Θάψτε τα χρήματά σας: Βάλτε τα χρήματά σας και τις επενδύσεις σας σε "Time Capsules"

Όταν άρχισα να επενδύω, το χαλάρωσα πολύ απαλά.

Δεν εμπιστεύτηκα το χρηματιστήριο.

Wasμουν άνετα να εξοικονομήσω χρήματα. Δεν ένιωθα άνετα να το βάλω στο «χρηματιστήριο».

Τα ενήλικα χρόνια μου ξεκίνησαν το 1998, τη χρονιά που ξεκίνησα το κολέγιο. Πήγαινα στο Carnegie Mellon στο Πίτσμπουργκ και σπούδαζα Πληροφορική. Αν ήσασταν τότε, πιθανότατα θυμάστε την έκρηξη του dot-com και πώς το Διαδίκτυο επρόκειτο να αλλάξει τον κόσμο. Και να μας κάνει πολύ τρελούς υπολογιστές.

Θυμάμαι Pets.com?

Στη συνέχεια, την Άνοιξη του νεότερου έτους μου, όλα διαλύθηκαν. Η φούσκα του dot-com έσκασε.

Για χρόνια, είδα την έκθεση καριέρας στο Carnegie Mellon και γέμισε ολόκληρο το γυμναστήριο μας. Δύο πλήρη γήπεδα μπάσκετ γεμάτα με εταιρείες. Το τελευταίο μου έτος, η έκθεση καριέρας του Φθινοπώρου δεν χωρούσε σχεδόν το μισό του γυμναστηρίου και οι περισσότερες εταιρείες δεν προσέλαβαν. Ταν εκεί μόνο και μόνο για να «διατηρήσουν τη σχέση» με το σχολείο (λες και θα είχαν απομακρυνθεί αν ήθελαν να νοικιάσουν περίπτερο!).

Δεν κάηκα προσωπικά από την έκρηξη του dot-com, αλλά είδα τα εφέ μετά. Είδα τους φίλους μου, που πήραν άδεια από το σχολείο για να εργαστούν σε νεοσύστατες επιχειρήσεις, να επιστρέφουν. Άκουσα ιστορίες με προσφορές εργασίας που ακυρώνονταν. Είδα τη δεξαμενή του χρηματιστηρίου σαν τρελή σε μια εποχή που μόλις είχα επενδύσει ένα πολύ μικρό ποσό σε έναν Roth IRA.

Σήμερα, έχω τη συντριπτική πλειοψηφία της καθαρής περιουσίας μας επενδυμένη στο χρηματιστήριο. Πώς πήγα από το να μην εμπιστεύομαι το χρηματιστήριο στο σημείο που είμαι σήμερα;

Πώς έμαθα να εμπιστεύομαι ξανά την αγορά

Αυτό που με έκανε να επενδύσω στην αγορά ήταν διαφορετικό από αυτό που με κράτησε εκεί.

Τα οικονομικά κίνητρα με ώθησαν να επενδύσω στο χρηματιστήριο. Το να σκέφτομαι τα χρήματά μου και τις επενδύσεις μου ως μια συλλογή από "κάψουλες χρόνου" με έκανε να επενδύσω.

Τα κίνητρα για συνταξιοδοτικός προγραμματισμός είναι πολύ καλά. Ο Roth IRA είναι 100% αφορολόγητη ανάπτυξη. Ανεξάρτητα από το πόσο καλά κάνω, αυτά τα χρήματα είναι δικά μου και δεν θα πληρώσω κεφαλαιακά κέρδη. Αυτό είναι ένα αρκετά καλό προνόμιο.

Ο εργοδότης μου προσέφερε επίσης μια εταιρική αντιστοιχία για τις 401 (k) εισφορές μου. Wasταν ένα συμπαγές 50% για το 6% του μισθού μου. Έκανα 60.000 δολάρια το πρώτο μου έτος, οπότε αν συνεισέφερα 3.600 δολάρια κάθε χρόνο, θα έβαζαν επιπλέον 1.800 δολάρια. Αυτό είναι μια άμεση αύξηση, μόνο και μόνο για να κάνω κάτι που θα είχα ήδη κάνει. Δωρεάν χρήματα!

Iμουν άνετος με την εξοικονόμηση χρημάτων, μου άρεσαν τα κίνητρα και οι επενδύσεις μου χρειάζονταν κάπου για να αναπτυχθούν. Εκείνο το μέρος ήταν το χρηματιστήριο.

Τα κίνητρα ήταν αρκετά καλά για μένα να βυθίσω το δάχτυλό μου. Όταν είστε άγαμοι, κερδίζετε έναν καλό μισθό και νοικιάζετε ένα διαμέρισμα με έναν φίλο σας, μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα.

Ενώ ένιωθα άνετα να αποταμιεύω, δεν ένιωθα άνετα να το βλέπω να ανεβοκατεβαίνει με βάση τη διάθεση του χρηματιστηρίου. Δούλευα για αυτά τα χρήματα και εξαιτίας ενός τεράστιου δωματίου κοστουμιών, τα χρήματα κινούνταν πάνω -κάτω χωρίς κανένα σφάλμα ή πίστωση. Unταν ενοχλητικό.

Δεδομένου ότι τα χρήματά μου ήταν αιχμάλωτα, σε αυτούς τους φορολογικά ευνοημένους λογαριασμούς, ερωτεύτηκα ξανά την αγορά λόγω του συνδρόμου της Στοκχόλμης; (μπορεί? :))

Τα χρήματά σας βρίσκονται σε Time Capsules

Για να με βοηθήσουν να διαχειριστώ τα συναισθήματά μου, άρχισα να σκέφτομαι τα χρήματά μου με όρους «χρονικών καψουλών».

Ένας από τους τρόπους που παρηγόρησα τον εαυτό μου ήταν να αναγνωρίσω ότι τα χρήματα ήταν ανέγγιχτα για σαράντα χρόνια. Μπορούσα να δω τα χρήματα σήμερα, αλλά ήταν ουσιαστικά κλειδωμένα μέσα σε μια γυάλινη θήκη. Μια οικονομική κάψουλα χρόνου. Η κάψουλα "συνταξιοδότησης" μου.

Με το 401 (k) μου, έκανα μια συμφωνία με τον θείο Σαμ ότι δεν θα χρωστούσα φόρους στις εισφορές μου σήμερα και ότι η ανάπτυξή μου δεν θα φορολογηθεί μέχρι να λάβω διανομές λόγω συνταξιοδότησης. Αν ήθελα τα χρήματά μου, θα μπορούσα να πληρώσω τον φόρο συν 10% πρόστιμο (ουκ). Διάλειμμα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης!

Με τον Roth IRA, θα πλήρωνα τον φόρο εκ των προτέρων, αλλά οποιαδήποτε αύξηση θα ήταν αφορολόγητη. Μετά από πέντε χρόνια, θα μπορούσα να έχω πρόσβαση στα χρήματα χωρίς άμεση ποινή (η πραγματική ποινή είναι η απώλεια χρημάτων που μπορεί να αυξηθούν αφορολόγητα).

Η χρονική κάψουλα σας επιτρέπει να δείτε τελικά ένα από αυτά τα γραφήματα:

Ακόμα κι αν το γράφημα μήνα σε μήνα ήταν ανώμαλο. Σαν υπερβολικά ανώμαλο.

Το ψυχολογικό μου κόλπο απέδωσε καρπούς γιατί μου έδωσε το κουράγιο να αποδεχτώ (και τελικά να καλωσορίσω) αυτές τις δύσκολες στιγμές. Πότε

Θα ξεκινούσα τελικά να βάζω και αποταμιεύσεις κάψουλας εκτός συνταξιοδότησης στο χρηματιστήριο, μεταξύ άλλων άλλες λιγότερο ρυθμιζόμενες επενδύσεις. Αυτά μπήκαν στη «βραχυπρόθεσμη» κάψουλα μου. Μου επέτρεψε να επενδύσω σε περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσαν να αυξηθούν ή να μειωθούν, όπως τείνουν να κάνουν τα ασταθή περιουσιακά στοιχεία, αλλά διατηρούν τη λογική μου.

Δεν με νοιάζει τι λέει κανείς, βλέποντας εκατοντάδες και χιλιάδες δολάρια να εξατμίζονται, αισθάνεται τρομερά ό, τι κι αν συμβαίνει. Το να το βλέπεις να επιστρέφει τον επόμενο μήνα είναι εξίσου συναισθηματικά εξαντλητικό (και συναρπαστικό!). Γνωρίζοντας ότι δεν μπορείτε και δεν πρέπει να αγγίξετε αυτά τα χρήματα για δεκαετίες, με βοηθά να μετριάσετε τη συναισθηματική μου αντίδραση με κάθε τρόπο. Παρακολουθώντας το για 14+ χρόνια βοηθά στη σταθεροποίηση της μακροπρόθεσμης άποψης ότι η χρονική κάψουλα είναι κλειδωμένη, κάνει τη δουλειά της και δεν πρέπει να μπερδευτεί.

Βασίζομαι στο γεγονός ότι το χρηματιστήριο έχει μέσο όρο υψηλών μονοψήφιων αποδόσεων για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα και προχωρώ.

Ζήτησα από τον Δρ Μπραντ Μπάρμπερ του UC Davis Graduate School of Management για τη σύστασή του σχετικά με τη μεταφορά εικονιστικά των χρημάτων σας.

Οι περισσότεροι μεμονωμένοι επενδυτές θα πρέπει να επιλέξουν ένα μείγμα από χαμηλό κόστος μετοχικού κεφαλαίου δείκτη και χαμηλού κόστους δείκτη ομολόγων.

Για το χρηματιστήριο, η έναρξη με έναν δείκτη συνολικής εγχώριας αγοράς των ΗΠΑ είναι μια καλή επιλογή, αλλά ακόμη καλύτερα είναι ο συνδυασμός ενός αμερικανικού δείκτη και ενός διεθνούς δείκτη.

Για τον δείκτη ομολόγων, προτιμώ τον δείκτη βραχυπρόθεσμων ομολόγων (π.χ. ομόλογα μικρότερης των πέντε ετών έως τη λήξη) καθώς τείνουν να είναι λίγο λιγότερο ασταθείς από τους δείκτες που περιλαμβάνουν μακροπρόθεσμα ομόλογα.

My Time Capsules

Έχω τρεις κατηγορίες χρονικών καψουλών (η πραγματική καταμέτρηση είναι περισσότερες από τρεις, αλλά αυτή είναι μια νοοτροπία, ώστε να μπορείτε να τις τοποθετήσετε):

1. Μακροπρόθεσμα (30+ χρόνια μακριά... και μετρά αντίστροφα): Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησής μου, 401 (k) και ο Roth IRA, ταιριάζουν σε αυτό το χρονικό όριο συνταξιοδότησης. Δεν σκοπεύω να αγγίξω αυτά τα χρήματα για 30+ χρόνια και έτσι μπορώ να τα επενδύσω στις πιο ασταθείς επενδύσεις γιατί γνωρίζω ότι πάνω από 30+ χρόνια, θα είναι μια χαρά. Καθώς αυτή η χρονική κάψουλα πλησιάζει στο άνοιγμα (ή τουλάχιστον ένα μέρος της), θα την μεταφέρω σε λιγότερο ασταθείς επενδύσεις, ώστε να αντιμετωπίσω άτυχη ακολουθία κινδύνου απόδοσης.
2. Βραχυπρόθεσμα (5+ χρόνια μακριά): Θεωρώ τους φορολογητέους επενδυτικούς λογαριασμούς μου, τους «κανονικούς» λογαριασμούς μεσιτείας, ως χρονική κάψουλα που απέχει πάντα τουλάχιστον πέντε χρόνια. Ανεβαίνει, κατεβαίνει, οτιδήποτε - σε πέντε χρόνια θα είναι καλά. Αν το χρειαστώ μέχρι τότε, μπορώ να έχω πρόσβαση, αλλά το σχέδιο είναι να το αφήσω θαμμένο.
3. Εγγύς όρος (τώρα): Οτιδήποτε χρειάζομαι λιγότερο από 5 χρόνια μακριά είναι ισοδύναμο με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου (όπως ένας από αυτούς βραχυπρόθεσμες επενδύσεις). Είναι μια χρονική κάψουλα με ημερομηνία αύριο. Or χθες.

Bury The Time Capsules

Ο Tim Ferriss είπε ότι του άρεσαν οι επενδύσεις νεοσύστατων επιχειρήσεων (μέχρι που δεν το έκανε) επειδή ήταν ρευστό. Θα μπορούσε να αντιδράσει συναισθηματικά και να πουλήσει επενδύσεις το ίδιο εύκολα, κάτι που θα συνέβαινε αν επένδυε στο χρηματιστήριο. Δημιούργησε κάψουλες χρόνου γιατί επένδυσε.

Είμαστε συναισθηματικοί άνθρωποι που αντιδρούμε άσχημα σε αρνητικές ειδήσεις. Πουλάμε νωρίς, αγοράζουμε αργά και είναι καλύτερα να αφήσουμε ένα ρομπότ με αλγόριθμο να κάνει τη δουλειά του.

Γι 'αυτό το στήνω και το ξεχνάω, διάλεξε μερικά Ταμεία εμπροσθοφυλακής, και προχωρήστε. Θαφτώ την κάψουλα (ελέγχω κάθε λίγους μήνες για να βεβαιωθώ ότι δεν υπάρχουν προβλήματα) και καταλαβαίνω ότι η μακροπρόθεσμη στρατηγική μου είναι καλύτερη από την ανάμειξή μου.

Η προσέγγισή μου για τα χρήματα, πραγματική και ψυχολογική, είναι πάντα ένα έργο σε εξέλιξη και προς το παρόν αυτή η εργασία περιλαμβάνει την πλήρωση των χρονικών καψουλών με χρήματα και την ταφή τους στην παροιμιώδη βάση. 🙂

Πώς το σκέφτεστε αυτό;