Λίγοι εργοδότες προσφέρουν συντάξεις για συνταξιούχους εργαζόμενους. Τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν να βοηθήσουν στην κάλυψη των αναγκών, αλλά μέσο όρο 1.400 $ μηνιαίο όφελος δεν επιτρέπει έναν άνετο τρόπο ζωής ως συνταξιούχος.
Επομένως, εξαρτάται από εσάς να αφαιρέσετε ένα μέρος κάθε μισθού για συνταξιοδότηση.
Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν πρόσβαση τόσο σε Roth IRA όσο και σε 401 (k) και ο καθένας έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Με το 401 (k) σας θα μπορείτε να αφαιρέσετε τις εισφορές σας στους φόρους σας φέτος και πιθανότατα να λάβετε και έναν εργοδότη, αλλά οι αναλήψεις σας φορολογούνται κατά τη συνταξιοδότηση. Εν τω μεταξύ, οι συνεισφορές στο Roth IRA δεν μειώνουν το φορολογικό σας λογαριασμό αλλά αυξάνονται αφορολόγητα και παρέχουν αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.
Η δημοφιλής συμβουλή, και η συμβουλή με την οποία συμφωνώ προσωπικά, είναι να συμβάλλετε στο 401 (k) σας για να κερδίσετε τον αγώνα με τον εργοδότη και, στη συνέχεια, να αξιοποιήσετε το Roth IRA. Εάν εξακολουθείτε να έχετε χρήματα για να συνεισφέρετε σε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς, επιστρέψτε στη χρηματοδότηση του 401 (k) σας.
Roth IRA
Ο Roth IRA είναι ένας «ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης» που μπορείτε να ανοίξετε με τους περισσότερους διαδικτυακοί μεσίτες. Αυτός ο λογαριασμός δεν είναι μέσω του εργοδότη σας, επομένως δεν θα λάβετε αντίστοιχες εισφορές.
Κάθε συνεισφορά Roth χρησιμοποιεί δολάρια μετά τον φόρο. Πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τις εισφορές σας για το τρέχον φορολογικό έτος, αλλά μπορείτε να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις μετά την ηλικία των 59 ετών. Επομένως, δεν μπορείτε να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας, αλλά όλη η αύξηση του λογαριασμού είναι αφορολόγητη.
Επίσης, οι Roth IRA δεν απαιτούν ελάχιστες διανομές (RMD) όπως οι παραδοσιακοί IRA. Τα RMD μπορούν να σας αναγκάσουν να αποσύρετε περισσότερα μετρητά από όσα χρειάζεστε για τη συνταξιοδότηση, για να αποφύγετε μια έντονη φορολογική ποινή IRS.
Ως δευτερεύουσα σημείωση για όσους πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, για να λάβετε τη φορολογική απαλλαγή για την αύξηση του Roth IRA σας, ο λογαριασμός πρέπει να είναι ανοιχτός για πέντε χρόνια. το Roth IRA πρέπει να είναι ανοιχτό για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Εάν ανοίξετε έναν IRA σε ηλικία 60 ετών, πρέπει να περιμένετε έως ότου γίνετε 65 ετών για να αποκτήσετε πρόσβαση στην ανάπτυξη αφορολόγητη-αλλά μπορείτε να λάβετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή χωρίς φορολογικές συνέπειες.
Ετήσια όρια συνεισφοράς Roth IRA
Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $ μεταξύ όλων των Roth IRA και των παραδοσιακών IRA, το 2020. Οι επενδυτές ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να καταβάλουν επιπλέον εισφορά $ 1.000, αυξάνοντας το ετήσιο όριο τους στα $ 7.000 ετησίως.
Οι οικογένειες υψηλού εισοδήματος ενδέχεται να μην είναι σε θέση να συνεισφέρουν το πλήρες ποσό στο Roth IRA τους άμεσα. Αντιμετωπίζετε αυτήν την κατάσταση όταν είστε προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα είναι πάνω από $ 124.000 για τους αρχειοθέτες και $ 196.000 για τα παντρεμένα νοικοκυριά. Ωστόσο, υπάρχει πάντα το Backdoor Roth IRA επιλογή.
Η προθεσμία ετήσιας συνεισφοράς για παραδοσιακούς και Roth IRA είναι πιο ευέλικτη από 401 (k) αντίστοιχες. Έχετε προθεσμία για την ομοσπονδιακή φορολογία εισοδήματος για να κάνετε εισφορές στον IRA. Έτσι, έχετε προθεσμία έως τις 15 Απριλίου 2021 για να κάνετε συνεισφορές IRA για το ημερολογιακό έτος 2020. Και οι 401 (ια) συνεισφορές πρέπει να καταβληθούν έως τις 31 Δεκεμβρίου 2020 για να θεωρηθούν ως συνεισφορά 2020.
Επενδυτικές επιλογές Roth IRA
Οι περισσότεροι Roth IRA προσφέρουν πολλαπλές επενδυτικές επιλογές:
- Μεμονωμένες μετοχές
- Δείκτης ETF και αμοιβαία κεφάλαια
- Στόχοι συνταξιοδοτικών ταμείων
- Τομεακά ETF
- ETF πολύτιμων μετάλλων και εμπορευμάτων
- Αμοιβαία κεφάλαια (προτείνω τον έλεγχο πιθανών κεφαλαίων χρησιμοποιώντας Βαθμολογίες αστέρων Morningstar)
Μεσιτείες πλήρους υπηρεσίας όπως η Vanguard ή η Fidelity σάς επιτρέπουν να βρείτε οικονομικά αποδοτικές επιλογές επενδύσεων και εμπορική προμήθεια 0 $.
Ένας σύμβουλος robo μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή εάν δεν έχετε το χρόνο ή την ικανότητα να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας. Εδώ είναι οι καλύτεροι σύμβουλοι robo.
Πιθανά τέλη
Πολλοί πάροχοι Roth IRA δεν χρεώνουν τέλη πλατφόρμας. Ούτε πληρώνετε προμήθεια συναλλαγών για να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές ή ETF. Οι περισσότεροι σύμβουλοι robo χρεώνουν ετήσιο τέλος διαχείρισης περίπου 0,25% του υπολοίπου του χαρτοφυλακίου σας. Σε γενικές γραμμές, οι Roth IRA έχουν χαμηλότερα τέλη από τα προγράμματα 401 (k).
401 (κ)
Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει ένα 401 (κ) σχέδιο. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες μπορούν επίσης να ανοίξουν ένα Solo 401 (k). (Ακολουθούν περισσότερες πληροφορίες για το Solo 401 (k) s.)
Τα περισσότερα σχέδια 401 (ια) έχουν «παραδοσιακή» φορολογική μεταχείριση. Όπως ένας παραδοσιακός IRA, οι εισφορές 401 (k) αναβάλλονται φορολογικά. Αφαιρείτε το ποσό της εισφοράς από το φορολογητέο εισόδημά σας για να μειώσετε το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας. Πληρώνετε όμως φόρους εισοδήματος για το ποσό ανάληψης στο μέλλον.
Περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν επίσης σχέδια Roth 401 (k). Πληρώνετε φόρο εισοδήματος εκ των προτέρων για τις εισφορές σας αλλά μπορείτε να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις-όπως ακριβώς και ο Roth IRA.
401 (ια) Αντιστοίχιση συνεισφορών
Ο εργοδότης σας ενδέχεται να αντιστοιχίσει ένα μέρος των ετήσιων 401 (k) εισφορών σας. Για παράδειγμα, μπορεί να συνεισφέρουν έως και το 6% του ετήσιου εισοδήματός σας.
Οι αγώνες εργοδότη 401 (k) αναβάλλονται φορολογικά, όπως και οι εισφορές σας. Επομένως, η εισφορά δεν θα υπολογίζεται ως εισόδημα στη φορολογική σας δήλωση, αλλά θα πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα από τον λογαριασμό.
Εάν έχετε Roth 401 (k) η εισφορά σας φορολογείται ως εισόδημα και κατατίθεται στο Roth 401 (k) σας, αλλά το ο αγώνας εργοδότη μπαίνει σε ένα παραδοσιακό 401 (k). Πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για τον αγώνα εργοδότη μόλις κάνετε ανάληψη.
401 (ια) Όρια συνεισφοράς
Τα ετήσια όρια εισφοράς 401 (k) το 2020 είναι:
- 19.500 $ αν είστε κάτω των 50 ετών
- $ 26,000 αν είστε 50 ετών και άνω
Οι αγώνες εργοδότη δεν υπολογίζονται στο ετήσιο όριο εισφοράς σας.
Έχετε προθεσμία έως τις 31 Δεκεμβρίουst για να συνεισφέρετε στο 401 (k) σας. Το ρολόι επανέρχεται στην 1η Ιανουαρίου, αλλά μπορείτε ακόμα να κάνετε εισφορές από τον IRA μέχρι την ομοσπονδιακή φορολογική προθεσμία για το προηγούμενο φορολογικό έτος για πιθανή έκπτωση φόρου της τελευταίας στιγμής.
Επενδυτικές επιλογές
Οι επενδυτικές επιλογές για τα περισσότερα σχέδια 401 (k) είναι συνήθως πιο λεπτές από το Roth IRA. Περίπου 401 (κ) σχέδια είναι διαβόητα μόνο για την προσφορά κεφαλαίων με υψηλούς δείκτες δαπανών ή κακή εγγραφή απόδοσης.
Ωστόσο, τα καλύτερα προγράμματα 401 (k) σάς επιτρέπουν να επενδύετε σε αυτά τα προϊόντα:
- Ταμεία δείκτη μετοχών και ομολόγων
- Στόχοι συνταξιοδοτικών ταμείων
- Μετοχές της εταιρείας
Το σχέδιό σας ενδέχεται να προσφέρει επιπλέον κεφάλαια με ενεργή στρατηγική διαχείρισης. Αρκετοί πάροχοι 401 (k) προσφέρουν πλήρως αυτοματοποιημένο χαρτοφυλάκιο "robo". Αλλά μπορείτε επίσης να αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε Μπλουμ να προτείνει εξατομικευμένη επενδυτική στρατηγική. Ακολουθεί η κριτική μας για το Blooom.
Πιθανά τέλη
Τα τέλη του προγράμματος 401 (k) μπορεί να ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό, γεγονός που είναι ένας λόγος για τον οποίο τα 401 (k) δεν είναι πάντα ο καλύτερος τρόπος για επένδυση για συνταξιοδότηση. Οι υψηλές χρεώσεις σημαίνουν ότι έχετε λιγότερα μετρητά για επένδυση και κερδίστε σύνθετους τόκους.
Μια πρόσφατη μελέτη Morningstar Investment Management διαπιστώνει ότι η μέση αμοιβή προγράμματος 401 (k) είναι από 0,37% έως 1,42% του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Οι μεγαλύτερες εταιρείες τείνουν να έχουν τα φθηνότερα τέλη καθώς έχουν μεγαλύτερη τιμολογιακή ισχύ.
Οι περισσότεροι πάροχοι Roth IRA δεν χρεώνουν ετήσια τέλη λογαριασμού ή προμήθειες συναλλαγών. Οι περισσότεροι σύμβουλοι robo χρεώνουν 0,25% ετήσια αμοιβή διαχείρισης-εάν επιλέξετε την πλήρως αυτοματοποιημένη διαδρομή.
Μπορείτε να έχετε έναν Roth IRA και ένα 401 (k) ταυτόχρονα;
Ναι, είναι δυνατό να έχετε ταυτόχρονα ένα 401 (k) και ένα Roth IRA και να συνεισφέρετε πλήρως στο καθένα. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k) και έχετε παράπλευρο εισόδημα φασαρίας τότε έχετε την επιλογή να ανοίξετε ένα Solo 401 (k) για τη δική σας επιχείρηση.
Θα πρέπει να ξεπεράσετε ένα 401 (k) Before a Roth IRA;
Είναι δελεαστικό να βγάζετε τα 401 (k) πρώτα κάθε χρόνο για τρεις βασικούς λόγους:
- Μπορείτε να κερδίσετε τον πλήρη αγώνα εργοδότη 401 (k)
- Ο εργοδότης σας παρακρατεί αυτόματα ένα μέρος κάθε μισθοδοσίας
- Υψηλότερο ετήσιο όριο συνεισφοράς από έναν Roth IRA
Ωστόσο, θα πρέπει να συγκρίνετε τις χρεώσεις 401 (k) με παρόμοιες επιλογές Roth IRA και επίσης να αποφασίσετε ποιο σχέδιο έχει καλύτερες επενδυτικές επιλογές.
Μια δημοφιλής στρατηγική αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι η μέθοδος τριών βημάτων:
- Συνεισφέρετε αρκετά στο 401 (k) σας για να λάβετε τον πλήρη αγώνα της εταιρείας
- Εκμεταλλευτείτε τον Roth IRA σας
- Συνεχίστε να συνεισφέρετε στο 401 (k) έως τη μέγιστη συνεισφορά
Κερδίζετε πρώτα τον πλήρη αγώνα εργοδότη για να αποκτήσετε αυτήν τη στιγμιαία και εγγυημένη απόδοση 100% της επένδυσής σας και, στη συνέχεια, να μεταφέρετε τις συνεισφορές σας σε έναν Roth IRA. Ο λόγος για αυτό είναι ότι ο Roth IRA θα έχει συνήθως χαμηλότερα τέλη, περισσότερες επενδυτικές επιλογές και θα σας δίνει αφορολόγητα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.
Αφού φτάσετε στο όριο συνεισφοράς σας στο IRA, επενδύετε τα υπόλοιπα μετρητά σας σε 401 (k) για τη φορολογική απαλλαγή.
Είναι καλύτερο να επενδύσετε σε έναν Roth IRA ή σε ένα 401 (k);
Όπως μπορείτε να δείτε, η συζήτηση Roth IRA vs 401 (k) δεν είναι πάντα τόσο απλή για να επιλέξετε έναν νικητή.
Τόσο το Roth IRA όσο και το 401 (k) διευκολύνουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση με φορολογικά αποδοτικό τρόπο. Τυχόν χρήματα που δεν χρειάζεστε μέχρι τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να μπουν σε φορολογικά πλεονεκτικό λογαριασμό. Οι φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις είναι ένα δώρο καθώς πολλοί από εμάς αναζητούμε τρόπους για να μειώσουμε το ετήσιο φορολογητέο εισόδημά μας.
Η καλύτερη επιλογή για εσάς μπορεί να καταλήξει σε τρεις κύριους παράγοντες:
- Πιθανά τέλη (δηλαδή, έξοδα διαχείρισης λογαριασμού, προμήθειες συναλλαγών, έξοδα κεφαλαίων)
- Επενδυτικές επιλογές
- Εισφορές με αναβολή φόρου (παραδοσιακές) ή μετά φόρων (Roth)
Η απόφαση μπορεί να είναι εύκολη εάν έχετε ένα κακό σχέδιο 401 (k). Εάν συμβαίνει αυτό, επενδύστε μόνο αρκετά για να συλλάβετε τις αντίστοιχες συνεισφορές και επενδύστε τα υπόλοιπα σε έναν Roth IRA.
Πότε είναι καλύτερο το Roth IRA;
Οι Roth IRA μπορούν να είναι η καλύτερη επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους, καθώς είναι λιγότερο πιθανό να πληρώσετε ακριβά τέλη λογαριασμού ή τέλη κεφαλαίου. Οι περισσότεροι μεσίτες δεν χρεώνουν ετήσια τέλη λογαριασμού ή προμήθειες συναλλαγών.
Ένας αυξανόμενος αριθμός μεσιτών έχει μια ελάχιστη αρχική κατάθεση 0 $, ώστε να μπορείτε να ανοίξετε αβίαστα έναν Roth IRA.
Επιλέξτε έναν Roth IRA για αυτούς τους λόγους:
- Ευέλικτες επενδυτικές επιλογές
- Μπορεί να κρατήσει μεμονωμένες μετοχές και κεφάλαια στον ίδιο λογαριασμό
- Χωρίς ετήσια τέλη λογαριασμού
- Θέλετε αφορολόγητες διανομές κατά τη συνταξιοδότηση
- Ο εργοδότης σας δεν προσφέρει Roth 401 (k) για αφορολόγητες διανομές κατά τη συνταξιοδότηση
- Δεν απαιτούνται ελάχιστες διανομές κατά τη συνταξιοδότηση
- Μπορεί να συνεισφέρει μέχρι την προθεσμία ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος (15 Απριλίουου στα περισσότερα χρόνια)
Μπορεί επίσης να εκτιμήσετε ότι οι Roth IRA είναι ξεχωριστοί από τον τρέχοντα εργοδότη σας. Λίγοι από εμάς εργάζονται για τον ίδιο εργοδότη για ολόκληρη την επαγγελματική μας σταδιοδρομία. Μπορείτε να επενδύσετε στον ίδιο Roth IRA ανεξάρτητα από το πόσο συχνά αλλάζετε εργασία.
Θα χρειαστεί να εκτελέσετε ένα Ανατροπή 401 (k) εάν αλλάξετε εργοδότες για πρόσβαση στα κεφάλαιά σας και ελαχιστοποιήσετε τα τέλη του σχεδίου σας. Ακόμα κι αν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, ο πάροχος 401 (k) συνεχίζει να χρεώνει τα τέλη του ετήσιου προγράμματος. Η μετατροπή των παλιών 401 (k) σε έναν IRA συγχωνεύει τους λογαριασμούς σας σε ένα μέρος.
Ακολουθεί μια λίστα με τους καλύτερους Roth IRA.
Πότε είναι καλύτερο το 401 (k);
Το 401 (k) μπορεί να είναι ανώτερο από το Roth IRA για αυτούς τους λόγους:
- Εισφορές εργοδοτών που ταιριάζουν
- Επενδύστε απευθείας από κάθε μισθό
- Η παραδοσιακή εισφορά 401 (ια) μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας
- Το πρόγραμμά σας 401 (k) διαθέτει επενδυτικές επιλογές με υψηλή βαθμολογία
- Υψηλότερα ετήσια όρια συνεισφοράς (19.500 $ έναντι 6.000 $ για τους περισσότερους ανθρώπους το 2020)
Το 401 (k) σας μπορεί να είναι πιο βολικό για επένδυση σε επαναλαμβανόμενη βάση. Μπορείτε να πείτε στον εργοδότη σας πόσα χρήματα πρέπει να παρακρατήσετε από κάθε μισθοδοσία για να επενδύσετε. Με έναν IRA, πρέπει να κάνετε το επιπλέον βήμα για τον προγραμματισμό αυτόματων συνεισφορών, ώστε να μην ξεχνάτε να επενδύετε κάθε μήνα.
Ωστόσο, η ευκολία μπορεί να έχει ένα τίμημα. Πρέπει να αποφασίσετε αν αξίζουν τα τέλη 401 (k) και οι περιορισμένες επενδυτικές επιλογές.
Τα υψηλότερα ετήσια όρια συνεισφοράς σημαίνουν επίσης ότι είναι λιγότερο πιθανό να κάνετε υπερβολικές συνεισφορές. Θα πληρώσετε ποινές για τις υπερβολικές εισφορές εάν δεν τις προλάβετε εγκαίρως.
Περίληψη
Τόσο το Roth IRA όσο και το 401 (k) μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και να ελαχιστοποιήσετε τον ετήσιο φορολογικό σας λογαριασμό. Οι Roth IRA σας προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία με επενδυτικές επιλογές, αλλά το όριο ετήσιας συνεισφοράς σας είναι μικρό. Το 401 (k) με έναν εργοδότη ταιριάζει με τα δωρεάν χρήματα και μπορεί να διευκολύνει την επένδυση καθώς μπορείτε να επενδύσετε απευθείας από κάθε μισθό.