές.
Αλλά πώς αξιοποιείτε στο έπακρο το 401(k);
1. Μεγιστοποίηση της συνεισφοράς αντιστοίχισης εργοδότη
Αυτή είναι η συμβουλή που δίνουμε συχνά στο Investor Junkie. Εάν δεν είστε βέβαιοι πόσο να συνεισφέρετε στο σχέδιό σας, θα πρέπει να προχωρήσετε
το ελάχιστο ποσό που απαιτείται για τη λήψη της μέγιστης αντίστοιχης εισφοράς εργοδότη.Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε 25 ετών και ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στην εισφορά σας στο 50% έως το 3% του μισθού σας κατ' ανώτατο όριο. Για να αποκτήσετε τη μεγαλύτερη αντιστοιχία εργοδότη, θα πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον το 6% του μισθού σας.
Μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά στη μεγιστοποίηση των 401(k).
Εάν κερδίζετε 100.000 $ ετησίως, συνεισφέροντας 4%, ο εργοδότης σας θα αντιστοιχεί μόνο στο 2%. Αυτό σας δίνει μια συνολική συνεισφορά 6% ή 6.000 $ ετησίως. Υποθέτοντας μια μέση ετήσια απόδοση επένδυσης 7% σε ένα μεικτό χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων, μέχρι την ηλικία των 65 ετών θα έχετε 1.242.000 $.
Αλλά αν συνεισφέρετε το 6% της αμοιβής σας, θα λάβετε τη μέγιστη αντιστοιχία 3% από τον εργοδότη σας. Αυτό θα σας δώσει μια ετήσια συνεισφορά 9%, ή 9.000 $ ετησίως. Μέχρι την ηλικία των 65 ετών, για άλλη μια φορά υποθέτοντας ένα μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης επένδυσης 7%, θα έχετε εξοικονομήσει 1.864.000 $ στο σχέδιό σας.
Αυτή είναι μια αύξηση κατά 50% στην αξία του σχεδίου σας μόνο με βάση την αύξηση της συνεισφοράς του σχεδίου σας από 4% ετησίως σε 6%. Είναι μια σχετικά μικρή αλλαγή που μπορεί να δώσει μεγάλα αποτελέσματα.
2. Μέγιστος αριθμός 401(k) της ετήσιας συνεισφοράς σας
Είναι πιθανό ότι νωρίς στην καριέρα σας κλειδώσατε σε μια συνεισφορά με βάση το ποσοστό. Αλλά νωρίς στη ζωή, με τα χρήματα να είναι στενά, αυτό το ποσοστό μπορεί να ήταν πολύ χαμηλό. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε συνεισφέρει όχι περισσότερο από το 3% ή το 5% του μισθού σας στο πρόγραμμα.
Γνωρίζετε όμως ότι οι εισφορές στα συνταξιοδοτικά προγράμματα γενικά δεν περιορίζονται κατά ένα ποσοστό; Θεωρητικά, τουλάχιστον, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και το 100% του εισοδήματός σας μέχρι τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά για το πρόγραμμα.
Για το 2018, η μέγιστη συνεισφορά είναι 18.500 $, συν επιπλέον 6.000 $ ως συμπληρωματική συνεισφορά εάν είστε 50 ετών και άνω. Για το 2019, το Το βασικό ποσό αυξάνεται στα 19.000 $. Εάν είστε 50 ετών και άνω, η μέγιστη συνεισφορά που μπορείτε να κάνετε είναι 25.000 $ (με τη συμπληρωματική συνεισφορά 6.000 $).
Τώρα, αν κερδίζετε 100.000 $ και εξακολουθείτε να συνεισφέρετε 5%, αυτό είναι μόλις 5.000 $ ετησίως. Θα αφήνετε 13.500 $ σε συνεισφορές εκτός προγράμματος κάθε χρόνο.
Ας δούμε ένα παράδειγμα για το τι εγκαταλείπετε με ένα χαμηλό ποσοστό συνεισφοράς.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε κατά μέσο όρο ετήσια απόδοση 7% στο σχέδιό σας. Εάν ξεκινήσατε να συνεισφέρετε στο σχέδιό σας στην ηλικία των 25 ετών και περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 65, με μέση ετήσια συνεισφορά 5.000 $, θα εξοικονομήσετε μόλις πάνω από 1 εκατομμύριο $ (1.035.655 $ για την ακρίβεια).
Αλλά ας υποθέσουμε ότι μεγιστοποιείτε τη συνεισφορά σας κάθε χρόνο, κατά μέσο όρο 18.500 $, επίσης με ετήσια απόδοση 7%. Μέχρι να φτάσετε τα 65, θα έχετε 3.741.000 $.
Είναι σχεδόν τετραπλάσια χρήματα. Τώρα είναι πιθανό να ξεπεράσετε τον στόχο σας μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Αλλά αν αναγκαστείτε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα στα 55 ή τα 60 σας, θα εκτιμήσετε πραγματικά ότι έχετε κάνει τις μεγαλύτερες συνεισφορές.
Μεγιστοποίηση της συνεισφοράς σας και της επίδρασης στον Εργοδότη σας Αντιστοίχιση συνεισφοράς
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια πιο γενναιόδωρη συνεισφορά αντιστοίχισης από το τυπικό 50% έως και 3% της πληρώνετε, η μεγιστοποίηση της ετήσιας εισφοράς σας μπορεί να προσφέρει ένα επιπλέον απροσδόκητο κέρδος από τον υψηλότερο εργοδότη αγώνας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στο 50% της συνεισφοράς σας έως και 10%. Κάνεις εισφορά 10%, τότε ο εργοδότης θα προσθέσει 5%. Αυτό θα συμβεί αυτόματα εάν μεγιστοποιείτε τη δική σας συνεισφορά.
Αντικατοπτρίζοντας ότι στο ίδιο παράδειγμα που φέρεται από τα παραπάνω, όχι μόνο θα έχετε συνεισφορά 18.500 $ από τη δική σας αμοιβή, αλλά ο εργοδότης σας θα πληρώσει για άλλα 5.000 $ έτος. Αυτό θα ισούται με 50% αντιστοίχιση στο πρώτο 10% που θα συνεισφέρετε το σχέδιό σας.
Θα αυξήσει την ετήσια συνεισφορά σας στα $23.500. Υποθέτοντας την ίδια απόδοση 7% της επένδυσής σας, μέχρι την ηλικία των 65 ετών η συνολική αξία του σχεδίου σας θα είναι 4.777.000 $.
Ως αποτέλεσμα της υψηλότερης αντιστοιχίας εργοδότη στις υψηλότερες εισφορές σας, το σχέδιό σας θα αξίζει λίγο περισσότερο από 1 εκατομμύριο $.
3. Αξιοποιήστε στο έπακρο τα επενδυτικά σας κεφάλαια
Αυτό αφορά τη διαχείριση του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος. Δυστυχώς, οι περισσότεροι κάτοχοι προγραμμάτων έχουν σχετικά μικρή επενδυτική εμπειρία ή γνώση. Επιπλέον, πολύ λίγα σχέδια παρέχουν διαχείριση επενδύσεων.
Οι εργαζόμενοι συχνά υποθέτουν ότι εφόσον ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης παρέχεται από τον εργοδότη, το διαχειρίζεται επίσης κατά κάποιο τρόπο είτε ο εργοδότης είτε ο διαχειριστής του προγράμματος. Δυστυχώς, αυτό δεν συμβαίνει συνήθως.
Στην καλύτερη περίπτωση, θα σας προσφερθεί ένα σχέδιο που επενδύει σε διάφορα funds. Ενδέχεται να σας δοθεί η επιλογή για το πόσο από τις συνεισφορές σας θα διατεθούν σε αυτά τα ταμεία. Ενδέχεται να σας δοθεί η επιλογή πολλών διαφοροποιημένων κεφαλαίων, που αντιπροσωπεύουν τις μετοχές S&P 500, μικρής κεφαλαιοποίησης, ξένες μετοχές, αναδυόμενες μετοχές, εταιρικά ομόλογα, κρατικούς τίτλους και ένα ισοδύναμο μετρητών λογαριασμός.
Συχνά θα σας ζητηθεί να ορίσετε την κατανομή όταν αρχίσετε να συμμετέχετε για πρώτη φορά στο πρόγραμμα. Αυτό είναι ένα περίπλοκο έργο, ειδικά όταν είσαι νέος και μόλις ξεκινάς. Μπορείτε να επιλέξετε έναν αυθαίρετο συνδυασμό, όπως να διαθέσετε το 10% της συνεισφοράς σας σε καθένα από τα 10 διαφορετικά ταμεία.
Ή, για να το κρατήσουμε απλό, μπορείτε να βάλετε όλες τις συνεισφορές σας σε ένα ή δύο ταμείο. Για παράδειγμα, μπορείτε να βάλετε το 60% των χρημάτων σας σε ένα ταμείο S&P 500 και το 40% σε μετρητά.
Αλλά πώς ξέρετε εάν αυτή η κατανομή είναι κατάλληλη για εσάς;
Οι περισσότεροι υπάλληλοι δεν το κάνουν. Επιλέγουν αυτό που φαίνεται σωστό εκείνη τη στιγμή, ή απλώς ρίχνουν ένα βελάκι και ελπίζουν ότι όλα θα πάνε καλά.
Δυστυχώς, η εικασία όσον αφορά τις κατανομές επενδύσεων στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης μπορεί να βλάψει σοβαρά την απόδοση του σχεδίου σας. Γι' αυτό μπορεί να είναι καλή ιδέα να χρησιμοποιήσετε μια καταπιστευματική επενδυτική υπηρεσία όπως Μακρύτερα. Με το Farther, έχετε πρόσβαση σε έναν αφοσιωμένο οικονομικό σύμβουλο που έχει στο επίκεντρο τα καλύτερα συμφέροντά σας. Επιπλέον, λαμβάνετε εξατομικευμένα χαρτοφυλάκια και καθημερινή εξισορρόπηση, όλα με χαμηλή, καθορισμένη χρέωση.
Πώς ο συνδυασμός κεφαλαίων στο σχέδιό σας επηρεάζει την τελική αξία
Μέχρι στιγμής δίναμε παραδείγματα αξιών του συνταξιοδοτικού προγράμματος με βάση ένα μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης 7%. Τι γίνεται όμως – εάν λόγω κακών επιλογών κεφαλαίων – η μέση απόδοση σας είναι μόλις 4%;
Ας επιστρέψουμε στο παράδειγμα μεγιστοποίησης των συνεισφορών σας στα 18.500 $ ετησίως στην πρώτη ενότητα. Με αυτή την απόδοση 7%, η αξία του χαρτοφυλακίου σας ξεπερνά τα 3,7 εκατομμύρια δολάρια.
Αλλά στο 4%, η τελική αξία πέφτει σε μόλις 1.757.000 $. Αυτή είναι μια διαφορά σχεδόν 2 εκατομμυρίων δολαρίων!
Και όλα συνέβησαν επειδή επιλέξατε το λάθος μείγμα κεφαλαίων στο σχέδιό σας στην αρχή.
Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο το σχέδιο 401(k) σας, λαμβάνοντας επαγγελματική βοήθεια
Λίγοι υπάλληλοι γνωρίζουν ότι είναι διαθέσιμη βοήθεια διαχείρισης στρατηγικής 401(k). Υπάρχει μια υπηρεσία διαχείρισης προγράμματος 401(k) – που λειτουργεί εξίσου καλά με τα προγράμματα 403(b), 401(a), 457 και TSP – που μπορεί να διαχειριστεί το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα για εσάς.
Λέγεται Μπλουμ (ναι, με τρία «ο»). Όπως και ένας ρομπότ-σύμβουλος, μπορεί να διαχειριστεί το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα για εσάς. Δεν χρειάζεστε καν την έγκριση του εργοδότη σας ή του διαχειριστή του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος για να το χρησιμοποιήσετε Μπλουμ για να διαχειριστείτε τον λογαριασμό σας. Ούτε χρειάζεται να μετακινήσετε το σχέδιό σας από εκεί που είναι.
 Επισκεφθείτε το Blooom
|
Το Blooom διαχειρίζεται το σχέδιό σας όπου κι αν βρίσκεται και συνεργάζεται με τις επενδύσεις που προσφέρει το σχέδιό σας.
Η εφαρμογή λειτουργεί για να βελτιώσει την απόδοση της επένδυσής σας με δύο βασικούς τρόπους:
- Αναλύει τα κεφάλαια στο σχέδιό σας και καθορίζει τις πραγματικές χρεώσεις που πληρώνετε για αυτά τα κεφάλαια. Στη συνέχεια, προτείνει εναλλακτικές λύσεις χαμηλότερου κόστους, εάν είναι διαθέσιμες στο σχέδιό σας.
- Καθιερώνει μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων στο σχέδιό σας που βασίζεται τόσο στην ανοχή κινδύνου όσο και στον χρονικό σας ορίζοντα μέχρι τη συνταξιοδότηση.
Ας δούμε και τις δύο αυτές υπηρεσίες με περισσότερες λεπτομέρειες.
Ανάλυση αμοιβών κεφαλαίων
Δεδομένου ότι η επένδυση σε κεφάλαια έχει γίνει κοινή στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα έξοδα που χρεώνονται από αυτά τα ταμεία είναι σημαντικά.
Δεν είναι μόνο οι αμοιβές κεφαλαίων. Ορισμένα προγράμματα ενδέχεται επίσης να προσφέρουν διαχείριση λογαριασμού με χρεώσεις που πιθανότατα χρεώνονται στα στοιχεία του λογαριασμού, κάτι που δεν είναι απαραίτητο να πληρώσετε εάν εργάζεστε με το Blooom. Και ίσως το πιο σημαντικό, το Blooom σας απομακρύνει κεφάλαια ημερομηνίας στόχου. Αυτά έχουν γίνει αρκετά κοινά τα τελευταία χρόνια, καθώς χαρακτηρίζονται ως η μαγική σφαίρα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.
Ωστόσο, ενώ τα κεφάλαια με ημερομηνία στόχου μπορεί να έχουν κάποια αξία, μπορεί να συνοδεύονται από πολύ υψηλές προμήθειες. Τα ίδια αποτελέσματα θα μπορούσαν να επιτευχθούν αλλά χωρίς να πληρωθούν αυτές οι υψηλές αμοιβές.
Για άλλη μια φορά, λαμβάνοντας το παράδειγμα της μεγιστοποίησης των συνεισφορών σας στα 18.500 $ ετησίως με απόδοση 7%, το χαρτοφυλάκιό σας θα αξίζει πολύ περισσότερα από 3,7 εκατομμύρια $.
Αλλά ας πούμε, λόγω κρυφών χρεώσεων, η πραγματική σας απόδοση είναι μόλις 6,5%. Η αξία του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος στα 65 θα μπορούσε να πέσει στα 3.284.000 $.
Αυτή είναι μια διαφορά άνω των 400.000 $, λόγω της πληρωμής τελών που δεν ήξερες καν ότι υπήρχαν.
Μια υπηρεσία όπως το Blooom μπορεί να αξίζει να έχετε μόνο και μόνο για την πιθανή μείωση εξόδων.
Αλλά η κατανομή και η διαχείριση κεφαλαίων θα μπορούσαν να αποφέρουν ακόμη μεγαλύτερα αποτελέσματα για ορισμένους.
Στιγμιότυπα οθόνης
Οι πληροφορίες προορίζονται μόνο για επεξηγηματικούς σκοπούς και δεν πρέπει να θεωρούνται ως συμβουλές για τις επενδύσεις σας.
Οι πληροφορίες δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.
Δημιουργία της σωστής κατανομής περιουσιακών στοιχείων με τα σωστά κεφάλαια
Δώσαμε το παραπάνω παράδειγμα της διαφοράς μεταξύ ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος με απόδοση επένδυσης 7% σε σύγκριση με ένα με 4%. Δυστυχώς, το αποτέλεσμα του 4% είναι πολύ πιο χαρακτηριστικό των αυτοδιαχειριζόμενων σχεδίων.
Το Blooom θα δημιουργήσει μια κατανομή κεφαλαίων που έχει σχεδιαστεί για τη βελτιστοποίηση των μακροπρόθεσμων αποδόσεων για ένα κατάλληλο επίπεδο κινδύνου, με βάση την ηλικία και την ανοχή σας στον κίνδυνο. Η υπηρεσία θα το κάνει αυτό με το να επενδύσετε πιο επιθετικά νωρίς στη ζωή σας, κάτι που θα σημαίνει μεγαλύτερη έκθεση σε μετοχές. Αλλά καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, το Blooom θα μετατοπίσει αυτόματα την κατανομή σας σε πιο συντηρητικά περιουσιακά στοιχεία, όπως ομολογιακά κεφάλαια.
Πολλοί ιδιοκτήτες προγραμμάτων συνταξιοδότησης δεν είναι καν εξοικειωμένοι με αυτό το είδος συνταξιοδοτικών επενδύσεων. Το Blooom όχι μόνο κάνει αυτήν την προσαρμογή καθώς προχωράτε προς τη συνταξιοδότηση, αλλά διαχειρίζεται επίσης πλήρως το συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιό σας συνεχώς. Η εφαρμογή θα σας εξισορροπήσει ξανά κατανομή περιουσιακών στοιχείων καθώς αλλάζει το χαρτοφυλάκιό σας.
Επανεξισορρόπηση σε παρακμάζουσες αγορές. Το Blooom παρακολουθεί τις επενδύσεις σας και τις ακριβείς κατανομές σε κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο καθώς κινούνται προς τα πάνω και προς τα κάτω σε αξία. Όταν τα πράγματα αποκλίνουν πολύ από τον στόχο κατανομής που προτείνει η Blooom, θα ενεργοποιηθεί μια επανεξισορρόπηση για να επανέλθει η κατανομή σύμφωνα με τη μακροπρόθεσμη στρατηγική σας. Η διαδικασία εξισορρόπησης που χρησιμοποιεί το Blooom ουσιαστικά του επιτρέπει να αγοράζει χαμηλά τις επενδύσεις που έχουν πέσει σε αξία και να πουλά υψηλά σε σχέση με αυτές που έχουν κερδίσει.
μετοχές της εταιρείας. Το Blooom συνιστά στους πελάτες να κατέχουν όχι περισσότερο από το 10% του συνολικού χαρτοφυλακίου τους σε μετοχές της εταιρείας.
Μπορείτε να ξεκουραστείτε άνετα, γνωρίζοντας ότι το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα βρίσκεται σε καλά χέρια με την επαγγελματική διαχείριση.
Πάρτε το Blooom για ένα Test Drive
Μπορείτε να μάθετε τι είναι το Blooom μέσα σε λίγα μόνο λεπτά από το χρόνο σας και χωρίς κόστος.
Το Blooom προσφέρει μια δωρεάν έκδοση που παρέχει μια ανάλυση του σχεδίου σας. Αυτή η ανάλυση θα εκτελέσει τις ακόλουθες υπηρεσίες:
- Αποκαλύψτε κρυφές επενδυτικές χρεώσεις.
- Δείτε σε τι επενδύσατε.
- Δώστε συστάσεις για κατανομές μετοχών και ομολόγων για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους συνταξιοδοτικού σας στόχους.
Αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να δείτε ακριβώς τι μπορεί να κάνει το Blooom για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Και ενώ είναι χρήσιμο να λάβετε μια εφάπαξ ανάλυση, η διαχείριση ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι μια δια βίου ευθύνη. Εάν αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να το χειριστείτε και προτιμάτε να έχετε επαγγελματική διαχείριση, το Blooom μπορεί να το χειριστεί για εσάς με μόλις 120 $ ετησίως.
Συζητήσαμε τις επιπλοκές της διαχείρισης ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος, ειδικά που σχετίζονται με τις υψηλές επενδυτικές αμοιβές και τη λανθασμένη κατανομή κεφαλαίων. Το να γίνει αυτό λάθος μπορεί να είναι ένα δαπανηρό λάθος.
Μπορείτε να αποφύγετε αυτό το αποτέλεσμα για όχι περισσότερο από 120 $ ετησίως. Σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης αξίας 100.000 $, αυτό φαίνεται να είναι μια ετήσια αμοιβή διαχείρισης μόλις 0,12%.
Αξίζει τουλάχιστον τόσο η σωστή λήψη του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος;