Πώς λειτουργούν τα CD;

instagram viewer

Τα CD είναι ασφαλείς επενδύσεις που συνήθως κερδίζουν υψηλότερο επιτόκιο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ωστόσο, συνήθως απαιτούν μεγαλύτερη δέσμευση και δεν έχετε πρόσβαση στα μετρητά σας κατά τη διάρκεια του CD.

Είναι καλές μεσοπρόθεσμες επενδύσεις. Χρησιμοποιήστε τα αν δεν αναμένετε να χρειάζεστε τα μετρητά σας για τουλάχιστον ένα χρόνο, αλλά μπορεί να τα χρειάζεστε μέσα σε πέντε χρόνια.

Πώς λειτουργούν τα CD;

Τα CD των τραπεζών είναι παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου καθώς είναι ασφαλισμένοι από FDIC έως και $ 250,000 και μπορείτε να κερδίζετε τόκους μηνιαίως. Αλλά τα CD έχουν αυστηρότερες πολιτικές ανάληψης και μπορεί να απαιτούν υψηλότερη αρχική κατάθεση.

Ακολουθούν τρεις παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά το άνοιγμα ενός τραπεζικού CD:

  • Όρος CD: Ο αριθμός των μηνών πριν μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς ποινή
  • Επιτόκιο: Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) που θα κερδίσετε για ολόκληρη τη θητεία του CD
  • Ελάχιστη κατάθεση: Οι περισσότερες τράπεζες απαιτούν εναρκτήρια κατάθεση μεταξύ $ 0 και $ 1.000

Όπως και οι καταθέσεις λογαριασμού ταμιευτηρίου σας, οι τράπεζες δανείζουν την κατάθεσή σας σε CD στους δανειολήπτες και συλλέγουν πληρωμές τόκων. Τα CD προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τους περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, επειδή δεσμεύεστε να επενδύσετε τα μετρητά σας για συγκεκριμένο αριθμό μηνών. Εάν εξαργυρώσετε τα μετρητά σας πριν από τη λήξη του όρου CD, πιθανότατα θα πληρώσετε πρόωρη ποινή εξαργύρωσης.

Για παράδειγμα, ένα CD διάρκειας 12 μηνών απαιτεί να επενδύσετε τα μετρητά σας για ένα έτος. Η ανάληψη των μετρητών σας πριν από την ωρίμανση του CD μπορεί να οδηγήσει σε τέλη πρόωρης εξόφλησης. Σε αυτήν την περίπτωση, η ποινή είναι τρεις μήνες εισοδήματος από τόκους.

Όταν το CD ωριμάσει, μπορείτε να αποσύρετε την αρχική σας κατάθεση και τα κέρδη από τόκους. Έχετε επίσης τη δυνατότητα ανανέωσης του CD σας για μια νέα θητεία. Λάβετε υπόψη ότι το επιτόκιο του νέου σας CD μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο από τον αρχικό όρο CD.

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν ένα CD χωρίς ποινή που σας επιτρέπει να κάνετε πρόωρες εξαργυρώσεις χωρίς προβλήματα. Ωστόσο, το επιτόκιο σας είναι πιθανό να είναι χαμηλότερο από ένα παραδοσιακό CD.

Υπόδειξη:Τράπεζα CIT προσφέρει CD όρων και CD χωρίς ποινή με μερικά από τα καλύτερα επιτόκια.

Διαφορετικοί τύποι CD

Πολλές τράπεζες προσφέρουν μερικούς διαφορετικούς τύπους CD. Αυτά τα CD έχουν το καθένα έναν συγκεκριμένο όρο επένδυσης αλλά έχουν διαφορετικές αρχικές καταθέσεις, ποινές εξαγοράς και επιτόκια.

Όροι CD

Τα περισσότερα παραδοσιακά CD είναι "CD όρου" όπου δεσμεύεστε να επενδύσετε τα μετρητά σας για συγκεκριμένο αριθμό μηνών και να πληρώσετε πρόωρη ποινή εξαργύρωσης. Οι περισσότεροι όροι CD είναι μεταξύ τριών μηνών και εξήντα μηνών (πέντε ετών).

Τα CD με πιο μακροχρόνιους όρους μπορούν να προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις ως ανταμοιβή για την υπομονή σας. Ωστόσο, είναι πάντα καλή ιδέα να συγκρίνετε τις αποδόσεις των βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων CD για να βρείτε την καλύτερη επιλογή.

Επίσης, συγκρίνετε το ρυθμό CD με το τα καλύτερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου. Εάν τα ποσοστά είναι παρόμοια, μπορεί να χωρίσετε τα μετρητά σας και στους δύο λογαριασμούς. Τα επιτόκια για λογαριασμούς ταμιευτηρίου μειώθηκαν τον τελευταίο καιρό και ένα CD όρου μπορεί να εξασφαλίσει υψηλότερο επιτόκιο για περισσότερους μήνες καθώς οι τράπεζες μειώνουν τα επιτόκια για λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

CD χωρίς ποινές

Είναι πιθανό να λάβετε ένα CD χωρίς ποινή που σας επιτρέπει να κάνετε αναλήψεις νωρίς, αλλά το επιτόκιο σας μπορεί να είναι χαμηλότερο από ένα κανονικό CD. Για παράδειγμα, Τράπεζα CIT έχει ένα CD 11 μηνών χωρίς ποινή.

Jumbo CD

Τα Jumbo CD μπορούν να έχουν τα υψηλότερα επιτόκια ενώ απαιτούν τη μεγαλύτερη αρχική κατάθεση και μεγαλύτερο χρονικό διάστημα επένδυσης. Τα περισσότερα jumbo CD απαιτούν ελάχιστη αρχική κατάθεση 100.000 $ και ο συντομότερος χρόνος μπορεί να είναι μόνο 24 μήνες.

Bump-Up CD

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν "bump-up CD" ή "step-up CD". Αυτά τα CD σάς επιτρέπουν να ζητήσετε εφάπαξ αύξηση επιτοκίου κατά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου CD. Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, ένα bump-up CD μπορεί να είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση στο άνοιγμα ενός μακροπρόθεσμου CD όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά.

Μεσολάβησε το CD

Οι διαδικτυακοί μεσίτες πλήρους εξυπηρέτησης όπως η Fidelity και ο Charles Schwab προσφέρουν μεσολάβηση CD να επενδύσετε τα επιπλέον μετρητά σας για βραχυπρόθεσμη αύξηση των κερδών. Ανάλογα με τον μεσίτη, αυτός ο τύπος CD μπορεί να έχει επιπλέον χρεώσεις.

CD IRA

Οι τράπεζες προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτικά παραδοσιακά και Roth IRA λογαριασμούς που περιέχουν μόνο CD.

Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τα CD

Τα CD πληρώνουν τόκους κάθε μήνα;

Πολλά CD συνδυάζουν τόκους καθημερινά, αλλά είτε διανέμουν τις πληρωμές τόκων μηνιαίως είτε ετησίως. Είναι σύνηθες για τις τράπεζες να διανέμουν το ενδιαφέρον σας μόνο μία φορά το χρόνο ή όταν ωριμάσει το CD σας. Capital One 360 είναι μία από τις λίγες τράπεζες που προσφέρουν μηνιαίες πληρωμές τόκων.

Τα CD φορολογούνται;

Τα έσοδα από τόκους από τα CD έχουν την ίδια φορολογική μεταχείριση με τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου και τα κέρδη του λογαριασμού σας στην αγορά χρήματος. Θα λάβετε ένα έντυπο IRS 1099-INT που αναφέρει το φορολογητέο εισόδημά σας.

Ένας τρόπος για να αποφύγετε την προκαταβολή φόρων εισοδήματος για τους τόκους CD σας είναι με ένα CD IRA.

Μπορείτε να προσθέσετε χρήματα σε ένα CD;

Οι τράπεζες δεν θα σας επιτρέψουν να προσθέσετε χρήματα σε ένα υπάρχον CD. Κάθε νέα κατάθεση ανοίγει ένα νέο CD ​​με νέα ημερομηνία λήξης και επιτόκιο.

Τα CD ανανεώνονται αυτόματα;

Τα περισσότερα τραπεζικά CD ανανεώνονται αυτόματα για τον ίδιο όρο και το τρέχον επιτόκιο κατά την ημερομηνία ανανέωσης. Εάν θέλετε να εξαργυρώσετε το CD σας, οι τράπεζες προσφέρουν μια περίοδο χάριτος 10 ημερών μετά την ημερομηνία λήξης του CD για να αποφύγουν την πρόωρη ποινή ανάληψης.

Μπορείτε να χάσετε χρήματα σε CD;

Τα CD δεν μπορούν να μειωθούν σε αξία. Καλύπτονται από κάτω Ασφάλιση FDIC σαν λογαριασμός ταμιευτηρίου. Εάν η τράπεζα αποτύχει, μπορείτε να ανακτήσετε έως και τα πρώτα $ 250,000 των επενδύσεών σας στο CD - οπότε ο μόνος τρόπος για να χάσετε χρήματα σε ένα CD είναι αν έχετε περισσότερα από $ 250,000 στην τράπεζα και η τράπεζα αποτυγχάνει.

Ωστόσο, υπάρχει κίνδυνος ευκαιρίας. Όπως ακόμη και το καλύτερες τιμές CD είναι κάτω από το ετήσιο ποσοστό πληθωρισμού, τεχνικά χάνετε χρήματα. (Τα χρήματά σας θα αγοράζονται λιγότερο χρόνο με τον χρόνο, καθώς τα "πράγματα" γίνονται όλο και πιο ακριβά.) Αλλά το να κερδίσεις κάποιο ενδιαφέρον μπορεί να είναι καλύτερο από το τίποτα. Επιπλέον, δεν είναι σοφό να διατηρείτε όλα τα μετρητά σας στο χρηματιστήριο και εναλλακτικές επενδύσεις.

Ποινές πρόωρης εξαγοράς

Οι περισσότεροι επενδυτές χάνουν χρήματα με CD λόγω πρόωρων κυρώσεων.

Έτσι, θα πρέπει να επενδύσετε μόνο το ποσό των μετρητών που δεν προβλέπετε να χρησιμοποιήσετε μέχρι να ωριμάσει το CD. Μόλις λήξει ο όρος του CD, μπορείτε να εξαργυρώσετε την αρχική σας κατάθεση και τα κέρδη από τόκους.

Η ποινή πρόωρης εξόφλησης εξαρτάται από τη διάρκεια του όρου CD:

  • Διάρκεια CD 12 μηνών ή λιγότερο: 3 μήνες ενδιαφέροντος
  • Διάρκεια μεταξύ 12 μηνών και 36 μηνών: 6 μήνες ενδιαφέροντος
  • Όροι άνω των 36 μηνών: 12 μήνες ενδιαφέροντος

Οι περισσότερες τράπεζες τηρούν αυτό το πρόγραμμα ποινής πρόωρης εξόφλησης. Εάν δεν έχετε αρκετά έσοδα από τόκους για να καλύψετε το τέλος, η τράπεζα παρακρατά μέρος της αρχικής σας κατάθεσης.

Είναι τα CD μια καλή επένδυση;

Τα CD μπορούν να αποτελέσουν μια εξαιρετική εναλλακτική λύση σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Καθώς τα επιτόκια των τραπεζών κυμαίνονται τακτικά, ένα CD εξασφαλίζει ένα τρέχον επιτόκιο για συγκεκριμένο αριθμό μηνών.

Το κλείδωμα επιτοκίου σάς επιτρέπει να υπολογίζετε τα κέρδη σας σταθερού εισοδήματος. Μπορείτε επίσης να αποφύγετε τον αρνητικό αντίκτυπο στο ποσοστό απόδοσης της επένδυσής σας από πτώσεις επιτοκίων.

Πότε να αποφύγετε τα CD

Τα CD δεν είναι καλή επένδυση εάν χρειάζεστε άμεση πρόσβαση στα μετρητά σας. Θα χάσετε μέρος ή το σύνολο των τόκων που έχετε κερδίσει εάν αποσυρθείτε από το CD πριν από τη λήξη.

Από την άλλη πλευρά, εάν γνωρίζετε ότι δεν θα χρειαστείτε πρόσβαση στα χρήματα για αρκετά χρόνια, τότε οι μετοχές και άλλες επενδύσεις μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. Ενώ είναι πιο ριψοκίνδυνες, έχουν επίσης υψηλότερο εισόδημα για μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Ποιος πρέπει να ανοίξει ένα CD;

Mightσως σκεφτείτε να ανοίξετε ένα CD σε αυτές τις περιπτώσεις:

  • Κερδίστε παθητικό εισόδημα με σταθερό επιτόκιο
  • Αντισταθμίστε την πτώση των επιτοκίων για λογαριασμούς ταμιευτηρίου
  • Θέλετε να αποφύγετε τον εγγενή κίνδυνο αγοράς μετοχών και ομολόγων
  • Θέλετε μια επενδυτική επιλογή χαμηλού κινδύνου

Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό CD

Η διαδικασία για το άνοιγμα ενός CD είναι παρόμοια σε οποιαδήποτε τράπεζα. Παρακάτω είναι μια διαδικασία βήμα προς βήμα για το πώς φαίνεται να ανοίγετε ένα CD.

  1. Επιλέξτε μια τράπεζα που προσφέρει CD - εδώ είναι οι καλύτερες τιμές.
  2. Συγκρίνετε τις διάρκειες όρων CD και τα επιτόκια
  3. Κάντε την κατάθεση ανοίγματος
  4. Αφήστε τα χρήματά σας να καθίσουν και κερδίστε σύνθετους τόκους
  5. Αποσύρετε το υπόλοιπό σας όταν το CD ωριμάσει - ή αφήστε το να ανανεωθεί αυτόματα

Εάν η τράπεζα προσφέρει παραδοσιακά CD και CD χωρίς ποινή, συγκρίνετε τα επιτόκια. Η απόκτηση χαμηλότερου επιτοκίου μπορεί να αξίζει τον κόπο αν αναμένετε μια καλύτερη επενδυτική ευκαιρία να έρθει πριν από την ωρίμανση του CD.

Δημιουργήστε μια σκάλα CD

Είναι δύσκολο να προβλέψουμε εάν τα επιτόκια των CD θα αυξηθούν ή μειωθούν τους επόμενους μήνες ή χρόνια. Η κατασκευή μιας σκάλας CD είναι ένας δημοφιλής τρόπος για τη διαφοροποίηση των επιτοκίων και των επιτοκίων ωριμότητας.

Μπορείτε να ξεκινήσετε ανοίγοντας CD με διαφορετικές ημερομηνίες ωρίμανσης. Εάν δεν χρειάζεστε μετρητά, αφήνετε το CD να ανανεώνεται αυτόματα για το καλύτερο διαθέσιμο επιτόκιο για αυτόν τον όρο CD.

Δείτε πώς να φτιάξετε μια σκάλα CD.

Εναλλακτικές λύσεις σε CD των τραπεζών

Τα CD των τραπεζών είναι μια καλή επιλογή για την απόκτηση παθητικού εισοδήματος με σταθερό επιτόκιο όταν οι περισσότερες επενδύσεις σε μετρητά έχουν μεταβλητές αποδόσεις. Καθώς πιθανότατα δεν θέλετε να βάλετε όλα τα μετρητά σας σε CD, αυτές οι εναλλακτικές λύσεις κερδίζουν επίσης ενδιαφέρον και μπορούν να προσφέρουν άμεσες λύσεις.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υψηλής Απόδοσης

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης προσφέρει ανταγωνιστικές αποδόσεις σε CD και μπορείτε να πραγματοποιήσετε έως και έξι αναλήψεις χωρίς χρέωση ανά κύκλο δήλωσης. Οι καλύτερες διαδικτυακές τράπεζες δεν έχουν ελάχιστη αρχική κατάθεση ή τέλη λογαριασμού. Ένα μειονέκτημα των λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι ότι οι τράπεζες μπορούν να αυξήσουν ή να μειώσουν τα επιτόκια χωρίς προειδοποίηση.

Δείτε τη λίστα με τους καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.

Λογαριασμός Χρηματικής Αγοράς

Παρόμοια με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος μπορεί να προσφέρει υψηλά επιτόκια. Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος παρέχουν ορισμένα προνόμια τύπου λογαριασμού ελέγχου, συμπεριλαμβανομένης της διαδικτυακής πληρωμής λογαριασμών και μιας χρεωστικής κάρτας. Όπως και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, μπορείτε να κάνετε έως και έξι αναλήψεις κάθε μήνα.

Ελέγξτε τη λίστα με τους καλύτερους λογαριασμούς στην αγορά χρήματος.

Λογαριασμός διαχείρισης μετρητών

ΕΝΑ λογαριασμός διαχείρισης μετρητών είναι ένα υβρίδιο μεταξύ λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου και λογαριασμού ελέγχου. Οι περισσότεροι λογαριασμοί πληρώνουν ανταγωνιστικό επιτόκιο και μπορείτε να κάνετε απεριόριστες μηνιαίες αναλήψεις.

Οπως και ρομπο-σύμβουλοι και οι επενδυτικές εφαρμογές είναι πιθανότερο να προσφέρουν αυτόν τον τύπο λογαριασμού, οι καταθέσεις σας είναι ασφαλισμένες με SIPC αντί για FDIC. Μπορείτε να εξετάσετε αυτήν την επιλογή εάν θέλετε να κερδίσετε τόκους για μη επενδυμένα μετρητά που βρίσκονται στον επενδυτικό σας λογαριασμό.

Ομόλογα μικρών επιχειρήσεων

Εκτός από τα ETF εταιρικών και κρατικών ομολόγων στον λογαριασμό μεσιτείας σας, μπορείτε να αγοράσετε ομόλογα μικρών επιχειρήσεων με ασφάλεια. Άξια Ομόλογα επί του παρόντος έχουν ετήσια απόδοση 5% με ελάχιστη επένδυση 10 $. Κάθε ομόλογο έχει διάρκεια 36 μηνών αλλά δεν υπάρχουν κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης.

Μερίσματα Μερισμάτων

Εάν έχετε κάποια όρεξη για κίνδυνο, μερίσματα μερισμάτων μπορεί να παράγει υψηλότερη ετήσια απόδοση. Εάν η τιμή της μετοχής αυξηθεί, μπορείτε να αποκτήσετε επιπλέον κέρδη όταν πουλάτε μετοχές. Η αύξηση των επενδύσεών σας είναι πιθανότερο να ξεπεράσει επίσης τον πληθωρισμό.

Περίληψη

Η γνώση του όρου επένδυσης και οι κανόνες απόσυρσης είναι ζωτικής σημασίας για την κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των CD. Μόλις αποφασίσετε πόσο καιρό είστε διατεθειμένοι να επενδύσετε τα χρήματά σας, μπορείτε να βρείτε τα καλύτερα επιτόκια και να κερδίσετε περισσότερο ενδιαφέρον από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.

click fraud protection