Η εξοικονόμηση χρημάτων στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας σας είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να επενδύσετε στο μέλλον σας. Τα χρήματα βγαίνουν αυτόματα από τον μισθό σας και επενδύονται σε τακτική βάση. Μερικοί άνθρωποι έχουν ακόμη και το πλεονέκτημα ενός αγώνα εργοδότη που μπορεί να τους βοηθήσει μεγιστοποιήστε τις δυνατότητες των 401 (k). Γνωρίζατε όμως ότι υπάρχουν και κάποιες 401 (k) παραβιάσεις που μπορούν να αυξήσουν ακόμα περισσότερο τις αποταμιεύσεις σας λόγω συνταξιοδότησης;
Ακολουθήστε για να μάθετε μερικούς από τους ελάχιστα γνωστούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, να κερδίσετε υψηλότερες αποδόσεις κάνοντας μερικούς μετακινείται χρήματα χρήματα και επιτύχετε γρηγορότερα τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους.
1. Επιλέξτε τα κεφάλαιά σας με σύνεση
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα της εταιρείας προσφέρουν συνήθως μια χούφτα αμοιβαία κεφάλαια και άλλες επενδύσεις για να διαλέξετε. Όταν εγγραφείτε για πρώτη φορά στην εταιρεία σας
401 (ια) συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εάν δεν κάνετε μια επιλογή, τα χρήματά σας θα επενδυθούν σε μια προεπιλεγμένη επιλογή. Ανάλογα με τις πολιτικές της εταιρείας σας, αυτό συνήθως σημαίνει α χρηματιστήριο, σταθερή αξία ή ταμείο ημερομηνίας-στόχου.Τι είναι λοιπόν το hack 401 (k); Για να επιτύχετε τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους, θα θέλετε να εξατομικεύσετε πού επενδύονται οι 401 (k) συνεισφορές σας. Οι παράγοντες που πρέπει να σκεφτείτε περιλαμβάνουν την ανοχή σας στον κίνδυνο, το χρονικό πλαίσιο για τη συνταξιοδότηση και τις διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές.
Καθώς αναθεωρείτε τις επενδυτικές σας επιλογές, σκεφτείτε αυτές τις λεπτομέρειες:
- Δείτε την αναλογία δαπανών κάθε αμοιβαίου κεφαλαίου. Ο λόγος δαπανών είναι το πόσο χρεώνει ο διαχειριστής κεφαλαίου για τη διαχείριση αυτής της επένδυσης. Όσο μικρότερος είναι αυτός ο αριθμός, τόσο το καλύτερο. Τα κεφάλαια που παρακολουθούν έναν δείκτη χρεώνουν συνήθως λιγότερα από τα κεφάλαια με έναν διαχειριστή που ερευνά και επιλέγει μετοχές με μη αυτόματο τρόπο.
- Αποφύγετε την εστίαση σε προηγούμενες αποδόσεις. Οι ιστορικές αποδόσεις δείχνουν την απόδοση μιας επένδυσης με την πάροδο του χρόνου. Αυτές οι αποδόσεις μπορεί να επηρεάσουν την απόφασή σας, αλλά να θυμάστε ότι δεν εγγυώνται μελλοντική απόδοση.
- Σε τι επενδύει; Μην επιλέγετε πολλαπλές επενδύσεις που επενδύουν στις ίδιες μετοχές και ομόλογα. Αντι αυτου, επιλέξτε ένα ποικίλο χαρτοφυλάκιο με διαφορετικούς τύπους μετοχών και ομόλογα τόσο από τις ΗΠΑ όσο και από ξένες χώρες.
Εάν το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας σας είναι γεμάτο με επενδυτικές επιλογές που έχουν υψηλές αναλογίες δαπανών, μιλήστε με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού ή τον διευθυντή σας. Ζητήστε να επανεξετάσουν το σχέδιο και να εξετάσουν την εύρεση ενός νέου χορηγού σχεδίου. Μπορείτε ακόμη και να μοιραστείτε κάποιες εναλλακτικές λύσεις χαμηλού κόστους από τα ταμεία ευρετηρίου όπως η Vanguard ή η Fidelity που πρέπει να λάβουν υπόψη.
2. Κυλήστε πάνω από 401 (k) s από προηγούμενες εργασίες
Καθώς αλλάζετε δουλειά καθ 'όλη τη διάρκεια της καριέρας σας, μπορεί να αφήνετε κάτι πολύτιμο πίσω με κάθε κίνηση - το παλιό σας Λογαριασμός 401 (ια) στην παλιά σας εργασία. Είναι λογικό να μεταφέρουμε αυτά τα χρήματα το συντομότερο δυνατό, ώστε να μην συμβούν μερικά πράγματα:
- Ο παλιός εργοδότης εξαργυρώνει τον λογαριασμό 401 (k) και σας στέλνει μια επιταγή ή μεταφέρει τα χρήματα σε έναν IRA της επιλογής του (εάν είναι μικρότερο από $ 5.000)
- Τα χρήματα ξεχνιούνται και μεταφέρονται στο κράτος
- Οι κληρονόμοι σας δεν ξέρουν ποτέ για τα χρήματα
- Τα χρήματα δεν λαμβάνονται υπόψη για την πρόοδο προς τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους
Όταν αφήνετε μια δουλειά, έχετε πολλές επιλογές για το τι μπορείτε να κάνετε με το παλιό σας 401 (k):
- Τραβήξτε το 401 (k) σε έναν IRA. Κάνοντας ένα 401 (k) σε ανατροπή IRA είναι μια δημοφιλής επιλογή επειδή έχετε περισσότερο έλεγχο σχετικά με την εταιρεία που επιλέγετε να συνεργαστείτε και τις επενδυτικές σας επιλογές.
- Μεταφέρετε το 401 (k) στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας. Η μεταφορά στο νέο σας 401 (k) διευκολύνει την παρακολούθηση των αποταμιεύσεών σας επειδή όλα τα κεφάλαιά σας βρίσκονται σε έναν λογαριασμό. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα της εταιρείας προσφέρουν επίσης μεγαλύτερη προστασία από τους πιστωτές από ό, τι IRAs.
- Αφήστε το στο σχέδιο της παλιάς εταιρείας σας. Ορισμένες εταιρείες δεν επιτρέπουν στους λογαριασμούς χαμηλού υπολοίπου να παραμείνουν στα σχέδιά τους και μπορούν είτε να σας εκδώσουν επιταγή είτε να μεταφέρουν τα κεφάλαια σε έναν IRA της επιλογής τους, οπότε αυτό μπορεί να μην είναι μια επιλογή.
- Εξαργυρώστε το υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να έχει καταστροφικές επιπτώσεις στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας, επειδή θα χάσετε την ευκαιρία να κερδίσετε φορολογικά κέρδη από τώρα έως την ηλικία συνταξιοδότησής σας. Θα πληρώσετε επίσης φόρους για τα χρήματα συν 10% πρόωρη απόσυρση.
Όταν μεταβαίνετε στο νέο σας 401 (k) ή μεταβαίνετε σε έναν IRA, είναι καλύτερο να πάρετε το παλιό σας 401 (k) να στείλει τα χρήματα απευθείας στον νέο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Εάν τα χρήματα σας αποσταλούν, θα μπορούσαν να προκαλέσουν φόρους και κυρώσεις, ανάλογα με το πώς γράφεται η επιταγή και πόσο καιρό κρατάτε τα χρήματα.
3. Εγγραφείτε για αυτόματη κλιμάκωση
Πολλοί άνθρωποι δεν κερδίζουν αρκετά χρήματα για να εξαντλήσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους όταν αρχίζουν να επενδύουν. Αντ 'αυτού, ξεκινούν με μια μικρή συνεισφορά συνταξιοδοτικού προγράμματος. Εννοούν να το αυξήσουν, αλλά συχνά ξεχνιούνται καθώς οι ευθύνες της εργασίας και της προσωπικής ζωής βρίσκονται στο επίκεντρο.
Ένα εύκολο hack είναι να αυξάνετε τη συνεισφορά σας 401 (k) κάθε χρόνο όταν λαμβάνετε την αύξηση σας. Δεν θα χάσετε αυτά τα επιπλέον χρήματα επειδή δεν ήταν ποτέ στην αμοιβή σας για αρχή. Με την πάροδο αρκετών ετών, θα πλησιάζετε στη μεγιστοποίηση του συνταξιοδοτικού σας λογαριασμού, ενώ θα διαθέτετε όλο και μεγαλύτερα χρηματικά ποσά για το μέλλον σας.
Για παράδειγμα, εάν λάβετε αύξηση 3%, σκεφτείτε να αυξήσετε τη συνεισφορά σας 401 (k) κατά 1% ή 2%. Επειδή τόσοι άλλοι λογαριασμοί δεν αυξάνονται κάθε χρόνο, όπως η υποθήκη ή η αυτόματη πληρωμή σας, είναι πιο εύκολο να επενδύσετε ένα μέρος της αύξησης σας.
Ένας τρόπος αυτοματοποίησης αυτής της διαδικασίας είναι η εγγραφή στην αυτόματη κλιμάκωση των εισφορών συνταξιοδότησης. Δεν το προσφέρουν όλα τα σχέδια 401 (k), οπότε επικοινωνήστε με το τμήμα HR ή τον διευθυντή σας για να το μάθετε. Η αυτόματη κλιμάκωση αυξάνει αυτόματα τις συνεισφορές στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, ώστε να μην χρειάζεται να το θυμάστε.
Εάν η εταιρεία σας δεν προσφέρει αυτόματη κλιμάκωση, ορίστε μια υπενθύμιση ημερολογίου για την ημερομηνία αύξησης της αμοιβής σας, ώστε να μπορείτε να κάνετε χειροκίνητα την αλλαγή.
4. Εξισορροπήστε το χαρτοφυλάκιό σας
Οι αποδόσεις των επενδύσεων διαφέρουν από έτος σε έτος για κάθε τύπο επένδυσης. Όταν έχετε έναν συνδυασμό επενδύσεων στο λογαριασμό σας, αυτό μπορεί να αλλάξει τη σύνθεση του χαρτοφυλακίου σας από αυτό που σκοπεύατε. Αλλά επιλέξατε τη σύνθεση του χαρτοφυλακίου σας επειδή θα σας βοηθήσει να επιτύχετε καλύτερα τους οικονομικούς σας στόχους. Έτσι, για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας σε ευθυγράμμιση, θα πρέπει να κάνετε αυτό που είναι γνωστό ως rebalance κάθε τόσο.
Όταν επανεξισορροπείτε, πουλάτε μερικές από τις επενδύσεις που αυξήθηκαν σε αξία, ενώ αγοράζετε περισσότερες από αυτές που μειώθηκαν. Η παραπάνω εικόνα είναι αυτή που μοιάζει όταν ένα χαρτοφυλάκιο δεν ευθυγραμμίζεται και στη συνέχεια πώς ένα rebalance μπορεί να διορθώσει τα πράγματα.
Δύο δημοφιλείς στρατηγικές που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την εξισορρόπηση:
- Εξισορρόπηση μία φορά το χρόνο (π.χ., στα γενέθλιά σας)
- Ανισορροπία όταν η κατανομή ενός στοιχείου αλλάζει περισσότερο από 5% (π.χ., από 50% σε 55% του συνολικού υπολοίπου του λογαριασμού σας)
Επιλέξτε μία από αυτές τις στρατηγικές και κάντε το hack rebalancing ένα κανονικό μέρος της συντήρησής σας 401 (k).
5. Κάντε εισφορές μετά από φόρους
Οι ισχύοντες κανόνες IRS επιτρέπουν σε άτομα κάτω των 50 ετών να συνεισφέρουν 19.500 $ ετησίως στο σχέδιο 401 (k) τους. Τα άτομα 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν άλλα 6.500 δολάρια ετησίως, συνολικά $ 26.000.
Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα από αυτά τα ποσά, σκεφτείτε να χρηματοδοτήσετε πλήρως έναν λογαριασμό IRA. Μπορείτε να επιλέξετε έναν παραδοσιακό IRA για την έκπτωση φόρου ή έναν Roth IRA για αφορολόγητα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Η μέγιστη συνεισφορά σε έναν IRA είναι $ 6.000 ετησίως (συν $ 1.000 εάν είναι άνω των 50 ετών).
Τι γίνεται όμως με εκείνους που αδυνατούν να συνεισφέρουν πλήρως σε έναν IRA ή που θέλουν να επενδύσουν ακόμη περισσότερα χρήματα;
Είναι δυνατόν να συνεισφέρετε ακόμη περισσότερα χρήματα στο πρόγραμμά σας 401 (k) ως εισφορές μετά τον φόρο, ακόμη και αν έχετε ένα παραδοσιακό 401 (k) vs. ένα Roth 401 (k). Το συνδυασμένο Όριο εισφοράς 401 (ια) για το 2020 είναι 57.000 $ (ή το 100% της αποζημίωσής σας, όποιο είναι χαμηλότερο).
Για να υπολογίσετε τη συνεισφορά σας μετά τον φόρο, αφαιρέστε αυτά τα ποσά από το όριο των 57.000 δολαρίων:
- Οι συνολικές σας 401 (k) συνεισφορές από το μισθό σας (μέγιστο $ 19.500 ή $ 26.000 για επενδυτές ηλικίας 50 ετών και άνω)
- Το συνολικό ποσό αντιστοίχισης εργοδότη σας
Το υπόλοιπο ποσό είναι η μέγιστη συνεισφορά μετά τον φόρο που μπορείτε να κάνετε. Αυτό είναι ένα μέγιστο, οπότε μπορείτε πάντα να συνεισφέρετε λιγότερο.
Οι εισφορές μετά τον φόρο μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς να πληρώσετε φόρους ή κυρώσεις. Ωστόσο, τυχόν κέρδη θεωρούνται υπόλοιπα προ φόρων, επομένως υπάρχουν φόροι που οφείλονται στις αναλήψεις κερδών. Πρέπει να αποσύρετε τα κέρδη κατά την απόσυρση εισφορών μετά τον φόρο, οπότε θα υπάρξουν ορισμένοι φόροι που οφείλονται στις αναλήψεις. Λάβετε υπόψη αυτό όταν κάνετε το δικό σας φορολογικός σχεδιασμός για τα συνταξιοδοτικά σας χρόνια.
Οι εισφορές σας μετά τον φόρο μπορούν επίσης να μετατραπούν σε Roth IRA. Αυτό επιτρέπει στις εισφορές σας μετά τον φόρο να αυξάνονται φορολογικά και οι αναλήψεις να είναι αφορολόγητες. Mayσως χρειαστεί να περιμένετε έως ότου αφήσετε τη δουλειά σας για να το κάνετε αυτό, επειδή δεν επιτρέπουν όλες οι εταιρείες μετατροπές 401 (k) εντός υπηρεσίας.
6. Άνοιγμα σόλο 401 (k)
Για επενδυτές με α πλευρική φασαρία, το άνοιγμα ενός σόλο 401 (k) είναι ένα μεγάλο hack, ειδικά αν δεν έχετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης εταιρείας στην καθημερινή σας εργασία. Αυτοί οι λογαριασμοί επιτρέπουν στους αυτοαπασχολούμενους και τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χωρίς εργαζόμενους να αφαιρέσουν μέρος των κερδών της επιχείρησής τους. Εάν είστε κάτω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.500 $ από τον μισθό σας, καθώς και η εταιρεία μπορεί να συνεισφέρει έως και το 25% της αποζημίωσής σας.
Για παράδειγμα, εάν είστε κάτω των 50 ετών και κερδίζετε 50.000 δολάρια σε μισθούς από την επιχείρησή σας, μπορείτε να συνεισφέρετε 19.500 δολάρια και η εταιρεία μπορεί να συνεισφέρει άλλα 12.500 δολάρια. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα μια συνολική ατομική συνεισφορά 401 (k) $ 32,000 για το έτος. Εάν είστε άνω των 50 ετών, σας επιτρέπεται μια επιπλέον συνεισφορά ύψους $ 6.500.
Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σόλο 401 (k) σε εταιρείες επενδύσεων όπως η Vanguard και η Fidelity, και εάν έχετε 401 (k) από τον εργοδότη σας, μπορείτε ακόμα να έχετε ένα solo 401 (k). Υπάρχουν όρια συνεισφοράς σε ένα σόλο 401 (k) και οι συνεισφορές τόσο από το πρόγραμμα του εργοδότη σας όσο και από το ατομικό σας πρόγραμμα θα υπολογίζονται στο ετήσιο μέγιστο.
7. Χρησιμοποιήστε τον κανόνα του 55
Η επίτευξη ηλικίας 65 ετών είναι συνήθως ο στόχος συνταξιοδότησης. Ωστόσο, το Κίνημα ΠΥΡΟΣΒΕΣΗΣ (οικονομική ανεξαρτησία, πρόωρη συνταξιοδότηση) κερδίζει δημοτικότητα και πολλοί τώρα φιλοδοξούν να επιτύχουν πρόωρη σύνταξη. Συνήθως, οι συνταξιούχοι καλούνται να περιμένουν έως ότου φτάσουν τα 59 ½ πριν αρχίσουν να αποσύρονται από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και να αποφεύγουν τις κυρώσεις. Ωστόσο, υπάρχει ένα hack για να αποκτήσετε πρόωρη πρόσβαση στον λογαριασμό συνταξιοδότησης 401 (k) χωρίς να επιβληθεί ποινή. Βασίζεται στον Εσωτερικό Κώδικα Εσόδων και είναι γνωστός ως Κανόνας 55.
Ο κανόνας των 55 επιτρέπει στους εργαζόμενους που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους κατά τη διάρκεια του έτους που συμπληρώνουν τα 55 έτη και άνω να αποσύρουν χρήματα από τους λογαριασμούς τους 401 (k) χωρίς ποινή. Ανεξάρτητα από τον λόγο εγκατάλειψης της εργασίας σας - εάν παραιτηθείτε, απολυθείτε ή απολυθείτε - εφόσον πληροίτε την ηλικία, είστε καλοί. Ακόμα καλύτερα άτομα που είναι ειδικευμένοι υπάλληλοι ασφαλείας για την ομοσπονδιακή, πολιτειακή ή τοπική κυβέρνηση μπορεί να αρχίσουν να κάνουν ανακλήσεις χωρίς ποινή στην ηλικία των 50 ετών.
Λάβετε υπόψη ότι ο κανόνας του 55 δεν ισχύει για όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ισχύει μόνο για το 401 (k) στον εργοδότη που αφήνετε. Για το λόγο αυτό, μπορεί να έχει νόημα να μεταφέρετε τους παλιούς σας λογαριασμούς 401 (k) στον τρέχοντα λογαριασμό εργοδότη σας για να έχετε περισσότερα διαθέσιμα κεφάλαια.
Αν και μπορείτε να επωφεληθείτε από τον κανόνα του 55, μπορεί να μην έχει νόημα. Με το μέσο προσδόκιμο ζωής να είναι σχεδόν 79 χρόνια στις ΗΠΑ, θα πρέπει να επιτρέψετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου να αυξηθούν όσο το δυνατόν περισσότερο. Μπορεί να θέλετε να αποσύρετε χρήματα από τον φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό σας ή να έχετε άλλες πηγές εισοδήματος, όπως π.χ. επενδύσεις σε ακίνητα, για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας περιμένοντας την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης.
8. Συμβουλευτείτε τον σύμβουλό σας
Όταν οι άνθρωποι σκέφτονται οικονομικούς συμβούλους, συνήθως σκέφτονται τους IRA και τους μεσιτικούς λογαριασμούς τους. Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνήθως δεν διαχειρίζονται το 401 (k) σας, αλλά μπορούν ακόμα να παρέχουν συμβουλές σχετικά με την επιλογή επενδύσεων. Αυτή η συμβουλή θα μπορούσε να σας βοηθήσει αποφύγετε δαπανηρά λάθη συνταξιοδότησης.
Αν το σκεφτείτε, ένας σύμβουλος θα πρέπει να σας βοηθήσει με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας σας, ακόμη και αν δεν πληρώνονται για αυτό. Όσο μεγαλώνουν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η επενδυτική ευκαιρία όταν αφήσετε τη δουλειά σας ή συνταξιοδοτηθείτε.
Συμπέρασμα
Η αποταμίευση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο. Είναι λογικό να συνεισφέρετε όσο μπορείτε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως ένα 401 (k) κάθε χρόνο. Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να τα μεγιστοποιήσετε αμέσως, ξεκινήστε μικρά και αυξήστε τις συνεισφορές σας κάθε χρόνο για να μεγιστοποιήσετε αυτούς τους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς με πλεονεκτήματα από φόρους. Ακολουθήστε τα παραπάνω βήματα για να αυξήσετε τα ποσοστά αποταμίευσης, να αυξήσετε τις αποδόσεις σας και να διαχειριστείτε καλύτερα τους λογαριασμούς σας.
Αυτό το άρθρο εμφανίστηκε αρχικά FinanceBuzz.com και κοινοποιήθηκε από MediaFeed.org.