Πριν από χρόνια, έριξα την επαγγελματική μου κάρτα σε ένα από αυτά τα μπολ ψαριών κοντά στην εξώπορτα ενός εστιατορίου. Τα έχετε δει κι εσείς - βάλτε την κάρτα σας σε ένα μπολάκι για να κερδίσετε ένα δωρεάν δείπνο για εσάς και οκτώ φίλους σας!
Μόλις τελείωσα το κολέγιο, δούλευα για πρώτη φορά και είχα ένα κουτί με χίλιες επαγγελματικές κάρτες.
Άξιζε τον κόπο να ρίξω ένα στο μπολ, σωστά;
Το γεύμα μπορεί να ήταν δωρεάν, αλλά μου κόστισε. Μου κόστισε πάνω από μία ώρα να μιλήσω με έναν «οικονομικό προγραμματιστή» που ήταν περισσότερο πωλητής παρά προγραμματιστής.
Συνειδητοποίησα ότι αφιέρωσα μια ώρα για να προσφέρω ασφάλειες ζωής και υπερτιμημένα αμοιβαία κεφάλαια. Ακόμα και τότε ήξερα ότι η πληρωμή 1%+ σε (τέλη συν φορτίο πωλήσεων/προμήθεια!) Ήταν κακή ιδέα.
Μετά την ώρα, ευχαρίστησα τον νεαρό άνδρα για το μεσημεριανό γεύμα, το γήπεδο και την υπενθύμιση ότι δεν υπάρχει κάτι σαν δωρεάν γεύμα. 🙂
Μου έκανε όμως ένα δώρο - την επίγνωση ότι δεν είχα οικονομικό σχέδιο. Δεν ήμουν παντρεμένος και δεν είχα παιδιά, οπότε το να μην έχω σχέδιο δεν ήταν μεγάλη υπόθεση. Γρήγορα μπροστά μερικά χρόνια, γάμος και δύο παιδιά. ένα οικονομικό σχέδιο είναι ζωτικής σημασίας.
Αλλά δεν χρειάζεστε έναν "οικονομικό προγραμματιστή" για να αναπτύξετε το οικονομικό σας σχέδιο. Έχετε ήδη όλα τα εργαλεία. Αρκεί να μάθετε πώς να τα συνδυάζετε όλα μαζί.
Θα σας δείξω σήμερα.
Ανακοπή: Είμαι δεν οικονομικός προγραμματιστής. Εξηγώ τι έκανα για να αναπτύξω ένα σχέδιο. Πολύ αργότερα, ξεκινήσαμε να συνεργαζόμαστε με έναν οικονομικό προγραμματιστή και τώρα αυτή η διαδικασία έχει εμπλουτιστεί από την εμπειρία μου να δουλεύω με έναν. Τέλος, ένα σχέδιο βοηθά μόνο αν το εκτελέσετε. 🙂
Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι ένα οικονομικό σχέδιο;
- Χαρτογραφήστε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση
- Προγραμματίστε τη μελλοντική σας οικονομική κατάσταση
- Οικονομικό σχέδιο για το τρέχον στο μέλλον
- Επανεξέταση του σχεδίου σας ετησίως
Τι είναι ένα οικονομικό σχέδιο;
Ένα οικονομικό σχέδιο κάνει τρία πράγματα:
- Αποτυπώνει την τρέχουσα κατάστασή σας,
- Αποτυπώνει τη μελλοντική σας κατάσταση στόχου,
- Χτίζει μια στρατηγική για να σας κάνει να είστε στο μέλλον.
Όταν γνώρισα τον ψευδο-οικονομικό προγραμματιστή, έβγαινα με τη μακροχρόνια φίλη/μέλλουσα σύζυγό μου, δεν είχα παιδιά και νοίκιαζα ένα διαμέρισμα με έναν φίλο.
Μέσα σε πέντε χρόνια, σχεδίαζα να παντρευτώ τη φίλη μου. Μέσα σε δέκα ήλπιζα ότι θα είχαμε μερικά παιδιά. Θα ήθελα επίσης να έχω ένα σπίτι.
Το πώς εξελίχθηκε το μέλλον μπορεί να μην ταιριάζει με τα σχέδιά μου, αλλά πρέπει να το βάλετε κάτι κάτω στο χαρτί! Είχαμε μια γενική ιδέα για το πού πηγαίναμε.
Τώρα, αποσυσκευάζουμε κάθε ένα από τα τρία βήματα - χαρτογραφήστε την τρέχουσα κατάστασή σας, σχεδιάστε τη μελλοντική σας κατάσταση και δημιουργήστε ένα σχέδιο για να φτάσετε εκεί.
Χαρτογραφήστε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση
Αν έχετε διαβάσει το άρθρο μου πώς παρακολουθώ την καθαρή μου αξία, τότε θα έχετε μια καλή ιδέα για το τι σημαίνει «χάρτης της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης». Είναι μια λίστα περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων.
Κάθε μήνα, ενημερώνω τους αριθμούς ώστε να έχω ένα μηνιαίο στιγμιότυπο που μπορώ να χρησιμοποιήσω όποτε το χρειάζομαι. Για μένα, είναι επίσης το μηνιαίο μου check-in στα οικονομικά μας, οπότε τίποτα δεν ξεφεύγει για περισσότερες από μερικές εβδομάδες.
Καθαρή αξία είναι μόνο ένα κομμάτι του παζλ της τρέχουσας κατάστασης. Πρέπει επίσης να κατανοήσετε τα έξοδά σας και για αυτό χρησιμοποιούμε εργαλεία όπως Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό ή Προσωπικό Κεφάλαιο.
Όταν έχετε χειριστεί το εισόδημά σας και τα έξοδά σας, γνωρίζετε πόση αναπνοή έχετε για να εξοικονομήσετε περισσότερα.
Προγραμματίστε τη μελλοντική σας οικονομική κατάσταση
Αυτό είναι το πιο δύσκολο κομμάτι της διαδικασίας, επειδή οι άνθρωποι είναι πολύ κακοί στο να προβλέπουν το μέλλον.
Ένα από τα οφέλη της συνεργασίας με έναν οικονομικό προγραμματιστή είναι ότι συζητάτε τα πράγματα με κάποιον άλλο. Είναι σαν ψυχολόγος για τα χρήματά σας. Πολλές εξελίξεις συμβαίνουν όταν μιλάτε δυνατά για ένα θέμα και το κάνετε μόνοι σας θα σας κάνει να φαίνεστε μόνο τρελοί.
Εάν το κάνετε μόνοι σας, μπορείτε ακόμα να βρείτε επιτυχία. Μπορείτε να προσπαθήσετε να σχεδιάσετε μόνοι σας αυτές τις μελλοντικές καταστάσεις και στη συνέχεια να μιλήσετε με κάποιον που εμπιστεύεστε. Πρέπει να είναι κάποιος με τον οποίο μπορείτε να είστε ειλικρινείς και ανοιχτοί, όπως ο σύντροφός σας ή ένα μέλος της οικογένειας.
Ας βουτήξουμε στον προγραμματισμό των μελλοντικών καταστάσεων - πρώτα, μην το σκεφτείτε ως μια μελλοντική κατάσταση αλλά μια σειρά μελλοντικών καταστάσεων. Σκέφτομαι το μέλλον μας σε 5 και 10 χρόνια. Υπάρχουν ορισμένα πράγματα που θέλω να ολοκληρώσω όταν είμαι 35-40 ετών, πράγματα που θέλω να ολοκληρώσω όταν είμαι 40-45 ετών κ.λπ.
Μια από τις μελλοντικές μου καταστάσεις ήταν να αγοράσω ένα σπίτι όταν ήμουν 25-30 ετών. Υπάρχει τεράστια διαφορά μεταξύ 25 και 30, αλλά βάζοντας τον στόχο μέσα σε αυτό το μπλοκ δίνω στον εαυτό μου ευελιξία. Δίνει το σχέδιό μου ευκαμψία. Καθώς το ηλικιακό διάστημα πλησιάζει, το εύρος στόχων μου γίνεται μικρότερο. Όταν ήμουν 25 ετών, είχα μια καλή ιδέα για το αν το σχέδιό μου να αγοράσω ένα σπίτι σε αυτό το εύρος είναι εφικτό. Είχα επίσης μια καλή ιδέα ότι θα αγόραζα ένα σπίτι στα 27, ή κάπου εκεί κοντά.
Σκεφτείτε τα πράγματα που θα θέλατε να επιτύχετε, βάλτε ένα χρονικό εύρος σε αυτά και, στη συνέχεια, τη μελλοντική ανάγκη χρηματοδότησης αυτών των στόχων και αυτών των μπλοκ. Είναι όλα σχετικά με τους Μπέντζαμιν, τελικά. 🙂
Ας πάρουμε ξανά το παράδειγμα του σπιτιού. Είμαι 22 ετών, θέτω τον στόχο να αγοράσω ένα σπίτι όταν είμαι 25-30 ετών, πόση προκαταβολή θα χρειαστώ πριν αγοράσω; $10,000? $30,000? Κοιτάζω τα σπίτια στα οποία θα ήθελα να ζήσω, υπολογίζω πόσα χρειάζομαι ως προκαταβολή και το βάζω στη λίστα των στόχων μου.
Τώρα κάντε το για όλους τους στόχους σας... συμπεριλαμβανομένου του μεγαλύτερου και πιο τριχωτού: συνταξιοδότηση.
Για τη συνταξιοδότηση, μου αρέσει να το κρατώ απλό γιατί είναι κάτι μέχρι τώρα στο μέλλον (40+ ετών). Νομίζω ότι θα υπάρχουν πολλές φορές στο δρόμο για να κάνετε διορθώσεις πορείας. Προς το παρόν, χρησιμοποιώ το Κανόνας απόσυρσης 4%, εκτιμώ τις μελλοντικές μου ανάγκες χρηματοδότησης και το θέτω ως στόχο για το αυγό της φωλιάς μου.
Για κάθε 40.000 $ το χρόνο που πρέπει να ξοδεύω, πρέπει να εξοικονομήσω 1.000.000 $. Αν χρειάζομαι 120.000 δολάρια το χρόνο, τότε θα πρέπει να συγκεντρώσω 3 εκατομμύρια δολάρια.
Ανάλογα με το πόσο ακριβείς θέλετε να είστε, μπορείτε να το προσαρμόσετε για κάθε σύνταξη ή Κοινωνική Ασφάλιση που θα εισπράξετε. Για παράδειγμα, έπαιξα με το Γρήγορος υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης και υποθέτω ότι θα έβλεπα περίπου 2.645 $ σε μηνιαία οφέλη. Αυτό είναι 31.740 δολάρια ετησίως που δεν θα χρειαστεί να αποσύρω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και μειώνει τις ανάγκες μου σε αυγό φωλιάς.
Οικονομικό σχέδιο για το τρέχον στο μέλλον
Μπορείτε να αφαιρέσετε το καπέλο Predicting the Future και να τραβήξετε την αριθμομηχανή σας. Είναι ώρα μαθηματικών.
Επιστρέφοντας στο παράδειγμα του σπιτιού - πόσο προκαταβολή χρειάζομαι; Ας υποθέσουμε ότι είναι 25.000 $ - πόσο γρήγορα μπορώ να εξοικονομήσω 25.000 $; Αυτό θα μου δώσει μια ιδέα για το πόσο εφικτός είναι αυτός ο στόχος. Κάνοντας τα μαθηματικά, μπορεί να συνειδητοποιήσω ότι δεν μπορώ να εξοικονομήσω 25.000 $ σε 3 χρόνια. Το μπλοκ μου για το σπίτι παραμένει 25-30 αλλά το κέντρο του ταύρου μπορεί να είναι 28 ή 29.
Με στόχο λιγότερο από 5 χρόνια, δεν θέλω να βάλω αυτές τις αποταμιεύσεις στο ασταθές χρηματιστήριο. Θα το έβαζα σε ένα ταμείο αποταμίευσης, ίσως σε κάποια CD, αλλά με εκείνους που κερδίζουν ένα μικρό επιτόκιο δεν αξίζει καν τον χρόνο να υπολογίσω την αύξηση του κεφαλαίου. Για να εξοικονομήσετε 25.000 δολάρια σε πέντε χρόνια, είναι 416 δολάρια το μήνα. Δυνατότητα ή όχι; Κοιτάξτε στον προϋπολογισμό σας.
Ας πάρουμε κάτι λίγο μεγαλύτερο - συνταξιοδότηση.
Αν είχα στόχο συνταξιοδότησης να είναι 1.265.000 $ σε 45 χρόνια, πόσο εφικτό είναι αυτό; Για αυτό, θα θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή που μπορεί να λάβει μερικές υποθέσεις και να σας δώσει έναν αριθμό. Υπάρχουν μερικά υπολογιστές συνταξιοδότησης σε αυτήν τη σελίδα μπορείτε να παίξετε με. Επίσης, NewRetirement είναι εξαιρετικό για τη δημιουργία συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Κράτησα τις ίδιες αρχικές παραδοχές (8% επενδυτικές αποδόσεις, 3% πληθωρισμός, συνταξιοδότηση στα 65 και 20 χρόνια συνταξιοδοτικού εισοδήματος). Μου είπε ότι χρειάζομαι 822 δολάρια το μήνα για να συνταξιοδοτηθώ για να καταλήξω στα 1,5 εκατομμύρια δολάρια στο αυγό της φωλιάς μου.
Αυτό σημαίνει ότι εάν θέλω να αποσυρθώ σε 45 χρόνια και αγόρασε ένα σπίτι σε 5 χρόνια, θα πρέπει να εξοικονομήσω $ 1.238 το μήνα. Προσθέστε περισσότερους στόχους και η ανάγκη εξοικονόμησης αυξάνεται ακόμη περισσότερο.
Το αν είναι εφικτό ή όχι εξαρτάται από τον προϋπολογισμό σας. Εάν δεν είναι δυνατό, πρέπει να προσαρμόσετε τα πράγματα (να κερδίσετε περισσότερα, να ξοδέψετε λιγότερα ή να σπρώξετε το χρονοδιάγραμμα των στόχων σας).
Εάν είστε πρόθυμοι να περιμένετε ένα χρόνο στο σπίτι, πρέπει να εξοικονομήσετε 25.000 $ σε έξι χρόνια - 347 $ το μήνα. Οι μηνιαίες ανάγκες εξοικονόμησης μειώνονται στα $ 1169.
Θα πιεστείτε να πάρετε μερικές αποφάσεις για το μέλλον σας, αλλά τώρα θα το κάνετε οπλισμένο με ένα σχέδιο και τους αριθμούς για να τα υποστηρίξετε.
Επανεξέταση του σχεδίου σας ετησίως
Δημιουργήσατε το Οικονομικό Σχέδιο σας! Καλή δουλειά!
Τώρα πρέπει να θυμάστε να το αναθεωρείτε ετησίως. Θα θελήσετε να αναθεωρήσετε την πρόοδό σας, να δείτε αν είστε ακόμα σε καλό δρόμο (ή πίσω ή μπροστά) και, στη συνέχεια, να το προσαρμόσετε ανάλογα με τις ανάγκες της πραγματικότητας της ζωής.
Για πράγματα που θέλετε να κάνετε τα επόμενα 5-10 χρόνια, δεν θα θέλετε να κάνετε αλλαγές με βάση την πρόοδο ενός έτους. Αν είναι κάτι απόλυτα στον έλεγχό σας, όπως το σχέδιό σας ήταν να εξοικονομήσετε 500 $ το μήνα και βρεθήκατε να εξοικονομείτε 600 $ - υπέροχα! Μπορείτε να προσαρμόσετε το σχέδιό σας αφού όλες οι εισόδους είναι υπό τον έλεγχό σας.
Εάν έχετε κάτι που είναι πολύ στο μέλλον, όπως η συνταξιοδότηση, και εξαρτάται από τα πράγματα έξω του ελέγχου σας, όπως η απόδοση του χρηματιστηρίου, δεν χρειάζεται να προσαρμόζετε το σχέδιό σας κάθε φορά έτος. Για παράδειγμα, υποθέσατε ότι η αγορά θα επέστρεφε 8% κάθε χρόνο, αλλά στην πραγματικότητα επέστρεψε 15%. Εκπληκτικός! Αφήστε τα όλα ήσυχα.
Αν είσαι μπροστά, τέλεια. Εάν είστε πίσω, μην πανικοβληθείτε μέχρι να περάσουν μερικά χρόνια και κοιτάξετε πίσω στην ετήσια απόδοση τα τελευταία 5-10 χρόνια. Τότε είναι που θέλετε να κάνετε μια προσαρμογή. Είναι σαν να προσγειώνεις ένα αεροπλάνο ή να γυρίζεις ένα κρουαζιερόπλοιο, δύο πράγματα που δεν έχω κάνει ποτέ, αλλά μπορώ να φανταστώ ότι απαιτεί σταθερό χέρι και καμία απότομη κίνηση. 🙂
Μερικές φορές θα υπάρξουν εκπλήξεις, και οι δύο θετικές (μεγαλύτερο μπόνους! αποδόσεις άνω του μέσου όρου! τεράστια αύξηση!) και αρνητική (ο θερμοσίφωνας έσκασε! ιατρικό επείγον!), το κλειδί είναι να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο για να σας βοηθήσει να τα διαχειριστείτε.
Το να έχεις ένα σχέδιο είναι πολύ σημαντικό γιατί σε αναγκάζει να σκεφτείς το μέλλον, να του πεις αριθμούς και σε βοηθά να παίρνεις τεκμηριωμένες αποφάσεις και όχι συναισθηματικές. Χωρίς σχέδιο, πηγαίνετε με το έντερό σας και αυτό δεν είναι ακριβώς μια συνταγή επιτυχίας.