Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας από τους πιο σημαντικούς αριθμούς στην οικονομική σας ζωή.
Τόσο πολύ, οι άνθρωποι προσπαθούν να πάρουν ένα «τέλειο» πιστωτικό αποτέλεσμα 850.
Εδώ είναι το πράγμα... μια τέλεια βαθμολογία και μια σχεδόν τέλεια βαθμολογία είναι το ίδιο.
Κάποιος με 800 και 850 θα έχει σχεδόν το ίδιο επιτόκιο (ποτέ δεν ξέρεις πότε κάποια τράπεζα θα δώσει κάποια ειδική τιμή για ένα 850 για να πάρει λίγο πάτημα), αλλά το άτομο με το 850 έπρεπε να κάνει πολλά περισσότερα για να πάρει το σκορ του υψηλός.
Η καλύτερη ερώτηση είναι - τι είναι ένα "καλό" πιστωτικό αποτέλεσμα; Μια ελάχιστη βαθμολογία που σας δίνει έγκριση για δάνεια και το καλύτερο επιτόκιο.
(αναρωτιέμαι τι το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι στις ΗΠΑ? Είναι υψηλότερο από ό, τι νομίζετε!)
Πίνακας περιεχομένων
- Γιατί η πίστωσή σας είναι σημαντική
- Σταθερή υποθήκη 30 ετών
- 15ετής σταθερή υποθήκη
- 60 μήνες νέο αυτόματο
- Αυτόματη χρήση 48 μηνών
- Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα;
- Πώς να αποκτήσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα
- Τι γίνεται με τη νέα βαθμολογία UltraFICO;
Γιατί η πίστωσή σας είναι σημαντική
Πριν συζητήσουμε τι κάνει μια βαθμολογία καλή ή κακή, ας εξετάσουμε πώς χρησιμοποιείται. Ένα πολυτελές σπορ αυτοκίνητο είναι καλό εκτός αν έχει 24 ″ χιόνι στο έδαφος… τότε είναι κακό και το έλκηθρο είναι καλύτερο. 🙂
Το πλαίσιο έχει σημασία.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας χρησιμοποιείται συχνά για δύο πράγματα - πιστωτικές αποφάσεις (ναι ή όχι) και επιτόκια. Μπορείς μάθετε δωρεάν την πιστωτική σας βαθμολογία στις μέρες μας.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε ορισμένες καταπληκτικές καταστάσεις - είτε παίρνετε κινητό τηλέφωνο, είτε νοικιάζετε διαμέρισμα, και μερικές φορές αν βρίσκετε δουλειά. Δίκαια ή άδικα, όλα αυτά είναι κατά κάποιο τρόπο πιστωτική απόφαση. Για ένα κινητό τηλέφωνο, παίρνετε μια συσκευή αξίας εκατοντάδων δολαρίων και συμφωνείτε να πληρώνετε μηνιαία χρέωση. Για ένα διαμέρισμα, δανείζεστε έναν τόπο διαμονής και συμφωνείτε να τους πληρώνετε μηνιαία χρέωση.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, "καλό" σημαίνει ναι.
Αλλά δεν μας ενδιαφέρουν αυτές οι καταστάσεις.
Μας ενδιαφέρουν τα δάνεια και πόσο θα σας χρεώσει ένα δανειστικό ίδρυμα για να δανειστείτε χρήματα. Οι τράπεζες λατρεύουν να δανείζουν χρήματα. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε τράπεζα να σου δανείσω χρήματα, κάποιος θα είναι πρόθυμοι να αναλάβουν το ρίσκο και να παρέμβουν.
Το πόσο πληρώνετε σε τόκους θα καθοριστεί από την πιστοληπτική σας ικανότητα - έτσι θα υπολογίσουμε πόσο αξίζει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και θα γνωρίζουμε πραγματικά πόσο καλό είναι.
Για τις εκτιμήσεις μας, χρησιμοποιήσαμε myFICO's υπολογιστής δανείου, χρησιμοποιώντας επιτόκια από 27 Ιανουαρίου 2021.
Σταθερή υποθήκη 30 ετών
| Εύρος βαθμολογίας FICO | Επιτόκιο (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Σε ένα σταθερό δάνειο ύψους 150.000 δολαρίων 30 ετών, εδώ είναι το ποσό των τόκων που πληρώνει κάθε εύρος πίστωσης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Ένας δανειολήπτης με πιστωτικό αποτέλεσμα 639 θα πληρώσει 46,636 $ σε τόκους περισσότερο σε σύγκριση με κάποιον με πιστωτικό αποτέλεσμα 760. 1.554 $ σε έξοδα επιπλέον τόκων κάθε χρόνο για τριάντα χρόνια.
15ετής σταθερή υποθήκη
Όπως συμβαίνει όταν συγκρίνουμε σταθερά επιτόκια 15 ετών και 30 έτη, τα σταθερά επιτόκια 15 ετών είναι πολύ χαμηλότερα επειδή ο όρος μειώνεται στο μισό.
| Βαθμολογία FICO | Επιτόκιο (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Σε ένα σταθερό δάνειο 150.000 δολαρίων 15 ετών, εδώ είναι το ποσό των τόκων που πληρώνει κάθε εύρος πίστωσης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Ένας δανειολήπτης με πιστωτικό αποτέλεσμα 639 θα πληρώσει 20,339 δολάρια σε τόκους περισσότερο σε σύγκριση με κάποιον με πιστωτικό αποτέλεσμα 760. $ 1,355 σε έξοδα επιπλέον τόκων κάθε χρόνο για δεκαπέντε χρόνια.
60 μήνες νέο αυτόματο
Σημειώστε ότι το εύρος πιστωτικών αποτελεσμάτων FICO διευρύνεται, αλλά το επιτόκιο αυξάνεται σημαντικά.
| Βαθμολογία FICO | Επιτόκιο (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Σε ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου ύψους 10.000 δολαρίων 60 μηνών, εδώ είναι το ποσό των τόκων που πληρώνει κάθε εύρος πίστωσης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Ο ίδιος δανειολήπτης FICO Score 639 από τα παραδείγματα στεγαστικών δανείων θα πλήρωνε 2,876 $ σε συνολικούς τόκους για 5 χρόνια, ενώ ο 720 θα πλήρωνε μόνο 1,033 $, διαφορά 1,843 $. Αυτό είναι επιπλέον 368,60 $ ετησίως για το ίδιο όχημα.
Αυτόματη χρήση 48 μηνών
| Βαθμολογία FICO | Επιτόκιο (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Σε χρησιμοποιημένο δάνειο αυτοκινήτου 10.000 δολαρίων 48 μηνών, εδώ είναι το ποσό των τόκων που πληρώνει κάθε εύρος πίστωσης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Ο ίδιος δανειολήπτης FICO Score 639 σε μεταχειρισμένο αυτοκίνητο θα πλήρωνε 2,255 $ σε συνολικούς τόκους για 5 χρόνια, ενώ ο 720 θα πληρώσει 816 $, διαφορά 1,439 $.
Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα;
Αυτό που σας δίνει το χαμηλότερο επιτόκιο για όλα τα πιθανά προϊόντα.
Όταν εξετάζετε όλα τα επιτόκια και τις βαθμολογίες από το εργαλείο MyFICO, τα προϊόντα είναι ενυπόθηκα δάνεια ή δάνεια αυτοκινήτων.
Για τα στεγαστικά δάνεια, το υψηλότερο επίπεδο είναι 760 - 850.
Για τα δάνεια αυτοκινήτων, το υψηλότερο επίπεδο είναι 720 - 850.
Εάν η βαθμολογία σας είναι πάνω από 760, είστε έτοιμοι. Παίρνετε τις καλύτερες δυνατές τιμές τόσο για το σπίτι όσο και για το αυτοκίνητο.
Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι αυτό που είναι 760 ή υψηλότερο.
Ο Experian κοινοποίησε αυτήν την εικόνα στο το ιστολόγιό τους εμφανίζει εύρη και ετικέτες πιστωτικών αποτελεσμάτων:
Φαίνεται να δείχνει ότι το 670-739 είναι "καλό", το 740-799 είναι "πολύ καλό" και οτιδήποτε υψηλότερο είναι "εξαιρετικό".
Υποθέτω ότι το 670 είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα αν δεν σας πειράζει να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια. 🙂
Πώς να αποκτήσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα
Μην κάνεις κακό.
ο κλειδιά για την αύξηση της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι τόσο απλά:
Αποφεύγετε πάντα τα μαζικά αρνητικά στοιχεία που παραμένουν στην αναφορά σας για 7 χρόνια - εισπράξεις, πτώχευση, αστικές αποφάσεις κ.λπ.
Εάν πρόκειται να λάβετε δάνειο, το επόμενο έτος ή δύο, αποφύγετε να κάνετε οποιαδήποτε από τις βραχυπρόθεσμες ενέργειες που μειώνουν τα πιστωτικά αποτελέσματα - σκληρές έρευνες, καθυστερημένες πληρωμές κ.λπ. Μην κυνηγάς προσφορές πιστωτικών καρτών
Εάν πρόκειται να πάρετε ένα σταθερό δάνειο κατοικίας για 30 χρόνια, θα ήταν καταστροφικό να μεταβείτε από ένα FICO 760 σε ένα FICO 759 επειδή αυτό θα σήμαινε την πληρωμή επιπλέον 6.713 $. Αυτές οι προσφορές πιστωτικών καρτών αξίας εκατοντάδων δολαρίων είναι εξαιρετικές... εκτός αν πρέπει να πληρώσετε χιλιάδες περισσότερα τόκους στην πορεία.
Ένα μικρό τσίμπημα που μπορείτε να κάνετε είναι να εγγραφείτε Experian Boost, το οποίο τραβάει μερικούς από τους λογαριασμούς σας και μπορεί να βελτιώσει τη βαθμολογία σας.
Τι γίνεται με τη νέα βαθμολογία UltraFICO;
Μένει να δούμε ποιο θα είναι το εύρος ποιότητας με το νέα βαθμολογία UltraFICO καθώς κυκλοφορεί. Perhapsσως τα εύρη βαθμολογίας να είναι τα ίδια, ίσως να γλιστρήσουν λίγο ψηλότερα καθώς υπάρχουν περισσότερες πληροφορίες, αλλά θα περάσει λίγος χρόνος μέχρι να το μάθουν οι πιστωτές.