Όταν ήμουν νεότερος, ο μπαμπάς μου χρησιμοποιούσε πολλές αναλογίες για να εξηγήσει ιδέες.
Είναι μια πρακτική που έχω υιοθετήσει από τότε και τη βρίσκω πολύ χρήσιμη όποτε χρειάζεται να θυμάμαι ορισμένες αφηρημένες έννοιες με πιο συγκεκριμένους όρους.
Εδώ είναι μια ιδέα που κρατάω για αρκετό καιρό και κάποτε θα ήθελα να την μοιραστώ μαζί σας.
Ονομάζεται οικονομικό φρούριο.
Τι είναι το οικονομικό φρούριο;
Είτε σας αρέσει είτε όχι, αλλά είστε συνεχώς υπό οικονομική επίθεση. Δεν εννοώ ότι οι εμπορικές εταιρείες προσπαθούν να σας πουλήσουν πράγματα ή οι πωλητές που προσπαθούν να σας ξεπεράσουν στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων, εννοώ γνήσιες καλόπιστες οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.
Είτε πρόκειται για το παιδί σας που επιστρέφει σπίτι με κάποιο περίεργο εξάνθημα και πρέπει να επισκεφθείτε επείγουσα περίθαλψη ή το αυτοκίνητό σας να κυλήσει καρφώστε και τώρα πρέπει να ξοδέψετε 40 δολάρια στη θέση του ελαστικού για να το κλείσετε, «μικρές» καταστάσεις έκτακτης ανάγκης συμβαίνουν σε όλη τη φρίκη χρόνος.
Στη συνέχεια, υπάρχουν οι σημαντικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως η εξεύρεση ενός σβώλου σε ένα μέρος όπου δεν πρέπει να υπάρχουν σβώλοι ή η ολίσθηση σε μαύρο πάγο και το σύνολο του αυτοκινήτου σας.
Κάθε ένα από αυτά είναι μια επίθεση στα χρήματά σας. Για να προστατευτείτε, είναι καλύτερο να σκεφτείτε τα οικονομικά σας ως φρούριο και να δημιουργήσετε τις άμυνές σας ανάλογα.
Το φρούριό σας είναι πώς σκέφτεστε τα χρήματά σας και πώς θα τα αξιοποιήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Moat - Λογαριασμός ελέγχου
Ως πρώτη γραμμή άμυνας, οι λογαριασμοί ελέγχου και ταμιευτηρίου σας αναλαμβάνουν το μεγαλύτερο βάρος όλων των εξόδων σας. Μπορεί να το χρεώσετε σε πιστωτική κάρτα, αλλά το πληρώνετε με αυτούς τους λογαριασμούς. Το ενοίκιο/υποθήκη σας, δικό σας λογαριασμοί κοινής ωφελείας, οι λογαριασμοί παντοπωλείου σας - όλα προέρχονται από αυτόν τον λογαριασμό.
Αυτός είναι ο λογαριασμός που "αναπληρώνεται" πρώτα, με τις αμοιβές σας ή άλλες πηγές εισοδήματος.
Το κλειδί για την τάφρο σας είναι η ρευστότητα (χα! το καταλαβαίνεις ) Δεν θέλετε να είναι κλειδωμένο σε μετοχές ή CD ή κάτι τέτοιο, γιατί είναι αυτό που καλείτε πρώτα όταν υπάρχει ανάγκη. Βάλτε το σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, πάρτε το 1%σας και αφήστε το να γίνει. Είναι το κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας.
Εξωτερικός τοίχος - Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Ο εχθρός έχει ξεπεράσει την τάφρο σας και δεν δοκιμάζει τους τοίχους σας. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ζωτικής σημασίας, επειδή πρόκειται για έξοδα που υπερβαίνουν αυτά που ενδέχεται να ξοδέψετε σε ένα μήνα για τυπικά έξοδα.
Θα πρέπει να έχετε ένα τουλάχιστον 3 μήνες σε ταμείο έκτακτης ανάγκης και προτιμώ 6-12 μήνες, αλλά αυτό θα εξαρτηθεί από την εκτίμησή σας για τους οικονομικούς σας κινδύνους.
Τα κεφάλαια του εξωτερικού σας τοίχου δεν χρειάζεται να είναι υγρό μηδενικής ημέρας (όπως ένας λογαριασμός ελέγχου) αλλά δεν θέλετε να κλειδωθεί για πολύ. Προτιμώ α Σκάλα CD για ταμεία έκτακτης ανάγκης όταν οι τιμές είναι καλύτερες.
Εσωτερικός τοίχος - Επενδύσεις και περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης
Ευτυχώς, θα το έχετε δει να έρχεται. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας δίνει χρόνο να προετοιμαστείτε, ελπίζουμε έξι έως δώδεκα μήνες, και έτσι μπορείτε να ρευστοποιήσετε ορισμένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία με πιο τακτικό τρόπο παρά να κάνετε εκπτώσεις πυρκαγιάς.
Θα θελήσετε πρώτα να ρευστοποιήσετε τις μακροπρόθεσμες φορολογητέες επενδύσεις (περιουσιακά στοιχεία που διατηρούνται για περισσότερο από ένα έτος) και στη συνέχεια βραχυπρόθεσμα (περιουσιακά στοιχεία διατηρούνται για λιγότερο από ένα έτος), και στη συνέχεια στραφούν προς τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, καθώς αυτά έχουν ποινή 10% εάν εκκαθαριστούν πριν συνταξιοδότηση.
Υπάρχουν εξαιρέσεις στις ποινές για πρόωρη απόσυρση, όπως εάν πρόκειται για επείγουσα ιατρική περίθαλψη, οπότε αναθεωρήστε αυτές προσεκτικά και προσαρμόστε ανάλογα το πρόγραμμα εκκαθάρισής σας.
Οι Ιππότες σας - Πιστωτικές Κάρτες & Ασφάλιση
Δεν πρέπει να βασίζεστε σε πιστωτικές κάρτες για να λύσετε όλα τα οικονομικά σας ζητήματα, έχουν υψηλή τιμή εάν έχετε ισορροπία, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως χρήσιμο εργαλείο για την επίλυση προβλημάτων.
Προσπαθώ να πληρώσω για τα πάντα με πιστωτική κάρτα, οπότε παίρνω τις ανταμοιβές και στη συνέχεια πληρώνω ολόκληρη τη δήλωση κάθε μήνα. Είναι ένας πληρεξούσιος για την τάφρο μου και παίρνω μια μικρή έκπτωση, ως ανταμοιβή, στην πορεία. Εάν δεν έχετε υπόλοιπο, θα σας δώσει επίσης μια περίοδο χάριτος.
Δίπλα στις πιστωτικές μου κάρτες υπάρχουν διάφορα ασφαλιστήρια συμβόλαια που με προστατεύουν από συγκεκριμένες επιθέσεις σε συγκεκριμένους τομείς. Έχω ασφάλεια αυτοκινήτου για την προστασία του αυτοκινήτου μου, ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού για προστασία του σπιτιού μου, Ασφάλεια αναπηρίας για να προστατεύσω το εισόδημά μου σε περίπτωση αναπηρίας, ταξιδιωτικής ασφάλισης εάν το χρειάζομαι για τις διακοπές μου και ασφάλεια ζωής για να προστατέψω την οικογένειά μου από τους οφειλέτες, πρέπει να χαθώ. Αυτή δεν είναι μια εξαντλητική λίστα, αλλά θα πρέπει να ξεκινήσετε να καλύπτετε ό, τι μπορεί να χρειαστείτε.
Έτσι σκέφτομαι την ασφάλιση - μου αγοράζει ηρεμία. Εάν πάθω ένα καλυμμένο γεγονός, η ασφάλιση με προστατεύει και δεν χρειάζεται να βασιστώ σε ταμείο έκτακτης ανάγκης ή πιστωτικές κάρτες για βραχυπρόθεσμο ορίζοντα.
Εάν κάτι είναι τόσο σοβαρό που ξεσπά σε όλες τις άμυνές σας, οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι η τελευταία γραμμή άμυνας. Όταν τα πράγματα είναι τρομερά, η στροφή προς μη εξασφαλισμένη πίστωση είναι καλύτερη από τις εναλλακτικές λύσεις.
Ο Tηλός Πύργος - Τα σκληρά σας περιουσιακά στοιχεία
Αυτά είναι τα υπάρχοντά σας, τα κοσμήματα, το αυτοκίνητό σας, το σπίτι σας... με αυτή τη σειρά. Δεν είναι πάντα η τελευταία γραμμή, θα θέλετε να πουλήσετε κοσμήματα και άλλα υπάρχοντα πριν εξαγοράσετε τις πιστωτικές σας κάρτες ή να ξεπουλήσετε συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία, αλλά ισχύει για το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας.
Όχι απόλυτος κανόνας αλλά για ενδεικτικούς σκοπούς, νομίζω ότι μπορείτε να δείτε πού πηγαίνω.
Έχοντας αυτό το πλαίσιο μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε πόσο ολοκληρωμένη είναι η οικονομική σας άμυνα εάν υποστείτε οικονομική επίθεση. Πάντα μου αρέσει να έχω οικονομικά σχέδια έκτακτης ανάγκης, όπως αυτό που θα κάνετε αν χάσετε τη δουλειά σας, πριν τα χρειαστώ. Αυτή η αναλογία απλώς ζωγραφίζει την έννοια σε μια βολική εικόνα.
Τι νομίζετε; Πόσο οχυρωμένος είναι ο πύργος σας;