Δεν υπάρχει μέσο κόστος ασφάλισης ζωής γιατί κάθε άτομο και κατάσταση είναι μοναδικά. Το κόστος της ασφάλισης ζωής εξαρτάται από παράγοντες όπως πόση κάλυψη έχετε και για ποια χρονική περίοδο. Λαμβάνει επίσης υπόψη πράγματα όπως η ηλικία σας, η γενική υγεία, το οικογενειακό ιστορικό, το επάγγελμα και τα χόμπι σας.
Σε αυτόν τον οδηγό, θα προσπαθήσουμε να πλησιάσουμε όσο το δυνατόν περισσότερο το μέσο κόστος ασφάλισης ζωής. Θα εξηγήσουμε τις μεταβλητές που καθιστούν αδύνατο να παράσχουν έναν πραγματικό μέσο όρο, αλλά παρουσιάζουν επίσης ποσοστά ηλικίας και φύλου για δύο θεωρητικά μέσους ανθρώπους.
Ο σκοπός είναι μόνο να σας δώσουμε ένα γήπεδο ως σημείο εκκίνησης. Θα χρειαστεί να κάνετε προσαρμογές με βάση το προσωπικό σας προφίλ, εκτός από την κάλυψη που θέλετε και τη διάρκεια της πολιτικής.
Για λόγους απλότητας και επειδή είναι πολύ πιο δημοφιλές, θα επικεντρωθούμε αποκλειστικά σε μακροχρόνια ασφάλιση ζωής. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αξίας μετρητών, όπως ολόκληρη η ζωή, έχουν περισσότερες μεταβλητές, είναι πιο ακριβά και πολύ πιο δύσκολο να υπολογιστούν.
Με αυτές τις υποθέσεις στο μυαλό, ας ξεκινήσουμε!
Πίνακας περιεχομένων
- «Μέσο» κόστος ασφάλισης ζωής ανά ηλικία και φύλο
- Πώς υπολογίζονται τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής
- Ποσό Πολιτικής
- Μήκος όρου
- Γένος
- Ηλικία
- Υγεία
- Καπνιστής vs. Μη καπνιστής
- Τι μπορώ να κάνω για να μειώσω το ασφάλιστρο ζωής μου;
«Μέσο» κόστος ασφάλισης ζωής ανά ηλικία και φύλο
Ας ξεκινήσουμε παρουσιάζοντας ένα σύνολο αριθμών που αντιπροσωπεύουν έναν θεωρητικό μέσο όρο. Αλλά καθώς αναθεωρείτε τον παρακάτω πίνακα, απλά λάβετε υπόψη ότι τα αναφερόμενα ασφάλιστρα βασίζονται σε άτομα με τέλειο προφίλ υγείας.
Οι τιμές σας μπορεί να είναι διαφορετικές, αλλά ο πίνακας είναι μόνο για λόγους σύγκρισης.
Θα αναφέρουμε επίσης τα αποσπάσματα που θα προχωρήσουν σε αυτό το άρθρο.
Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τα ετήσια αποσπάσματα πριμοδότησης για μια 20ετή πολιτική 500.000 δολαρίων, τόσο για άνδρες όσο και για γυναίκες. Και οι δύο είναι μη καπνιστές και σε άριστη υγεία. Τα ασφάλιστρα εμφανίζονται σε προσαυξήσεις πέντε ετών, για να δείξουν την επίδραση της ηλικίας στα ασφάλιστρα ζωής.
Η πηγή των εισαγωγικών είναι η θυγατρική μας, PolicyGenius. Ως διαδικτυακός συσσωρευτής ασφαλίσεων ζωής, αποτελούν μία από τις καλύτερες πηγές για ασφάλιση ζωής πολιτικές, δεδομένου ότι μπορείτε να λάβετε προσφορές από πολλούς παρόχους συμπληρώνοντας μία μόνο διαδικτυακή εφαρμογή.
| Ηλικία | Αρσενικός | Θηλυκός |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Αν θέλετε να πάρετε τα δικά σας αποσπάσματα εδώ είναι οι κορυφαίες προτεινόμενες διαδικτυακές ασφαλιστικές εταιρείες μας.
Πώς υπολογίζονται τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής
Αυτό έρχεται στη ρίζα του γιατί είναι τόσο δύσκολο να καταλήξουμε σε ένα μέσο κόστος ασφάλισης ζωής. Χρειάζεται κυριολεκτικά ένας πίνακας για να προσδιοριστεί ακριβώς τι θα πληρώσετε για οποιαδήποτε δεδομένη πολιτική.
Ακολουθούν όμως οι βασικοί παράγοντες που καθορίζουν το ασφάλιστρο:
Ποσό Πολιτικής
Προφανώς θα πληρώσετε περισσότερα για μια πολιτική 500.000 $ από ότι θα πληρώσετε για μια πολιτική 250.000 $. Αλλά αυτό που είναι ενδιαφέρον είναι ότι η διαφορά στα ασφάλιστρα μεταξύ των δύο δεν είναι ανάλογη.
Για παράδειγμα, μια 35χρονη γυναίκα που αγοράζει συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 20 ετών θα πληρώσει 137,50 $ ετησίως για κάλυψη 250.000 $ και 205 $ για συμβόλαιο 500.000 $.
Παρατηρήστε ότι ενώ το επίδομα θανάτου είναι διπλάσιο από τη μεγαλύτερη πολιτική, το ασφάλιστρο δεν είναι. Στην πραγματικότητα, το ασφάλιστρο αυξάνεται κατά περίπου 50%, παρόλο που το επίδομα θανάτου διπλασιάζεται.
Αυτό είναι ένα σύνηθες φαινόμενο όταν πρόκειται για την αγορά ασφάλισης ζωής. Θα πληρώσετε λιγότερα για μεγαλύτερο επίδομα θανάτου από ό, τι για μικρότερο επί α ανά χίλια βάση. Αυτό συμβαίνει επειδή ενώ το όφελος θανάτου στην πολιτική μπορεί να διπλασιαστεί, το προφίλ κινδύνου σας είναι το ίδιο σε κάθε περίπτωση.
Αν αναρωτιέστε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε - εδώ είναι ο οδηγός μας για αυτό.
Μήκος όρου
Ο όρος της πολιτικής σας θα έχει επίσης σημαντικό αντίκτυπο στο ασφάλιστρο σας.
Χρησιμοποιώντας για άλλη μια φορά παράδειγμα 35χρονης γυναίκας που αγόρασε συμβόλαιο διάρκειας 500.000 δολαρίων, το ασφάλιστρο για 20ετή πολιτική θα είναι 205 δολάρια.
Θα μειωθεί στα 165 δολάρια για 15ετή πολιτική και 140 δολάρια ετησίως για 10ετή πολιτική. Ο λόγος για το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι η μειωμένη πιθανότητα θανάτου στο πλαίσιο της βραχυπρόθεσμης πολιτικής.
Στο αντίθετο άκρο του φάσματος, μια 25ετής πολιτική θα έχει πριμοδότηση 285 $, 30 έτη θα είναι 350 $ και 40 έτη θα είναι 613 $. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια της ασφάλισης, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα ο αιτών να πεθάνει εντός της αναφερόμενης περιόδου.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσαρμόζονται για αυτόν τον κίνδυνο χρεώνοντας υψηλότερα ασφάλιστρα σε μακροπρόθεσμα συμβόλαια.
Γένος
Σίγουρα έχετε παρατηρήσει στον πίνακα ότι τα ασφάλιστρα για τις γυναίκες είναι καθολικά χαμηλότερα από ό, τι για τους άνδρες. Αυτό δεν είναι ατύχημα, ούτε είναι παράδειγμα προκατάληψης του φύλου.
Ο μέσος όρος Το προσδόκιμο ζωής κατά τη γέννηση για τις γυναίκες στην Αμερική είναι 81,1, έναντι 76,1 για τους άνδρες. Αυτή είναι μια διαφορά πέντε ολόκληρων ετών, η οποία δεν έχει χαθεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Ειδικά όταν μιλάτε για ασφάλιση όρου ζωής, η πιθανότητα η εταιρεία να πληρώσει το επίδομα θανάτου είναι χαμηλότερη όσο περισσότερο πιθανό να ζήσετε. Δεδομένου ότι οι γυναίκες συνήθως ξεπερνούν τους άνδρες, τα ασφάλιστρα ζωής τους είναι σχετικά χαμηλότερα.
Ηλικία
Εξετάστε προσεκτικά τον πίνακα με τις προσφορές ασφαλίστρων παραπάνω και θα δείτε ότι η ηλικία έχει σημαντικό αντίκτυπο στα ασφάλιστρα ζωής.
Αυτό δεν αποτελεί μεγάλο ζήτημα για τους νεότερους αιτούντες. Για παράδειγμα, παρατηρήστε ότι ενώ ένας άνδρας 25 ετών θα πληρώσει 220,55 $ για 20ετή πολιτική 500,000 $, το ασφάλιστρο αυξάνεται ελάχιστα στα 224,25 $ για έναν 30χρονο και 240 $ για έναν 35χρονο.
Προσέξτε όμως ότι μεταξύ 35 και 40 το ασφάλιστρο αυξάνεται κατά 33%. Η ίδια η αύξηση αυξάνεται με κάθε πενταετές μπλοκ.
Η αύξηση της πριμοδότησης από 50 σε 55 είναι πάνω από 50%, πολύ πάνω από 80% από 55 σε 60 και σχεδόν διπλασιάζεται μεταξύ 60 και 65.
Αυτό επισημαίνει μια πολύ σημαντική στρατηγική με την ασφάλιση ζωής: αγοράστε το όσο το δυνατόν νωρίτερα - ακόμα κι αν δεν νομίζετε ότι το χρειάζεστε!
Η έγκαιρη αγορά ασφάλισης ζωής σας δίνει το ανώτατο όριο τιμής με βάση την ηλικία, αλλά αυτό δεν είναι το μόνο όφελος. Καθώς μεγαλώνετε, αυξάνεται η πιθανότητα εμφάνισης χρόνιας πάθησης. Υπάρχουν πολλά θέματα υγείας που αυξάνουν σημαντικά το κόστος της ασφάλισης ζωής και ορισμένα που σας κάνουν ακόμη και ανασφάλιστο - πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής καθόλου.
Υγεία
Αυτός είναι ο παράγοντας για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων ζωής που είναι ο πιο τεχνικός επειδή περιέχει τις περισσότερες μεταβλητές.
Οι εκτιμήσεις περιλαμβάνουν:
- Αναλογία βάρους προς ύψος: Αυτό καθορίζεται από το δικό σας δείκτης μάζας σώματος (ΔΜΣ). Μπορεί να υποδηλώνει ότι είστε λιποβαρές, φυσιολογικού βάρους, υπέρβαροι, παχύσαρκοι ή νοσηρά παχύσαρκοι. Όσο υψηλότερος είναι ο ΔΜΣ σας, τόσο υψηλότερο θα είναι το ασφάλιστρο.
- Η υγεία σου: Αυτό θα περιλαμβάνει τρέχουσες ή προηγούμενες περιόδους με κατάχρηση αλκοόλ, άγχος, άσθμα, καρκίνο, κατάθλιψη, διαβήτης, κατάχρηση ναρκωτικών, καρδιακές παθήσεις, υψηλή χοληστερόλη, υπέρταση, άπνοια ύπνου, εγκεφαλικό επεισόδιο και άλλα σοβαρά συνθήκες. Όσο πιο πρόσφατο είναι το επεισόδιο, τόσο πιο σημαντικά θα επιβαρύνει το ασφάλιστρο σας.
- Οικογενειακό ιστορικό υγείας: Η ασφαλιστική εταιρεία θα θέλει να μάθει εάν έχετε γονείς ή αδέλφια που έχουν βιώσει καρκίνο, διαβήτη, νεφρική νόσο, καρδιαγγειακή νόσο και άλλες σημαντικές παθήσεις υγείας πριν από την ηλικίας 70 ετών.
- Το ρεκόρ οδήγησης: Η ιστορία του DUI/DWI είναι ένας σημαντικός παράγοντας. Η εταιρεία θα θέλει επίσης να μάθει εάν έχετε αναστείλει ή ανακαλέσει την άδειά σας ή εάν έχετε περισσότερες από μία κινητές παραβάσεις ή ατυχήματα κατά λάθος τα τελευταία χρόνια.
- Το πιστωτικό σας ιστορικό: Παρόλο που οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν κοιτούν την κανονική σας βαθμολογία FICO, εξετάζουν σημαντικά, πρόσφατα γεγονότα, όπως πτώχευση, κατάσχεση, φορολογικές εγγυήσεις και ένα μοτίβο καθυστερημένων ή απλήρωτων λογαριασμών.
- Κατοχή: Ορισμένα επαγγέλματα θεωρούνται υψηλού κινδύνου. Αυτές περιλαμβάνουν αστυνομικούς, πυροσβέστες, στέγες, ξυλοκόπους, ψαράδες, εργάτες οικοδομών, ακόμη και ταξιδιώτες πωλητές, μεταξύ άλλων επαγγελμάτων.
- Τα ενδιαφέροντα σου: Ναι, ακόμη και ορισμένα χόμπι θεωρούνται υψηλού κινδύνου και θα έχουν αντίκτυπο στο ασφάλιστρο. Αυτές περιλαμβάνουν καταδύσεις με αλεξίπτωτο, καταδύσεις, αναρρίχηση στο βουνό, σκι, αγώνες και μια αρκετά μεγάλη λίστα άλλων χόμπι.
Ορισμένες από αυτές τις πληροφορίες θα ζητηθούν για τους σκοπούς της αρχικής προσφοράς. Αλλά μόλις προχωρήσετε σε μια αίτηση για μια πραγματική πολιτική, θα υποβληθεί κάθε μία από αυτές τις ερωτήσεις. Και οι απαντήσεις σας θα επηρεάσουν το ασφάλιστρο που θα πληρώσετε.
Προσοχή: Ποτέ μην λέτε ψέματα στην Ασφάλιση Ζωής σας!
Γνωρίζετε πώς η τεχνολογία αυξάνει τον όγκο των διαθέσιμων πληροφοριών για εσάς σχεδόν παντού; Το ίδιο ισχύει όταν πρόκειται για αίτηση ασφάλισης ζωής.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής βασίζονται σε διαδικτυακές βάσεις δεδομένων για τη συλλογή πληροφοριών σχετικά με εσάς. Μια δημοφιλής πηγή είναι η MIB. Είναι κάτι σαν αποθετήριο πίστωσης, εκτός από το ότι συγκεντρώνει πληροφορίες που σχετίζονται με την υγεία. Περιέχει ιατρικές πληροφορίες σχετικά με εσάς, συμπεριλαμβανομένων νοσηλείας, συνταγών, θεραπειών και τυχόν θεραπειών που μπορεί να έχετε λάβει στο παρελθόν.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα ελέγχουν επίσης άλλες πηγές πληροφοριών, όπως τα κρατικά αρχεία DMV. Εκεί θα καθορίσουν το ιστορικό οδήγησής σας.
Αν και θα σας υποβληθούν οι ίδιες ερωτήσεις σχετικά με την αίτησή σας, οι πληροφορίες πηγής τρίτου μέρους χρησιμοποιούνται για την επικύρωση αυτών που παρέχετε. Εάν αυτά τα τρίτα μέρη αποκαλύψουν πληροφορίες που παραλείψατε, η αίτησή σας ενδέχεται να απορριφθεί.
Αλλά αυτό δεν είναι το χειρότερο δυνατό αποτέλεσμα. Εάν αποτύχετε να αποκαλύψετε μια κατάσταση υγείας και πεθάνετε από αυτήν την κατάσταση μετά τη λήψη του συμβολαίου σας, η εταιρεία μπορεί να αρνηθεί να πληρώσει το επίδομα θανάτου, ζητώντας ασφαλιστική απάτη.
Εάν συμβεί αυτό, το μεγαλύτερο μέρος που θα λάβουν οι δικαιούχοι σας είναι μια επιστροφή των ασφαλίστρων που καταβάλλονται για μια πολιτική. Αλλά το ποσό του επιδόματος θανάτου δεν θα πληρωθεί.
Καπνιστής vs. Μη καπνιστής
Για το μέσο άτομο, το κάπνισμα είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας που καθορίζει τα ασφάλιστρα ζωής. Τα ασφάλιστρα για τους καπνιστές δεν είναι μόνο υψηλότερα από ό, τι για τους μη καπνιστές, αλλά θεμελιωδώς υψηλότερα.
Για παράδειγμα, ένας καπνιστής πληρώνει συνήθως δύο έως τρεις φορές περισσότερα ασφάλιστρα για το ίδιο ποσό ασφάλισης ζωής με έναν μη καπνιστή. Αυτό σημαίνει ότι μια πριμοδότηση 500 $ ετησίως για έναν μη καπνιστή θα κοστίσει σε έναν καπνιστή μεταξύ 1.000 και 1.500 $ για ισοδύναμο ποσό κάλυψης.
Υπάρχουν ορισμένες επιπλοκές και σε αυτό το μέτωπο. Οι καπνιστές έχουν συχνά διαφορετική ιδέα από τις ασφαλιστικές εταιρείες ως προς το τι συνιστά καπνιστή. Για παράδειγμα, κάποιος που καπνίζει ένα πακέτο τσιγάρα την εβδομάδα μπορεί να θεωρήσει τον εαυτό του μη καπνιστή, ίσως επειδή δεν καπνίζει κάθε μέρα.
Αλλά η ασφαλιστική εταιρεία θα διαφωνήσει. Αν καπνίζετε έστω και δύο τσιγάρα το μήνα, είναι πιθανό να σας χαρακτηρίσουν ως καπνιστές.
Ακόμα ένας τομέας διαφωνίας είναι το άτμισμα (ηλεκτρονικά τσιγάρα). Πολλοί vapers δεν θεωρούν τον εαυτό τους καπνιστή, αλλά οι εταιρείες ασφάλισης ζωής δεν κάνουν διάκριση. Δεδομένου ότι πολλοί "χυμοί" από νάνο περιέχουν νικοτίνη, Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής συνήθως θεωρούν το άτμισμα ως κάπνισμα, και χρεώνουν υψηλότερα ποσοστά.
Μπορεί να είναι δυνατό να μειώσετε την κατάταξη καπνιστών συμμετέχοντας σε ένα πρόγραμμα διακοπής καπνίσματος. Ωστόσο, το πρόγραμμα πρέπει να εγκριθεί από την ασφαλιστική εταιρεία ζωής και γενικά απαιτείται να είστε καπνιστές/άδειοι για τουλάχιστον δύο χρόνια προτού λάβετε τη μείωση του ασφαλίστρου.
Κάποτε άκουσα μια ιστορία για έναν κύριο που δεν κάπνιζε αλλά ζούσε με έναν καπνιστή. Το αίμα του έδειξε ότι κάπνιζε λόγω του παθητικού καπνού που εισέπνεε σε τακτική βάση. Χρεώθηκε υψηλότερο ασφάλιστρο λόγω αυτού.
Τελικά, μετακόμισε και μετά από ένα χρονικό διάστημα, ζήτησε νέα αιμοδοσία και προσαρμογή στα ποσοστά του. Όταν το αίμα του δεν έδειχνε σημάδια καπνιστή, τα ποσοστά του μειώθηκαν.
Το συμπέρασμα είναι ότι το κάπνισμα είναι ένα premium παιχνίδι που αλλάζει όταν πρόκειται για ασφάλιση ζωής!
Τι μπορώ να κάνω για να μειώσω το ασφάλιστρο ζωής μου;
Εάν είστε μη καπνιστής, σε φυσιολογικό βάρος και χωρίς σημαντικές παθήσεις υγείας-και καμία στο οικογενειακό σας ιστορικό-δεν μπορείτε να κάνετε πολλά, ούτε και πολλά που πρέπει να κάνετε. Τα ασφάλιστρά σας θα βασίζονται στην ηλικία σας κατά τη στιγμή της αίτησης, κάτι που είναι ένας παράγοντας στον οποίο δεν έχετε κανέναν έλεγχο.
Αλλά μερικά από τα πιο προφανή βήματα που μπορείτε να κάνετε - εάν ισχύουν - περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
- Αν είστε καπνιστής, κόψτε το! Probablyσως είναι το μοναδικό premium premium στο προσωπικό σας προφίλ. Αλλά θα πρέπει να συμμετάσχετε σε ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα παραίτησης καπνίσματος και να μην καπνίζετε για τουλάχιστον δύο χρόνια. Ευτυχώς, ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής θα μειώσουν το ασφάλιστρό σας μετά την ολοκλήρωση του προγράμματος.
- Εάν είστε υπέρβαροι, κάντε ό, τι πρέπει να κάνετε για να φτάσετε σε ένα φυσιολογικό εύρος βάρους. Και πάλι, ένας τρέχων πάροχος ασφάλισης ζωής μπορεί να μειώσει το ασφάλιστρό σας εάν χάσετε βάρος και το κρατήσετε μακριά για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
- Εάν έχετε παραβάσεις μηχανοκίνητων οχημάτων, καθαριστείτε για τα επόμενα αρκετά χρόνια. Μπορεί να διαρκέσει από τρία έως πέντε χρόνια, ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία.
- Εάν έχετε μια ή περισσότερες σημαντικές παθήσεις υγείας, κάντε ό, τι μπορείτε για να κάνετε βελτιώσεις. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής έχουν μια πιο ευνοϊκή άποψη για τις καλά ελεγχόμενες συνθήκες υγείας από αυτές που δεν είναι.
Υπάρχει μια ακόμη στρατηγική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να λάβετε το χαμηλότερο δυνατό ασφάλιστρο, και αυτή είναι να υποβάλετε αίτηση για κάλυψη τώρα. Αυτό συμβαίνει επειδή είστε νεότεροι σήμερα από ό, τι θα είστε οποιαδήποτε στιγμή στο μέλλον. Και επειδή η ηλικία επηρεάζει τα ασφάλιστρα, θα περιορίσετε τα δικά σας στο ελάχιστο κάνοντας αίτηση τώρα.