ο Αρχή Pareto ονομάζεται συχνά κανόνας 80-20 και αναφέρεται στην ιδέα ότι το 80% των αποτελεσμάτων προέρχεται από μόλις το 20% της εργασίας.
Είναι μια ιδέα που έχει προωθηθεί σε πολλούς διαφορετικούς τομείς. Οι επιχειρήσεις συχνά λαμβάνουν το 80% των πωλήσεών τους από το 20% των πελατών τους. Το 20% των ανθρώπων κερδίζουν το 80% του εισοδήματος, αναφέρουν ερευνητές ανισότητας εισοδήματος. Έχει αποδειχθεί ότι είναι αληθινό εμπειρικά σε διάφορους τομείς.
Ποια είναι τα «Pareto» της προσωπικής χρηματοδότησης; Ποια είναι τα πράγματα που, αν γίνει σωστά, αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο μέρος των κερδών;
Όταν ξεκίνησα αυτό το άρθρο, ήθελα να απαριθμήσω μερικές βασικές ιδέες που περιελάμβαναν το μεγαλύτερο μέρος των προσωπικών οικονομικών συμβουλών. Είχα όλα τα κλασικά - αποφύγετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας, φτάστε την αντιστοιχία της εταιρείας σε 401 (k), ξοδέψτε λιγότερο από το 30% του εισοδήματός σας σε κατοικίες, εξοικονομήστε τουλάχιστον 20% κ.λπ. Άρχισε να μοιάζει με του Χάρολντ Πόλακ κάρτα ευρετηρίου συμβουλών χρηματοδότησης.
Καθώς έγραφα και επεκτεινόμουν σε αυτά, συνειδητοποίησα ότι όλοι ακολούθησαν μια βασική ιδέα.
Έψαχνα για τις αρχές του Pareto για τα προσωπικά οικονομικά, αλλά αντίθετα βρήκα μια βασική οδηγία.
Πρωτεύουσα οδηγία για τα προσωπικά οικονομικά
Το αποκαλώ το Πρωτεύουσα οδηγία των Προσωπικών Οικονομικών (φόρος τιμής σε μία από τις μεγαλύτερες σειρές εκπομπών ποτέ, φυσικά):
Αποφύγετε τη δέσμευση μελλοντικών κεφαλαίων για υποχρεώσεις δαπανών. δεσμεύονται για εξοικονόμηση υποχρεώσεων.
Τα χρήματά σας είναι πληρεξούσιο για το χρόνο σας. Όταν δεσμεύετε μελλοντικά κεφάλαια για δαπάνες, περιορίζετε τις επιλογές σας. Όταν δεσμεύετε μελλοντικά κεφάλαια για εξοικονόμηση, επεκτείνετε τα χρήματά σας ευκαιρίες.
Εάν ακολουθήσετε αυτήν την οδηγία, και μπορεί να το αναγνωρίσει στην πράξη, έχετε το 80%+ όλων των προσωπικών οικονομικών συμβουλών σε μία μόνο πρόταση.
Αποφύγετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας
Το χρέος είναι ένα βάρος για τα οικονομικά σας, αλλά είναι αποδεκτό εάν εξυπηρετεί μεγαλύτερο σκοπό. Το φοιτητικό δάνειο και το στεγαστικό χρέος είναι δύο παραδείγματα όπου ένα (σχετικά) χαμηλό επιτόκιο χρέος εξυπηρετεί μεγαλύτερο σκοπό (εκπαίδευση, στέγαση).
Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι κακό επειδή είναι ακριβό και συχνά δεν είναι για κάτι που θα σας ωφελήσει για πολλά χρόνια. Είναι επίσης συνήθως ένα σημάδι ότι κάποιος ζει πέρα από τις δυνατότητές του, που είναι ένας ευγενικός τρόπος να πεις ότι κλέβεις από τον μελλοντικό σου εαυτό.
Εάν δεν κάνατε τίποτα άλλο παρά αποφύγατε να πληρώσετε τόκους σε πιστωτική κάρτα, θα ήσασταν πολύ πιο μπροστά από τους συνομηλίκους σας που το κάνουν. Από τα νοικοκυριά που έχουν χρέος πιστωτικών καρτών, το μέσο νοικοκυριό έχει πάνω από 16.000 δολάρια από αυτό σύμφωνα με τον Nerdwallet.
Εάν κάνατε τουλάχιστον 4% μηνιαίες πληρωμές (640 $) σε υπόλοιπο 16.000 $ με επιτόκιο 18,9%, θα σας έπαιρναν 184 μήνες και θα σας κοστίσει πάνω από 10.000 $ σε τόκους για να το εξοφλήσετε.
Αν αντίθετα επενδύατε αυτά τα $ 56 το μήνα σε ένα ταμείο ευρετηρίου κερδίζοντας 8% ετησίως για μόλις 15 χρόνια - θα είχατε πάνω από $ 19.000.
Πρόκειται για μια ταλάντευση σχεδόν τριάντα χιλιάδων δολαρίων. Αυτό είναι το πόσο άσχημο μπορεί να είναι το χρέος της πιστωτικής κάρτας.
Πώς εφαρμόζεται η Πρώτη Οδηγία; Όταν αναλαμβάνετε χρέος, αναλαμβάνετε την υποχρέωση να εξοφλήσετε αυτό το χρέος με τόκους. Εάν συγκεντρώσετε 16.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών, έχετε δεσμεύσει 640 δολάρια από τα μελλοντικά κεφάλαιά σας, κάθε μήνα, στην εταιρεία πιστωτικών καρτών.
Θα ήταν πολύ καλύτερο να βρείτε τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα για τις αγορές σας, ώστε να μην είστε υποχρεωμένοι σε μια εταιρεία με τόσο υψηλή τιμή.
Λήψη Εταιρικών Αγώνων, Μέγ. 401 (k)/Roth IRA
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης και ειδικά αν συνοδεύεται από εταιρική αντιστοιχία στις εισφορές σας, πάρτε το.
Είναι δωρεάν χρήματα!
(Οι μόνες εξαιρέσεις είναι εάν οι επιλογές κεφαλαίων της εταιρείας σας είναι τόσο τρομερές και ακριβές που χάνετε χρήματα... αλλά αυτές είναι σπάνιες)
Όσο για τη μεγιστοποίηση του 401 (k) και τους Roth IRA σας, είναι και τα δύο εξαιρετικά οχήματα για αποταμίευση συνταξιοδότησης. Θα πρέπει να προσπαθήσετε να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας λόγω συνταξιοδότησης, ειδικά λόγω των φορολογικών παροχών, αλλά αυτό θα εξαρτηθεί πολύ από την οικονομική σας κατάσταση. Όσο περισσότερα μπορείτε να εξοικονομήσετε, ειδικά νωρίς όταν τα έξοδά σας είναι χαμηλά, τόσο καλύτερα θα είστε.
ο Το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδότησης δημοσίευσε μια έκθεση που θα σας ανοίξει τα μάτια ως προς την κατάσταση των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης. Το 45% των νοικοκυριών σε ηλικία εργασίας (σχεδόν 40 εκατομμύρια) δεν διαθέτουν περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδοτικού λογαριασμού. Το μέσο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης όλων των νοικοκυριών που εργάζονται είναι μόλις 2.500 $ και το 62% των εργαζομένων νοικοκυριών ηλικίας 55-64 ετών έχουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μικρότερες από 1x το ετήσιο εισόδημά τους.
Πώς εφαρμόζεται η Πρώτη Οδηγία; Όταν συνεισφέρετε σε ένα 401 (k), έχετε δεσμευτεί να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας με τρόπο που συνοδεύεται από πρόστιμο. Αφού παίρνεις ένα έκπτωση φόρου για τη συνεισφορά σας, θα αναγκαστείτε να πληρώσετε επιπλέον 10% ποινή κατά την απόσυρση εάν το κάνετε πριν από τη συνταξιοδότηση.
Ισχύει και για τους Roth IRA - αλλά το πιο σημαντικό, η εξοικονόμηση οτιδήποτε σε βάζει μπροστά από το (αν και παγετώδη αργό) πακέτο με σημαντική διαφορά.
Η Οδηγία μπορεί να παραβιαστεί... Με καλό λόγο
Όπως και ο Όρκος του Ιπποκράτη, υπάρχουν εξαιρέσεις. Όχι κάθε κομμάτι του οικονομικές συμβουλές τηρεί την Πρωτεύουσα Οδηγία. Υπάρχουν οικονομικές δεσμεύσεις που έχουν νόημα, απλά χρειάζονται έναν καλό λόγο.
Για παράδειγμα, ασφάλιση. Η ασφάλιση δεσμεύεται να δαπανήσει αλλά εξυπηρετεί έναν σημαντικό σκοπό - την προστασία.
Ως κάποιος στα 30 μου, θυμάμαι μια περίοδο πριν από δέκα χρόνια όταν οι φίλοι μου τραυματίζονταν ανόητοι πράγματα (σκίζοντας ένα ACL μετά από άλμα πάνω σε κάδους απορριμμάτων) καθώς και κοσμικά πράγματα (σκίζοντας ένα ACL μπαίνοντας το αυτοκίνητό τους). Τα ιατρικά ζητήματα θεωρούνταν τότε ασαφή ή αυτοπροσώπως.
Στα μέσα της δεκαετίας του '30 μου, έχω φίλους που παλεύουν με τον καρκίνο, φίλους που έχουν νικήσει τον καρκίνο και αυτούς που δεν το έχουν κάνει.
Η ιατρική ασφάλιση και η ασφάλιση ζωής είναι οικονομικές δεσμεύσεις που έχουν σαφή και σημαντικό σκοπό. Ενώ ο στόχος πρέπει πάντα να είναι η αποφυγή μελλοντικών οικονομικών δεσμεύσεων, είναι ένας στόχος με την προειδοποίηση του σκοπού. Η ασφάλιση είναι οικονομική προστασία έναντι των χτυπημάτων ζωής και πρέπει να είστε πλήρως ασφαλισμένοι όταν είναι δυνατόν.
Η υποθήκη είναι μια άλλη δημοφιλής οικονομική δέσμευση. Όταν αγοράσαμε το σπίτι μας, συμφωνήσαμε για τριάντα χρόνια σταθερών πληρωμών. Είναι μια πολύ μεγάλη οικονομική δέσμευση, αλλά είναι για ένα σπίτι στον προϋπολογισμό μας και όπου σκοπεύουμε να ζήσουμε τα επόμενα είκοσι+ χρόνια. Είναι λιγότερο από το 30% του εισοδήματός μας, α βασική αναλογία χρημάτων για εμάς, και μια δέσμευση στην οποία είμαστε στην ευχάριστη θέση.
Το κινητό σας τηλέφωνο, ο λογαριασμός καλωδίου, το ενοίκιο και άλλες παρόμοιες βραχυπρόθεσμες δεσμεύσεις δεν διαφέρουν. Υπογράφετε συμβόλαιο για να κάνετε μηνιαίες πληρωμές και αυτές οι δεσμεύσεις δεν πρέπει να αναληφθούν ελαφρώς επειδή περιορίζουν το μέλλον σας.
Τέλος, δεν είναι όλες οι δεσμεύσεις τόσο προφανείς όσο μια υποθήκη. Τα παιδιά είναι επίσης οικονομικές (και συναισθηματικές!) Δεσμεύσεις... και ως πατέρας δύο παιδιών, θα πρέπει να σημειώσω ότι ούτε αυτά πρέπει να έχουν ελαφρώς! 🙂