Τα προσωπικά δάνεια είναι ένα από τα λιγότερο συζητημένα θέματα για την προσωπική χρηματοδότηση.
Είναι δύσκολο γιατί συνδυάζει δύο από τους πιο κολλώδεις τομείς της ζωής - το χρέος και τις σχέσεις.
Ένας από τους φίλους μας επέστρεψε στο μεταπτυχιακό με τη βοήθεια δανείου από τα πεθερικά του. Likeταν σαν ένα δάνειο από την τράπεζα εκτός από τους ευνοϊκούς όρους (οι τόκοι ήταν πραγματικά χαμηλοί), πολύ καλύτεροι από ό, τι θα είχε προσφέρει μια τράπεζα για προσωπικό δάνειο! Συνέγραψαν ένα σημείωμα, είχαν ένα υπολογιστικό φύλλο που παρακολουθούσε τις πληρωμές και από όσο γνωρίζω, έχει βγει.
Αλλά μερικές φορές τα προσωπικά δάνεια αντιμετωπίζουν προβλήματα. Όλοι γνωρίζουμε την κλασική ερώτηση για το αν πρέπει να δανείσετε χρήματα σε φίλους ή συγγενείς σας. Η απάντηση είναι συνήθως "δανείστε μόνο ό, τι είστε διατεθειμένοι να χάσετε!"
Ωστόσο, τα προσωπικά δάνεια μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα.
Τι είναι το Προσωπικό Δάνειο;
Ένα προσωπικό δάνειο είναι ένα δάνειο που δεν εξασφαλίζεται από ενσώματα περιουσιακά στοιχεία. Τα δάνεια και τα στεγαστικά αυτοκινήτων εξασφαλίζονται από τα υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία, όπως το αυτοκίνητο ή το σπίτι. Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές και να εξοφλήσετε το δάνειο, η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει το περιουσιακό στοιχείο και να το πουλήσει σε δημοπρασία για να ανακτήσει τα χρήματά του.
Μπορείτε να λάβετε προσωπικά δάνεια από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις, ακόμη και φίλους και οικογένεια. Δεν προσφέρουν όλες οι τράπεζες προσωπικά δάνεια. Για παράδειγμα, η Bank of America, μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες στην Αμερική, δεν προσφέρει προσωπικό δάνειο.
Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια έχουν διάρκεια δύο έως πέντε ετών και έχουν επιτόκιο που ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό με βάση τον πιστωτικό σας κίνδυνο. Το SoFi, γνωστότερο για την αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου και το SoFi Money, διαφημίζει ποσοστά 5,99% έως 16,19% APR (13 Ιουλίου 2020). Έχω δει προσωπικά επιτόκια δανείων στο εύρος 30-40%, συνήθως για άτομα που είναι πολύ επικίνδυνα.
Τέλος, τα προσωπικά δάνεια έρχονται επίσης με τέλη. Αυτά τα τέλη προέλευσης μπορεί να είναι από 0% (δωρεάν) έως 5-6%.
Για τα προσωπικά δάνεια σε μέλη της οικογένειας
Εάν λάβετε ένα προσωπικό δάνειο από ένα άτομο, όπως ένα μέλος της οικογένειας, οι κανόνες αρχίζουν να αλλάζουν λίγο. Ας μιλήσουμε για αυτό από την οπτική γωνία του ατόμου που δανείζει χρήματα γιατί όταν δανείζεις χρήματα σε κάποιον οι φόροι αρχίζουν να γίνονται θέμα.
Όταν δανείζετε χρήματα, πρέπει να ορίσετε ένα αρκετά υψηλό επιτόκιο για να αποφύγετε τα επιτόκια κάτω από την αγορά. Κάτω από την αγορά σημαίνει ότι το επιτόκιο σας είναι μηδενικό ή επιτόκιο χαμηλότερο από αυτό που είναι γνωστό ως ισχύον ομοσπονδιακό επιτόκιο ή AFR. Το AFR καθορίζεται από την κυβέρνηση και δημοσιεύεται από την IRS κάθε μήνα.
Τα δάνεια μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμα (με διάρκεια 3 ετών ή λιγότερο), μεσοπρόθεσμα (3-9 έτη) και μακροπρόθεσμα (άνω των 9 ετών) και τα επιτόκια αλλάζουν με βάση τη διάρκεια. Το AFR μπορεί να αλλάζει κάθε μήνα, αλλά όταν δημιουργείτε το δάνειο, το επιτόκιο αυτού του δανείου μπορεί να καθοριστεί σε οποιοδήποτε ήταν το AFR εκείνη τη στιγμή.
Ο λόγος για τη δημιουργία γραπτής σημείωσης και τη χρέωση ενδιαφέροντος είναι να διασφαλίσετε ότι δεν θεωρείται δώρο. Το σημείωμα δανείου θα πρέπει να εμφανίζει το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και οποιαδήποτε ασφάλεια. Εάν δεν το κάνετε και έχετε ελεγχθεί, το IRS πιθανότατα θα το θεωρήσει δώρο και τα δώρα καλύπτονται από τον φόρο δώρου. Ένας άλλος λόγος για τη δημιουργία ενός σημειώματος είναι εάν ο δανειολήπτης δεν πληρώσει, μπορείτε να το διεκδικήσετε ως έκπτωση επισφαλών χρεών από επιχειρήσεις. Πρόκειται για βραχυπρόθεσμες ζημίες κεφαλαίου.
Εάν πρόκειται να δανείσετε χρήματα (ή να δανειστείτε από ένα μέλος της οικογένειας), βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως αυτούς τους κανόνες για να αποφύγετε τυχόν φορολογικούς πονοκεφάλους.
Πρέπει να πάρετε προσωπικό δάνειο;
Το μεγάλο ερώτημα είναι: "Γιατί χρειάζεστε ένα προσωπικό δάνειο;"
Υπάρχουν συνήθως δύο λόγοι για τους οποίους θέλετε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο:
- Αγοράστε κάτι ακριβό
- Εξόφληση του χρέους (το οποίο ουσιαστικά πληρώνει για αυτό που αγοράσατε προηγουμένως)
Το ερώτημα λοιπόν είναι αν ένα προσωπικό δάνειο είναι το σωστό είδος δανείου.
Για αυτό, πρέπει να αναρωτηθείτε:
Μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα;
Εξόφληση του χρέους, ειδικά το χρέος πιστωτικών καρτών, είναι δύσκολο επειδή έχει υψηλό επιτόκιο. Όταν πληρώνετε τόκους 18-20%, οι πληρωμές σας θα καλύψουν μόνο ένα μεγάλο μέρος του κεφαλαίου. Εάν δεν πληρώνετε το κεφάλαιο, πληρώνετε μόνο τόκους που προστίθενται κάθε περίοδο δήλωσης!
Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν προσωπικά δάνεια για να ενοποιήσουν το χρέος υψηλού επιτοκίου (όπως το χρέος πιστωτικών καρτών) επειδή τα προσωπικά δάνεια μπορεί συχνά να έχουν χαμηλότερα επιτόκια. Αυτό το χαμηλότερο επιτόκιο έχει συμβιβασμό. Τα προσωπικά δάνεια είναι μόνο για δύο έως πέντε έτη, ενώ οι πιστωτικές κάρτες θα σας επιτρέψουν να φέρετε αυτό το χρέος επ 'αόριστον. Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως ορίζουν την ελάχιστη πληρωμή στο 2-5% του υπολοίπου και εφόσον πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές, θα σας δανείζουν χρήματα μέχρι το πιστωτικό σας όριο.
Εάν δεν είστε δεσμευμένοι, θα θέσετε τον εαυτό σας σε πολύ πιο αυστηρή θέση επειδή οι όροι είναι τόσο σύντομοι.
Είναι η φθηνότερη επιλογή;
Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για την εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά μπορεί να μην είναι η καλύτερη διαθέσιμη επιλογή για άλλα πράγματα.
Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσετε για ανακαίνιση σπιτιού. Αν έχεις σπίτι ίδια κεφάλαια, θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων ή να ανοίξετε ένα σπίτι καθαρή γραμμή πίστωσης. Ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων μπορεί να είναι οπουδήποτε από πέντε έως τριάντα έτη με επιτόκια μεταβλητά ή σταθερά.
Ένα δάνειο μετοχικής κατοικίας μπορεί να προσφέρει καλύτερα επιτόκια και μεγαλύτερους όρους επειδή εξασφαλίζονται από το σπίτι σας. Όπως και σε μια υποθήκη, εάν αθετήσετε το δάνειο, η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας.
Όπως και άλλα δάνεια, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τέλη για δάνεια ιδίων κεφαλαίων κατοικίας. Δεν είναι ασυνήθιστο για τις τράπεζες να προσφέρουν δάνεια ιδίων κεφαλαίων χωρίς υψηλά τέλη ή έξοδα κλεισίματος για να κερδίσουν την επιχείρησή σας. Εάν σκέφτεστε μια γραμμή πίστωσης ιδίων κεφαλαίων, συχνά μπορούν να ανοίξουν με μια μικρή αμοιβή.
Εναλλακτικά, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να μην είναι η φθηνότερη επιλογή για ένα ακάλυπτο δάνειο. Όλα εξαρτώνται από την κατάστασή σας.
Για παράδειγμα, υπάρχουν πολλές πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν 0% μεταφορές υπολοίπου. Εάν χρειάζεστε τα χρήματα μόνο για ένα σύντομο χρονικό διάστημα, 12-18 μήνες, ίσως είναι καλύτερο να λάβετε μια μεταφορά υπολοίπου (ακόμη και μετά το τέλος μεταφοράς υπολοίπου που είναι συνήθως 1-3%). Παίρνετε 0% τόκο σε σύγκριση με το 6% -20% APR ενός προσωπικού δανείου, καθώς και η διαδικασία υποβολής αίτησης για πιστωτική κάρτα είναι πολύ πιο γρήγορη.
Αυτό λειτουργεί μόνο εάν μπορείτε να εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου πλήρως μέχρι το τέλος της περιόδου προσφοράς. Διαφορετικά, απλώς έχετε φορτώσει τον εαυτό σας με χρέη υψηλού επιτοκίου!
Μπορεί να αυξήσει το εισόδημά σας;
Ο φίλος μου δανείστηκε χρήματα από τα πεθερικά του σε χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα πλήρωνε σε φοιτητικά δάνεια, ακόμη και μετά τις φορολογικές παροχές. Αυτό του επέτρεψε να πάρει ένα πτυχίο που αύξησε σημαντικά την κερδοφόρα δύναμή του, την οποία θα επέφερε σε αυτό το δάνειο.
Στην περίπτωσή του, πήρε δάνειο από ιδιώτη και όχι από τράπεζα. Θα του ήταν δύσκολο να πάρει ένα πενταετές δάνειο για να πληρώσει για ένα διετές μεταπτυχιακό πρόγραμμα (ή πιο ρεαλιστικά, δύο πενταετή δάνεια-ένα για κάθε έτος). Μόλις λάβετε το δάνειο, πρέπει να ξεκινήσετε τις πληρωμές. Ενώ θα ήταν δυνατό, θα ήταν δύσκολο να γίνουν αυτές οι πληρωμές χωρίς σημαντικό εισόδημα.
Κι αν είναι μόνο για διασκέδαση;
Γνωρίζατε ότι υπάρχει κάτι σαν δάνειο διακοπών; Δεδομένου ότι τα προσωπικά δάνεια δεν είναι εξασφαλισμένα, πολλές τράπεζες δεν ενδιαφέρονται για το τι χρησιμοποιείτε για να αγοράσετε τα δάνεια σας. Έτσι, υπάρχουν καταστάσεις όπου οι άνθρωποι παίρνουν ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσουν για διακοπές - ονομάζονται δάνεια διακοπών!
Δεδομένου ότι έχουν όνομα, είναι καλύτερο να αναζητήσετε δάνεια διακοπών παρά προσωπικά δάνεια και έχουν παρόμοιους όρους. Τα δάνεια είναι γενικά $ 1.000 έως $ 2.000 με επιτόκια βάσει της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Πολλοί δανειστές θα σας χρειαστούν για να έχετε ένα αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.
Σε έναν τέλειο κόσμο, θα εξοικονομήσετε χρήματα για διακοπές και μετά θα πάρετε ένα πιστωτική κάρτα ταξιδιού με μπόνους μεγάλων δαπανών. Αλλά στον πραγματικό κόσμο, ένα δάνειο διακοπών δεν είναι καλύτερο από τις αποταμιεύσεις. Ωστόσο, είναι πολύ καλύτερο από το να χρεώνεσαι με πιστωτική κάρτα για να πληρώσεις για διακοπές.
Πού να βρείτε ένα προσωπικό δάνειο
Η καλύτερη επιλογή σας είναι να βρείτε οικογένεια και φίλους που είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν χρήματα στις ισχύουσες ομοσπονδιακές τιμές. Τη στιγμή που γράφτηκε αυτό, το AFR για τον Φεβρουάριο του 2020, η ετήσια σύνθεση ήταν:
- Βραχυπρόθεσμα - 1,59% APR
- Μεσοπρόθεσμα-1,75% APR
- Μακροπρόθεσμα - 2,15% APR
Το χαμηλότερο ποσοστό που είχα δει οπουδήποτε αλλού ήταν πάνω από 5%. (ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι πόσο γρήγορα μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο, δεν μπορεί κάθε δανειστής να σας πάρει δάνειο τόσο γρήγορα όσο το χρειάζεστε)
SoFi
Το SoFi σημαίνει Social Finance και ξεκίνησαν ως εταιρεία αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων. Έκτοτε έχουν προσθέσει αρκετές άλλες υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένου ενός τραπεζικού και προσωπικού δανειακού προϊόντος.
Με τα δάνεια SoFi, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο 2-7 ετών με σταθερά επιτόκια που κυμαίνονται από 5,99% APR έως 18,38% APR (με AutoPay). Δεν υπάρχουν χρεώσεις και μπορείτε να πάρετε μόλις $ 5.000 έως και $ 100.000.
Βρείτε την τιμή σας στο SoFi
LendingClub
Λέσχη Δανεισμού είναι μια ομότιμη πλατφόρμα δανεισμού που έχει επεκταθεί σε προσωπικά δάνεια. Έχουν τιμές από 6,95% APR έως 35,89% APR με τέλος προέλευσης 1-6% με βάση την πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Τα δάνεια τους είναι για 36 μήνες ή 60 μήνες.
Βρείτε την τιμή σας στο LendingClub
Φιόνα
Εάν δεν σας αρέσει αυτό που βλέπετε από αυτούς τους δύο δανειστές ή θέλετε να ελέγξετε πολλά δάνεια ταυτόχρονα, θα χρησιμοποιούσα έναν πόρο όπως Φιόνα για να βρω την καλύτερη επιλογή προσωπικού δανείου για την περίπτωσή μου.
Συνεργάζονται με μια ποικιλία δανειστών για να βρουν ένα δάνειο από $ 1.000 έως $ 100.000 με όρους δανείου που κυμαίνονται από 24 έως 84 μήνες. Το καλύτερο μέρος είναι ότι ο έλεγχος των επιτοκίων δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και θα δείτε τις πραγματικές τιμές πριν υποβάλετε αίτηση. Οι τιμές ξεκινούν από 4,99% APR.
Χρειάζονται μόνο λίγα λεπτά για να μάθετε ποιες είναι οι επιλογές σας και μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να λάβετε χρηματοδότηση για ό, τι χρειάζεστε.