Εξαρτάται από ποιον ρωτάς.
Αν ρωτήσετε Ντέιβ Ράμσεϊ, η απάντηση είναι καμία. Δεν πρέπει να έχετε χρέος, δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες και τα οφέλη δεν υπερτερούν των μειονεκτημάτων.
Εάν ρωτήσετε έναν ταξιδιωτικό blogger, η απάντηση είναι ΟΛΑ ΤΟΥΣ. Αποκτήστε όλους τους πόντους, κερδίστε το μπόνους καλωσορίσματος, πετάξτε φθηνά, μείνετε σε φανταστικά ξενοδοχεία για ένα κλάσμα του επιτοκίου και ζήστε τη ζωή στο έπακρο.
Η απάντηση, όπως οτιδήποτε άλλο, βρίσκεται κάπου στη μέση.
Θα πρέπει να έχετε όσες πιστωτικές κάρτες χρειάζεστε.
Δείτε πώς μπορείτε να καθορίσετε τι χρειάζεστε:
Πίνακας περιεχομένων
- Η στρατηγική της πιστωτικής μου κάρτας
- Πώς να επιλέξετε μια κάρτα "καθημερινής χρήσης"
- Chase Freedom Απεριόριστη Κάρτα
- Wells Fargo Cash Wise Visa Card
- Πώς να επιλέξετε "Ειδικές" κάρτες
- Εύρεση κάρτας με βάση τις δαπάνες
- Εύρεση κάρτας βάσει ανταμοιβών
- Έχετε έναν στόχο στο μυαλό σας
- Δεν υπάρχει σωστός αριθμός
Η στρατηγική της πιστωτικής μου κάρτας
Η στρατηγική της πιστωτικής μου κάρτας είναι απλή.
- Εχετε ένα Κάρτα "καθημερινής χρήσης", η οποία θα είναι η προεπιλεγμένη πιστωτική σας κάρτα, που θα χειρίζεται τις περισσότερες συναλλαγές.
- Στη συνέχεια, έχουν «Ειδικές» πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν όφελος πάνω και πέρα από την προεπιλεγμένη κάρτα σας για ορισμένους τύπους συναλλαγών.
Η ιδέα είναι ότι θα χρησιμοποιήσετε την προεπιλεγμένη πιστωτική σας κάρτα για τις περισσότερες συναλλαγές. Αυτή θα είναι η υψηλότερη κάρτα επιστροφής χρημάτων ή ανταμοιβής σε όλες τις αγορές. Στη συνέχεια, μπορείτε να φέρετε ειδικές πιστωτικές κάρτες για συναλλαγές στις οποίες θα κερδίσετε υψηλότερη επιστροφή χρημάτων.
Για παράδειγμα, η πιστωτική κάρτα "καθημερινής χρήσης" μας είναι α Πιστωτική κάρτα Southwest Rapid Rewards. Κερδίζουμε 1 πόντο ταχείας ανταμοιβής ανά δολάριο σε όλες τις αγορές που εκτιμάται σε 1,6 σεντ το καθένα όταν χρησιμοποιείται σε πτήσεις Νοτιοδυτικής. Παίρνουμε ουσιαστικά back 1,6% επιστροφή χρημάτων για αγορές. Συγκεντρώνουμε επίσης πόντους προς Companion Pass. Ως βαρύ ιπτάμενο στο Southwest, το Companion Pass είναι ένα τεράστιο όφελος.
Έχουμε μια κάρτα "ειδικού" στο Κάρτα Visa Costco Anywhere, η οποία διπλασιάζεται ως η κάρτα μέλους Costco. Το χρησιμοποιούμε για βενζίνη (4%επιστροφή μετρητών στα πρώτα 7.000 $ που δαπανήθηκαν, μετά είναι 1%) και εστιατόρια (3%). Το χρησιμοποιούμε επίσης στο Costco, όπου παίρνουμε 2%.
Το στήσιμο μας είναι εξαιρετικά απλό. Δύο κάρτες.
Εάν δεν πετούσαμε Νοτιοδυτικά, η κάρτα "καθημερινής χρήσης" μας θα ήταν πιθανότατα η Chase Freedom Unlimited κάρτα επειδή προσφέρει 5% σε ταξιδιωτικές αγορές μέσω Chase Ultimate Rewards, 3% σε φαρμακεία και εστιατόρια, συν 1,5% επιστροφή μετρητών σε όλες τις άλλες αγορές. Ω, μπορείτε επίσης να επιστρέψετε 5% μετρητά για αγορές παντοπωλείων (δεν περιλαμβάνονται η Target ή η Walmart) έως και $ 12.000 που δαπανήθηκαν τον πρώτο χρόνο. Η επαναφορά αυτού του ποσοστού σε όλες τις άλλες αγορές είναι μια βολική λύση, είναι εγγυημένο ότι θα έχετε ένα αρκετά σταθερό ποσοστό επιστροφής χρημάτων ακόμη και αν ξεχάσετε ποια κάρτα υποτίθεται ότι θα χρησιμοποιήσετε.
Τέλος, η κατοχή πολλών καρτών σημαίνει επίσης ότι εάν κάποιος παραβιάσει, έχω ακόμα μια άλλη πιστωτική κάρτα που μπορώ να χρησιμοποιήσω μέχρι να φτάσει η αντικατάστασή της. Δεν χάνω αυτή την ευκολία.
Πώς να επιλέξετε μια κάρτα "καθημερινής χρήσης"
Θέλετε να επιλέξετε μια κάρτα που προσφέρει μεγάλα οφέλη, ακόμη και αν ήταν η μόνη πιστωτική κάρτα που είχατε. Θέλετε μια κάρτα που, αν τη χρησιμοποιούσατε "τυχαία" επειδή ξεχάσατε ποια κάρτα είχε το καλύτερο ποσοστό επιστροφής χρημάτων, δεν θα στενοχωριόσασταν.
Εάν έχετε αρκετά καλή πίστωση, η πιστωτική σας κάρτα καθημερινής χρήσης θα πρέπει να προσφέρει τουλάχιστον 1% επιστροφή μετρητών. Δεν πρέπει επίσης να έχει ετήσια αμοιβή - 1% επιστροφή μετρητών χωρίς ετήσιο τέλος είναι επιτραπέζια στοιχήματα στο παιχνίδι με πιστωτικές κάρτες.
Ενώ ασχολούμαστε με το πού πρέπει να οριστεί η μπάρα - εάν μια πιστωτική κάρτα δεν προσφέρει ανταμοιβές, είτε πρόκειται για πόντους ανταμοιβής είτε για επιστροφή μετρητών, είναι άχρηστο για εσάς (ως κάρτα καθημερινής χρήσης ή αλλιώς). Η ευκολία μιας πιστωτικής κάρτας χωρίς ανταμοιβές δεν είναι πραγματικά, λειτουργικά, καλύτερη από μια χρεωστική κάρτα. Ενώ υπάρχουν διαφορές μεταξύ πιστωτικής και χρεωστικής κάρτας, η μεγαλύτερη αξία σε μια πιστωτική κάρτα είναι στη δομή ανταμοιβών.
Μια εξαίρεση: Εάν χτίζετε πίστωση και χρησιμοποιείτε α πιστωτική κάρτα καταστήματος λιανικής να το κάνω. Ακόμα και τότε, προσφέρετε πιστωτικές κάρτες στο κατάστημα κάτι στους χρήστες του, ακόμη και αν δεν είναι μια γενναιόδωρη δομή ανταμοιβής.
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι αρκετά καλό, θα πρέπει να αναζητήσετε μια κάρτα που προσφέρει πάνω από 1% επιστροφή χρημάτων. Υπάρχουν ορισμένες πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν τώρα 1,5% έως 2% επιστροφή χρημάτων ως βάση.
Δεν θέλετε να το σκεφτείτε υπερβολικά αυτό; Μία από αυτές τις δύο κάρτες είναι εξαιρετικές επιλογές:
Chase Freedom Απεριόριστη Κάρτα
ο Chase Freedom Απεριόριστη κάρτα είναι μια εξαιρετική κάρτα καθημερινής χρήσης επειδή παίρνετε 5% για αγορές ταξιδιού μέσω Chase Ultimate Rewards, 3% σε φαρμακεία και εστιατόρια, συν 1,5% επιστροφή μετρητών σε όλες τις άλλες αγορές. Ω, μπορείτε επίσης να επιστρέψετε 5% μετρητά για αγορές παντοπωλείων (δεν περιλαμβάνονται η Target ή η Walmart) έως και $ 12.000 που δαπανήθηκαν τον πρώτο χρόνο. Το 1,5% επιστροφή μετρητών σε όλες τις αγορές με ετήσια χρέωση 0 $ είναι ένα σταθερό ποσοστό επιστροφής μετρητών.
Ως πρόσθετο μπόνους, παίρνετε $ 200 αφού δαπανήσετε $ 500 για αγορές τους πρώτους τρεις μήνες ως μπόνους καλωσορίσματος.
Wells Fargo Cash Wise Visa Card
Εναλλακτικά, το Wells Fargo Η Cash Wise Visa Card είναι μια άλλη με 1,5% επιστροφή χρημάτων σε όλα και ετήσια χρέωση 0 $. Αυτό έχει επίσης μια ευπρόσδεκτη προσφορά 150 $ μετά από μόλις 500 $ δαπανών στους τρεις μήνες ανοίγματος του λογαριασμού.
Και οι δύο αυτές κάρτες αποτελούν εξαιρετικές επιλογές για κάρτες καθημερινής χρήσης λόγω της υψηλής επιστροφής μετρητών σε όλες τις αγορές χωρίς όρια. Έχετε ακόμη και μια μικρή αύξηση της τιμής στα φαρμακεία και στα ταξίδια με την κάρτα Chase Freedom Unlimited. Με το Wells Fargo, η επιστροφή χρημάτων είναι μετρητά και όχι πόντοι.
Πώς να επιλέξετε "Ειδικές" κάρτες
Αφού επιλέξετε την κάρτα καθημερινής χρήσης, μπορείτε να σταματήσετε εκεί ή να προσθέσετε κάρτες "ειδικών" που θα σας βοηθήσουν να βελτιστοποιήσετε τις δαπάνες σας. Υπάρχουν δύο τρόποι για να σκεφτείτε αυτό:
- Βρείτε μια ειδική κάρτα με υψηλότερα ποσοστά επιστροφής χρημάτων με βάση τις δαπάνες σας
- Βρείτε μια ειδική κάρτα με ανταμοιβές που αγαπάτε απόλυτα
Εύρεση κάρτας με βάση τις δαπάνες
Όταν εξετάζετε τον προϋπολογισμό σας, θα έχετε μια χούφτα σημαντικών κατηγοριών δαπανών.
Για τα περισσότερα νοικοκυριά, θα περιλαμβάνει:
- Στέγαση - που είναι το ενοίκιο ή η υποθήκη σας, περιλαμβάνει επίσης συναφείς δαπάνες, όπως υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, επισκευές, εισφορές HOA κ.λπ.
- Φαγητό - παντοπωλεία και φαγητό
- Μεταφορά - πληρωμές αυτοκινήτων, εγγύηση, βενζίνη, επίσης μαζική μεταφορά
- ΑΣΦΑΛΙΣΗ - υγειονομική περίθαλψη, ιδιοκτήτες σπιτιού, αυτοκίνητο κ.λπ.
- Οικιακές προμήθειες - προϊόντα περιποίησης, απορρυπαντικά, είδη καθαρισμού κ.λπ.
- Προσωπική φροντίδα - συμμετοχές στο γυμναστήριο, κουρέματα, κομμωτήρια
- Υπηρεσία χρέους - φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες.
Όταν σκέφτεστε πιστωτικές κάρτες και ανταμοιβές, κάθε κάρτα έχει μια δομή που στοχεύει συγκεκριμένες κατηγορίες. Ορισμένες κατηγορίες δεν λαμβάνουν ποτέ καμία προσοχή στις δομές ανταμοιβής, όπως η ασφάλιση και η προσωπική φροντίδα, ενώ άλλες τις λαμβάνουν συνεχώς, όπως το φαγητό και η μεταφορά.
Η γνώση του προϋπολογισμού σας μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιες πιστωτικές κάρτες θα πάρετε, επειδή θα ξέρετε πόσο θα σας πάρει αυτή η «επιπλέον» ανταμοιβή.
Εάν γνωρίζετε ότι ξοδεύετε αρκετά για φαγητό σε εστιατόρια, τότε θα θέλετε να βρείτε μια κάρτα που σας δίνει υψηλότερο ποσοστό για αυτήν την κατηγορία δαπανών. Για παράδειγμα, η πιστωτική κάρτα Capital One SavorOne Cash Rewards κερδίζει 3% μετρητά για φαγητό και ψυχαγωγία. Αυτό είναι 3 φορές αυτό που θα λάβετε από μια κάρτα που προσφέρει 1% σε όλα.
Μάθετε περισσότερα για αυτήν την κάρτα και άλλες
Εύρεση κάρτας βάσει ανταμοιβών
Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν ανταμοιβές με έναν από τους τρεις τρόπους:
- Μπόνους καλωσορίσματος υψηλής αξίας δολαρίου - Τι παίρνετε για δαπάνες πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό εντός μηνών από το άνοιγμα του λογαριασμού σας
- Δομή ανταμοιβών με βάση τις δαπάνες - Τι παίρνετε σε πόντους ή επιστροφή χρημάτων με βάση τις δαπάνες σας
- Ετήσια οφέλη ως κάτοχος κάρτας - Προνόμια μπόνους που προσφέρονται από συνδεδεμένο συνεργάτη της κάρτας
Καθώς σκέφτεστε να ανοίξετε μια νέα κάρτα, προσέξτε να δείτε και τους τρεις παράγοντες επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν γίνει πολύ περίπλοκες. Θέλετε να μεγιστοποιήσετε τη συνολική ανταμοιβή σας, όχι απλά να δείτε μεγάλους αριθμούς και να υποθέσετε ότι είναι η καλύτερη κάρτα για εσάς.
Μπόνους καλωσορίσματος
Το μπόνους καλωσορίσματος, που ονομάζεται επίσης μπόνους εγγραφής, είναι όταν μια πιστωτική κάρτα θα σας δώσει μερικές εκατοντάδες δολάρια (ή το ισοδύναμο σε πόντους επιβράβευσης) όταν ξοδεύετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε σύντομο χρονικό διάστημα χρόνος. Μερικές φορές οι απαιτήσεις δαπανών είναι υψηλές, όπως μερικές χιλιάδες δολάρια και μερικές φορές είναι πιο μετριοπαθείς, όπως κοντά στα $ 500.
Το χρονικό πλαίσιο στο οποίο πρέπει να το περάσετε θα διαφέρει επίσης. Οι συντομότερες και συνηθέστερες χρονικές περίοδοι είναι γενικά τρεις μήνες. Μπορεί να έχετε ένα κλιμακωτό σύστημα όπου παίρνετε ένα μεγάλο εφάπαξ ποσό για την επίτευξη των ορίων δαπανών σε τρεις μήνες και στη συνέχεια ένα άλλο εφάπαξ εάν μπορείτε να φτάσετε σε πολύ υψηλότερο επίπεδο δαπανών το επόμενο έτος.
Διατηρούμε μια λίστα με τις καλύτερες προσφορές μπόνους πιστωτικών καρτών εδώ.
Για παράδειγμα, η πιο απλή ρύθμιση είναι η Chase Freedom Flex κάρτα. Παίρνετε 200 $ μετά από 500 $ σε αγορές τους πρώτους 3 μήνες. Είναι ένα μεγάλο μπόνους καλωσορίσματος επειδή το ποσό είναι τόσο υψηλό και η απαιτούμενη δαπάνη είναι σχετικά χαμηλή.
Αυτό συγκρίνεται αρκετά καλά με την κάρτα Chase Freedom Unlimited.
ο Wells Fargo Η Cash Wise Visa Card είναι μια άλλη κάρτα με ένα απλό μπόνους καλωσορίσματος - 150 $ μετρητά όταν ξοδέψετε 500 $ στους πρώτους τρεις μήνες ανοίγματος του λογαριασμού σας.
Δομή ανταμοιβών
Μετά το μπόνους καλωσορίσματος, είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τη δομή ανταμοιβών της ίδιας της κάρτας. Θέλετε ένα που προσφέρει ένα λογικό ποσοστό σε σύγκριση με άλλες πιστωτικές κάρτες.
Αυτό που μπορεί να θολώσει λίγο τα νερά είναι όταν παίρνετε πόντους αφοσίωσης, όπως πόντους Chase Ultimate Rewards ή Southwest Rapid Rewards πόντους, γιατί αυτοί δεν μεταφράζονται σε 1 πόντο = 1 δεκάρα. Μερικές φορές οι πόντοι αξίζουν περισσότερο, μερικές φορές λιγότερο.
Πετάμε νοτιοδυτικά έναν τόνο, ώστε να γνωρίζουμε ότι ένα σημείο Rapid Rewards αξίζει 1,6 σεντ για εμάς. Μπορεί να αξίζουν πολύ λιγότερο αν δεν πετάτε νοτιοδυτικά.
Ετήσια Οφέλη
Τέλος, ορισμένες πιστωτικές κάρτες σας προσφέρουν ετήσια οφέλη που ισχύουν για άλλα προγράμματα. Αυτά είναι κοινά με τις κάρτες ανταμοιβής ταξιδιού.
Για παράδειγμα, η κάρτα The Marriott Bonvoy Boundless έχει ένα μεγάλο μπόνους καλωσορίσματος και μια καλή δομή επιστροφής χρημάτων, αλλά αυτές σας δίνουν επίσης ένα Δωρεάν Βραβείο Νύχτας που ισχύει για μια διανυκτέρευση στο κατάλυμά τους (έως 35.000 πόντους). Παίρνετε επίσης αυτόματη κατάσταση Silver Elite στα ξενοδοχεία τους.
Εάν είστε πιστοί στα ξενοδοχεία Marriott, η απόκτηση μιας από τις ταξιδιωτικές τους κάρτες σημαίνει δωρεάν διανυκτέρευση και αναβάθμιση κατάσταση (με ευκολότερη πορεία προς υψηλότερη κατάσταση), που όλα βελτιώνουν την ποιότητα της διαμονής σας ιδιότητες.
Έχετε έναν στόχο στο μυαλό σας
Μερικές φορές, μπορεί να ανοίξετε μια νέα ειδική πιστωτική κάρτα με στόχο. Πριν από χρόνια, άνοιξα μια κάρτα Starwood (τώρα συγχωνευμένη στο πρόγραμμα Marriott Bonvoy) για να πάρω τους πόντους ώστε να την χρησιμοποιήσουμε στο Swan στην Disneyland. Δεν μέναμε συχνά σε ξενοδοχεία, αλλά ήξερα ότι το άνοιγμα της κάρτας θα μας έφερνε πόντους που θα μπορούσαμε να χρησιμοποιήσουμε για να έχουμε δωρεάν διαμονή (ή πολύ φθηνότερη διαμονή).
Μερικές φορές δεν αφορά τη μεγιστοποίηση των ανταμοιβών αλλά τη χρήση πιστωτικών καρτών για την επίτευξη ενός στόχου.
Δεν υπάρχει σωστός αριθμός
Όπως μπορείτε να δείτε, δεν υπάρχει σωστός αριθμός πιστωτικών καρτών. Θα υποστήριζα ότι θέλετε δύο αλλά θα μπορούσατε να έχετε περισσότερα.
Η μόνη φορά που θέλετε να περιορίσετε τον αριθμό των καρτών είναι εάν το σύστημα αρχίσει να γίνεται δύσκολα για διαχείριση. Δεν είναι πραγματικά διασκεδαστικό να κουβαλάτε έναν τόνο πιστωτικών καρτών ή να τις συνδέετε όλες στο Apple Pay ή σε άλλες υπηρεσίες πληρωμών. Θέλετε να διατηρήσετε τα πράγματα απλά, αλλά αποτελεσματικά, διότι διαφορετικά, η πολυπλοκότητα μπορεί να προκαλέσει προβλήματα.
Το να έχεις περισσότερες κάρτες από όσες χρειάζεσαι δεν είναι τόσο άσχημο πρόβλημα όσο νομίζεις. Δεδομένου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζεται από τη χρήση της πίστωσής σας, που είναι το ποσό του πιστωτικού σας ορίου που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή, το να έχετε περισσότερες κάρτες σημαίνει ότι η χρήση σας είναι πιθανώς χαμηλότερη. Κρατήστε το κάτω από το 30% και είστε εντάξει.
Έτσι, αν νιώθετε ότι έχετε πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες, είναι εντάξει, απλά μην ανοίγετε άλλο! (θα μπορούσατε επίσης ζητήστε αύξηση πιστωτικού ορίου για να μειώσετε τη χρήση σας)
Πόσες πιστωτικές κάρτες έχετε;