HSA vs FSA: Ποιο είναι καλύτερο; [Συγκριτικό διάγραμμα]

Ιδού το πράγμα:

Υπό το φως των προηγούμενων συζητήσεων για την υγειονομική περίθαλψη στο ιστολόγιό μου και του γεγονότος ότι η περίοδος επανεγγραφής των ωφελειών είναι επάνω μας, σκέφτηκα να απευθυνθώ σε μερικούς ιατρικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου με πλεονέκτημα φόρου:

• ο Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας και
• ο Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών.

Είστε έτοιμοι για αναμέτρηση HSA εναντίον FSA; Λουρί μέσα!

Ποιος είμαι εγώ για να προτείνω αυτή τη σύγκριση;

Λοιπόν, χρησιμοποίησα έναν Ευέλικτο Λογαριασμό Δαπανών για κάποιο διάστημα όταν ήμουν απασχολημένος και είχα ένα ωραίο πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης υγείας.

Τα τελευταία δύο χρόνια, από τότε που έγινα ελεύθερος επαγγελματίας, έμαθα πολλά για τους Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου Υγείας.

Ας δούμε τι είναι και πώς μπορούν να σας βοηθήσουν.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA)

Ο Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας μοιάζει με έναν IRA. Μπορείτε να το χρηματοδοτήσετε με δολάρια προ φόρων και συνήθως διαχειρίζεται ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Αλλά σε αντίθεση με έναν IRA, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια όταν τα χρειάζεστε (όχι μόνο στη σύνταξη) για να πληροίτε τα ιατρικά έξοδα.

Μπορείτε επίσης να αποφασίσετε πού επενδύονται τα κεφάλαια. Παίρνετε πολύ έλεγχο με αυτόν τον λογαριασμό. Φορολογική αποταμίευση και ανάπτυξη.

Μόνο ορισμένοι άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις. Πρέπει να έχετε εγγραφεί σε κατάλληλο για HSA σχέδιο έκπτωσης υψηλής ασφάλισης υγείας.

Οι ετήσιες εισφορές σας είναι περιορισμένες. Ελέγξτε αυτό το γράφημα ή επισκεφθείτε την ανάρτησή μου στο Όρια συνεισφοράς HSA Για περισσότερες πληροφορίες.

Φορολογικό Έτος	Ατομο	Οικογένεια	Ενημερώνομαι
2020	$3,550	$7,100	$1000
2019	$3,500	$7,000	$1000
2018	$3,450	$6,900	$1000
2017	$3,400	$6,750	$1000
2016	$3,350	$6,750	$1000
2015	$3,350	$6,650	$1000
2014	$3,300	$6,550	$1000
2013	$3,250	$6,450	$1000
2012	$3,100	$6,250	$1000
2011	$3,050	$6,150	$1000
2010	$3,050	$6,150	$1000
2009	$3,000	$5,950	$1000

Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA)

Ο Ευέλικτος Λογαριασμός Δαπανών είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης προ φόρων σε δολάρια που διαχειρίζεται η εταιρεία σας, όπου επιτρέπεται να εξοικονομήσετε έξοδα υγειονομικής περίθαλψης αξίας ενός έτους.

Οι περισσότεροι άνθρωποι το χρησιμοποιούν για να πληρώνουν εκπτώσεις, συνπληρωμές και είδη οικιακής φροντίδας υγείας. Δουλεύει κάπως έτσι:

Στην αρχή του έτους (ή κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής παροχών) πρέπει να επιλέξετε να ανοίξετε τον λογαριασμό και να εξοικονομήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια.

Αυτός ο λογαριασμός χρηματοδοτείται αυτόματα από τα κέρδη σας στην εργασία. Η εταιρεία σας θα αφαιρέσει τα κεφάλαια πριν από τον υπολογισμό των φόρων (προ φόρων).

Καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους επιτρέπεται να ξοδέψετε τα δολάρια που έχετε συγκεντρώσει στο λογαριασμό. Οι δαπάνες πρέπει να αφορούν τα κατάλληλα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.

Σπουδαίος: είναι ένα σχέδιο τύπου "χρησιμοποιήστε-ή-χάστε". Πρέπει να ξοδέψετε όλα τα κεφάλαια στο λογαριασμό διαφορετικά θα τα χάσετε. Έτσι, οι άνθρωποι είναι συνήθως πολύ συντηρητικοί με το ποσό που επιλέγουν για τη χρηματοδότηση του λογαριασμού.

Η επίδραση της χρήσης του λογαριασμού είναι μεγάλη φορολογική εξοικονόμηση. Εάν ξοδεύετε συνήθως $ 1.000 σε έξοδα υγειονομικής περίθαλψης «άνω της κάλυψης» σε ένα χρόνο, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε περίπου $ 250 το χρόνο χρησιμοποιώντας έναν από αυτούς τους λογαριασμούς.

Πράγματα που ίσως δεν γνωρίζατε ήταν τα κατάλληλα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης (κάθε σχέδιο είναι διαφορετικό, αλλά αυτές οι παραξενιές είναι πιθανό να πληροί τις προϋποθέσεις): Απολυμαντικό χεριών, φάρμακα για το κρυολόγημα (και άλλα μη συνταγογραφούμενα φάρμακα), αντηλιακό (όπως το Coppertone®) και μπάντα βοηθήματα.

Οφέλη	Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA)	Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA)
Πρέπει να είστε ασφαλισμένοι για να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο	Χ	Χ
Μπορεί να χρησιμοποιήσει κεφάλαια μόνο για ιατρικές δαπάνες που πληρούν τις προϋποθέσεις	Χ	Χ
Προσφέρεται σε συνδυασμό με σχέδια ασφάλισης υγείας υψηλής έκπτωσης	Χ
Οι εργοδότες μπορούν να καταθέσουν το σύνολο ή μέρος του αφαιρέσιμου προς χρήση έως ότου επιτευχθεί η έκπτωση	Χ
Μπορεί να συνεισφέρει επιπλέον αφορολόγητα δολάρια από το ακαθάριστο εισόδημα	Χ	Χ
Μπορεί να μεταφέρει λογαριασμό αν αλλάξετε εργασία	Χ	Χ
Τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν στα επόμενα χρόνια	Χ
Πρέπει να δηλώσετε σταθερό ποσό που θα θέλατε να αφαιρέσει ο εργοδότης σας από το ακαθάριστο εισόδημά σας	Χ
Πρέπει να δαπανήσει κεφάλαια εντός του φορολογικού έτους εισφοράς	Χ
Οι ελεύθεροι επαγγελματίες δεν πληρούν τις προϋποθέσεις	Χ
Όρια συνεισφοράς	Χ	Χ
Χρησιμοποιήστε χρήματα για να πληρώσετε για παιδικό σταθμό	Χ
Μπορεί να κερδίσει τόκο ανάλογα με το ποσό που τοποθετείται στον λογαριασμό και το χρονικό διάστημα που τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται	Χ
Δεν μπορεί να λαμβάνει ιατρική περίθαλψη ή να διεκδικείται ως εξαρτώμενο άτομο	Χ

Συνεισφέρετε σε HSA και FSA ταυτόχρονα;

Μπορεί επίσης να είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε ένα HSA σε συνδυασμό με ένα FSA εάν είναι περιορισμένης χρήσης FSA. Ένας περιορισμένος σκοπός FSA καλύπτει μόνο τις επιλέξιμες δαπάνες οδοντιατρικής και όρασης, επιτρέποντας στη συνέχεια τα κεφάλαιά σας HSA για ιατρικά έξοδα και εξοικονόμηση.

Τι χρησιμοποιούμε: HSA έναντι FSA

Όπως είπα παραπάνω, χρησιμοποιούσαμε μια FSA, την οποία χρηματοδοτούσαμε σε μεγάλο βαθμό κάθε χρόνο για πράγματα όπως ιατρικά έξοδα για βρέφη και συνταγογραφούμενα φάρμακα.

Ωστόσο, δεν πληροίτε πλέον τις προϋποθέσεις για FSA επειδή είμαι πλέον ελεύθερη επαγγελματίας, η κυρία PT μένει στο σπίτι μαμά και δεν μπορούμε να συμμετάσχουμε σε ένα ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας χαμηλής έκπτωσης.

Έτσι, τώρα έχουμε ένα HSA μέσω μιας τοπικής πιστωτικής ένωσης.

Χρησιμοποιείτε αυτούς τους λογαριασμούς; Πώς σου έχουν βγει;

Σχετικά με τον Philip Taylor, CPA

Ο Philip Taylor, γνωστός και ως "PT", είναι CPA, blogger, podcaster, σύζυγος και πατέρας τριών παιδιών. Ο PT είναι επίσης ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του συνεδρίου και της εμπορικής έκθεσης προσωπικής χρηματοδότησης, FinCon.

Δημιούργησε το Part-Time Money® το 2007 για να μοιραστεί τις συμβουλές του σχετικά με τα χρήματα, να θεωρήσει τον εαυτό του υπόλογο (ενώ αποπληρωμή χρέους άνω των 75 χιλιάδων δολαρίων), και για να συναντήσετε άλλους παθιασμένους με την πορεία προς τα οικονομικά ανεξαρτησία.