Καθώς το Κογκρέσο διαπραγματεύεται τι θα γίνει με το επόμενο πακέτο τόνωσης, υπάρχουν ακόμα σημαντικά οφέλη από το πρώτο πακέτο που ίσως χάσατε.
Τον Μάρτιο, είδαμε το Κογκρέσο να ψηφίζει Νόμος περί φροντίδας και το μεγαλύτερο μέρος της προσοχής πήγε στο Έλεγχος τόνωσης 1.200 δολαρίων και τα ομοσπονδιακά επιδόματα ανεργίας. Με τις επιταγές που εκταμιεύονται κυρίως και τα ομοσπονδιακά επιδόματα ανεργίας έχουν λήξει, ίσως να μην σκέφτεστε πολύ αυτό το νομοσχέδιο.
Υπάρχουν όμως πολλά οφέλη του νόμου περί φροντίδας που μπορεί να έχετε παραβλέψει. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κίνητρα τώρα για να ανακουφίσει ορισμένες από τις τρέχουσες οικονομικές σας πιέσεις.
Χαλαροί Κανόνες Απόσυρσης 401 (k) και IRA
Εάν έχετε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς, ο νόμος περί φροντίδας σας διευκόλυνε την πρόσβαση σε αυτούς. Είναι λιγότερο πιθανό να πληρώσετε ποινές εάν πρέπει να χτυπήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης 401 (k) ή IRA για έξοδα που σχετίζονται με τον κορονοϊό.
Όχι 10% Ποινή Πρόωρης Διανομής
Ο νόμος περί φροντίδας παραιτείται από
Ποινή πρόωρης διανομής 10% για τα πρώτα 100.000 $ σε έξοδα για τον κορονοϊό. Μπορείτε να κάνετε διανομές από παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα Roth 401 (k) και IRA.Αυτή η απαλλαγή από τις ποινές ισχύει για αναλήψεις που πραγματοποιείτε από την 1η Ιανουαρίου 2020 έως τις 31 Δεκεμβρίου 2020.
Ενώ μπορείτε να αποφύγετε την πρόωρη ποινή διανομής 10%, είστε ακόμα υπεύθυνοι για την καταβολή ομοσπονδιακών φόρων εισοδήματος για φορολογικές εισφορές. Έχετε έως και τρία χρόνια για να πληρώσετε τους φόρους εισοδήματος για τις διανομές από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.
Το προεπιλεγμένο πρόγραμμα πληρωμών είναι να πληρώσετε το ένα τρίτο των φόρων στις φορολογικές δηλώσεις 2020, 2021 και 2022. Μπορείτε επίσης να πραγματοποιήσετε μια εφάπαξ πληρωμή για τους φόρους σας για το 2020.
Η IRS «συγχωρεί» κάθε φόρο εισοδήματος που χρωστάτε σε μια διανομή εάν την εξοφλήσετε εντός πέντε ετών. Εάν είστε σε θέση, το να επιστρέψετε όσα πήρατε θα σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώσετε τον φόρο συν τα χρήματά σας θα είναι και πάλι πίσω σε φορολογικά πλεονεκτικό λογαριασμό.
Mayσως χρειαστεί να υποβάλετε τροποποιημένη ομοσπονδιακή φορολογική δήλωση για να υπολογίσετε με ακρίβεια τον φόρο που κατέχετε στις διανομές που σχετίζονται με τον κορονοϊό.
401 (ια) Δάνεια έως 100.000 $
Οι εργοδότες μπορούν επίσης να επιτρέψουν δάνεια 401 (k) που σχετίζονται με τον κορωνοϊό έως 100.000 $ αντί του τυπικού ορίου των 50.000 $. Οι εργαζόμενοι μπορούν να δανειστούν μέχρι το τρέχον υπόλοιπο του λογαριασμού τους 401 (k), εάν είναι μικρότερο από το όριο δανεισμού των 100.000 δολαρίων.
Αυτή η προσωρινή αύξηση του ανώτατου ορίου του δανείου είναι από τις 27 Μαρτίου 2020 και τις 22 Σεπτεμβρίου 2020 από τα κατάλληλα σχέδια.
Επίσης, οι αποπληρωμές για προϋπάρχοντα δάνεια 401 (κ) ενδέχεται να παρατείνουν προσωρινά την ημερομηνία λήξης του δανείου σας. Δάνεια που λήγουν μεταξύ 27 Μαρτίουου και 31 Δεκεμβρίουst του τρέχοντος έτους μπορεί να αυξήσει την προθεσμία μέχρι ένα έτος. Οι τόκοι επί του υπολοίπου του υπολοίπου του δανείου συνεχίζουν να συσσωρεύονται κατά την περίοδο καθυστέρησης.
Προσωρινή Απαλλαγή για Απαιτούμενες Ελάχιστες Διανομές
Οι συνταξιούχοι με παραδοσιακό 401 (k) ή IRA μπορούν να αναβάλουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) για το ημερολογιακό έτος 2020. Η παράλειψη RMD ελαχιστοποιεί τον φόρο σας εάν δεν χρειάζεστε μετρητά.
Οι Roth IRA και τα σχέδια 401 (k) δεν διαθέτουν RMD. Εάν έχετε παραδοσιακούς λογαριασμούς και λογαριασμούς Roth, μπορείτε να επιλέξετε πρώτα τις διανομές Roth καθώς είναι φυσικά αφορολόγητες.
Μορατόριουμ πληρωμής ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου
Μπορείτε να απολαύσετε μια αναβολή πληρωμής για τα κατάλληλα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια έως τις 30 Σεπτεμβρίουου.
Αναστολή μηνιαίας πληρωμής χωρίς τόκο
Πλέον ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια βρίσκονται σε διοικητική ανοχή από τις 13 Μαρτίουου έως τις 30 Σεπτεμβρίουου. Οι πληρωμές θα ξεκινήσουν ξανά τον Οκτώβριο, εκτός εάν οι νομοθέτες παρατείνουν αυτό το μορατόριουμ.
Το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ μειώνει προσωρινά το επιτόκιο στο 0% APR για όλα τα δάνεια που πληρούν τις προϋποθέσεις. Συνήθως, τα δάνεια συνεχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους κατά τη διάρκεια μιας προσωπικής περιόδου ανοχής.
Μπορείτε, αν το επιλέξετε, να κάνετε εθελοντικές πληρωμές κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Όλο το ποσό πληρωμής ισχύει για το κεφάλαιο του δανείου, εάν οι τόκοι σας είναι τρέχοντες.
Κάθε πληρωμή που έχει ανασταλεί υπολογίζεται επίσης στο κατώτατο όριο των 120 μηνών για τη συγχώρεση δανείων δημόσιας υπηρεσίας (PSLF)-δηλαδή επτά μήνες πίστωσης, παρόλο που δεν υποβάλλετε πληρωμή.
Χωρίς γαρνιτούρες για αθέτηση δανείων
Το Υπουργείο Παιδείας δεν κερδίζει μισθούς ή παρακρατεί επιστροφές ομοσπονδιακών φόρων, αναπηρία ή παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ως πληρωμή για αθέτηση ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.
Αυτό το μορατόριουμ παρακράτησης διαρκεί έως τις 30 Σεπτεμβρίουου όταν η διοικητική περίοδος ανοχής λήγει αυτήν τη στιγμή.
Επέκταση ημερομηνίας επαλήθευσης επιστροφής βάσει εισοδήματος
Έχετε μια αυτόματη παράταση έξι μηνών για την εκ νέου πιστοποίηση του εισοδήματός σας για προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος. Το Υπουργείο Παιδείας θα ξεκινήσει τις επαναπιστοποιήσεις από την 1η Οκτωβρίου. Θα πρέπει να λάβετε μια ειδοποίηση για την επικαιροποιημένη ημερομηνία λήξης της επανεκτίμησης εισοδήματος.
Πληρωμές Αφορολόγητων Εργαζομένων για Φοιτητικό Δάνειο
Οι εργοδότες μειώνουν τις παροχές των εργαζομένων, όπως η αντιστοίχιση 401 (k) εισφορών κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ωστόσο, ο εργοδότης σας μπορεί να πραγματοποιήσει αφορολόγητες ομοσπονδιακές πληρωμές φοιτητικών δανείων έως και 5.250 $. Η εκπαιδευτική βοήθεια για έξοδα συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων, των τελών και των βιβλίων μπορεί επίσης να είναι αφορολόγητη.
Οι αφορολόγητες πληρωμές πρέπει να πραγματοποιούνται μεταξύ της ημερομηνίας θέσπισης του νόμου περί φροντίδας, 27 Μαρτίου 2020 έως 31 Δεκεμβρίου 2020.
Οι παροχές που πληρώνονται από τον εργοδότη εκτός αυτής της περιόδου φορολογούνται στην ομοσπονδιακή φορολογική δήλωση του εργαζομένου.
Ομοσπονδιακές παροχές ανεργίας
Το ενισχυμένο εβδομαδιαίο ομοσπονδιακό επίδομα ανεργίας ύψους 600 δολαρίων λήγει στις 31 Ιουλίουst λαμβάνει αρκετή κάλυψη από τα ΜΜΕ. Οι κρατικοί δικαιούχοι ανεργίας έλαβαν αυτόματα αυτό το εβδομαδιαίο επίδομα κατά τους εαρινούς και πρώτους καλοκαιρινούς μήνες.
Ωστόσο, αυτό το εβδομαδιαίο επίδομα 600 δολαρίων - επίσημα γνωστό ως αντιστάθμιση πανδημικής ανεργίας (PUC) - είναι μόνο ένα μέρος του πακέτου ανεργίας του νόμου περί φροντίδας.
Υπάρχουν άλλα δύο ομοσπονδιακές διατάξεις για την ανεργία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για. Επίσης, ο νόμος περί φροντίδας παραιτείται από την τυπική περίοδο αναμονής μιας εβδομάδας προτού μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση για ανεργία.
Ως φιλική υπενθύμιση, όλα τα επιδόματα ανεργίας φορολογούνται.
Επέκταση κρατικού επιδόματος ασφάλισης ανεργίας
Η αποζημίωση για την πανδημία έκτακτης ανεργίας (PEUC) επεκτείνει τις κρατικές παροχές ασφάλισης ανεργίας κατά 13 εβδομάδες - έως 39 εβδομάδες συνολικού επιδόματος.
Τα κρατικά επιδόματα ανεργίας τελειώνουν γενικά μετά από 26 εβδομάδες στα περισσότερα κράτη. Τα ομοσπονδιακά χρήματα πληρώνουν το κρατικό σας επίδομα ανεργίας για άλλες 13 εβδομάδες. Ενώ δεν λαμβάνετε πλέον την εβδομαδιαία ομοσπονδιακή βοήθεια 600 $, κάποια ανακούφιση μπορεί να είναι καλύτερη από το απολύτως τίποτα.
Αυτή η παράταση παροχών λήγει σήμερα στις 31 Δεκεμβρίουst και μπορεί να βοηθήσει αν χάσετε τη δουλειά σας στο δεύτερο εξάμηνο του 2020.
Εβδομαδιαίο όφελος 600 $ για μη παραδοσιακούς εργαζόμενους
Η παροχή βοήθειας για την πανδημική ανεργία (PUA) παρέχει εβδομαδιαίο όφελος 600 $ για έως και 39 εβδομάδες. Αυτό το επίδομα είναι για όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για κρατική ασφάλιση ανεργίας.
Οι εργάτες συναυλιών, οι εργαζόμενοι μερικής απασχόλησης και οι ελεύθεροι επαγγελματίες μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για παροχές PUA. Επίσης, μπορείτε να λάβετε αυτήν την πληρωμή έως τις 31 Δεκεμβρίου 2020.
Γενναιόδωρες Φορολογικές Εκπτώσεις Φιλανθρωπικής Εισφοράς
Μπορείτε να αφαιρέσετε περισσότερες από τις φιλανθρωπικές σας δωρεές στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση 2020.
Έκπτωση φόρου 300 $ για μη προϊόντα
Συνήθως, πρέπει να υποβάλετε αναλυτική φορολογική δήλωση για να αφαιρέσετε τις φιλανθρωπικές σας δωρεές. Ο νόμος περί φροντίδας επιτρέπει στους φορολογούμενους να αφαιρούν τα πρώτα τους $ 300 ($ 600 για κοινούς αρχειοθέτες) σε φιλανθρωπικές εισφορές που εκπίπτουν από το φόρο το 2020.
Αυτή η έκπτωση μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας όταν καταθέτετε το 2021. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αποδεικτικά στοιχεία για την κατάλληλη συνεισφορά, για κάθε ενδεχόμενο.
Πλήρης έκπτωση για τις τεκμηριωμένες φορολογικές δηλώσεις
Εάν μπορείτε να αναφέρετε στοιχεία φέτος, το IRS σας επιτρέπει να αφαιρέσετε έως και το 100% του ποσού σας προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) για εισφορές σε μετρητά. Το τυπικό ανώτατο όριο είναι το 60% του AGI.
Αναλήψεις Αφορολόγητων Αποταμιευτικών Λογαριασμών Υγείας
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι ένας παραβλεπόμενος αλλά εύκολος τρόπος εξοικονόμησης για μελλοντικά ιατρικά έξοδα.
Υπάρχουν πλέον περισσότεροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να κάνετε αναλήψεις χωρίς φόρο HSA:
- Επισκέψεις τηλεϊατρικής πριν συμπληρώσετε το ετήσιο όριο επιμερισμού του κόστους
- Φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή
- Δοκιμές και θεραπεία Covid-19
- Ασφάλιση υγείας - αν είστε άνεργος
Ειδοποίηση IRS 2020-15 καλύπτει περισσότερα από τα κατάλληλα έξοδα για τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια HSA.
Δωρεάν εβδομαδιαίες πιστωτικές εκθέσεις
Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στις δωρεάν πιστωτικές σας αναφορές κάθε εβδομάδα από τα πιστωτικά γραφεία Equifax, Experian και TransUnion. Ο πιο γρήγορος τρόπος για να δείτε τις αναφορές σας είναι στο AnnualCreditReport.com που εξουσιοδοτεί η ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Παρόλο που δεν θα βλέπετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ο έλεγχος της αναφοράς σας κάθε εβδομάδα σας επιτρέπει να εντοπίζετε γρήγορα πιθανές απάτες και σφάλματα αναφοράς. Συνήθως, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τα γραφεία να σας παρέχουν δωρεάν πιστωτική έκθεση μία φορά το χρόνο.
Ομοσπονδιακό μορατόριουμ εξώσεων
Το μορατόριουμ εξώθησης 120 ημερών για οίκους ενοικίασης ακινήτων και στεγαστικών δανείων κατοικιών έληξε στις 25 Ιουλίουου. Αυτή τη στιγμή υπάρχει μια περίοδος αναμονής 30 ημερών προτού οι ιδιοκτήτες και οι τράπεζες ξεκινήσουν τη διαδικασία έξωσης.
Οι ομοσπονδιακοί νομοθέτες μπορούν να παρατείνουν το μορατόριουμ εξώσεων, αλλά δεν συμπεριλήφθηκε στον νόμο HEALS. Έχετε προθεσμία έως τις 24 Αυγούστουου για να επαναδιαπραγματευτείτε το πρόγραμμα πληρωμών σας ή να καλύψετε τις πληρωμές σας.
Παρόλο που δεν γνωρίζουμε πότε θα περάσει το επόμενο πακέτο κινήτρων και ποιες διατάξεις θα περιέχει, αυτά τα οφέλη του νόμου περί φροντίδας είναι ήδη εδώ - και νόμιμα. Ενώ το Capitol Hill και ο Λευκός Οίκος σκέφτονται πώς να παρέχουν τον επόμενο γύρο βοήθειας, μπορείτε να ξεκινήσετε να αναλαμβάνετε δράση σήμερα για να βοηθήσετε την οικογένειά σας.