Πώς να εξοφλήσετε το χρέος και να είστε χωρίς χρέος

ΕγώΑν αναρωτιέστε πώς να εξοφλήσετε το χρέος και να επιστρέψετε τη ζωή σας, δεν είστε μόνοι.

Σύμφωνα με τον α μελέτη από το Northwestern Mutual, ένας στους δέκα Αμερικανούς λέει ότι θα χρωστάει για το υπόλοιπο της ζωής τους. Ωστόσο, η πραγματικότητα είναι πολύ χειρότερη. Δεδομένα από πιστωτικό γραφείο Experian δείχνει ότι το 73 τοις εκατό των καταναλωτών είχαν ανεξόφλητο χρέος τη στιγμή του θανάτου τους.

Ενώ η μεταφορά χρέους μπορεί να φαίνεται σαν γεγονός της ενήλικης ζωής, δεν χρειάζεται να είναι έτσι. Υπάρχουν βήματα που μπορείτε να λάβετε για να μειώσετε το φόρτο του χρέους σας και να εξοφλήσετε τα δάνεια σας.

Λάβετε υπόψη ότι η απαλλαγή από το χρέος σας δεν θα γίνει από τη μια μέρα στην άλλη. Σας πήρε χρόνια για να χρεωθείτε και θα σας πάρει λίγο χρόνο για να τα εξοφλήσετε. Το πιο σημαντικό μέρος είναι να δεσμευτείτε στη διαδικασία.

Γιατί πρέπει να περιορίσετε το χρέος σας

Το χρέος μπορεί να αισθάνεται σαν ένα βάρος γύρω από τους ώμους σας που σας παρασύρει και επηρεάζει κάθε μέρος της ζωής σας. Μπορεί να περιορίσει τις ευκαιρίες σταδιοδρομίας σας και να σας κάνει να λάβετε ορισμένες αποφάσεις επειδή χρειάζεστε χρήματα για να συνεχίσετε να πληρώνετε το χρέος σας.

Όταν εξοφλείτε το χρέος σας, είστε ελεύθεροι να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας όπως εσείς επιλέξετε. Έχετε την επιλογή να πάρετε μια δουλειά επειδή θέλετε και όχι επειδή τη χρειάζεστε για να πληρώσετε το χρέος σας.

Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε εάν έχετε αρκετά χρήματα μέχρι την επόμενη ημέρα πληρωμής ή εάν μπορείτε να πραγματοποιήσετε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως. Μην αφήνετε το χρέος να τρέχει τη ζωή σας. Δεσμευτείτε να το εξοφλήσετε και να πάρετε τη ζωή σας πίσω.

Στρατηγικές για τον τρόπο αποπληρωμής του χρέους

Αναζητάτε στρατηγικές για τον τρόπο αποπληρωμής του χρέους; Σας έχουμε καλύψει. Η προσέγγιση που επιλέξατε εξαρτάται εν μέρει από το πόσο χρέος έχετε και τι είδους. Κάθε στρατηγική έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της, οπότε επιλέξτε αυτή που σας ταιριάζει καλύτερα - οικονομικά και ψυχολογικά.

Χιονόμπαλα χρέους

Η χιονόμπαλα χρέους, δημοφιλής από τον Dave Ramsey, απαιτεί να παραγγείλετε τα χρέη σας από το μικρότερο στο μεγαλύτερο υπόλοιπο. Αγνοεί το επιτόκιο και αντίθετα εστιάζει στο συνολικό ποσό κάθε χρέους.

Για να ξεκινήσετε τη χιονόμπαλα του χρέους σας, πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές για όλα τα χρέη σας, εκτός από το μικρότερο υπόλοιπό σας. Πετάξτε όλα τα επιπλέον χρήματα στο μικρότερο χρέος σας μέχρι να εξοφληθεί πλήρως. Εάν τα χρέη έχουν το ίδιο υπόλοιπο, ξεκινήστε με αυτό με το υψηλότερο επιτόκιο.

Σχετίζεται με:Ποιος είναι αυτός ο Dave Ramsey Guy;

Μόλις εξοφλήσετε το μικρότερο υπόλοιπό σας, μεταβείτε στο επόμενο μικρότερο υπόλοιπό σας. Καταθέστε όλα τα επιπλέον χρήματα για την εξόφληση αυτού του χρέους, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών που κάνατε για το χρέος που μόλις εξοφλήσατε. Βεβαιωθείτε ότι εξακολουθείτε να κάνετε ελάχιστες πληρωμές για τα υπόλοιπα χρέη σας.

Αυτή η στρατηγική επικεντρώνεται στην εξόφληση του χρέους σας ένα υπόλοιπο τη φορά. Το να χάνεις πρώτα τη μικρότερη ισορροπία σου δίνει μια γρήγορη νίκη και μια ψυχολογική ώθηση για να συνεχίσεις.

Χιονοστιβάδα χρέους

Η χιονοστιβάδα χρέους, από την άλλη πλευρά, απαιτεί να παραγγείλετε το χρέος σας από το υψηλότερο στο χαμηλότερο επιτόκιο. Παρόμοια με τη χιονόμπαλα χρέους, θα εξοφλείτε ένα υπόλοιπο τη φορά. Ωστόσο, οι πληρωμές θα πρέπει να επικεντρωθούν στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο.

Συνεχίστε να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα υπόλοιπα χρέη, ενώ ρίχνετε όλα τα επιπλέον χρήματα προς το χρέος σας με τους υψηλότερους τόκους. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε λιγότερους τόκους μακροπρόθεσμα και θα εξοφλήσετε το χρέος σας γρηγορότερα.

Λάβετε υπόψη ότι εάν το χρέος σας με το υψηλότερο επιτόκιο έχει μεγάλο υπόλοιπο, η διαγραφή του μπορεί να διαρκέσει λίγο. Είναι σημαντικό να παραμείνετε με κίνητρο και να συνεχίσετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές καθώς εργάζεστε για τη μείωση του φόρτου του χρέους σας.

Ενοποίηση χρέους

Ένας άλλος τρόπος για να εξοφλήσετε το χρέος που μπορεί να θέλετε να εξετάσετε είναι η ενοποίηση του χρέους. Αυτή η στρατηγική μετατρέπει πολλαπλά παλιά χρέη σε ένα ενιαίο νέο με (ελπίζω) χαμηλότερο επιτόκιο. Με αυτόν τον τρόπο συνήθως μειώνεται η περίοδος αποπληρωμής και καθίστανται πιο εύχρηστες οι πληρωμές.

Υπάρχουν μερικές επιλογές για την ενοποίηση του χρέους, οπότε ποια επιλέξατε εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Ένας τρόπος είναι να ανοίξετε μια κάρτα με μηδενική εισαγωγική προσφορά και να μεταφέρετε όλο το χρέος εκεί.

Αυτό απαιτεί να παραμείνετε ενήμεροι για τους όρους της προσφοράς και να εξοφλήσετε πλήρως το υπόλοιπο πριν από τη λήξη της περιόδου προσφοράς. Πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι δεν θα εμφανιστεί νέο χρέος κατά τη διαδικασία αποπληρωμής.

Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα προσωπικό δάνειο που μπορεί να σας βοηθήσει να ενοποιήσετε όλο το χρέος σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή. Απλώς βεβαιωθείτε ότι έχετε αναθεωρήσει τους όρους του προσωπικού δανείου για να βεβαιωθείτε ότι είναι ευνοϊκοί και θα προωθήσουν πραγματικά τη στρατηγική αποπληρωμής του χρέους σας. Συγκρίνετε τα επιτόκια για ένα προσωπικό δάνειο από κορυφαίους δανειστές από ελέγχοντας τη Φιόνα.

Σχετίζεται με:Βελτιώστε την Πιστωτική σας Βαθμολογία με τον Απόλυτο Οδηγό Πίστωσης

Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους

Έχετε πολλά χρέη πιστωτικών καρτών; Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να σημειώσετε πρόοδο. Υπάρχουν πολλοί μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί πιστωτικών συμβούλων που μπορούν να σας βοηθήσουν να ανακτήσετε τον έλεγχο του χρέους σας.

Θα συνεργαστούν μαζί σας σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής και μπορεί να είναι σε θέση να μειώσουν το επιτόκιο σας. Το να σας βοηθήσει κάποιος άλλος μέσω της διαδικασίας αποπληρωμής του χρέους μπορεί να είναι ένα μεγάλο κίνητρο.

Πώς να εξοφλήσετε το χρέος χρησιμοποιώντας έναν προϋπολογισμό

Ο καλύτερος τρόπος για να παραμείνετε σε καλό δρόμο με το σχέδιο αποπληρωμής του χρέους σας είναι να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό. Ενώ οι προϋπολογισμοί αποκτούν κακή φήμη, είναι πραγματικά απλώς ένα σχέδιο δαπανών. Σας επιτρέπουν να λέτε τα χρήματά σας όπου θέλετε και όχι το αντίστροφο.

Θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε όλες τις συναλλαγές σας τις τελευταίες 30 έως 90 ημέρες. Συνδυάστε τις δηλώσεις σας και ομαδοποιήστε τα έξοδά σας ανά κατηγορία. Αυτό θα σας δώσει τη βάση για τον πρώτο σας προϋπολογισμό.

Σχετίζεται με:Πώς χρησιμοποιώ το Excel για τη διαχείριση του προϋπολογισμού της οικογένειάς μου (δωρεάν λήψη)

Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει τα έξοδα που πληρώνετε τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια. Ορισμένα παραδείγματα περιλαμβάνουν ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση κατοικίας, εισφορές HOA, ετήσιες συνδρομητικές υπηρεσίες κ.ο.κ.

Μόλις έχετε μια γενική ιδέα για τις δαπάνες σας σε κάθε κατηγορία, αναζητήστε τρόπους για να μειώσετε σε ορισμένους τομείς. Χρησιμοποιήστε τα επιπλέον μετρητά για να εξοφλήσετε γρηγορότερα το χρέος σας.

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι για να μείνετε πάνω από τον προϋπολογισμό σας. Ελέγξτε αυτήν την ανάρτηση για λεπτομέρειες σχετικά με το καλύτερο λογισμικό προϋπολογισμού προσωπικής χρηματοδότησης που θα σας βοηθήσει να ξεκινήσετε.

Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος αποπληρωμής του χρέους;

Αν αναρωτιέστε πώς να εξοφλήσετε το χρέος με τον καλύτερο τρόπο, όλα εξαρτώνται από το πόσα χρωστάτε και τους πόρους που διαθέτετε. Ωστόσο, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε για να φτάσετε στον σωστό δρόμο προς την επιτυχία.

Βήμα 0: Αποθηκεύστε ένα μίνι ταμείο έκτακτης ανάγκης

Αν και αυτό δεν είναι το πρώτο επίσημο βήμα στη διαδικασία "πώς να εξοφλήσει το χρέος", είναι ένα σημαντικό. Εάν δεν έχετε τουλάχιστον ένα μίνι ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα κάνετε ένα βήμα μπροστά και δύο βήματα πίσω.

Να γιατί: η ζωή συμβαίνει. Το αυτοκίνητό σας μπορεί να χαλάσει, μπορεί να έχετε διαρροή στην κουζίνα σας, το παιδί σας σπάει το χέρι του, χρειάζεστε κάποια οδοντιατρική εργασία κ.λπ. Εάν δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, αυτά τα έξοδα θα καταλήξουν σε πιστωτική κάρτα, βυθίζοντας σας ακόμη περισσότερο στο χρέος.

Για να αποφύγετε αυτήν την ακριβή κατάσταση, εξοικονομήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με $ 1.000 έως $ 2.000, το οποίο θα καλύψει τα περισσότερα απρόσμενα έξοδα. Εάν τελικά χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε χρήματα από το ταμείο σας, δημιουργήστε τα όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Βήμα 1: Μάθετε ακριβώς τι χρέη έχετε

Το πρώτο βήμα για την εξόφληση του χρέους είναι να κατανοήσετε πλήρως την κατάσταση του χρέους σας. Αφιερώστε μία ώρα από το επόμενο βράδυ για να ανακαλύψετε τις τελευταίες καταστάσεις πιστωτικής σας κάρτας, δηλώσεις δανείου αυτοκινήτου, δηλώσεις φοιτητικού δανείου κ.λπ. Or, εάν χρησιμοποιείτε ένα πρόγραμμα όπως το Προσωπικό Κεφάλαιο για απλή σύνδεση όλων των διαδικτυακών λογαριασμών χρέους σας.

Σχετίζεται με:Διαχειριστείτε όλους τους οικονομικούς σας λογαριασμούς σε ένα μέρος με προσωπικό κεφάλαιο [Επισκόπηση]

Όπως και να το κάνετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τα χρέη σας και το πλήρες υπόλοιπο του καθενός. Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να έχετε κάποια παλιά, ξεχασμένα χρέη εκεί έξω, ίσως θελήσετε να λάβετε τη δωρεάν πιστωτική σας έκθεση από το AnnualCreditReport.com.

Βήμα 2: Δώστε προτεραιότητα στα χρέη σας

Τώρα που καταλαβαίνετε την κατάσταση του χρέους σας, το δεύτερο βήμα είναι να εφαρμόσετε κάποιο είδος προτεραιότητας ή κατάταξης στη λίστα. Για μένα, η προτεραιότητα δίνεται στο επιτόκιο.

Αυτό μπορεί να μην ισχύει για εσάς. Και πραγματικά, κάνει πολύ μικρή διαφορά. Το σημαντικό μέρος είναι να επιλέξετε το χρέος που έχετε το μεγαλύτερο κίνητρο να εξοφλήσετε. Το κίνητρο είναι το πιο σημαντικό κομμάτι.

Σχετίζεται με:Πώς να δώσετε προτεραιότητα στα χρέη σας για αποπληρωμή

Ως εκ τούτου, έχω κίνητρο να σταματήσω να πληρώνω τόσα πολλά κάθε μήνα σε τόκους. Το δάνειο αυτοκινήτου μου είναι κάπου στο 8%. Ενώ τα χρέη στεγαστικών δανείων και φοιτητικών δανείων για το σπίτι μου είναι λίγο χαμηλότερα και εκπίπτουν επίσης από φόρους.

Επιλέξτε μία από τις τέσσερις στρατηγικές αποπληρωμής - χιονόμπαλα χρέους, χιονοστιβάδα χρέους, εξυγίανση χρέους ή σχέδιο διαχείρισης χρέους - και τηρήστε το.

Βήμα 3: Δημιουργήστε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους

Το τρίτο βήμα είναι να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα πληρωμών με βάση τη νεοσύστατη κατάταξη προτεραιότητας. Μπορεί να θέλετε να τοποθετείτε όλα τα επιπλέον χρήματά σας κάθε μήνα στο χρέος με την υψηλότερη προτεραιότητα, ή μπορεί απλά να κάνετε διπλές πληρωμές για αυτό το χρέος.

Επιλέξτε τη μέθοδο που είναι κατάλληλη για εσάς και τον προϋπολογισμό σας. Βεβαιωθείτε ότι κάνετε τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές για τα υπόλοιπα χρέη που απομένουν. Εάν έχετε δεσμευτεί να επιτεθείτε στο χρέος σας και να το εξοφλήσετε γρήγορα, σκεφτείτε να πάρετε μια παράσταση.

Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές για να κερδίσετε χρήματα στο πλάι. Τυχόν επιπλέον χρήματα που μπορείτε να ρίξετε προς το χρέος σας θα επιταχύνει τη διαδικασία αποπληρωμής.

Βήμα 4: Πραγματοποιήστε αυτόματες πληρωμές χρέους

Το τέταρτο βήμα είναι βασικό για μένα. Κάντε την επιπλέον προσπάθεια να ρυθμίσετε μια αυτόματη πληρωμή από τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να εξοφλήσετε τα χρέη σας. Ο χρόνος για τη ρύθμιση μιας αυτόματης πληρωμής θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι θα πραγματοποιηθούν οι επιπλέον πληρωμές.

Κατά τον προγραμματισμό της αυτόματης πληρωμής, ο χρόνος είναι κρίσιμος. Προγραμματίστε την ανάληψη για μια στιγμή που γνωρίζετε ότι θα έχετε χρήματα στο λογαριασμό σας, όπως την επόμενη ημέρα πληρωμής. Αυτό διασφαλίζει ότι δεν κάνετε υπέρβαση του λογαριασμού και ότι δίνετε προτεραιότητα στην εξόφληση του χρέους σας.

Βήμα 5: Παρακολουθήστε την πρόοδό σας

Η παρακίνηση μέσω της διαδικασίας αποπληρωμής είναι ζωτικής σημασίας για την επιτυχία σας. Το κίνητρο δεν είναι σταθερό - αντίθετα, έρχεται και φεύγει. Μερικές μέρες είστε έτοιμοι να κάνετε ό, τι χρειάζεται για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη και να είστε ελεύθεροι.

Άλλες μέρες πείθεις τον εαυτό σου ότι δεν έχει νόημα να το κάνεις αυτό, αφού δεν θα έχεις ποτέ χρέος. Ένας τρόπος για να παραμείνετε παρακινημένοι είναι να παρακολουθείτε την πρόοδό σας. Όταν βλέπετε πόσο μακριά έχετε φτάσει, σας διευκολύνει να συνεχίσετε να προχωράτε.

Πάρτε το φύλλο όπου γράψατε όλο το χρέος σας και το οργανώσατε με όποια σειρά σας ταιριάζει καλύτερα. Βάλτε το στο ψυγείο σας και διαγράψτε κάθε χρέος καθώς το πληρώνετε. Μια άλλη μεγάλη οπτική υπενθύμιση είναι να σχεδιάστε ένα γιγαντιαίο θερμόμετρο και συμπληρώστε το καθώς εξοφλείτε κάθε $ 1.000 ή $ 2.000 του χρέους σας.

Ένας συνεργάτης λογοδοσίας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο.

Πώς να εξοφλήσετε το χρέος για τα καλά - η κατώτατη γραμμή

Το μυστικό για το πώς να εξοφλήσετε το χρέος για τα καλά είναι να κάνετε ένα σχέδιο και να το τηρήσετε. Πάντα θα υπάρχουν σκαμπανεβάσματα αλλά η παραμονή στην πορεία είναι αυτό που θα σας απελευθερώσει στο τέλος. Μην αφήσετε το ποσό του χρέους να σας μειώσει και να διαχειριστεί τη ζωή σας.

Υπενθυμίστε στον εαυτό σας ότι η έξοδος από το χρέος σημαίνει ελευθερία. Όταν δεν χρωστάτε πλέον χρήματα σε κανέναν, είστε ελεύθεροι να λαμβάνετε αποφάσεις με βάση τις αξίες σας και όχι έναν μισθό. Έχοντας λιγότερα χρέη μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε οικονομικές κινήσεις, όπως να μείνετε ένας γονέας στο σπίτι ή να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση.

Έχετε άλλες προτάσεις για τον τρόπο εξόφλησης του χρέους το νέο έτος; Αν ναι, αφήστε τα στα παρακάτω σχόλια.

Σχετικά με τον Philip Taylor, CPA

Ο Philip Taylor, γνωστός και ως "PT", είναι CPA, blogger, podcaster, σύζυγος και πατέρας τριών παιδιών. Ο PT είναι επίσης ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του συνεδρίου και της εμπορικής έκθεσης προσωπικής χρηματοδότησης, FinCon.

Δημιούργησε το Part-Time Money® το 2007 για να μοιραστεί τις συμβουλές του σχετικά με τα χρήματα, να θεωρήσει τον εαυτό του υπόλογο (ενώ αποπληρωμή χρέους άνω των 75 χιλιάδων δολαρίων), και για να συναντήσετε άλλους παθιασμένους με την πορεία προς τα οικονομικά ανεξαρτησία.